概述
保險公估什麼是保險公估從《保險公估機構管理規定》中對於保險公估機構的定義“保險公估機構是指依照《保險法》等有關法律、行政法規以及本規定，經中國保險監督管理委員會批准設立的，接受保險當事人委託，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑑定、估損、理算等業務的單位”以及《中華人民共和國保險法》第一百二十三條“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑑定”來看，保險公估是指接受保險當事人委託，獨立的對保險事故所涉及的保險標的進行評估、勘驗、鑑定、估損、理算等活動的行為。
存在原因
市場發展的需要
杭州安信保險公估有限公司保險業發展的需要
保險展業、保險核保和保險理賠是保險行業發展的三個重要環節，保險公估業又與這三大重要環節緊緊相扣，它們之間不是割裂的，而是緊密聯繫、密切合作。按照保險契約約定，保險事故發生後，造成保險標的損失，作為契約雙方當事人對賠付結果在很大程度上存在分歧，保險公估人的介入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯賠等行為，保證保險業的健康發展。政府職能轉型的需要
目前中國保險標的物發生損失後的價格評估，大多數由物價、公安等政府執法部門成立的一些評估機構“承擔”，比如，各地的“事故車輛車物定損中心”利用行政權力壟斷市場。隨著政府職能的轉換，這些評估機構必須脫離原所屬政府部門，原先進行的定損評估需要相關的組織進行，而保險公估機構將成為最佳的選擇。作用
保險公估業的存在是市場發展的需要、保險業發展的需要、政府職能轉型的需要，它的存在具有一定的必然性。作為一個提供中介服務的組織，保險公估人的職能主要是受保險契約當事人一方或雙方委託，收取合理的費用，運用科學技術手段和專業知識，通過檢驗、鑑定、評估、理算等程式，對保險標的進行合理、公正、科學的證明具有非常重要的作用。具體來說作用如下：
（1）保證保險當事各方的合法利益。保險公估是站在中立的立場上，.從而保證各方的利益在公平的結果下不受損失。
（2）保險公估人客觀公正的立場，容易被保險雙方當事人認可，從而可以減少理賠糾紛，防止無休止的僵持或述諸法律，實現儘快賠付，恢復生產生活。
（3）促進保險企業組織變革，提高經營績效。保險企業將一部分費事費力且易造成品牌損失的理賠工作交由保險公估人完成，既可以降低人力資源等經營成本，還有助於專注發展公司核心能力、提高效率，樹立良好的品牌形象。
保險公估的出現與保險市場的發展密不可分，它是保險市場發展的必然產物。保險公司理賠事務的日益增加和複雜化產生了專業性的需求，為專門從事保險公估工作的保險公估人的形成和發展奠定了基礎。
活動原則
獨立性原則
獨立性原則要求保險公估人員在進行保險公估業務時，要獨立思考、獨立判斷，不依賴於他人。獨立性是保險公估人取得工作成效必須具備的基本功。獨立性原則應貫穿於保險公估活動的使過程，即從接受委託，到確定標的物風險程度、保險價值或損失程度、理賠數額的整個過程。尤其在查勘定損過程中，保險公估人員更要通過自己的獨立思考，辨別出險近因，核定損失程度，做出正確判斷。獨立性應當建立在深入調查、廣泛收集資料的基礎上。保險公估人通常根據自己的知識和經驗，對所收集到的資料，進行加工提煉、深入思考而去偽存真。由於主客觀原因，從與受託業務相關的部門、企業、人員處獲得的材料，往往帶有水分、假象或偏見，這時就需要保險公估人員通過獨立思考，去粗取精，找出有價值的可靠的資料和信息。因此，保險公估人員的獨立性並不是閉門造車、主觀臆斷或偏聽偏信，而是依賴於自己的執業能力，去探究受託業務的真實情況。客觀性原則
客觀性原則要求保險公估人員在處理保險公估業務時，要秉持公正的立場，對委託人所委託的公估事項進行科學的調查、測定和分析，從而得出公正的結論。保險公估人員應當如實地、客觀地反映實際情況，在處理某種公估業務過程中或形成某種公估結論之時，不應遷就任何個人或集體的片面要求，也不應愛外界影響。科學性原則
科學性原則要求保險公估人員在進行保險公估業務時，必須堅持採用科學的技術手段進行深入細緻的調查分析，不能憑藉主觀臆測妄自得出公估結論。科學性是與保險公估業務的特性密切相關的。全面性原則
全面性原則要求保險公估人員在處理保險公估業務時，要全面地考慮與受託業務相關的一切問題，切勿有所遺漏。保險公估人員在處理受託業務時要將處理過程一一記錄下來，以便考察是否將方方面面的問題都考慮到了。合作性原則
合作性原則要求保險公估人員在從事保險公估業務時，要與其他關係方保持密切友好的合作關係，保險公估機構內部人員，也要保持融洽和諧的合作關係。中國發展
萌芽階段
保險公估人證書起步階段
隨著國民經濟的不斷發展，在國家政策的扶持下，中國保險業進入了快速發展的粗放型發展階段。在一批批外國保險公司紛紛加人中國保險市場的同時，中國一些保險公估公司相繼掛牌成立，如上海的“東方公估行”、天津的“北方公估行”、廣州的“平量行有限公司”等。在國外，一些境外保險公估行也看好中國的保險公估市場，向有關部門申請在中國設立代表處，如平良行、湯克、麥理倫等。這些捷足先登的在世界保險公估市場上知名保險公估公司，期盼在未來中國保險公估市場上占有一席之地。中國保險公估市場上出現的保險公估組織發展之快、來勢之猛，說明了中國保險公估業發展潛力很大。發展階段
1997年以來，隨著中國保險體制改革的進一步深化和經營機制的轉變，保險市場上專業化、分工細的要求顯得尤為重要。其中保險公估人以技術服務和理賠經驗及質量為依託，逐步被保險公司所接納，成為保險公司處理相關理賠業務的得力助手。再者，近年來，中國保險市場競爭日趨激烈，為了爭取客戶和維護與客戶之間的關係，提高自身的服務質量，國內保險公司開始進一步擴大使用保險公估人的範圍，儘可能地委請公估人。因此，保險市場上對公估人的需求不斷增加，相應的公估人的工作範圍也在不斷擴大，中國保險公估業取得了一定的發展。促進意義
保險公估(一)發展保險公估業是實現中國保險業由粗放式經營向集約型經營轉變的戰略目標的重要條件。
隨著中國保險市場供給主體的增加，新成立的保險公司在運作初期南於成本的約束，不可能自給自足地配備人員。在保險公估人存在的保險市場上，保險公司能利用這項制度，建立新型內部經營機制，提高保險服務質量，降低經營成本。
(二)發展保險公估業是促進保險理賠規範化的需要。
保險理賠是保險實現其經濟補償職能的具體體現，它涉及到保險契約雙方的切身利益。由保險公估人出具的保險公估報告，能站在中立的立場上對保險事故的原因、責任、損失程度等進行客觀的勘定、評估、測算，容易被保險雙方當事人認可，從而儘快賠付，實現保險的經濟補償功能。
(三)可以促進保險企業深化內部改革，節省大量的人力、物力、財力。
將一部分理賠工作從保險公司剝離出來，交由保險公估人去完成，既可以降低保險經營成本，還有助於改進服務，提高效率，樹立良好的品牌形象。
(四)可以滿足再保險業發展的需求，降低再保險經營風險。
在再保險活動中，一旦原保險人承保的保險標的發生保險事故，再保險人需及時了解有關情況，以便明確自己應承擔的責任。通常再保險人與被保險人聯繫較為鬆散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對原保險人提供的損失報告原因涉及責任分擔問題，往往也會心存疑慮。這時，身份獨立的保險公估人出面協調再保險各方的利益關係，可以最大限度地節約成本，提高經濟效益。
(五)保險公估業已經成為國際慣例。
在保險業高度發達的國家，保險公估人處理的賠案占整個保險公司賠案的比例高達80%以上。保險公估人介人大額理賠案件在英國、德國、美國、日本等經濟已開發國家已成慣例。中國加入世界貿易組織後，保險市場也將對外逐步開放，中國保險企業要想在國際國內激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須按國際慣例辦事，迫切需要保險公估人的配套服務。
存在問題
保險當事人的公估意識不足
保險公估社會化、專業化程度不夠。廣大保險消費者在發生保險事故時，一般直接與保險公司聯繫處理賠償事宜，很少想到委託保險公估公司處理。在發生爭議的時候，也只想到訴訟。另外，由於我國保險發展的歷史原因和保險公司的運作模式，我國大多數保險公司對保險公估不支持和不理解。
保險公估公司自身的不足
存在許多影響保險公估業發展的“絆腳石”，主要表現在：(1)資本金過少。我國《保險公估人管理規定(試行)》規定，保險公估公司最低實收貨幣資本金不低於人民幣200萬元，從全國來看超過500萬元註冊資本的公司很少。
(2)技術力量薄弱，技術支撐不夠。由於收入不高，加上公估業自身的特點，工作強度較大，難以吸引和留住優秀人才。
(3)市場定位不清，業務開拓困難。一些保險公估公司開業時間短，市場品牌認知度不高，不清楚自己的專業強項和技術優勢，市場目標不準，業務發展較為困難。
(4)公估公司的管理不夠到位。
保險公估市場有待規範
我國保險市場的主體比較少、壟斷程度還比較高，保險公估尚未能得到普遍採用。而且國內保險公估公司品牌不強，當需要藉助保險公估人處理保險賠案時，常常因為保險公司不信任境內的保險公估公司而聘請境外的公估公司。因此，在保險公估人自身執業水平低或外資保險公估人不熟悉我國保險市場的情況下，要做出讓保險人和被保險人都滿意的保險公估結論是很難的，極易造成“溢賠”、“惜賠”、“錯賠”等結果，影響保險公估的規範運作和信譽。公估行業收費偏低，舉步維艱
據中國保險行業協會統計，2002年全年，在國內開業的23家保險公估公司中，6家盈利，17家虧損。23家保險公估公司盈虧相抵後整個公估行業虧損311．64萬元。由於缺少行業標準及行業組織，約束力量缺位，溝通不夠，經常出現價格競爭，影響了公估行業的生存與發展。突出表現在車險公估方面，由於保險公司經營成本壓力巨大，加之不當競爭，導致車險行業收費標準較低，盈利困難。
保險公估從業人員不夠專業
市場要求保險公估人不但應當具備某一方面的專業知識，而且必須具備其它相關知識。在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份對事故進行權威的技術分析，也要以專家的身份根據保險契約對事故損失進行合理的理算，只有這樣，保險公估人的處理結果才能得到保險契約雙方當事人的認可。在我國的保險市場上由於公估剛剛起步發展，大多數保險公估人對保險理賠工作尚難以獨立、完全勝任，影響了保險公估公司的信譽和權威性。來自外資公估公司的競爭和壓力
目前，外資保險公估公司來華設立機構的步伐已明顯加快。民族保險公估公司在國內市場尚沒有做大做強、沒有站穩腳跟的情況下，又面臨外資保險公估機構的競爭，這對中國保險公估業生存和發展將是嚴峻的挑戰。因此，我國的民族保險公估公司要主動應對WTO，適應日益競爭激烈的國內保險公估市場，建立一套既與國際接軌又適合中國國情的成長道路和模式，儘快完成從求生存到謀發展的過程。對策
完善中國保險公估法律法規
保險公估建立嚴格的市場準入與退出制度
規範保險公估行為保險監督管理部門應嚴格審批保險公估業務許可證的發放，把好保險公估公司的進入關，保證保險公估的質量。對於違背誠信原則、損害保險當事人利益的公估人應按照明確的條件和程式強令其退出市場。進一步健全中國保險公估人資格考試制度，滿足中國保險公估從業人員的職業化和層次化的需要。形成保險公估行業的自律機制，遏制不正當競爭，規範保險公估行為。加大保險公估的監管力度
首先，法制建設是保證公估市場健康持續發展的前提。監管部門在具體執法過程中也必須嚴格依照現有的《保險法》、《保險公估人管理規定(試行)》等法律法規，做到有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。其次，通過組織實施保險公估資格考試，促進對保險公估人員的監管。再次，保監會應通過對保險公估機構的經營內容、公估收費標準、公估公正性、公估人員收受額外費用等以及保險公估人之間競爭等方面的監管，防止保險公估市場出現惡性競爭行為。最後，建立公眾監督機制。通過對保險公估公司信息的披露，增加保險公估市場的透明度，最大限度地減少因信息不對稱給消費者所造成的誤判，約束並規範保險公估人的行為。借鑑國外保險公估經驗
已開發國家和地區保險公估人的公估經驗對中國保險公估業的發展具有相當重要的指導和借鑑意義。中國保險公估機構應多方面、多渠道收集國外保險公估的經典案例，在大型公估項目、技術難度高的公估項目上與國外保險公估機構公估合作，定期或不定期地與國外保險公估專家進行技術交流。成功標誌
保險經紀人證書|保險公估人證書2、是否起到了潤滑劑的作用。即公估人應是減少理賠過程中當事人之間摩擦的潤滑劑。保險公估的一個重要角色就是溝通保險雙方，避免和化解矛盾，扮演這個角色的條件就是保險公估人的專業知識和職業道德。保險公估應取得保險雙方的信任與支持，提高保險理賠的效率，強化保險的服務職能。
3、是否降低了保險市場的營運成本。一是降低直接成本，保險公估在使被保險人得到合理的保險補償的同時，又能使保險公司合理賠付，避免不必要的賠款支出，減步理賠周折和訴訟費用；二是降低間接成本，保險公估通過風險評估和防災防損工作，使保險公司通過選擇風險和降低承保財產的出險頻率來取得效益。
4、是否起到了淨化保險市場的作用。目前保險雙方在保險理賠中經常會發生糾紛，某些不規範的操作也加劇了這些矛盾。保險公估的出現應該使這些糾紛和不規範操作大幅度地減少。透明化的運作，使不規範的操作失去存在的土壤。
5、是否得到社會的普遍認可。保險公估業應以其公正、專業的形象、高教率的辦案能力和協調能力，以及較高的服務水平樹立起信譽和權威，得到社會接受和認可。保險標的的風險評估、責任事故的現場查勘、理賠金額的計算交由保險公估人來做，成為人們的一種習慣和制度。
評價
保險公估保險公估發展至今，尚無統一的定義。對於“保險公估”的定義，從《保險公估機構管理規定》中對於保險公估機構的定義“保險公估機構是指依照《保險法》等有關法律、行政法規以及本規定，經中國保險監督管理委員會批准設立的，接受保險當事人委託，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑑定、估損、理算等業務的單位”以及《中華人民共和國保險法》第一百二十三條“保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑑定”來看，保險公估是指接受保險當事人委託，獨立的對保險事故所涉及的保險標的進行評估、勘驗、鑑定、估損、理算等活動的行為。
保險公估的出現與保險市場的發展密不可分，它是保險市場發展的必然產物。保險公司理賠事務的日益增加和複雜化產生了專業性的需求，為專門從事保險公估工作的保險公估人的形成和發展奠定了基礎。
保險公估報告的特點
(一)公估報告具有權威性保險公估報告 的權威性源於兩個方面。第一,保險公估是受保險契約當事人單方或雙方以及其他委託方的委託,辦理保險標的的查勘、鑑定、檢驗、估價與賠款的理算、洽商並出具公估報告的行為。由於保險公估具備的知識密集性和技術密集性的特徵,使得保險公估人在保險評估領域具有一定的權威地位,其出具的公估報告是保險契約雙方理賠結案時的依據,是協調雙方理賠分歧、使雙方意見達成一致的重要結論。因此,保險公估報告具有相當充分的分析資料,除有關文字說明外,還需有各種有關的佐證材料或附屬檔案,具有數據可靠、推斷嚴密、分析科學、結論準確等特徵。第二,保險公估報告必須由參與評估的保險公估人員簽名,而不象一般性書面檔案或匯報材料那樣僅僅蓋個單位公章。同時,正式公估報告的出具一般需要兩個以上公估師簽字(簽章)並對其負有相關責任。根據我國《保險公估機構管理規定》第48條規定;“保險公估報告必須由保險公估機構總經理、副總經理或合夥企業主要負責人簽署方能生效。”這些都保證了保險公估報告具有其他一般性書面檔案所不具備的權威性。
(二)公估報告不具有法律強制力
雖然公估報告具有相關的法律責任和經濟責任,在解決保險雙方的爭議或訴訟過程中有一定的權威性。但從法律的角度看,保險公估人所出具的公估報告及其結論並不是最終裁定,公估報告的權威地位是相對的,不具備法律的強制效力。保險契約當事人如果不接受保險公估報告結果,可以另請公估行進行公估或採取法律訴訟形式解決爭議。它與法務部門公證處簽具的公證檔案的不同之處在於,公估報告屬於商業範疇,而司法公正則屬於法律範疇。法務部門的公證檔案是一種法律手段,是對訴訟當事人的陳述、筆錄、資料、項目等給予的法律證明,有直接的法律效力。
保險公估衍生職業
保險公估人
1、評估職能
保險公估人所具有的是一種廣義的（保險）評估職能，包括評估職能、勘驗職能、鑑定職能，估損職能和理算職能等。在國際上，保險公估人包括主要從事理（核）算事務的理算師（Adjuster）,主要從事檢查、勘測、鑑定事務的鑑定人（Surveyor）和主要從事估算、評估的評估人（Assessor）等多種類型。儘管他們的名稱不同，經營的側重點有差別，但均能履行其保險評估職能。保險公估人對保險標的進行公估，得出公估結論，並說明得出結論的充分依據和推理過程，體現出其評估職能。
評估職能是保險公估人的關鍵職能。保險公估人執行的評估職能，可使賠案快速、科學地得以處理。
2、公證職能
首先，保險公估人有豐富的保險公估知識和技能，在判斷保險公估結論準確與否的問題上最具權威和資格；其次，保險公估人是保險契約當事人之外的第三方，既不代表保險人，又不代表被保險人，完全站在中間、公正的立場上就事論事、科學辦事。
公證職能是保險公估人的重要職能，並具有以下特徵：第一，這種公證職能雖然不具備對賠案的定論作用，但卻有促成結案的督促作用，因為保險雙方難以找出與公估結論相左的原因或理由；第二，這種公正職能雖然不具備法律效力，但該結論可以接受法律的考驗。這是因為：保險公估人的公估結論確定之後，必面經保險關係當事人雙方均接受才能結案。一旦保險關係當事人雙方有一方不能接受，則最終決定權在法院。但是，保險公估人可以接受委託方委託出庭辨護，甚至可被聘請為訴訟代理人出庭訴訟，本著對委託方特別是對公估報告負責的原則，促成對方接受既定結論。
3、中介職能
保險公估人作為保險中介人，從事保險經濟活動，並參與保險經濟利益的分配，為保險雙方提供服務，具有鮮明的中介職能。這是因為：第一，保險公估人既可以受託於保險人，又可以受託於被保險人；第二，保險公估人以保險關係當事人之外的第三方身份從事保險公估經營活動，保險公估人從保險契約一方那裡獲得保險公估委託，是以中間人立場執行保險公估，並收取合理費用。這樣，保險公估人以中間人身份，獨立地開展保險公估，從而得出公估結論，促成保險關係當事人接受該結論，為保險關係當事人提供中介服務，淋漓盡致地發揮了中介職能。
隨著經濟的發展和科學技術的進步，保險的承保範圍日益擴大，保險理賠的技術含量不斷提高，保險公司自行處理理賠的難度加大，因此大量擁有專業技術的保險公估人的出現，滿足保險業的發展需要。
保險公估人特徵
經濟性
保險公估人通過儲備專業技術人員，接受諸多保險人委託，處理不同類型的保險公估業務，積累保險公估經驗，提高保險公估水平，從而可以幫助保險人降低成本，提高經濟效益。
專業性
由於面向眾多保險當事人處理不同類型的保險理賠、評估業務，因此，保險公估機構必須擁有具有各種專業背景並熟悉保險業務的專業工程技術人員，他們處理保險理賠案件的技術更加熟練，經驗更加豐富。
超然性
指相對保險當事人而言地位超然，在理賠過程中既為保險當事人提供理賠技術服務，又可以緩解人雙方的矛盾。
保險公估人考試
保險公估人考試：
一、考試簡介市場要求保險公估人不但應當具備某一方面的專業知識，而且必須具備其它相關知識。在保險事故的處理中，保險公估人既要以專家身份對事故進行權威的技術分析，也要以專家的身份根據保險契約對事故損失進行合理的理算，只有這樣，保險公估人的處理結果才能得到保險契約雙方當事人的認可。因為保險公估人的重要性，想要從事保險公估必須參加國家要求的保險公估從業人員資格考試。
二、保險公估從業人員資格考試命題有關事項保險經紀從業人員資格考試命題範圍包括“保險原理與實務”和“保險經紀相關知識與法規”兩部分。“保險原理與實務”占60分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險原理與實務》（2010年版）。“保險經紀相關知識與法規”占40分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險經紀相關知識》（2010年版）和《保險中介相關法規制度彙編》（2010年版）。詳細命題範圍請見中國保監會網站公布的保險經紀從業人員資格考試大綱。保險公估從業人員資格考試命題範圍包括“保險原理與實務”和“保險公估相關知識與法規”兩部分。“保險原理與實務”占60分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險原理與實務》（2010年版）。“保險公估相關知識與法規”占40分，參考用書是《保險公估相關知識與法規》（2010年版）。詳細命題範圍請見中國保監會網站公布的保險公估從
三、題型題量保險經紀從業人員和保險公估從業人員資格考試的題型題量為：單選題100道，每題1分，試卷滿分為100分，及格分數線為60分。四、參考用書“保險原理與實務”考試的參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險原理與實務》（2010年版）；“保險經紀實務”考試的參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險經紀相關知識》（2010年版）和《保險中介相關法規制度彙編》（2010年版）。“保險公估實務”考試的參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險公估相關知識與法規》（2010年版）。詳細命題範圍請見中國保監會網站公布的考試大綱。
