概述
聯戶聯保貸款在中國，尚未廣泛開展這種形式的信貸業務，即使開展這項業務的銀行信貸對象也大多是農戶，在中小企業間開展的程度有限。主要是由於中國中小企業信用體系尚不完備、中小企業間缺乏互信，同時相互間了解的企業往往還有實際關聯關係，為了規避風險這樣的業戶不能進入聯保體。隨著產業集群化和物流大型集中化的發展，中國興業銀行濟南分行這種選擇在大型物流市場中選擇聯戶聯保企業的模式值得推廣。
作用
聯戶聯保貸款的作用主要有：
1、解決了個體工商戶和私營企業貸款難、擔保難的問題。
2、方便快捷的滿足客戶資金需求。
貸款額度
1、個體工商戶聯戶聯保貸款：貸款額度每戶最高不超過10萬元。2、企業聯戶聯保貸款：貸款額度每戶原則上不超過30萬元，最高不超過50萬元。
貸款期限
每筆最長不超過1年。
業務優勢
該業務為同一商業圈的中小企業、個體工商戶量身設計，旨在通過聯保小組成員互相擔保，解決中小企業擔保難、貸款難的問題。
業務流程
1、私營企業或個體工商戶組成聯保小組。2、小組成員向濟南商行申請聯戶聯保貸款。
3、濟南商行進行貸前調查、貸款審批。
4、簽訂借款契約、保證契約。
5、放款、還款。
申請條件
聯戶聯保貸款其基本條件如下：
1、具有常住戶口或暫住證。
2、1年以上的專業從業經驗。
3、租賃市場櫃檯或其他經營場所1年以上。
4、遵守《商業銀行聯戶聯保約定書》(簡稱《聯保約定書》)。
5、照章納稅無經濟糾紛和無不良信用記錄。
6、從事的經營活動符合國家政策規定。
7、年銷售收入200萬元以上。企業聯戶聯保貸款對象為經工商行政管理機關核准登記的私營企業和有限責任公司。
其基本條件除應具備上述1至6條所規定的條件外還應具備：
1、已年檢的營業執照，法人代碼證。
3、已年審的《貸款卡》。
4、原則上年銷售收入500萬元以上。
（一）、申請聯戶聯保貸款額度與期限的規定
1、聯戶聯保小組各成員貸款餘額之和不得超過各成員月日均存款(負責人或法定代表人儲蓄存款和企業存款)總額的5倍。
2、個體工商戶聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高10萬元(含10萬元)，個體工商戶聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×10萬元。
3、企業聯戶聯保小組成員每戶貸款額最高30萬元(含30萬元)，企業聯戶聯保小組貸款總額=成員戶數×30萬元。
4、貸款期限不超過6個月。
（二）、個體工商戶和私營企業的資料
個體工商戶聯戶聯保需提交的資料：
1、已年檢營業執照複印件；
2、稅務登記證複印件；
3、戶口本或暫住證複印件；
4、市場櫃檯或其他經營場所的租賃契約複印件；
5、單位存款對賬單、個人儲蓄存款折；
6、負責人身份證複印件；
7、已婚者應當提供結婚證和配偶的身份證複印件；
8、其他財產證明。
企業聯戶聯保成員除提供上述1-5項資料外，還需提供下列資料：
1、已年檢的組織機構代碼證複印件；
3、法定代表人身份證複印件。
模式啟示
聯戶聯保貸款實踐證明，聯戶聯保貸款設定的四道風險防線形似鬆散，實際上是在共同利益的基礎上，運用經濟手段將業戶、市場管委會、個體業戶的自律組織和信用社有機地結合在了一起，對業戶的日常經營始終納入監督管理的範圍，是比較完善的防範風險的機制。特別是聯戶聯保小組是在業戶相互了解的基礎上組成的，他們之間的考察要比信貸員考察深入細緻得多。同時聯戶聯保又使他們結成了利益共享、風險共擔的共同體，既互相協作，又互相監督，建立了防範風險的主要防線。這也是其他貸款方式無法相比的特點，更是聯戶聯保貸款具有強大生命力的關鍵之所在。
第二，市場發展的潛力巨大，聯戶聯保貸款業務範圍應不斷拓寬。
聯戶聯保貸款通過發展，以市場內的個體私營企業為主要支持對象，不僅取得了巨大的經濟效益，還獲得了較好的社會效益。表現為：一是加大了對市場的支持力度，增強了經濟輻射功能，促進了區域性經濟、金融中心建設。據統計，有98%以上是個體工商戶和私營企業，其市場交易額2003年末占社會商品零售額的比重已達89%，由市場活躍帶動的物流發展，有利於形成人流、信息流、資金流的集散效應，提高中心城市的集聚和輻射能力。二是市場內的許多個體工商戶積累了豐富的經驗，一旦注入資金，他們的致富能量就會發生裂變，迅速由經驗的積累變成財富的積累。通過三年的支持，市場業戶資金利潤率明顯高於其他行業，他們對資金的需求也越來越大，對市場的發展和區域經濟的帶動也越來越大。三是加大市場吸納下崗職工和農村勞動力的能力。
第三，在競爭中發展，必須突出地方金融機構的經營特色。
近年來，濟南市金融市場上，各商業銀行的競爭日趨激烈，特別是眾多銀行機構追逐較少的效益好的貸款大戶，造成一方面貸款集中，資金使用效益下降，另一方面大量的個體私營企業資金短缺，“貸款難”、“難貸款”的問題同時存在。面對激烈的競爭局面，在資金、結算等方面處於劣勢的中小銀行，必須根據自身的特點和優勢，不與大銀行爭業務，認真調研，積極宣傳，敢於根據經濟發展的需求和防範風險的要求，改革現行的貸款辦法。
聯保小組
聯保小組由居住在貸款人服務區域內的借款人組成，一般不少於5戶。他的組建是至關重要的。組建聯保小組包括以下原則：
自願組合，但有親戚關係的不能在同一個組。小組成員互相幫助，並在還本付息中承擔連帶責任。申請借款時，5人互相監督借款額度、借款用途；還款時如果一人出現困難或惡意拖欠，其他四人要給與幫助之至替他還貸。
聯保小組要推選一名組長，這名組長的任務是召集開會，負責考勤；收取賬本，收取組員每周還貸的錢，交給營業所的工作人員；監督、督促社員遵守鄉村銀行規定的借款紀律以及其他各項制度；監督和幫助組員正確使用貸款。
聯保小組實行“二、二、一”的放貸制度，即5各組員不能同時得到貸款，首先貸款給其中兩個組員，如果還款良好，3-4周后在貸給另外兩個組員，最後再貸給組長。
存在問題
聯戶聯保貸款調動各方面的積極性，形成支持個體私營經濟發展的合力。
一是地方政策要與銀行政策配套聯動。
建議各級政府要對支持下崗職工再就業的銀行機構，根據支持的金額，採取稅收返回和獎勵政策，引導和調動銀行的積極性，以較少的投入換取較大的效果。
二是政策性資金要與商業性貸款互相推動。
因此，當前要整合政策性擔保機構的基金，由分散為集中，制定科學的考核辦法，降低擔保貸款門檻，按照先下崗職工、後個體私營企業的支持順序，解決擔保條件過高和擔保集中的問題。在防範風險的前提下，重點促進政策性擔保基金的合理、高效運用，真正起到“四兩撥千斤”的作用，用較少的政策資金，吸引放大更多的信貸資金，達到多方收益的目的。
三是積極探索龍頭帶動的新路子，用資金作為“黏合劑”和“催化劑”，促進龍頭企業吸納帶動更多的下崗職工和農村勞動力。
四是各級財政、勞動、工會、婦聯、共青團和銀行等部門要發揮各自的優勢，並建立信息交流和政策配套互動機制，發揮各部門的合力，不斷加大支持個體私營企業的力度。
切實調動商業銀行的積極性，為個體私營經濟的發展創造良好的金融環境。
一是提高認識，增強支持個體私營企業發展的主動性。
一定要明確市場定位，發揮自己的優勢，壓縮大戶貸款比例，將主要資金支持個體私營企業發展，努力培養與自己相適應的客戶群體，真正達到雙贏的目的。
二是完善聯戶聯保貸款的授信管理，提供“一攬子”綜合信貸服務。
根據目前個體私營經濟發展情況差異較大的現狀，應區別對待，分類支持，對具有一定經濟規模、資金狀況良好、有一定抵押資產的個體工商戶或私營企業，可提高其授信額度，特別是對那些產權明晰、產品有市場、與銀行有較好合作關係的民營企業，除以聯戶聯保貸款支持外，還應提供集流動資金短期貸款、銀行承兌匯票、商業承兌匯票、票據貼現等信貸品種於一體的“一攬子”信貸服務，並由信用社考察後核定最高貸款限額，在限額內企業自主使用資金的綜合授信業務。
三是不斷完善聯戶聯保貸款，強化貸款風險控制。
加強對聯保小組成員的經營、資信等情況的審查，隨時掌握貸款人使用資金情況，控制風險苗頭。
四是建立科學的激勵機制和約束機制，以提高信貸人員行銷聯戶聯保貸款的積極性，加大聯戶聯保貸款行銷力度，培育優良客戶。
