發展歷程
金融會議一、起源與發展
1、金匠銀行(goldsmithbankers)公元前6、7世紀
bullion與信息不對稱Þcoin
bulliondepositsandfractional-reservebanking
papermoney,bankdeposit,bankrun
2、商人銀行（merchantbankers）15、16世紀義大利
banco.bankrupt
3、現代商業銀行
LombardyÞLondon,Berlin.LombardStreet,Lombardrate
三個特徵：吸收存款、代理收付、發放貸款
美國銀行早期美國銀行
1)獨立戰爭前（1775-1783）英國銀行，戰爭中continentals1/500
1781,RobertMorris,大陸議會財政顧問，費城，大陸議會註冊TheBankofNorthAmerica
2)公共銀行vs.私人銀行聯邦註冊vs.州註冊
Hamilton首任財政大臣vs.JeffersonandMadisonDualbankingsystem
1791-1811,TheFirstBankofUnitedStates.1816-1836,TheSecondBankofUnitedStates
Jackson下令抽出全部政府存款
自由銀行時期（1837-1863）free-banking
“wildcatbank”White
二級銀行體系two-tieredbankingsystem
1863NationalBankingAct.對州銀行Reserve-citybanks(紐約、芝加哥、聖路易斯)；禁止分支銀行
儲蓄機構興起thriftinstitutions
色諾芬（Xenophon,前5世紀）建議雅典。1679，DanielDefoe建議英國。
18世紀初美國SavingBanks。英國BuildingSociety。
1831，費城，第一家美國儲蓄機構Savingandloanassociation。
19世紀中，德國、義大利creditunions.附屬教堂。美國1909年。
分業管理
1933年Glass-SteagallAct.
二、商業銀行
美國9000家。commercialloans.Checkdeposit.
定義：adepositoryinstitutionthatfacesfewlegalrestrictionsonitspowertolendtobussinessandthatcanlegallyissuecheckingdepositsfromwhichholdsmaywriteunlimitednumbersofchecks.(MillerandHoose,1997).
商業銀行的資產負債
1、資產
工商業貸款(C&Iloan)。banker’sacceptance30-180天。
消費信貸（consumerloans）1-5年，1/3為汽車貸款。installmentcredit。creditcard(revolvingcredit)
房地產信貸(realestateloans),1985年17%，1997年25%，主要是homeequityloans。
銀行同業拆借（interbankloanorFederalFundsloans）
政府證券secondaryreserves.
2、負債
不可控負債（noncontrollableliabilities）數量由客戶決定。各項存款，deferredavailabilitycashitems.
可控負債。（controllableliabilities）。purchasedfunds。discountloans.(advance);CDs,federalfundsborrowing,salesofRps,borrowingsfromtheFED,eurodollarliabilities.
3、資本
加權風險資產（weightedriskyassets），核心資本（corecapital）
次級長期債務（subordinatednotesanddebentures）.
壞帳準備(loanlossreserves)
三、儲蓄機構（savingbanks,savingsandloanassociations）
1985年3000家。1988年美國儲蓄機構總存款1萬億，1997年為5000億。自1993年起，每月減少30億美元。
mortgageloans，15-30年。fixed-ratemortgageadjustable-ratemortgages(ARMs)利率風險
mortgage-backedsecurities。由政府或政府資助的機構發行(GNMA,governmentnationalmortgageassociation;FNMA,federalnationalmortgageassociation)
四、信貸協會(creditunion)
12000家聯邦註冊。只對會員（members）
類型介紹
人民幣的存儲儲蓄機構
1.特點
1)資金來源多為儲蓄存款，運用多為長期的投資與貸款
2)儲蓄機構每項資金運用所得利息通常在契約中確定後，在期滿前不能變動。如市場利率上升，會受到利息損失
3)名稱多樣，業務受限
2.風險規避
1)注重資金運用的安全性
2)注重對利潤的預測
3.發展歷程
1)緩慢發展時期:19世紀末20世紀40年代消費信貸不發達，業務有限
2)鼎盛時期:20世紀50年代到70年代末西方國家推行的需求管理政策和放利政策，國家鼓勵消費信貸和貸款購房
信用合作社
信用合作社是指由某些具有共同利益的人們自願組織起來的，具有互助性質的會員組織，是一種由會員集資聯合組成的合作金融組織。
1、分類：
1）城市信用合作社：城市手工業者、小工商業者為主的居民組合而成。
2）農村信用合作社：經營農業漁業和林業的農民組合為成。
2、資金用途：
1）對會員提供短期貸款；
2）提供消費信貸；
3）提供票據貼現；
4）還有部分用於證券投資。
5）其他業務：收受有價證券轉入款，支付利息和紅利分配，代理制丁公司業務，保護性暫存業務。
商業銀行
商業銀行是市場經濟的產物，它是為適應市場經濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融組織。
1、性質
具有一般企業的特徵：
利潤最大化目標、自負盈虧、自求發展
具有一般金融機構特徵：
經營貨幣資金、充當金融媒介
不同於一般金融機構：
是綜合型、全能型的金融機構；是中央銀行實施貨幣政策的最重要的基礎和途徑。
2、職能
商業銀行在現代經濟活動中有信用中介、支付中介、金融服務、信用創造和調節經濟等職能，並通過這些職能在國民經濟活動中發揮著重要作用。商業銀行的業務活動對全社會的貨幣供給有重要影響，並成為國家實施巨觀經濟政策的重要基礎。
1）信用中介
信用中介是指商業銀行充當將經濟活動中的赤字單位盈餘單位聯繫起來的中介人的角色。信用中介是商業銀行最基本的功能，它在國民經濟中發揮著多層次的調節作用：將閒散貨幣轉化為資本；使閒置資本得到充分利用；將短期資金轉化為長期資金。
2）支付中介
支付中介是指商業銀行藉助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業務活動。商業銀行發揮支付中介功能主要有兩個作用：節約了流通費用；降低銀行的籌資成本，擴大銀行的資金來源。
3）信用創造
信用創造是指商業銀行通過吸收活期存款、發放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。商業銀行發揮信用創造功能的作用主要在於通過創造存款貨幣等等流通工具和支付手段，既可以節省現金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發展對流通手段和支付手段所需要。
4）金融服務
金融服務是指商業銀行利用在國民經濟中聯繫面廣、信息靈通等的特殊地位和優勢，利用其在發揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息藉助電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供財務諮詢、融資代理、信託租賃、代收代付等各種金融服務。通過金融服務功能，商業銀行既提高了信息與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會聯繫，擴大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平。
餘額測量
市場上便已經存在了關於流動性的廣泛討論。隨著貨幣政策進入緊縮通道，市場資金面也愈加受到關注。試圖把存款性金融機構看作一個系統，按照資金來源減去資金運用的邏輯，來計算一個量化的指標——存款性金融機構可用資金餘額，以便更好的了解資金鬆緊程度，以下是關於這一指標的統計口徑及計算過程。
存款性金融機構可用資金餘額=存款+存款性金融機構實收資本-貸款-準備金-存款性金融機構持有債券數量。
存款準備金
人民銀行如果存款準備金率為7％，就意味著金融機構每吸收100萬元存款，要向央行繳存7萬元的存款準備金，用於發放貸款的資金為93萬元。倘若將存款準備金率提高到7.5％，那么金融機構的可貸資金將減少到92.5萬元。
在存款準備金制度下，金融機構不能將其吸收的存款全部用於發放貸款，必須保留一定的資金即存款準備金，以備客戶提款的需要，因此存款準備金制度有利於保證金融機構對客戶的正常支付。隨著金融制度的發展，存款準備金逐步演變為重要的貨幣政策工具。當中央銀行降低存款準備金率時，金融機構可用於貸款的資金增加，社會的貸款總量和貨幣供應量也相應增加；反之，社會的貸款總量和貨幣供應量將相應減少。
就是各家銀行需要交給人民銀行保管的一部分押金，用以保證將來居民的提款，而如果押金交的比以前多了，那么銀行可以用於自己往外貸款的資金就減少了。
提高存款準備金比率就是限制金融機構的放貸能力。對於金融風險比較大的銀行執行差別存款準備金的方法是世界各國金融當局常用的巨觀調節手段。目的在於區分金融機構的資產質量，區別對待，及時校正。限制資產質量不好的金融機構的盲目擴張。因為銀行可以通過除存款準備金外的資金創造貨幣，擴大貨幣供應量，也就是社會中的可用資金增加了，這涉及貨幣乘數，貨幣乘數為存款準備金率的倒數，如果全體人民存入100元，法定存款準備金率為10％，則銀行系統可以創造出（100－100*10％）÷10％＝900元貨幣，加上初時的100元，則在社會上流通的是1000元。而通常情況下創造的資金時通過銀行放貸實現的，就是銀行將客戶存入的資金借出去，然後到期收回本利和，再給存款客戶部分利息。
而提高存款準備金則是政府控制現行社會貨幣流通量，就是減少貨幣流通，收縮銀根，這是央行調控通貨膨脹、經濟泡沫、房地產泡沫、股市泡沫的有效手段。
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