概述
所謂的財務自由包括兩方面的含義：（1）通過理財獲得的現金流收入持續穩定，且遠大於個人/家庭年總支出；
（2）個人/家庭財務獨立，安全，並且具備持續實現理財年現金流遠大於個人/家庭年總支出的能力。
主要種類
理財規劃又可分為公司理財規劃(EnterpriseFinancialPlanning)和個人理財規劃(PersonalFinancialPlanning)。
公司理財規劃是指企業為了達到既定的戰略目標而制定的一系列相互協調的計畫和決策方案，包括安心貸理財、投資決策、融資決策、成本管理、現金流管理等。
理財規劃個人理財規劃又稱私人理財規劃，則是指個人或家庭根據家庭客觀情況和財務資源(包括存量和增量預期)而制定的旨在實現人生各階段目標的，一系列互相協調的計畫，包括職業規劃、房產規劃、子女教育規劃、退休規劃等。所謂個人理財，就是通過制定財務計畫對個人(或家庭)財務資源的適當管理，而實現生活目標的一個過程。它是一種良好的理財習慣，理性的價值觀和科學的理財計畫的綜合體現，個人理財是一個一生的財務計畫，通過不斷調整計畫實現人生目標，達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。
主要內容
資產流動性
個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計畫中和計畫外的費用，所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。
合理的消費支出
個人理財目標的首要目的並非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。
實現教育期望
教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃，通過合理的財務計畫，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。
完備的風險保障
在人的一生中，風險無處不在，理財規劃師通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險，保障生活。
合理的納稅安排
納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。
積累財富
個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，理財規劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，並逐步成為個人或家庭收入的主要來源最終達到財務自由的層次。
安享晚年
人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，達到晚年有一個“老有所養，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。
財產分配與傳承
財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，理財規劃師要儘量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，協助客戶對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要；要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代際相傳。
階段規劃
年輕而單身（無巢期）
特徵：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數尚多。消費能量可觀，處於個人用品購買爆發期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特徵（零點調查2002-2006年）。
理財規劃個人財務方面，收入不高，但大多數和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用於個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段後，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質量的要求提升。在此階段，節省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會使用銀行服務，信用卡使用較為普遍。大多數人對保險的意識比較淡漠。
財務特徵：
收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資產比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），淨資產可能為負。
理財重點：
收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關注自身可能有的家庭責任：比如現如今大多數家庭均為獨生子女，父母的贍養義務已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應將儲蓄和保險分開。當然自律性特差的則另當別論。股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。
儲蓄目標：
婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。
獨身主義者，可制定全生涯的理財目標，以退休後的生活水準為終極財務目標， 在保證終極目標的基礎上制定其中短期的目標，並在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目標對長期目標的影響。同時在此基礎上通過資產配置提高達成目標的可行性。
在固定儲蓄和消費之餘，如有結餘，可為自己制定短期目標：如旅遊，在職進修，甚至炒股資金等。
有效控制消費，採用“收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算”的方式， 先儲蓄，後消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，儘可能不要留下任何卡債。
家庭形成期（築巢期）
特徵：家庭成員數隨子女出生而增長，因而經常被形象地稱為築巢期。
財務特徵：
收入以雙薪家庭為主，經濟收入增加，已經有一定財力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產有限。成員因年輕可承受高風險資產的投資風險，通常要背負巨額房貸。
理財重點：
理財規劃家庭成長期（滿巢期）
特徵：家庭成員數固定，因而經常被形象地稱為滿巢期。
財務特徵：
收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發、家庭成員保健醫療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。
理財重點：
此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同 風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創業為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房產以獲得穩定的長期回報。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。保險購買除應偏重於教育基金外，由於人到中年，身體機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。
家庭成熟期（離巢期）
特徵：家庭成員數隨子女獨立而減少，因而經常被形象地稱為離巢期。
財務特徵：
理財規劃收入以雙薪家庭為主，工作收入、經濟狀況、事業發展均達到巔峰，支出隨家庭成員數目減少而降低。因收入達到巔峰而支出基本穩定，是準備退休儲備金的黃金時期。可積累的資產達到巔峰，應逐步降低投資風險，儘快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。
理財重點：
此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資並追求穩健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，併購買養老、健康、重大疾病險，制定合適的養老計畫，開始存儲養老準備資金。
家庭衰老期（空巢期）
特徵：家庭成員只有夫妻兩人，因而經常被形象地稱為空巢期。
財務特徵：
以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現資產收入，即以前期的投資收入和過去保險產品的給付及國家的基本養老金和企業年金為主。醫療費用支出增加，支出大於收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現資產來應付退休後生活費開銷。
理財重點：
此時的理財應以保守防禦為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對於資產較多的老年投資者，此時可採用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。此階段應購買終身壽險，還可將養老險轉為即期年金。
策略
成功理財規劃是有計畫、有步驟、持續地執行並能及時調整的理財方案。在明確客理財目標、理財偏好、財務情況等因素後，對個人或家庭應有一個整體性的評估。評估主要包括：
(1)個人或家庭風險承擔能力評估；
(2)預期理財結果評估；
(3)理財期間長短的評估。
在充分評估的基礎上，根據理財的三性原則，即流動性、安全性和變現性，設定最合適的理財策略，建立理財工具的合理組合。之後還要隨時注意分析巨觀經濟以及市場行情的變化，隨時修訂理財策略組合。若遇到個人家庭狀況有大的變動，可以按照原先考慮的步驟再重新來一次。
根據所作的理財需求分析和理財行為偏好測試，在正確處理保障與理財的基礎上，有以下幾種理財策略：
(一)保本型理財策略
該理財策略的目標是保本：一是保證本金不減少，二是理財所得資金可以抵禦通貨膨脹的壓力，比較適合風險承受能力比較低的理財者，如上面所說的超級保守型和有點保守型家庭。主要理財工具是儲蓄、國債和保障型險種。參考理財組合：儲蓄和保險占70%，債券占20%，其他占10%。
(二)穩定一增長型理財策略
該理財策略的目標是在穩定收入的基礎上尋求資本的增值，比較適合具備一定風險承受能力的理財者，如上述的理想型理財者。主要理財工具是分紅保險、國債、基金。儲蓄和保險占40%，債券占20%，基金和股票占20%，其他理財占20%。
(三)高收益型理財策略
理財規劃無論是何種理財組合，每個家庭必須擁有保險計畫，只不過不同的理財組合中保險所占的比例和類別有所不同而已。隨著理財型產品的出現，保險已不僅僅具有保本安全的功能，它還兼有理財的功能，成為家庭實現資本增值的理想理財工具。
規劃步驟
擬訂財務目標
每個人的情況都不一樣,但一般可以劃分為長、中、短期目標。只要長期目標很明確,中短期的安排就會很清楚,而且長期目標本身也要排出優先權,再一一加以實現。列出現有財務狀況
除了擬定未來的目標之外,還要檢查自己現有的財富,兩者之間的差距,就要在這段時間利用理財來彌補。要建立一個財務數據的檔案,裡面包括您或家庭的現在資產、負債、收入、費用等所有與錢有關的資料。診斷現有財務狀況
將第二步驟蒐集整理好的資料,用理財的觀點加以分析,找出自己的強項及弱點,如您是否在日常生活中不經意的支出太多,既沒有效用又會浪費一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標相符?您是否沒有將閒錢好好地規劃,而任 通貨膨脹將其價值侵蝕?凡此種種,都應在這個步驟中明確。開處方
坐而言不如起而行。資金管理
在炒外匯交易中，資金管理直接關乎交易的成敗。我們從事的是營利的事業，為了賺錢必須學會如何管理資金。絕大部分交易者都忽略了這個方面，許多交易者迫不及待地投入到交易中，根本不考慮賬戶的規模以及動用資金的合理程度。他們簡單草率地將資金拋向市場，毫不猶豫的按下交易的按鈕。這種行為，已經不能算作是交易，只能稱之為賭博。在交易時毫不顧忌資金管理的法則，無疑就等同於賭博行為。這種沒有策略和資金管理概念的交易行為根本無視投資的長期回報。
資金管理並不僅僅是保護我們，長期來看，它提高了我們的贏利水平。交易之道，精髓在於機率的掌握和運用，如果學會了如何控制損失，那么也將學會如何擴大利潤。攻守之道，在於先立於不敗之地而後求勝。其實在外匯交易中，虧損是非常容易的，但是賺錢卻是很困難的。在交易中，我們總是尋找一個優勢，這就是資金管理如此重要的原因。外匯交易，不可能每單必贏，所以有經驗的投資者總會想辦法只承擔總資金的一個較小百分比的損失，以便能夠活下來並取得最終的勝利。只有承受的風險在賬戶的允許的範圍之內，才能夠度過市場的篩選，市場通過優勝劣汰保證優秀交易者的進化。
掌握好資金管理，就可以在經歷一段虧損的時期後，仍舊能繼續在市場存活。損失的越多，則要返回的原始資本所需要作出的努力越大，從另一個側面來講，也就是面臨的困難將更大。這就是為什麼需要作出巨大的努力來保護資本的原因之一。AETOS美匯國際建議投資者必須控制承擔風險的資本的數目，這樣才能再經歷連續失利後仍舊存有實力可以贏得最後的勝利。
增加盈利的另外一個辦法是在潛在報酬風險比大於3：1的時候進入交易。如果能找到那些報酬風險比大於3：1的交易機會，那么投資者將在交易中擁有很大的優勢。無論在什麼時候進行交易，都需要獲得一個較好的風險報酬比率，這樣交易優勢將明顯提高，即使擁有一個較低的勝率也是一樣。
金字塔加倉，其實是一種流傳甚廣但實際使用者寥寥無幾的倉位和資金管理方法。使用這種方法，每次加倉前必須要求已經開立的頭寸處於贏利的情況下才能加倉，這是為了保證不逆勢加倉，必須緊守這條原則。當然，還存在一個例外的情形，那就是有些分次建倉者計畫在回調或者反彈時建立剩餘倉位。使用金字塔加倉法，要堅持遞減倉量的加倉方式，也就是說每次加倉的倉量都不應該大於前面開倉的倉量。
使用金字塔加倉法，還要根據交易的波段長短控制加倉次數。多數情況下，連續加倉次數一般不超過3次。極端的區間市場中，開倉時即建立所有倉位，極端的趨勢市場裡面，倉位大多數為後面的加倉所建。也就是說在極端震盪市場中，加倉數趨近於0次，在永遠的趨勢市場中，加倉數趨近於正無窮次。金字塔加倉，採用的加倉比率應該根據市況和個人的交易風格。總體原則是，交易時間框架越大，越傾向於後面的建倉數量和次數，交易時間框架越小，越傾向於初次的建倉數量。市場的趨勢性越強，越是傾向於後面的建倉數量，市場的趨勢性越弱，越是傾向於初次的建倉數量。趨勢市場中，市場越是運行越是彰顯趨勢的強度，則繼續該方向上運動的幾率越大，所以倉位也該增加。
在區間市場中，市場越是運行則越是接近轉折，則繼續該方向上運動的幾率越小，所以倉位也應該逐漸減小。順市加倉是在趨勢市場，順市減倉是在區間市場。如果第一筆單開倉後已經盈利了，就可以考慮在回調點上第一次加倉，第一次加倉的倉位一定要小於第一次開倉的倉位。後面的加倉的方法一樣。允許第一次加倉以後的加倉倉位與前面的加倉倉位相等，但不能超過。在加倉中一般不追高加倉，這樣風險一般比較大。金字塔加倉最重要的作用在於有效的避免虧損。
常見的資金管理技巧有哪些呢？首先，讓保證金和開立頭寸的數量形成配比。如保證金500以下，開倉數量不得超過10000；5000以下，不得超過50000；10000以下，不得超過100000.。其次，要學會見位做單。當匯率跌至重要支撐位附近，交易者想要建立多頭頭寸時，交易者應根據該支撐位的強度決定資金的使用；當匯率升至重要阻力附近，交易者計畫對多頭頭寸進行平倉時，交易者應先確定是趨勢市場還是區間市場，然後根據阻力位的強度確定平倉幅度。再次，要學會破位做單。當匯率升至重要阻力位時，如果交易者計畫匯率升破阻力位即建立多頭頭寸，那么交易者應在升破前確定該阻力位的強度和升破的機率。匯率跌破重要支撐位後建立空頭頭寸，反向操作，原則一樣。
規劃案例
幸福房奴九條軍規
1.知國策
昨日“國十條”，今日“滬四條”，明日再來一個“新國四條”。房地產調控是中國樓市的一大特徵，不懂政策是房奴最大的心頭之患。在採訪過程中，一位中介形象地說，“溫州炒房客最懂樓市政策，比專業的還專業”。
2.觀天機
一位炒房時間達10年之久的人士這樣總結其炒房經驗：低迷期買小戶，高峰期買豪宅，盛世期賣房。藉此規律，十年來資產翻番。儘管每月還貸仍以上萬計，但你能說他是一個悲哀的房奴嗎？無論是自住還是投資，掌握買房時機都是一個快速買到好房，讓自己的房產更升值保值的砝碼。
3.向銀行借錢
對於有其他投資產品的購房者來說，哪怕是銀行商業貸款，目前貸款利率在7%上下，這從其他投資品上獲得收益並不是難成的事，更何況如果去年年中以前買房還能拿到7折優惠，相當於4.5%上下的利率。過去一年，銀行理財產品、信託產品等名目繁多的投資品，對於年息都預期超過4%。而隨著加息，銀行1年期存款利率有3.5%。
4.月供可控
正如房奴其月供都是在家庭收入的30%上下。一般情況下，銀行在發放貸款時要求家庭收入在月供的2到3倍以上。也就是對於房奴而言，月供占家庭收入比越低，壓力也就相對越小。對於有些炒房人士甚至開發商，負債率過高，可能會導致斷供或者爛尾，這在金融危機時就有出現炒房人士拋盤套現甚至被法院查封。
5.以房養貸
通過買房投資出租，從而解決房貸問題，這樣的案例並不鮮見。曾有一位溫州炒家，2008年金融危機低迷時，買入楊浦逸仙路捷運三號線附近物業，總價70萬，首付3成，貸款63萬，月供不到4000元。經過一番簡單裝修，對外出租3000元，相當於一個月僅不到1000元的還款額。
6.開源並節流
節流或許並不是做房奴的聰明上選，尤其是在通脹的背景下。將購房作為一種投資手段的房奴，投資意識深入基因。他們會用買一套房的錢買兩套房，一套自己住，一套用來出租。或者買三套，第三套到必要時，直接賣出。藉助租金和上漲的房價來應付第一套房子的貸款。
7.別被“本山大叔”忽悠
聰明的房奴們知道，售樓小姐通常都是趙本山的子弟。所以面對種種美妙辭彙，他們內心淡定，只相信自己的雙眼，以及，百度來的各科知識。他們懂法律，知道“定金”與“訂金”的區別；懂工程，知道哪些牆面最容易出現裂痕；懂天文地理，考量房子採光、空氣品質、雨季潮濕度等各項指標。
8.只買適合的
聰明的房奴通常都能理性分析自身現實狀況。把錢花在最適合的房子上。剛性需求則考慮最經濟的房型，距離上班地點、交通樞紐、購物中心最合適的車程，時間畢竟是人生最大的支出成本。投資需求則考慮最具投資價值的潛力板塊，不一定就是現在最熱門的樓盤，但一定是未來最有錢途的樓盤。因此，對於剛需和投資型買家而言，兩者的著眼點有所不同。
9.心態很重要
房奴中的哀怨派最大的悖論在於，做房奴是自動的選擇，選擇以哀怨的心態對待這一選擇的選擇也是自動的。而這一系列自願的選擇都指向了不幸福的生活狀態。似乎只有任志強們將房價降到白菜的水準才能獲得拯救。聰明的房奴知道經濟上雖為房所累，心態上卻務必保持主人翁精神。不幸福，會是買房最大的代價。
不同階段的規劃
人物一：梁先生，27歲未婚，外企銷售，月薪一萬。目前面臨的問題是存的錢可以討老婆，但卻不夠有孩子。從大學畢業到現在，梁先生坦言已經存了三年的錢了，除了日常的開銷，竟也有25萬。25萬，說多不多，說少也不少。梁先生自己也明白，這點錢結婚也不寬餘，等房價開始跌一點了，再讓父母出點錢，買個二室一廳作為婚房。聽說養個孩子要幾十萬，梁先生就犯難了。對於梁先生這種情況，理財專家建議，單身男性若有成家打算，就應及早籌措未來的“安家費”，並採取積極的理財計畫：這一階段的男性大多剛工作不久，理財目的大多是與進修、旅遊或儲備結婚經費有關，但因此時收入一般也很有限。所以，儲蓄應該還是第一條金錢流向，另還可投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金。參加工作以後應及早做三件事：第一，把自己收入的20%～30%做儲蓄基金。第二，預算教育支出，占自己收入的10%～15%。第三，參加一份占自己收入的5%～10%的健康保險。
人物二：蔡先生，30歲，離開了原公司，和朋友辦了一個網路學校。對這個全新的網路教育學校，他非常看好，相比現在的各種英語培訓，這個網路教學是買級別的，購買自己需要的級別然後自由安排時間學習，不僅整個費用可能只有現實學校的四分之一，而且省去不少交通費和路上的時間，性價比相當高。蔡先生是個樂觀的人，他不僅相信那些想提高英語水平的人都會訪問自己的網站，通過看線上演示成為其中的一名學員，也相信自己將來會成為一個好丈夫和好父親。因為，他不僅已經為自己謀得了一個好“錢”程，也有能力給家人一個好錢途。理財專家認為，有一定職業經歷和經驗的成功人士，離開職場開創一個自己熟悉的且有前景的行業，只要各種風險係數控制得當，通常成功指數都相當高。
人物三：王先生，34歲，是世界500強企業部門負責人，月薪15000，孩子4歲，孩子支出占月收入1/3。王先生基本上保持每個月5000人民幣的花銷用於兒子的各類投資。自從有了寶寶，原來做行政工作的他開始改走起銷售路線來。對於這樣一個巨大的轉軌，他居然很快就適應了，月收入也由以前的8K增長到了現在的15K，當然，這還不包括年終獎。理財專家表示如今子女的撫養教育費用是越來越驚人了。如果不理財，只是簡單地把資金存在銀行里，拿每年1.8%的定期儲蓄稅後收益，估計還追不上物價的上漲速度。因此，教育理財一定要及早動手。目前不少銀行已經推出了專門針對教育的理財產品，年收益在3%左右。產品設計一般充分考慮到客戶積累教育資金的需求，根據客戶的不同風險和收益偏好，設計出教育儲蓄、教育保險、基金等綜合性的理財方案。且銀行與基金管理公司合作，會對投資組合產品的市場變動收益與風險進行定期分析，並為客戶提供買賣交易建議。這是推薦給“懶人父母”的一個理財“萬金油”。
人物四：王兵（化名）今年27歲，現在北京孤身奮鬥，任職某外企工作。住在公司的單身公寓，稅後月收入5000左右，銀行定期存款5萬，有理財的意識，卻沒有合理的理財規劃。首先可拿出收入的10%為自己和家人購買基本的保險，然後通過選擇穩健型的固定收益理財方式和高風險高回報的股票基金相搭配，足以實現資產保值增值的目標。銀行的活期存款其實只要足夠支付3個月的生活費即可，剩下的資金都可以用作投資理財。出於綜合靈活性和收益性的考慮，推薦他在愛投資平台上用7萬元資金滾動投資短期固定收益項目（年化收益率可達15%），而股市裡的資金可等待行情的好轉或轉投為基金。這樣操作以後，王兵的資金不失靈活性，同時每年還可以從愛投資穩定獲得1萬元的利息收入。
單身期規劃
單身期：指從參加工作至結婚的這段時期，一般為2~8年，這時客戶的年齡一般為22~30歲之間。這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經濟收入比較低且花銷大，但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。
這個時期個人的人生目標應該是積極尋找高薪職位並努力工作，此外，也要廣開財源，儘量每月能有部分結餘，進行小額投資，一方面儘可能多地獲得財富，另一方面也為今後的理財積累經驗。
現代人群中有很多職業人士，他們工作出色，收入高而穩定，事業前景光明。但由於這類人群通常喜歡追求時尚，講究生活品質，享受自由快樂，因此每月無法留有結餘，被人稱為“月光族”。對他們來說，住房的壓力，買車的奢求，求學的開支……困擾無處不在。該類單身人士應當盤活資產，進行合理規劃，使其能夠完成財富的初期積累階段。
對於“單身貴族”而言，抗風險能力較強，可以選擇相對積極的投資策略，適當提高股票型基金的配置比例。採取單筆投資和定期投資相結合的方式，另外可以適當配置部分外匯及黃金投資品種，起到分散投資風險的作用。
案例：
人物一：劉小姐是27歲的外企白領，目前還是單身。雖然每月稅後收入7000元，但各種娛樂和名牌服裝消費使劉小姐成為名副其實的月光族。
對於劉小姐這類人群，目前最重要的就是節流，控制非生活必需品的消費，比如娛樂消費和名牌服裝的購買，這兩項支出正是劉小姐支出的主要部分。一般來說，單身人群每月支出最多不要超過月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計畫，按照預算進行，儘量不要超支。
其次，劉小姐應該嘗試做一些投資，由於年輕人風險承受能力相對比較大，因此最好的投資方式是基金定投，這也是強制儲蓄的一種方式。
基金定投能夠分攤成本，降低風險，而且可以發揮複利的威力，從而有效地積累財富。定投的基金產品要注意選擇優質的偏股類基金，投資者不需要太多考慮短期市場行情，一定要堅持長期投資，這樣才能發揮最大的效用。劉小姐可以將每月20%的收入用於偏股型基金定投。
最後，對劉小姐來說，意外傷害保險和醫療保險應該是必備的保險品種。如果每月收入有結餘，可將年結餘的10%作為保費支出，在險種選擇方面應注重其保障功能。
人物二：王兵（化名）今年27歲，現在北京孤身奮鬥，任職某外企工作。住在公司的單身公寓，稅後月收入5000左右，銀行定期存款5萬，有理財的意識，卻沒有合理的理財規劃。
首先可拿出收入的10%為自己和家人購買基本的保險，然後通過選擇穩健型的固定收益理財方式和高風險高回報的股票基金相搭配，足以實現資產保值增值的目標。銀行的活期存款其實只要足夠支付3個月的生活費即可，剩下的資金都可以用作投資理財。
出於綜合靈活性和收益性的考慮，推薦他在愛投資平台上用7萬元資金滾動投資短期固定收益項目（年化收益率可達15%），而股市裡的資金可等待行情的好轉或轉投為基金。這樣操作以後，王兵的資金不失靈活性，同時每年還可以從愛投資穩定獲得1萬元的利息收入。
買房技巧
要以合適的價格買到性價比高的房源需要我們採用一定的技巧：
（1）買跌不買漲。如何判斷買房的最佳時機，簡單的方法就是看銀行對買房貸款的態度。一般而言，銀行對貸款的態度比專家的話真實、準確，可信度更高。
銀行手鬆，說明市場看好，投資客涌動，房價一般呈上漲趨勢；銀行手緊，說明市場風險加大，政策調控，投資客抽身，絕大部分賣家著急，買家觀望，房價一般呈下跌趨勢。
（2）透過平均價看供需比。某類房子增多，代表著市場的需求和供給情況，如果供給增多真實需求保持不變，則此類房屋的價格立刻下跌，此時才是購買房屋的最佳時機。
（3）別急著買導向類的房屋。
（4）自住型客戶"買跌不買漲"。
（5）自住型客戶"買跌不買漲"。房產中介向你推銷房子的陌生電話多，證明市場行情不好，市場上買房的客戶少，跟房東討價還價的機會就多。
（6）買"預期"才有升值潛力。
（7）普通買房人不必一步到位。方便實用才是最實在的。
（8）養房成本提前算仔細。養房的費用，買房時不能不考慮。
理財注意
理財 也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：
第一：投資者不是經紀人，一定不要胡亂進場，否則只會賠多賺少。
第二：一定要做到心中有一個目標價位，而不能心中沒有價位。
第三：一定要設定止損點，到達止損點，速度止損，離場。
第四：不要把槓桿的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市後，要和市場保持接觸，不要因為自已做好倉，而只看對自已有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。
第六：不要做頑固份子。炒匯有時要看風使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸於市，即是說，有時有利好的訊息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯了，請即當機立斷，不要做老頑固。
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理財規劃的目標
投資是人生之大計，每個人的理財規劃首先應該有一個明確的目標。在明確目標的前提下，才能有計畫的開始我們的投資，一般而言，人們的主要投資目標不外乎計畫退休保障和子女升學教育，當然，也還有諸如買車，買房等其它目標。每個人的理財目標千差萬別，同一個人在不同的階段的理財目標也不相同，但從一般角度而言，理財規劃的目標可以歸結為兩個層次：實現財務安全&追求財務自由。
