基本簡介
所謂兒童意外保險，也稱少兒意外保險，也叫少兒意外險。兒童意外保險是專門為兒童設計的一款意外傷害保險，是以未成年被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或者是暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險形式。
主要特點
兒童意外保險，主要針對18歲以下的孩子，當孩子因意外發生造成較高醫療費用，或是發生意外導致殘疾，甚至死亡，保險公司便會對這些情況給予孩子人身意外保障。這一險種，多數保險公司都有，一般費用比較低，一年只需要繳納幾百元保費。
險種特點：保費比較便宜，保障相對較高，沒有返還。
保額特點：保監會2011年發布的《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》規定，保額須與保戶繳納的保費掛鈎，並將全國未成年人死亡給付保險金限額核定為10萬元。
適用家庭：經濟條件較差的家庭，這類家庭可以考慮將此作為基礎險種購買，以保障孩子的意外傷害。
具體作用
據調查統計顯示，意外傷害已經成為我國14歲兒童的第一死因，其具有發生率高、死亡率高等特點。意外傷害被稱為是少年兒童的一大殺手。
另根據調查顯示，每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致。城市中每6個兒童中就有1位發生過意外傷害。兒童意外傷害發生最多的地點是在家中，發生率為43.2%，其次是在學校和幼稚園、街道和公路上。
比如：溺水、中毒、動物咬傷、建築物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，這些都是當前死亡和意外傷害的重要因素。
針對少年兒童的意外傷害險，主要因為此類人群容易受傷害這一特性，保費通常都不貴，每年只需幾十元，意外傷害保險低保費、高保額這種“以小搏大”的特點，使家長們可以通過確定的小額支出，鎖定不確定的較大數額的損失風險，性價比較高，因此也成為首選產品。
保障範圍
兒童意外保險的保障範圍，主要是包含意外身故、意外殘疾以及意外醫療等三個方面的內容，具體的描述如下 ：
意外身故保險金
被保險人遭受意外傷害事故，並因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180日內身故，保險公司按保險契約的保險金額向意外身故保險金受益人給付意外身故保險金，保險契約終止。
意外殘疾保險金
被保險人遭受意外傷害事故，並因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180日內發生保險契約所附“人身保險殘疾程度與保險金給付比例表”(見附表)所列殘疾項目之一，保險公司按該表所列給付比例乘以保險契約的保險金額向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。如果被保險人自意外傷害事故發生之日起180日治療仍未結束的，則按被保險人在事故發生之日起第180日的身體情況進行殘疾鑑定，並據此向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。
被保險人因同一意外傷害造成附表所列兩項或者兩項以上殘疾項目的，保險公司給付各項意外殘疾保險金之和。但不同殘疾項目屬於同一肢時，僅按較嚴重項目給付一項意外殘疾保險金。
被保險人因不同意外傷害導致同一肢殘疾，而殘疾項目所屬等級不同時，以較嚴重項目的意外殘疾保險金給付為準：若後次殘疾項目所屬等級較嚴重，則需扣除已給付的意外殘疾保險金；若前次殘疾項目所屬等級較嚴重，則不再給付後次的意外殘疾保險金。保險公司按保險契約約定累計給付的各項保險金數額之和以保險契約的保險金額為限。如果累計給付的各項保險金數額之和達到保險契約的保險金額，保險契約終止。
意外醫療保險金
被保險人因遭受意外傷害事故在醫院接受治療，從而發生屬於本附加契約規定範圍內的醫療費用（以下簡稱“醫療費用”），保險公司按下列規定的保險金數額向被保險人給付意外傷害醫療保險金。
如何投保
側重意外保障
對於比較頑皮的孩子來說。 家長在為其投保兒童意外險時應側重於意外保障。因此，家長在為孩子投保意外險時，可以適當提高保障額度，建議在5萬至10萬之間為宜，因為保額過低的話，可以獲得的賠償額度就低，無法起到全面提高孩子意外保障的作用。我國保監會規定，未成年人意外身故最高賠償10萬元，對於超出部分，保險公司也不會另外賠付。消費型卡單式意外險產品具有保費低、保障全的優勢。
側重醫療保障
對於小寶寶來說大部分都為小傷，由此而產生的醫療費用也不低，針對想要獲得較高醫療保障的家長的投保需求而言，在投保時，應優先選擇帶有意外住院津貼保障的意外險產品來投保，因為投保此類產品可以獲得額外的經濟補償。另外，無論是意外住院醫療保障還是意外住院津貼保障，都以在保險賠償金額範圍內能夠多次賠付的產品為佳。在免賠金額和報銷額度方面，建議儘量選擇低免賠額和高報銷比例的產品投保。
綜合型意外險
如果想要給孩子投保保障功能全面同時價格又比較實惠的意外險，綜合型意外險將是一個不錯的選擇，因為綜合型意外險具有保費低廉和保障範圍全面的優勢，一張保單就可以提供給孩子多重保障。家長在為孩子投保此類意外險時，應選擇兼顧意外醫療和重疾保障的意外險產品投保。因為孩子成長過程中一些磕磕絆絆在所難免，且大多數都是小傷，由此而產生的醫療費用也不低。而重疾雖然罹患的機率低，但一旦患上將給整個家庭帶來巨大的經濟壓力。因此在保額方面建議意外醫療和重疾保障保額平分秋色。
注意事項
看清理賠項目
辦理意外醫療理賠時，並不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產生糾紛。
看清保障範圍
家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障範圍，不要認為只要買了意外險，孩子發生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據保險公司的相關條款，燙傷必須要達到什麼程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。根據各家保險公司的相關條款，目前兒童意外傷害保險的保障範圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。
這一點投保人在投保前就應該看清條款後再決定。
看清保額
根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行意外險規定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。
