信貸監督方法
信貸監督是一種經濟監督，因此，其監督的方法通常採用經濟措施，通過信貸業務活動來進行。一是通過制定正確的貸款制度，嚴格執行貸款政策、原則和辦法來進行監督。
二是通過調查研究，綜合分析，向企業和有關部門反映問題，提出建議，發揮監督作用。
三是通過貸款三查制度來發揮信貸監督作用。
主要內容
(1)借款人對信貸資金的使用情況。(2)借款人的生產經營狀況。
(3)借款人財務狀況有無較大變化。
分類
可分為微觀信貸監督、巨觀信貸監督微觀信貸監督：指在組織分配信貸資金、辦理結算業務過程中，利用信用關係對企業生產經營活動進行的監督。目的是使企業按照巨觀經濟平衡的要求不斷調整自己的生產經營方向，改善和加強經營管理，加速資金周轉，提高經濟效益。具體監督內容是：
①監督企業遵守貸款與物資相結合的原則，按期歸還貸款；
②監督企業適應市場需求變化調整產、購、銷活動，搞好設備更新和技術進步，提高產品競爭能力；
③監督企業加強經濟核算，降低成本，減少資金占用；
④監督企業補充自有資金，提高自我積累、自我發展、自我改造能力；
⑤監督企業按照國家政策管理流動資金和固定資產投資，保證企業資產的完整無損，不得擠占挪用流動資金，不得隨意擴大固定資產投資規模；
⑥監督企業認真執行經濟契約，嚴格遵守結算紀律，及時清理債權債務。
巨觀信貸監督：指通過信貸總量、信貸結構的調節控制，對整個國民經濟活動進行的監督。目的是使金融機構和有關部門根據貨幣政策目標搞好信貸、財政、外匯與物資的各自平衡和綜合平衡，實現全社會資金的合理配置和有效使用，促進經濟持續穩定發展和經濟結構合理化。具體監督內容是：
①監督金融機構和有關部門按照一定時期流通所需的貨幣量控制信貸總量，保持信貸規模增長與經濟成長相適應；
②監督金融機構和有關部門貫徹執行國家產業政策和信貸基本原則，合理安排信貸投向，最佳化信貸結構，協調國民經濟比例關係；
③監督金融機構和有關部門安排好長短期信貸資金來源構成與長短期信貸資金運用構成的對應關係，按照先生產後基建的順序組織流動資金與固定資產投資的平衡，實現全社會資金的良性循環；
④監督金融機構按照橫向經濟發展和資金合理流動的要求，打破條塊分割和地區封鎖，充分利用資金使用的時間差、地區差，搞好資金融通，提高資金使用效益。
加強方法
房地產信貸監督二是督促各主要銀行業金融機構（含政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行）按有關要求設立小企業信貸專營服務機構，加大對小企業的金融支持力度。
三是對涉農類貸款實行有區別的信貸管理和考核政策，結合農戶生產經營特點和農業生產實際情況，加大涉農信貸投入力度。
四是鼓勵實施貸款重組，對部分符合條件的受全球金融危機影響而暫時出現經營或財務困難的企業予以信貸支持。
五是拓寬項目貸款範圍。對符合國家產業政策導向，已列入發展改革委制定的發展規劃，政府相關部門已同意開展項目前期工作的項目，銀行業金融機構可在一定額度內向非生產性項目發起人或股東發放搭橋貸款。
六是支持信貸資產轉讓，合理配置信貸資產。
七是允許有條件的中小銀行業適當突破存貸比。
八是支持創新擔保融資方式和消費信貸保險保障機制。九是科學實施貸款責任追究。十是支持信託公司和財務公司業務創新發展。
在中國
在中國，隨著社會主義市場經濟的發展和經濟體制改革的深入進行，國民收入分配結構和社會資金流量結構發生了重大變化，通過信貸渠道集中和分配的資金大量增加，國民經濟各部門生產建設所需的資金由過去主要依靠財政撥款轉變為主要依靠銀行信貸解決。通過運用存款、貸款、結算、利率等經濟手段調節控制信貸的投量和投向，不但能夠靈活有效地調節控制借款企業的生產經營規模、生產經營方向和生產經營效率，而且能夠靈活調節控制全社會的經濟成長速度和經濟結構，因此，信貸監督不僅能對個別企業生產經營活動進行日常監督，而且對每一個地區、部門乃至整個國民經濟的活動都能起到監督作用。
狀況
票據融資猛增倒逼信貸監管中國央行公布的2009年1月份信貸數據讓人吃了一驚，1.63萬億元的新增信貸創下了歷史新高。雖然表明商業銀行對實體經濟的支持力度，但在經濟下滑、企業普遍開工不足的情況下，在短時期里是否有足夠的能力消化奔涌而來的資金，還是要讓人打下一個重重的問號。而分析一下新增信貸的結構，就更讓人不安，其中竟然有6239億元是票據融資，占當期信貸總量之比高達將近4成，說明這些信貸其實並沒有完全投放到實體經濟中。如果對此不及時糾正，中央政府推行的適度寬鬆貨幣政策的效果難免要打一個折扣。
自中央政府確定中國2009年GDP力爭保持在8%左右增速的目標以後，為了能夠刺激經濟，銀行擴大信貸規模在情理之中，政策導向也支持銀行作出這樣的選擇。但是，儘管中國的商業銀行經過了市場化改革，在信貸投放上不再像以往那樣不計後果，但由於改革尚未徹底，當“保8”成為中國經濟工作的重中之重以後，商業銀行如何保證信貸安全，事實上已成為一大考驗。巨量信貸是否全部投入了實體經濟，令人懷疑，即使全部投入了實體經濟，在面對為數不少的企業經營效益滑坡難以為繼的當下，是否能夠保證在以後還貸，不致成為銀行新的壞賬，也令人擔心。而從票據融資泛濫的現實來看，巨量信貸中有相當部分的質量並不是很高，不排除企業利用與存款利率的差價進行套利交易，甚至違反法律規定進入股市。
票據融資是以既有商業契約為質押保障而出現的一種融資方式，通常是契約賣方到銀行申請融資，其目的是為了緩解自身的短期資金壓力，藉助銀行融資使賣方能夠提前獲得資金周轉。由此可見，票據融資與嚴格意義上的貸款還是不一樣的，它更多地被用於既有商業契約的執行，而不是期望中的新增項目的投入。量國的存款利率雖然正處於較為合理的水平，企業定期存款利率可以達到1.7%，而一些地區的票據貼現利率已經降到1.2%左右，這使企業在得到融資轉手將其存入銀行就可套利。
小額信貸審查風險及預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款契約簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程式。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。一、審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。
（一）審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。貸款審查是一項細緻的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。再實踐中，有些商業
（二）沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視檔案的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
（三）判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等發麵進行專業的判斷。在實踐中，大多
二、貸前調查的法律內容
（一）關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，查看營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
（二）關於借款人的資信考察借款人的註冊資本是否與借款相適應；審查是否有明顯的抽逃註冊資本情況；以往的借貸和還款情況；以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
（三）關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶；借款人（如果是公司）其對外投資是否超過其淨資產的50%；借款人的負債比例是否符合貸款人的要求；
（四）關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行契約的能力進行調查。三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括：
（一）對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。
（二）對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關係的人員及其家屬、親屬擔任的企業。
（三）對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。
（四）貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。
（五）審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如“勞動模範”、“先進分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協委員”等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。
（六）借貸關係只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關係打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
（七）發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關係進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程式。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員（信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員）與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等；不得參加由借款人支付費用的娛樂活動；不得向借款人報銷任何費用。
對於貸款數額大，周期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。
