風險種類
1、來源於持卡人的風險：一是持卡人惡意透支。二是持卡人謊稱未收到貨物。三是先掛失，然後在極短時間大量使用掛失卡。四是利用信用卡透支金額發放高利貸。
2、來源於商家的風險：一是不法雇員欺詐。在現實中，雇員能接觸到顧客的卡信息，甚至持卡離開顧客的視線。不法雇員會使用客戶信用卡消費，並將非法使用出現的發票自行扣壓，致使客戶受到損失。
二是不法商家欺詐。不法商家通過與知名商店相近的域名或者郵件引導消費者登錄自己的網址。消費者難以識別網際網路商家的真偽，很容易輕易提交支付信息。特約商店老闆自己偽造客戶購貨發票，然後拿假髮票向銀行索取款項。
3、來源於第三方的風險：一是盜竊。盜竊者會大量而快速地交易，直到合法持卡人掛失並且該卡被銀行凍結。二是複製。在賓館、飯店這類場所，授權環節通常會離開持卡人的視線，這就使不道德的職員有機會利用小型讀卡設備獲得磁條信息。三是ATM欺詐。
發生於ATM設備的欺詐通常是因為密碼被竊取或者被偽造，甚至是暴力搶劫。四是偽造。犯罪分子先獲取客戶的信用卡資料，如盜取，或在鍵盤輸入設備里非法安裝接收設備獲取，或計算機黑客通過攻擊網上銀行系統獲取，再偽造信用卡進行詐欺。五是身份冒用。這既包括盜用消費者身份，也包括剽竊商戶身份。
六是虛假申報。犯罪分子以虛假的身份證明.及資信材料辦理信用卡申請，或謊報卡片丟失，然後實施欺詐消一費或取現，使銀行蒙受損失。
4、來源於商業銀行的風險：商業銀行內部存在不法工作人員，他們往往會利用職權在內部作案。如擅自打制信用卡或盜竊已打制好的信用卡，冒充客戶提取現金或持卡消費；或擅自超越許可權，套取大額現金；或通過更改電腦客戶資料和存款餘額，盜取現金。
欺詐形式
惡意透支：以套取資金為目的，超出透支限額或故意不按期還款的行為。信用卡欺詐：指利用信用卡進行資金欺詐的行為。欺詐行為通常有以下形式。
1、冒用丟失卡或冒用被盜卡。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會用其獲取商品、服務或現金。只有在丟失或被盜被報告之後才能採取防範措施。所以通常在卡片剛剛丟失或被盜時，欺詐活動最多。
2、截取信用卡。卡片在郵寄過程中被截取，之後被欺詐使用。卡片可能在郵寄過程中的不同環節被截取，這皮鼓環節通常是：發卡行的分發中心，運輸商的大批運輸過程中、郵件的分檢系統、持卡人所在處。這些欺詐類型的平均損失一般比丟失或被盜卡片的損失要高，這是因為卡片被截時還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上籤名，並在交易單據上使用他自己的簽名。
3、濫用賬號。由其他人，而不是真正的持卡人，使用賬戶號，來獲得商品、服務或現金。這種欺詐通常出現在不需出示卡片的交易中，如郵購或電話訂購以及網路購物。這一類型在虛假特約商中很普遍。
4、偽造卡。偽卡欺詐使用模仿真卡的有關賬戶數據的卡片，但這些卡片不是由發卡行或被授權的卡片製造商生產的。通常有四種偽造卡：全部重新製造、改動/重新凸印、重新編碼、白卡。
5、虛假持卡人申請。指持卡利用虛假信息申請信用卡。
產生原因
1、中國信用體系不完善。中國的信用制度建設尚處於起步階段，尤其是個人信用體系建設更是薄弱環節。個人信用數據相對分散，政府部門之間、甚至銀行之間在個人信用數據方面沒有實現共享。各商業銀行對於目標客戶的信用評估，由於受到所掌握的客戶信用數據的限制，不能夠準確地反映出目標客戶的信用等級，使防範信用卡風險的第一道屏障失效。
2、網路支付蘊藏風險。電子商務近幾年的遍地開花，網路交易的迅猛增長，並不能掩蓋電子商務仍潛存著許多漏洞這一事實，而且伴隨網路的“長大”，這些早先的技術“缺陷”與“漏洞”正迅速演變成足以致命的黑洞。
3、商業銀行發卡過度。中國各商業銀行為爭奪信用卡這一高利潤的市場，除少數幾家銀行還沒有發行信用卡，大多數銀行都建立了各自的信用卡系統，導致信用卡的發行近乎泛濫。有許多銀行重量不重質，降低了對信用卡用戶條件的審核。其最終結果是信用卡用戶含金量不高，尤其是在高端客戶和產品細分上。
與此同時，嚴格的信用卡管理措施沒有跟上，內控制度不完善，必然給犯罪分子帶來可乘之機，信用卡詐欺不斷發生。
主要因素
造成信用卡風險的主要原因信用卡風險是一種普遍的客觀現象，無處不在，無時不有，不以人的意志為轉移。導致信用卡風險形成的原因主要有以下幾點：
1、缺乏一個良好的社會信用體系．公民個人資信控制處於無序狀態
良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業務發展的重要靈魂。一方面銀行是講究信用的，另一方面也要求持卡人都必須講究信用。但是有成千上萬向銀行申領信用卡的公民是否都具有信用呢?社會上缺乏一個良好的社會信用體系，還沒有一個類似控制個人資信狀況的諮詢機構可供銀行選擇，銀行在發展持卡人的過程中，僅能依憑證件或向申領人單位、派出所諮詢，而冒領人單位和公安機關的派出所對個人的資信情況也不甚了解。在這樣的情況下，發卡銀行在發卡過程中，不能不帶有一定的盲目性，從而給居心不良者以可乘之機。
2、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬
我國先後出台了一系列相關的制度、辦法，對規範信用卡業務、抑制信用卡風險發揮了積極的作用，但尚缺乏全面、系統、細緻的法律、法規。僅於1995年6月，全國人大常委會通過的<關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定>，對信用卡欺詐作了規定，但還有待在實踐中進一步完善，加以具體化、定量化。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防範信用卡風險的內在因素和第一道防線。
3、信用卡受理點工作人員業務素質不高，用卡環境尚待最佳化
除一些大賓館、大商場的少數專業收銀人員具有較好的受理業務能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業務比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程式都不熟悉，更不必說如何識別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對受卡業務之所以比較生疏，一是因為我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，收銀人員難以熟記；二是不少特約商戶收銀員調動頻繁，新手多，銀行培訓跟不上；三是當前信用卡的市場覆蓋率低、用卡量小，一些中小商戶每天僅幾筆，甚至幾天一筆業務，收銀人員得不到實習鍛鍊的機會。和特約商戶一樣，銀行受理網點也不同程度地存在類似的問題。
4、持卡人以及各環節操作人員的素質偏低
由於各家商業銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求發卡量，增加年費收入，完成中間業務收入指標。開卡時對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽視質的問題。
同時，在對特約單位的管理上，人員少、管理經驗不足等問題，從而使信用卡在使用時，商戶審核不嚴，給一部分人以可乘之機，造成冒用等風險。
八個習慣
一、養成謹慎取款的習慣
櫃員機取款時候，要養成預先觀察銀行櫃員機的插卡處、出鈔口以及櫃員機頂部是否有可疑裝置的習慣，如果發現可疑裝置，應立即向銀行工作人員或者保全、公安舉報。另外，取款時間最好在白天，不宜在晚上銀行下班後取款。
二、養成注意保護密碼的習慣
在公共場所刷卡消費和輸入密碼時，用手或者遮擋物遮蓋保護密碼的習慣，避免旁人通過各種方式偷窺或者記憶密碼。
三、養成把交易後各種金融單據妥善保管或者徹底銷毀的習慣。
金融單據不能隨意簡單處置，防止犯罪分子通過此類單據掌握用戶的信息。
四、養成每隔一段時間修改密碼的習慣。
尤其是在頻繁刷卡的階段，特別要注意進行卡密碼的更新。一般說來，每隔3個月或半年左右更新一次密碼比較合適。網上銀行的密碼應該不少於12位數字，最好採用數字和字母組合的方式。
五、養成不在聊天軟體、手機簡訊中傳遞銀行卡和密碼的良好習慣。
因為電腦軟體的漏洞和木馬病毒，很容易盜取用戶密碼，如今，這一趨勢已經蔓延到手機簡訊領域。
六、養成定製銀行簡訊提醒業務的習慣。
藉助簡訊提醒，用戶能夠在最短時間裡發現卡內資金的異常變動，並及時通過銀行客服電話減少損失。這樣能隨時掌握銀行卡金額變動異常信息，減少損失進一步擴大。
七、養成不把所有現金集中在一張銀行卡上的習慣
現金分散在多張銀行卡，可避免出現被犯罪分子“一網打盡”的慘劇發生。
八、養成將個人和家庭信息證件及複印件妥善保管的習慣。
包括：身份證、護照、戶口簿、工作證、駕駛證、個人身份證、結婚證……不得輕易借給他人使用。
危害
1：信用卡業務涉及到發卡行、持卡人和特約單位等諸多主體，只要出現風險，就必定會由其中一方承擔損失。而不管是哪一方承擔責任，都會直接影響到其經濟利益。例如信用卡冒用風險，若因持卡人未及時掛失造成的掛失一前的損失由持卡人自己承擔；當持卡人成功掛失後，在銀行發放止付通知到特約商戶這一時間段中的損失則由銀行承擔。2：信用卡業務的三方主體發卡行、持卡人和特約單位在正常情況下是一種良性循環的合作關係。持卡人先在特約單位消費，特約單位之所以有事先支付的義務是因為銀行無條件付款承諾的有效性。而銀行無條件支付特約單位的義務又是建立在對持卡人有催收權的基礎之上的。如果有一方違背契約，或是利用信用卡詐欺，則整個信用鏈條將不復存在，從而破壞了良好的社會信用關係。社會信用危機使得信用卡作為支付手段的功能被極大削弱。由於社會信用的危機，使商品交易和經濟往來愈來愈倚重現金，交易方式向現金交易以貨易貨等原始的方式退化發展，降低了效率和資金使用率，增加了商品流通的成本和風險，這與市場經濟發展的要求背道而馳。信用危機到了相當嚴峻的程度，長此下去，將嚴重破壞人們的商品交易信心，導致經濟秩序混亂，影響整個國民經濟的發展和人們的日常生活安全。
風險補償
是指發卡行通過一定的途徑，對業已發生或將要發生的金融風險損失尋求部分或全部的補償，以減少或避免信用卡風險損失的一種管理方式。常用的方法是建立風險準備金制度，也就是在信用卡業務開展過程中，發止機構主動將信用卡風險納入日常的管理工作中，定期從信用卡業務所獲的利潤中提取一定比例建立風險準備，對準備金進行專戶管理，以彌補風險損失或壞帳，結餘部分沖轉利潤。在實際中，總有一部分損失不能避免，要由發卡行承擔這部分責任。建立風險準備金制度就能有效處理這種風險損失。而且這種手段花費的成本不大，尤其是它可以與前述預防、分散轉移等措施共同使用。在信用卡透支納入貸款管理後，在其他風險管理手段無效時，可以核銷沖減。
風險迴避
風險迴避是發卡機構因發現從事某種經營活動可能帶來風險損失，有意識地採取迴避措施，放棄或拒絕某項業務。也就是說，發卡機構在對從事該項業務可能因風險而引起的損失及冒這種風險可獲得的利益進行分析的基礎之上，認為利益小於損失，則設法避免。可以說這是最簡單的風險處理方法。如在信用卡申領過程中，由於發卡機構難以對申請人的資信狀況作全面的調查或不能確信申請人所提供的情況的真實性，為避免以後風險的發生而主動拒絕授予該申請人信用卡的行為就屬於風險迴避。
防範措施
在幾家國際信用卡組織中，VISA的欺詐率一直保持在歷史低點。以其為例，眾多的國際信用卡組織都採取了類似的多重安全措施以保護持卡人的利益，因為永遠沒有“靈丹妙藥“可以將欺詐一網打盡。Visa的保護措施專注於5個關鍵領域：
1.確保支付環境的安全。2001年，Visa制訂了持卡人信息安全計畫（CISP）——也是第一個對存儲、處理或傳輸Visa帳戶信息的各種機構提出全面數據安全要求的計畫。從那時起，Visa與其他主要支付服務提供商聯合制訂了支付卡行業數據安全標準（PCI DSS），作為統一的數據安全要求框架。PCI DSS是支付行業參與者應當謹守的一套有效的安全基準，有助於防止持卡人數據外泄和被破解。
2.監測、識別和欺詐預防。Visa採用了諸如Visa高級授權等尖端技術來檢測欺詐，幫助在交易完成之前阻止欺詐。Visa還對系統中的特約商戶進行監測，一旦發現過量欺詐，就會提醒收單機構立即採取措施。為防範帳戶侵權和套用欺詐，Visa專門開發了Visa高級ID套件。Visa高級ID解決方案是一套套用風險工具組合，有助於發卡機構檢測和阻止信用卡欺詐套用和地址變更。
3.控制欺詐產生的影響。一旦發生數據破壞，Visa將迅速做出回響。不同團隊將合作調查潛在的數據破壞，必要情況下，還將充分利用外部的刑偵機構。Visa與發卡機構合作隔離欺詐源，與收單機構合作調查和驗證潛在數據泄漏。Visa通過其泄漏帳戶管理系統(CAMS)幫助控制欺詐產生的影響。這個安全的系統使收單機構、特約商戶和執法人員可以直接將泄露、失竊或恢復的帳號上傳給Visa系統。然後，由Visa進行驗證，確認是否已經發生帳戶信息泄漏。通過CAMS系統，Visa將相關發卡機構傳送電子郵件通知其受到影響的賬戶信息。受到影響的發卡機構將監測、註銷或凍結受影響的帳戶。此外，Visa的帳戶數據破解恢復（ADCR）計畫可以減少與偽卡欺詐的責任劃分和損失索賠相關的恢復成本以及因磁條存儲信息破解事件導致的經營成本等，從而幫助金融機構降低損失。
4.維持對Visa支付系統的信任。欺詐影響到支付行業的各個環節。在打擊欺詐行為方面，持卡人、特約商戶、執法機構和政策制定者都是既得利益者。Visa致力於向消費者宣傳有關安全威脅及其性質以及如何保護自身利益。此外，Visa還將培訓服務延伸到特約商戶的層面，向商戶提供在其經營場所阻止欺詐交易所需的信息和工具。Visa還舉辦面向執法機構的研討會，以加強在打擊犯罪方面的合作。
營造合作環境。Visa致力於促進整個行業在安全問題上積極參與、勇擔責任。支付卡行業的長期優勢要求所有相關利益方之間更加密切地合作。正是本著這種精神，Visa主動接觸其他支付網路和業界合作夥伴，以推行更加完善的安全舉措。
風險預防
預防策略是指信用卡風險尚未發生時，發卡機構事先採取的一定的防備性措施以減少或降低信用卡風險發生的可能性。預防策略與迴避策略的最大不同在於它是一種主動、積極的策略，由銀行主動通過採取措施減少風險發生的次數和損失規模。當前風險防範的手段大體有對持卡人風險防範、特約商戶風險防範、發卡機構內部風險防範以及對利用信用卡詐欺的風險防範等。與信用卡風險的其他策略手段相比，預防具有安全可靠、成本低廉、社會效果良好等優點。尤其值得肯定的是它能有效地防患於未然，真正實現“防治結合、預防為主”的目的。預防措施做得好，信用卡違法行為發生的機會就大大減少，就能從源頭上消除風險的發生，減少風險發生的機率。
防範要點
信用卡在我國快 速發展，持卡人數量與日俱增。雖然國內用卡環境日益成熟，給持卡人帶來了越來越多的便利，但偶爾發生的信用卡風險事件還是讓人有些擔心。小張是招行信用卡客戶，經常使用信用卡刷卡消費和網上支付。剛聽說的一起信用卡詐欺事件鬧得她心神不安，於是她來到招行網點詢問“怎樣才能夠防止信用卡詐欺？”
其實，防止信用卡詐欺很簡單，只需記牢以下幾點：
手機信息勿輕信，確認來源最重要
小張日前收到一條簡訊，上面寫到：“您的信用卡在**地區刷卡5900元，如有疑問請撥打1345*******”，可銀行卡明明就在自己身上，怎么會刷卡5900元呢？
提示：接到上述簡訊，切勿輕信及撥打不明電話；如有賬務疑問，一定要撥打信用卡背面公布的專用客戶服務電話諮詢。
刷卡密碼保護好，金額核對需仔細
新年快到了，小張到商場為自己置辦了些年貨。結賬時，收銀員刷了小張的信用卡，提示小張輸入信用卡密碼，並打出簽購單請小張簽字。
提示：輸入密碼時，請儘量用身體或一隻手遮擋，以防不法分子窺探；簽字時，請仔細核對簽購單上的金額是否正確，並確保信用卡保持在自己的視線內；消費後，要記得將卡片收回。
消費簽單妥保存，隨意丟棄不可為
簽購單攢了一小摞，小張心想，反正這簽購單也沒什麼用，就隨手丟到了垃圾筒內。
提示：不要隨意丟棄記載信用卡信息的資料，簽購單記載有信用卡卡號，請先粉碎後再丟棄。
支付記錄要監督，賬號密碼勿泄露
網購是時下年輕人最喜歡的購物方式，小張也不例外，總喜歡在網上購買一些便宜又實用的物品。可前幾天網購時，賣家卻詢問了她的賬號和密碼，說是賣方可以直接扣款。
提示：切勿泄露信用卡賬號、密碼、有效期等個人信息；進入銀行網站時，請直接登錄銀行官方網站，避免從其他網站連結登錄，以防釣魚網站騙取您的賬號和密碼。
額度管理不小視，支付限額先設定
小張的信用卡消費額度有3萬元，但她平時網上消費的金額基本都在1000元以下。這么高的消費額度是不是不安全？
提示：可根據本人的日常消費情況自行設定網上支付限額，超過限額的支付要求將不會得到滿足；如需大額消費，可隨時登錄招行官方網站進入“個人銀行大眾版——信用卡——網上支付首頁——支付額度設定”修改限額。
做到以上幾點，防止信用卡詐欺很簡單！
分期還款
商場分期
商場分期是銀行信用卡消費信貸服務之一，即信用卡持卡人在進行購物消費的時候，可以選擇將購買的商品或者服務的總價平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期數(月份)分期支付。每期(月)根據信用卡賬單按時償還款項。當持卡人選擇至銀行特約的分期商戶店面，通過指定POS機來完成分期支付的，稱成為“商場分期付款”簡稱“商場分期”。
網上分期
銀行信用卡消費信貸服務之一，銀行為信用卡持卡人提供的網上支付分期付款結算平台，只有部分銀行開通了這項服務。
招商銀行在京東商城、新蛋、明基網上商城、神舟電腦網上商城等開通了這項服務，招商銀行信用卡持卡人在以上商戶進行購物時，可以選擇將購買的商品或者服務的總價平均分成3期、6期、12期等若干期數(月份)分期支付，並通過網路使用信用卡即時完成分期付款，持卡人再根據信用卡賬單按時償還每期(月)款項。
持卡人辦理網上支付分期付款前，請先登錄信用卡網上銀行，開通網上支付功能並調整網上支付額度，確保網上支付額度餘額大於所購商品金額。
家裝分期
貸款額度：一般不超過20萬元；
貸款期限：一般不超過24個月；
手續費：信用卡家裝貸款分期付款不需要支付銀行貸款利息，但是需承擔一次性手續費。手續費=分期金額×持卡人手續費率(手續費一次性計入分期購車後的第一個月賬單)，各銀行的手續費率不同。
申請資料：
·“有效身份證件”指居民身份證；或軍官證；或中國居民護照
·“工作證明檔案”指由公司開具的加蓋單位公章或人力章或財務章的工作證明，包含姓名、身份證號、是否為正式員工、任職部門、職位、現單位工齡、月收入等信息;
·“房產證明材料”為：房產證；
或房屋銷售（預售）契約/房屋買賣協定+全額購房發票；
或住房貸款契約+全額購房發票；
或住房貸款契約+首付款發票
其它貸款
電視購物分期付款：銀行信用卡持卡人通過電話，向銀行合作購物頻道提交信用卡相關信息，實現所購商品或者服務線上實時分期支付的服務，持卡人只需每期（月）按時償還信用卡款項。
電話購物分期付款：銀行信用卡持卡人在指定合作商戶通過電話向商戶提交信用卡相關信息，實現所購商品或者服務線上實時分期支付的服務。持卡人可以選擇信用卡一次性全額支付和分期支付兩種方式，針對後者，可以根據購買的商品或者服務的總價選擇平均分成3期、6期、12期等若干期數（月份）分期支付，每期（月）按時償還信用卡款項。
