基本原因
信用卡套現我們都知道，當你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應額度的預付款，比如，你辦了一張額度為1萬的信用卡，那么銀行就答應了隨時可以借1萬快錢給你，這1萬塊錢呢？你可以在最長為56天的免息期內還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個預付款只能用來消費，銀行不提倡你換成現金取出來，因為當你到ATM機器上取現的時候，你只能取出占額度50%的現金，同時這些現金還需要收取你1%-3%的手續費，當你錢取出來以後，銀行會給你開始算利息，目前國家規定是每天萬分之五。
上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機器上取現的情況，換一個角度，如果我們不去取現，把信用卡拿著去消費，與上面相比，有幾個優勢：1、可以全額消費，比如你的卡是1萬額度的，那么就可以消費1萬元；2、消費的手續費沒有，如果是套現，一般是收取2%個點，如果利用網上銀行，則沒有手續費，比正常取現要便宜；3、沒有利息，你可以在最長為56天的免息期內將銀行的錢還上，無任何利息。
套現模式
金融服務公司
比起較為散亂，不太能讓人放心的路邊拉客式套現服務，經人介紹，記者聯繫到了一個看上去似乎較為安全和可信的信用卡套現公司，手續費也比較便宜，只要3%。記者的朋友就曾經在這家公司做過套現。但從始至終，這家公司叫什麼名字，他都不知道。
按照電話中的事先約定，記者來到了位於北京中關村某商城的門口，並見到了該公司的一位男業務員小李。小李十分熱情，首先跟記者介紹了他們公司是非常講信用的，並經常在報紙上做廣告，記者完全可以放心在他們公司套現。經過一番討價還價，小李最終答應給記者的手續費再優惠1個百分點，即2%。
隨後，記者跟隨他來到了位於該商城附近的一家很小的賣耗材的店面。他拿出手機打了一個電話，過了大約幾分鐘，便來了一個手持POS機的男子。小李說，你可以刷卡了，1萬塊。卡刷完之後，小李要記者先在POS機的小票上籤字，但記者要求先給錢。於是，後來的男子從上衣口袋中拿出一打現金說：“你點一下，9800，手續費200”。
在記者點錢的同時，小李說：“其實你根本不用擔心，我們很講信用的，不會不給你錢。乾我們這行的，都是非常講信用的。這回你可以簽字了吧？”
看似神秘的套現，經過這兩步過程，就完成了。
這些公司不光能夠提供套現服務，還能夠幫助套現者墊付還款。據小李介紹，如果記者到期不能按時還款，可以再找他，他可以幫記者墊付。這種墊付就是在信用卡還款期到期日，該公司將需要還款的金額全額打入需要還款的信用卡賬戶，隨後，在計息日一過，再刷出來。如果按照這種方法，可以無限期的循環套現。套現人需要支付的只是手續費。
事後，記者確實也在某報紙上看到了打著“金融服務”這類高端頭銜的取現、墊付、透支、辦卡等服務的豆腐塊廣告。而目前較為普遍的街頭拉客，以及手機簡訊廣告等方式，大多也是以此類方式進行。
正常刷卡
信用卡套現記者在採訪過程中還了解到，除了找信用卡套現公司，其
實中關村某商城中有不少商戶都可以提供套現服務。不過，這種一定要有熟人介紹才行。
經朋友介紹，記者電話採訪了一位在某商城從事電腦生意的王先生。該男子對記者表示：“儘管這個事情不違法，但是他相對來說還是很少做，只是偶爾給朋友幫忙救急。”他給記者簡單講解了一下幫朋友套現的過程。
首先，他會給朋友開具一張正式的銷售小票。由於該商城的付款必須都在收銀台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收銀台會加收20-30元的刷卡手續費。隨後，商城會將該筆收入打入商鋪的賬號中。然後店主會通過自己其他的貨物往來，結餘出5萬元現金，付給套現人。
這種通過朋友套現，基本上朋友不會收取手續費，但由於其在虛假的貨物銷售，因此，會發生一些所得稅。但這部分所得稅，店主會想辦法通過其他途徑解決。
這類的套現，還有很多變種。例如有些商場公開進行的分期付款套現等。
網路購物
虛假交易可以說是信用卡套現的最終本質。隨著網路購物的發展，比起傳統交易，該類交易的隱蔽性使得逃稅和套現都變得更加容易。一位在淘寶經營著一家網路店鋪的袁小姐對記者表示，利用網路支付，套現十分方便。
據她介紹，網路套現的方式是雙方事先計畫好進行一場虛假交易，買家用有網路支付功能的信用卡向支付寶充值，然後購物付款，賣家則在款到之後申請提現，再將錢返還給買家。只要雙方確定了交易，整個過程不需要任何手續費，而網站本身很難確定交易的真實性。
記者在嘗試使用支付寶套現的時候發現了一種更為簡便的方法。記者以信用卡付款購買了一個價值210元的產品。隨後，記者向賣家提出，由於拍錯了，要求停止該交易。賣方關閉交易後，買方通過信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。隨後，記者使用支付寶的提現功能，並按系統提示設定了一個關聯的銀行卡號，這張卡是一張借記卡，經過48小時，支付寶賬戶中的200元就轉入了借記卡中。這樣，套現就完成了。
而在正規的商場購物，如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發生退貨，商場一律只能將退款返還至消費的銀行卡，而不會退予現金。
不過，據記者了解，為了防止套現，支付寶設定了每筆交易的最高金額。以淘寶網為例，根據使用的銀行卡不同，其每筆支付金額最高為200-1000元，每天的交易最高額限為1000-10000元不等。但如果循環使用上述方法進行套現，結果可想而知。
個人pos機
如今，日益壯大的第三方支付機構逐漸侵入銀行卡收單市場，有數據顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機構占30%。作為收單市場的新晉力量，第三方支付機構必須抓緊時機擴大布放規模。然而，個別第三方支付在推廣個人POS機時，為信用卡套現埋下了隱患。有讀者向北京商報記者反映，個人移動POS機，可以用信用卡刷卡，將資金導入到借記卡中。持卡人只要繳納1%的刷卡手續費，就能將卡內資金輕而易舉地“偷”出來。
微商套現
相比之前淘寶、京東等電商平台上的套現操作，微商平台更加便捷。據了解，在淘寶、京東這些平台上操作過程相對複雜。如果是一個人分飾賣家和買家的雙重角色，首先套現者要通過身份證、本人照片、手機號碼、收款賬戶等一系列審核過程，並且還要按照平台要求對店鋪進行裝修。而微商的“隨手”開店過程則相對簡單得多。另一種方式是買家和商家“合謀”，製造一筆虛假交易，套現由該商家完成，商家收取一定比例佣金，而微店則不產生任何手續費。
手續費用
工商銀行信用卡套現手續費
本地本行：免費
本地跨行：2元/筆
異地本行：取現金額的1%，最低人民幣1元/筆，最高50元/筆
異地跨行：取現金額的1%，最低人民幣1元/筆，最高50元/筆，另加收每筆2元的跨行手續費
農業銀行信用卡套現手續費
境內本行：取現金額的1%，最低人民幣1元/筆
境內他行：取現金額的1%+2元，最低人民幣3元/筆
境外（銀聯網路）：取現金額的1%+12元
境外（非銀行網路）：取現金額的3%，最低3美元/筆（或等值其他外幣）
建設銀行信用卡套現手續費
境內：取現金額的1%，最低人民幣2元/筆，最高100元/筆
境外（銀聯網路）：取現金額的1%+12元，最低人民幣14元/筆
境外（非銀行網路）：取現金額的3%，最低3美元/筆（歐洲旅遊卡：3歐元/筆）
中國銀行信用卡套現手續費
1、長城環球通系列產品（櫃檯取現）
本地本行：免費
異地本行：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆，最高50元/筆
境外（本行或非銀在線上構）：取現金額的3%，最低3.5美元/筆或500日元/筆
2、長城環球通系列產品（自助終端取現）
本地本行：免費
異地本行：人民幣10元/筆
本地跨行：人民幣4元/筆
異地跨行：人民幣12元/筆
境外（本行或非銀在線上構）：取現金額的3%，最低3.5美元/筆或500日元/筆
境外（銀聯）：人民幣15元/筆
3、中銀系列產品（櫃檯取現）
境內本行：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆
境外（本行或非銀在線上構）：取現金額的3%，最低3.5美元/筆或500日元/筆
4、中銀系列產品（自助終端取現）
境內本行：取現金額的1%，最低人民幣8元/筆
境內跨行：取現金額的1%，最低人民幣12元/筆
境外（本行或非銀在線上構）：取現金額的3%，最低3.5美元/筆或500日元/筆
境外（銀聯）：取現金額的1%，最低人民幣15元/筆
交通銀行信用卡套現手續費
境內本行：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆
境內他行：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆；另加收每筆2元的跨行手續費
境外（銀聯網路）：取現金額的1%+12元，最低人民幣15元/筆
境外（非銀行網路）：取現金額的1%，最低5美元/筆
中信銀行信用卡套現手續費
境內：按取現金額的2%收取，最低人民幣20元/每筆
境外：按取現金額的3%收取，最低美元3元或港幣30元或歐元3元/每筆
註：執行特殊取現手續費的產品除外，如南方基金卡、兔斯基卡和藍卡等。
光大銀行信用卡套現手續費
境內（人民幣）：取現金額的1%，最低人民幣3元/筆，最高200元/筆
境內（美元）：取現金額的1%，最低3美元/筆，最高30美元/筆
境外（銀聯網路）：取現金額的1%，最低人民幣15元/筆
境外（JCB網路）：取現金額的1.5%，最低3美元/筆，最高30美元/筆
境外（萬事達、威士）：取現金額的1%，最低3美元/筆，最高30美元/筆
民生銀行信用卡套現手續費
境內本行：取現金額的0.5%，最低人民幣1元/筆
境內它行：取現金額的1%，最低人民幣1元/筆
境外預借現金：取現金額的3%，最低每筆3美元或2歐元或2英鎊或4澳元或4加元或300日元
招商銀行信用卡套現手續費
境內：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆
境外：取現金額的3%，最低人民幣30元/筆或3美元/筆（美國運通卡：5美元/筆）
廣發銀行信用卡套現手續費
境內（人民幣卡、雙幣卡）：取現金額的2.5%；最低人民幣10元/筆
境內（美元卡、港幣卡）：取現金額的2.5%
境外（人民幣卡）：取現金額的3%，最低人民幣15元/筆
境外（美元卡）：取現金額的3%，最低5美元/筆
境外（港幣卡）：取現金額的3%，最低40港幣/筆
境外（雙幣卡）：取現金額的3%，最低人民幣15元/筆或3美元/筆
深發銀行信用卡套現手續費
1、發展信用卡取現收費手續費
境內：取現金額的2.5%，最低人民幣25元/筆
境外：人民幣40元/筆
2、發展國際卡取現手續費
境內外：取現金額的3%，最低3美元/
3、白金卡、零售卡取現手續費
境內：取現金額的2.5%，最低人民幣25元/筆
境外（銀聯網路）：人民幣40元/筆
境外（VISA網路）：取現金額的3%，最低5美元/筆
浦發銀行信用卡套現手續費
境內：取現金額的3%，最低人民幣30元/筆
境外：取現金額的3%，最低3美元/筆
興業銀行信用卡套現手續費
取現金額的2%，最低人民幣20元/筆或2美元/筆（不分同城異地）
上海銀行信用卡套現手續費
境內本行：取現金額的2%，最低人民幣30元/筆或4美元/筆
境內它行ATM機（同城）：人民幣2元/筆
境內它行ATM機（異地）：取現金額的1%+2元；最低人民幣3元/筆，最高52元/筆
境外：取現金額的1%，最低2美元/筆
北京銀行信用卡套現手續費
境內：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆
境外：取現金額的1%，最低人民幣10元/筆或2美元/筆
寧波銀行信用卡套現手續費
境內：取現金額的2%（商業卡：0.5%），最低人民幣20元/筆
境外（萬事達櫃面）：取現金額的3%，最低10美元/筆
境外（萬事達ATM機）：取現金額的2%，最低3美元/筆
港澳及境外（銀聯ATM機）：人民幣15元/筆
方法歸類
信用卡套現1、用信用卡為朋友的消費買單來實現免費套現
朋友在用現金消費的時候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套現”並及時還款，銀行的收益只是從商戶收取1%至2%的結算手續費，持卡人沒有任何費用支出。
主要是利用電子商務網站無比便利的消費、提現的特性，通過充值提現（此方法慎用），虛假購物消費後再提現的方法進行免費套現，此過程均免收一切手續費，這也得益於電子商務網站的激烈競爭帶給我們消費者的極大好處。
3、刷卡購機票來免費套現
中國國際航空公司或者南方航空公司的頭等艙，規定頭等艙只要是在起飛前24小時退票，要全額現金退票，但不包含誤機狀態下改簽過的頭等艙機票。於是也就有人動起了兩家航空公司的歪念頭，在上述兩家航空公司在當地的自建門市刷卡購票並出票，然後按照退票流程來操作即可輕鬆實現免費套現的願望。
4、在中國移動刷卡購買大額充值卡來免費套現
中國移動目前可以在門市刷卡購買充值卡，甚至通過現在的綠色門市通過手機簡訊綁定信用卡和手機卡號後即可劃賬給手機號碼，以此先用信用卡為手機號碼充值，然後帶上身份證和手機卡去中國移動門市銷號、退款即可。放心，中移動櫃檯的現金比你信用卡的額度可是多的多的。
以上四種均為社會中常見實現信用卡套現方法。
行為分類
信用卡套現一是持卡人的個人行為，持卡人玩弄“他人消費刷自己的卡”的把戲，把別人購物的賬刷進自己卡內以增加積分的方式，同時購物者再返還持卡人現金，這樣對持卡人來說真可謂一舉兩得。因為許多銀行在發行信用卡的同時都推出了增值服務，開展消費積分換禮品等活動，以刺激民眾辦卡和消費的熱情。
二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續費來獲取套現。一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額划走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現(付給持卡人現金)，持卡人付給商家的手續費又低於銀行。
三是持卡人利用一些網站或公司的服務而取得套現，如，藉助“支付寶”或中國移動的“網上購買充值卡”的服務進行套現。
識別方法
(一)通過非現場數據分析，初步鎖定套現型商戶
審計人員進場後。應首先獲取被審計機構的特約商戶清單(含商戶經營地址、開機時間、收單交易筆數和金額等要素)。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業務情況。對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬。將呈現明顯的“四低三高”特徵的商戶列為下一步重點審計對象。具體如下：
1、套現型商戶基本情況的“四低”特徵：一是刷卡扣率屬於較低檔次，多為0.3%一1%的批發類商戶。個別甚至為零扣率：二是註冊資本低，此類專門代辦信用卡套現的商戶均為小型私營貿易、諮詢公司或門檻更低的個體工商戶。註冊資本不足10萬元;三是經營成本低，經營場所多位於偏僻地區、非商業地段，經營面積小。正式員工少。且基本上是定額徵稅：四是商戶知名度低。通過網際網路搜尋查不到任何商戶的經營信息。
信用卡套現2、套現型商戶收單情況的異常“三高”特徵：一是具有較高的刷卡總金額。意味著該商戶營業收入非常可觀。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高。可能從上千元至一兩萬元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高(接近100%)，很少或完全沒有使用借記卡的記錄。我國銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據中國銀聯統計。目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大於信用卡。而套現型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的異常特徵。
在現場工作中。審計人員應先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對“兩高”商戶再調取其收單交易流水賬(含交易時間、交易卡號、金額等要素)，然後根據每張交易的銀行卡號開頭欄位查詢最新的銀聯卡號全表(運用Excel的LOOKUP功能)。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最後計算每家商戶信用卡交易筆數占比。即可準確鎖定套現型商戶。
(二)突擊現場走訪核查，認定套現型商戶
針對初步鎖定的涉嫌套現的商戶。審計人員應從被審計機構取得商戶開設POS機的相關審批資料。按其登記的機具布設地址。進行突擊現場核查。審計實踐中。現場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發現POS機。即該商戶登記了虛假地址。則應認定被審計機構在POS機審批及維護管理方面存在缺陷。並立即追查該機具的實際布設地址。檢查是否存在商戶租借POS機用於套現的情況。二是在該地址確有POS機。則應核對機具編號。同時觀察商戶是否有合法的經營主業及較高的銷售量。對某些既有正常主業，又兼營套現的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對一家經營櫥櫃的小型商戶進行走訪時。審計人員發現該商戶銷售櫥櫃的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經營者當場也無法提供任何對收單流水中客戶銷售、安裝櫥櫃的相關單據、賬務記錄，審計人員據此認定其為套現型商戶。
(三)排查套現信用卡，追查關聯套現行為
根據數據分析和現場核查認定部分套現型商戶後。審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調取這些有套現嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。往往會發現各種關聯情況。
信用卡套現1、在同一商戶刷卡的持卡人身份(工作單位和戶籍等)關聯。一是持卡人即為該商戶經營者和員工，經常自賣自買，顯然不合常理。可認定其非法套現。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動的小型私營企業。審計時可進一步核實其工作證明的真實性。查明有無虛假申請的問題。判斷被審計機構的發卡環節是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個體工商戶套現的一批某銀行信用卡時，發現近半數持卡人均為同省內B市的居民，該商戶賬戶內的資金也流向B市，很可能是為規避銀行的監控而進行的有組織的異地套現。
2、刷卡行為關聯。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發生大額消費，有時甚至刷卡時點也非常接近，正常用卡人群發生這種情況的機率極低，。有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如經常分單交易，即在一家商戶短時期內多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度。或經常在還款之後短時間內又刷卡用完授信額度。後者可能是利用幾張信用卡“拆東牆補西牆”，也可能是由中介公司墊款“養卡”。在有套現行為的持卡人群體中，數有銀行信用卡行銷從業經歷者，一人多卡、多點頻繁套現的情況尤其突出。如李某曾任信用卡行銷人員後離職，持有10家發卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計套現數十萬元，最終造成數萬元不良透支。
審計實踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現型商戶0但套現規模大的商戶每月可能發生數百筆收單業務，幾乎會囊括本地所有銀行發行的信用卡，排查出的關聯商戶往往也屬於不同的銀行管轄，因此需要被審計銀行之外的其他有關銀行配合提供相關數據。根據新的監管要求，業銀行應將這些涉嫌套現的關聯商戶向人民銀行、銀聯等主管部門報送，監管部門可視情況進行延伸檢查。曝光可能存在的套現網路。
解讀
惡意透支
“非法占有”是重要判斷因素
惡意透支在12月15日的發布會上，最高人民檢察院副檢察長孫謙表示：依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規定，“惡意透支”屬於信用卡詐欺的犯罪行為。這次兩高司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。
第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這裡面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬於“惡意透支”。
第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐欺犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件。“非法占有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬於“惡意透支”，才構成犯罪。
這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以後隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現。
第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數額，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、複利等發卡銀行收取的費用。
第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐欺行為，同時又發揮了法律的警示和教育作用，儘可能地縮小刑事打擊面。
量刑標準
數額特別巨大刑期10年以上
《解釋》第六條第二款對“惡意透支”型信用卡詐欺犯罪“數額較大”、“數額巨大”、“數額特別巨大”規定了具體定罪量刑標準。
北京海淀法院刑庭副庭長游濤解釋，根據刑法規定，惡意透支信用卡5000元以上就構成刑法上的信用卡詐欺罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元到20萬元之間就屬於數額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬元以上屬於數額特別巨大，刑期在10年以上。
游副庭長解釋，一般以信用卡詐欺罪判刑，都是經銀行催賬不還的人，這樣才構成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現了對惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴相濟的政策。也就是說，如果惡意透支的人把錢還上了，那么就可以從寬處理。因為詐欺罪屬於財產犯罪，行為人侵犯的是他人的財產，如果他人的財產得到了彌補或者挽回，這說明行為人有悔罪表現。該司法解釋是有益於被告人的。
情節嚴重以非法經營罪定罪
《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體套用法律若干問題的解釋》明確了使用POS機等方法進行信用卡套現行為如何定性處理的問題。
最高人民法院副院長熊選國說，《解釋》第七條規定了對違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，情節嚴重的行為，以非法經營罪定罪處罰，以維護國家的信用卡管理秩序。
偽造信用卡
偽造信用卡1張就構成犯罪
12月15日發布的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體套用法律若干問題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，規定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡
銀行追欠款將“有法可依”
業內人士認為，新標準公布後，肯定會很快被銀行利用起來，用做追繳信用卡欠款的有力工具。“由於原來有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率近年也呈持續增長的態勢。新標準公布後，銀行對於‘達標’的欠款人，可能會把報案處理當成第一選擇，不僅可以輕鬆追回欠款，對其他欠款人也形成了震懾作用。”某股份制銀行信用卡部負責人說。
據了解，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐欺行為，同時又發揮了法律的警示和教育作用，儘可能地縮小刑事打擊面。記者肖良華
立法動態
信用卡套現關於“信用卡非法套現將被納入立法規範範圍”的訊息不脛而走，銀行、專家、持卡人三方對此態度迥異。
信用卡一方面以“中間業務”的形式為銀行的業績增長貢獻頗多，一方面也成為部分人士新的“生財之道”。此外，民間普遍使用的POS機刷卡套現、支付寶套現等列入“灰色地帶”的案例也屢屢見諸報端。有關信用卡套現將進行立法規範的訊息逐漸成為信用卡以及理財市場的熱點，各方對此訊息反應大不一致：銀行認為此舉有利於銀行的風險控制；持卡人則認為套現是信用卡的貸款功能，應予以保留；部分專家指出，應該由銀行做好風險控制工作，而不是徹底限制信用卡的套現行為。
偽造信用卡
偽造信用卡1張就構成犯罪。
12月15日發布的《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體套用法律若干問題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標準，規定偽造信用卡1張即可構成犯罪。
規定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。
規定了為信用卡申請人製作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪，偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪，提供虛假證明檔案罪或者出具證明檔案重大失實罪追究刑事責任。
明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐欺犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問題。
銀行追欠款“有法可依”。
業內人士認為，新標準公布後，肯定會很快被銀行利用起來，用做追繳信用卡欠款的有力工具。“由於原來有法難依，給銀行信用卡欠款追討帶來很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率也呈持續增長的態勢。新標準公布後，銀行對於‘達標’的欠款人，可能會把報案處理當成第一選擇，不僅可以輕鬆追回欠款，對其他欠款人也形成了震懾作用。”某股份制銀行信用卡部負責人說。
據了解，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐欺行為，同時又發揮了法律的警示和教育作用，儘可能地縮小刑事打擊面。
銀行：有利於風險管理
“銀行肯定全力支持，並且也是期盼已久的。”一家全國性股份制銀行信用卡部的相關負責人對記者表示。
數據顯示，截至2008年9月底，全國銀行卡發卡量達17.3億張，1-9月份銀行卡交易總額103.3萬億元，剔除批發行的大宗交易和房地產交易，消費額在社會消費總額中占比超過25%。
中國銀行銀行卡中心市場行銷團隊主管易必正在日前中行發行鈦金卡的活動現場對記者表示，雖然目前還沒有看到有關信用卡套現立法的訊息，但信用卡非法套現確實是對銀行風控管理的一個重大挑戰。他表示，中國銀行有一個反欺詐偵測系統，對客戶的異常交易行為會進行自動甄別，隨後銀行就會採取相應措施。
據有關媒體統計，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市銀行共發行了8400萬張信用卡。其中，中行2008年信用發卡量增幅為38.6%，相對較低，而工行、交行的增幅均在60%以上。與巨幅的發行量相伴隨的，是信用卡貸款的風險逐步上升。
銀行業內人士指出，信用卡風險上升有三大原因：其一，由於信用卡業務本身處於高速增長時期，伴隨信用卡消費額、透支額的大幅增長，不良貸款餘額出現同步增加。其二，受經濟下滑影響，部分行業出現倒閉、裁員、減薪等現象，出現信用卡逾期賬戶增多、不良透支額增加的情況。其三，根據國內相關政策，信用卡不良貸款很難自主核銷，這也是導致不良貸款餘額逐年增加的原因之一。
套現立法
中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《證券日報》記者採訪時表示，將銀行本應做好的風險控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。
他認為，關鍵問題不在於信用卡套現本身，而在於我們國家的銀行卡條例是否更新調整，信用卡多方關係是否理清，持卡人的利益是否受到保護和推動，這些都還缺乏法律來規範。
據介紹，在美國信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現。潘辛平認為，消費者只要按時付給銀行利息，就是正常的商業活動，沒有問題。而同樣，在美國只要持卡人沒有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔，但在中國，監管機構沒有這樣的規定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責任。而中國的老百姓卻缺乏維權的機制。如果監管機構對信用卡各方的關係進行完整細緻的規範，各方法規配套齊全，銀行方面自然會提高風險意識。
持卡人：套現合情合理
2008年年底，央行支付結算司司長歐陽衛民在出席整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發布會時表示，有必要加快推進銀行卡的相關立法工作。他稱，央行會同其他部門就信用卡套現、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出台相關的法律法規和司法解釋。
隨後，信用卡套現立法的訊息引起了網友的熱烈討論。相當數量的網友都不認可將信用卡套現定義為“犯罪”的說法，並且認為不論是還最低還款額還是信用卡提現，都是信用卡的基本融資功能，失去了這些基本功能，信用卡存在的意義也將大打折扣。
信用卡套現根本：pos機門檻升高。
為防止套現愈演愈烈，商戶申請POS機的門檻已經提高，”劉先生介紹，銀行方面通過調查發現不少小商戶在經營中基本不開發票，缺少具體稅務憑證來表明有真實的客戶刷卡消費發生，很容易成為POS機非法套現的主要渠道，這也是小商戶目前難申請POS機的主要原因。
記者從業內了解到，此前商戶向有收單業務資格的銀行申請POS機的門檻很低。部分銀行出於競爭商戶資源的需要大幅放鬆審核標準，只要商戶提供營業執照和銀行賬號即可。在POS機押金費用的收取上也實施“彈性化”，對有些刷卡金額大的商戶甚至免收。另外，商戶回佣也從每筆1%-2%的扣率降低到30元封頂。 而銀聯商務客戶熱線表示，目前商戶需要提供的申請資料包括：營業執照複印件3份、稅務登記證複印件3份、法人身份證複印件3份、組織機構代碼證複印件3份、公司公章和開戶銀行賬號等。另外，銀聯方面會派人對提出申請的商戶進行上門實地考察。上海銀聯商務有限公司的市場部相關人士在接受記者諮詢時表示，目前固定和移動POS機的押金費用分別是1000元和2000元，商戶還需按照一定扣率繳納回佣。
