概述
隨著建行2015年中期業績發布，16家在A股上市的銀行半年報正式“收官”。工行淨利潤微增0.7%，農行微增0.5%，中行微增1.69%，建行微增0.97%，在四大行的“領銜”下，不少銀行的淨利潤紛紛進入“微增”時代。在各家銀行多計提撥備、預防“出血點”的同時，如何找到新的“造血點”成各家銀行尋找的目標。
已發布的銀行年報顯示，不僅四大行淨利潤收入增長下滑至2%以下，不少股份制商業銀行淨利增速也出現“腰斬”，部分銀行的淨利潤增速甚至只剩去年同期的零頭，目前只有北京銀行、南京銀行和平安銀行仍保持兩位數的增長。
半年報顯示，2015年上半年，中信銀行實現股東淨利潤增速從去年同期的8.06%下降至2.51%，浦發銀行從16.87%下滑到5.5%，華夏銀行從18.77%滑至6.84%，民生銀行由11.44%滑落至4.72%……
原因
“上半年不良貸款攀升，銀行的部分盈利沖抵了一定不良，使得利潤有所下滑。”建行董事長王洪章在業績發布會上表示，與此同時，央行多次調整存貸款利率，尤其是非對稱性降息也對銀行利潤有所影響。2015年上半年，建行實現利息淨收入2246.19億元，同比增長6.31%,比2014年年底12.28%的同比增速相比近乎“腰斬”。
自2014年11月22日以來，已連續5次降息，對工行利潤造成約270億元的影響。工行上半年利息淨收入同比增長6.1%，與2014年同比增長11.3%的增速相比下滑明顯。
工行董事長姜建清認為，前幾年銀行業的業績使得大家把銀行高速增長視為常態，但目前銀行業利潤“微增”已成為銀行業新常態。
增長點
緊跟國家戰略開拓海外增長點不少銀行業高層都在業績發布會上表態，一方面需要嚴控不良“出血點”，另一方面急需尋找利潤“造血點”。在國內經濟下行壓力增大的背景下，銀行業開始積極探尋海外業務的增長點。
“在利息淨收入增速下滑的背景下，銀行的中間業務收入平穩健康發展。有效抵消利率市場化對存貸比、利差的衝擊。”中行副行長張金良表示，尤其是人民幣國際化和“一帶一路”戰略推進的背景下，可以抓住近期人民幣匯率改革的難得機會，積極開拓中間業務。
上半年，中行海外機構實現稅前利潤46.52億美元，同比增長5.46%，占集團稅前利潤22.91%；建行海外投行實現財務顧問業務收入30.68億元，海外商業銀行實現利潤21.18億元同比增長35.61%；工行兼併收購、股權融資等投行重點產品線收入保持20%以上較快增長，境外機構稅前利潤同比增長13%。
“抓住‘一帶一路’、人民幣國際化等國家戰略機遇，搭乘‘滬港通’、基金互認等雙向投資快車，中資投行對於整個銀行利潤增長拉動作用正在逐步凸顯。”建銀國際董事長鬍章宏表示。
據此，不少銀行都提出要做“一帶一路”的首選銀行。中行表示今年“一帶一路”的業務授信金額將達到200億元，未來三年要達到1000億元。工行上半年為115個“一帶一路”境外項目提供199億美元融資支持，並儲備“一帶一路”境外項目139個，投資總額約2000億美元。
“‘一帶一路’戰略敦促銀行轉變思路，加快在全球網路布局，提升人民幣跨境運營和投融資水平，推動中資銀行海外業務進一步發展。”中行行長陳四清說。
“網際網路+”提供再造機會
網際網路金融培育了全民線上理財觀念，客戶金融消費行為發生了深刻變化，也成為商業銀行重新切分蛋糕機遇和利潤增長點。
從年初工行行長易會滿介紹該行網際網路戰略開始，幾家大行的網際網路金融競爭日趨激烈。五大行均設立了“網路金融部”，並明確各家網際網路金融戰略，探索運用網際網路技術和思維為銀行做整體轉型再造。
其中，工行以電商平台、信息服務平台、直銷銀行三大平台和支付、融資、投資交易三大產品線為主體，建行全力加強手機銀行、網上銀行、微信銀行三大網路渠道建設；中行則圍繞中銀易商平台為基礎，推出支付、理財、融資等6大類產品線……
半年報顯示，上半年工行“融e購”電商平台交易量達2044億元,“融e行”直銷銀行平台交易額突破230億元；網路金融渠道已成建行最主要的交易渠道，櫃賬務性交易量占比達94.28%；中行本外幣跨境電商支付結算業務覆蓋超50家機構，交易規模近100億元。
“網際網路金融的最大挑戰是風險控制。”姜建清表示，時下認證技術日新月異，但人臉識別等新興技術能否成為風險控制成熟的方式還有待監管部門認定和實踐的檢驗。在不影響客戶體驗的要求下，還需要儘可能多種交叉認證，以防範網際網路金融風險。
