簡介
不足投保是指保險契約約定的保險金額低於保險價值。例如貨值10萬元的貨物保險，如果按照5萬元確定保險金額，則屬於不足額投保。不足額投保的後果是：發生保險事故後，保險公司按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，也就是比例賠付。正確答案是：投保金額5萬元÷實際貨值10萬元×投保金額5萬元=2.5萬
不足投保是指保險契約約定的保險金額低於新車購置價，其後果是車輛損失險發生部分損失後，保險公司按照保險金額與新車購置價的比例承擔賠償責任，也就是比例賠付，保險公司不是按照實際損失全額賠償，而是按照實際損失乘以保險金額與新車購置價的比例賠償的。
舉例說明
例一
投保不足 保險只賠一半
“我損壞的貨物都沒到保單上的數額，但索賠的時候卻被告知只能獲得一半的賠償，怎么會這樣呢？”貴陽某玻璃公司在向其承保保險公司索賠時產生了這樣的疑惑。
據該玻璃公司的負責人介紹，上個月，他們公司通過鐵路從瀋陽運回了兩車皮，總計24件浮法玻璃。結果當貨物運到貴陽，他們公司的人在檢查貨物的時候卻發現其中有11片玻璃完全破碎，48片玻璃出現破損，直接經濟損失達到19405元。但到保險公司進行索賠的時候卻被告知，其中只有一半的損失可以獲得賠償。“由於玻璃是易碎品，在運貨之前，為了防止途中貨物損壞，我們就為其中的24件貨物購買了保險，但現在有59片，也就將近5件貨物出現損壞，為什麼保險公司卻告訴我只能有20多片玻璃獲得賠償呢？”面對這個問題該玻璃公司的負責人百思不得其解。
隨後，記者找到了為該公司辦理保險業務的陽光財產保險股份有限公司貴州省分公司觀水路營業部，據該公司負責人介紹，這是一起典型的由於投保不足，而導致無法獲得全額賠付的賠案。“接到他們索賠的申請後，我們馬上查對了這家公司的運貨單、保單和發票等其他相關單據，發現，他們的實際運貨量為48件，但是投保的貨物只有24件。也就是說他們只為一半的貨物購買了保險，所以我們也只能按其投保比率予以賠付，而且這在我們公司來說也已經是進行全額賠償了。”
這位負責人還告訴記者，按照《中華人民共和國保險法》規定，投保人在進行保險時應當履行“如實告知”的義務，也就是說投保人如果在損失發生後想要獲得全部賠償，必須在投保之前說明自己所保的貨物具體價值，進行足額投保才行。以這個案例來說，就是，在投保時該玻璃公司在與保險公司簽訂保險契約時，應該按起運地貨物的實際價值加上發運該批貨物的運輸費、包裝費及搬運費等運雜費的總價值進行投保。這樣，在損失發生時才能獲得全部的賠償。
例二
2012年9月，李先生買了一輛沃爾沃轎車，並為自己的愛車投保了機動車保險。後來，這輛車出了交通事故，當時共用去修理費9550元。保險公司派了理賠人員查勘並當即認可了修理費，但只賠償了4775元。李先生對此感到頗為不解，因此找到保險公司理論，原來他這輛車當時是通過一位朋友投保的，投保時讓朋友按照最低價格核算，於是按市場詢價的新車購置價為80萬元，但實際卻只保了40萬元，可以說是省下了一筆保險費。不過，保險公司卻認為這屬不足額投保，只按比例賠付。
專家點評
所謂“不足額投保”，就是指保險契約約定的保險金額低於保險價值。舉例來說：一輛價值為12萬元左右的普通桑塔納新車，你只買8萬元的保險，這就屬於不足額投保。那么，不足額投保怎么賠付呢？根據保險條款規定：“保險金額低於新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。”因此，根據保險條例，李先生只能獲得一部分修理賠償金，其保險賠償公式為9550×（40/80）=4775元。由此看來，不足額投保常常的後果是：發生保險事故後，保險公司只按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任，也就是比例賠付。
另外，車主還應當知道，車損險的賠償是以不超過保險金額為限，如果保險車輛按全部損失賠償或部分損失一次賠款等於保險金額全數時，保險契約即告終止。之所以這樣規定，是因為保險的基本原則是經濟補償，也就是說，被保險人不能通過保險賠償而獲得額外利益。對於不足額保險，可看成是投保人只是部分轉移了風險，也可看成是投保人和保險公司共保。因此發生了保險事故後，損失應當由投保人和保險公司按比例分攤。
在此，車險專家提醒車主：在投保車險時應當儘量保全保足。投保主險的同時，根據需要選擇合適的附加險，並且按財產的實際價值確定相應的保險金額。
