解釋
虛擬銀行是指利用虛擬信息處理技術所創建的三維電子化銀行。在網路空間中，虛擬銀行運用三維立體空間概念來設計，由逼真的銀行大樓、銀行營業大廳、銀行服務大廳、銀行辦公業務房間和走廊通路等組成，使客戶在網上具有親臨真實銀行之感，而且服務質量極高。
發展歷程
虛擬銀行1985年，英國出現了第一個全自動化銀行，即蘇格蘭拉斯哥銀行的TSB支行。
1989年10月，英國米蘭銀行開創了電話銀行業務，世界上出現了第一家電話銀行，而後又出現了英國巴克萊銀行和英國西敏寺銀行等全自動化銀行，英國的勞合銀行在倫敦的牛津大街創辦了未來銀行。
1996年初，美國有三家銀行聯手在Internet上創辦了世界上第一家新型的網路銀行，稱為“證券第一網路銀行”，這也是在Internet上提供大範圍和多種銀行服務的第一家銀行，其前台業務在Internet上進行，其後台處理只集中在一個地點進行，業務處理速度快、服務質量高、服務範圍極廣。
1997年4月，菲律賓的一家全能銀行(城市銀行UrbanBank)開辦了家庭虛擬銀行服務。
1997年7月，日本東京大學的科學家成功地製造出了一個有表情的機器人，其皮膚用一層薄橡膠皮製造，皮膚的“神經”用複雜的電子線路組成，這個機器人很像人，能夠很恰當地模仿人的“七情”，即喜、怒、憂、思、悲、恐、驚七種表情。這說明機器人已經進入了有表情的新時代，利用這樣的機器人管理銀行、開展微笑的機器人銀行的各種服務已經不成問題，因此，出現了與真人極其機相似的機器人銀行，使機器人銀行本身也發生了重大變革。人們利用虛擬現實技術又可以造出虛擬人，也可以利用虛擬人開展銀行業務和金融服務，使機器人銀行的面貌煥然一新。
2019年1月14日，香港特別行政區行政長官林鄭月娥在第12屆亞洲金融論壇上表示，香港將引入虛擬銀行交易機制，第一批虛擬銀行牌照即將在第一季度落地實施。
2019年3月27日，香港金融管理局公布，向三家金融機構授予香港首批虛擬銀行牌照，牌照當日生效。三家機構分別為LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited、眾安虛擬金融有限公司 。
同行見解
面對來自金融科技企業的挑戰，服務同一客群的民營銀行、消費金融公司、外資銀行們有各自的見解。
重慶富民銀行行長孫中東在接受澎湃新聞記者採訪時表示，銀行業確實是一個競爭相對充分的市場，2018年底我國銀行業金融機構有超過4500家，虛擬銀行能否帶來新的業務競爭，關鍵在於虛擬銀行能否通過差異化的服務模式和能力改善用戶體驗，降低經營成本，防範金融風險。一定程度上虛擬銀行發展是大勢所趨，也必然能帶來一定的鮎魚效應，促進整個銀行業的服務升級。
“從巨觀上來講，我們比去年好做一些”，馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶說道，“2019年以來不論是資金面還是信用程度都比以前要好了，隨著一些關於數據的基礎設施互聯互通和去年對P2P行業進行的有效整治，業內也形成了一個更有可能性的共振方向，即更好的支持民營企業小微企業，支持實體經濟的復甦”。
法國巴黎銀行中國區交易銀行部負責人張熒坦言，從業務上看，法國巴黎銀行與新興金融科技公司扮演的是不同的角色。“相比之下，我們主打的是大宗交易，以及利用賬戶管理去提高供應鏈上的結款效率”，張熒說道。
相比傳統銀行業，虛擬銀行在獲客、服務渠道、風控模式及服務成本等方面有不可否認的優勢。
孫中東認為，在獲客成本手段上，虛擬銀行雖然沒有存量客戶，但是能夠基於金融服務痛點提供針對性的產品，發展新客戶會比較容易；在服務渠道上，虛擬銀行的服務渠道完全基於網際網路，有別於傳統銀行業的大量的線下網點布局，利用網際網路跨越時空限制到達各類場景，服務終端客戶，服務效率獲得提升；在風控模式上，虛擬銀行主要基於大數據風控和反欺詐手段，有別於傳統銀行以人工審批、抵質押等風險緩釋措施，在大規模高並發的網際網路場景下具有巨大優勢；在服務成本上，虛擬銀行主要依賴於網際網路平台展業，避免了傳統銀行業大量線下資源布局及成本，大大縮減了網際網路端的邊際服務成本。
但是網際網路銀行目前仍然存在一些局限，比如在賬戶開立、業務辦理等領域仍然無法與傳統銀行線下業務達到同一水平。趙國慶認為，全渠道全場景才能讓金融科技公司所具備的科技能力具備廣泛的適配性。“像微眾銀行，主要的用戶實際上來自於微信的白名單。這種情況下，它更多可能性是給白名單內的人員和機構提供服務，出了體系就不一定了”，趙國慶說道。
此外，傳統銀行業與虛擬銀行存在多方面差異。孫中東在接受澎湃新聞記者採訪時總結了傳統銀行業與虛擬銀行之間的管理思維差異、科技驅動差異和客戶服務的差異等。
其中，管理思維的差異表現在，傳統銀行更強調穩健增長的管理思維，在既定KPI目標下開展標準化、流水化的業務經營；虛擬銀行更強調突破創新，一切以從0到1發展的管理思路，探索差異化和規模化的發展模式。
科技驅動的差異是指，傳統銀行的科技能力注重按部就班，以業務需求為導向，循序漸進，穩紮穩打，通過科技能力在一定程度上降低經營成本；虛擬銀行的科技能力可能會更加追求新技術的快速疊代，他們以產品為導向，科技直接驅動業務，不斷推陳出新，一定程度上科技能力能直接帶來營收增長。
客戶服務的差異表現在，傳統銀行更注重“座商”，利用自有的成熟的產品體系服務既有的客群；虛擬銀行更注重“行商”，一切以客戶為中心，以市場為導向，不斷打造差異化的產品體系，在追求客戶的極致體驗和提升客戶服務效率和品質上下功夫。
孫中東還認為，傳統銀行向開放銀行、虛擬銀行甚至賦能銀行發展是必然趨勢。在傳統銀行的戰略轉型的過程中，首先需要有靈活的機制來保障，其次是有開放銀行、賦能銀行領域領軍型的職業經理人帶領專業化的隊伍，驅動銀行轉型。最終目的是一切以客戶為中心，打造虛擬銀行的差異化競爭力
