概念
網路保險，也稱網上保險或者網銷保險，是新興的一種以計算機網際網路為媒介的保險行銷模式，有別於傳統的保險代理人行銷模式。網路保險是指保險公司或新型第三方保險網以網際網路和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動的經濟行為。
網路保險主要有兩種大模式：一種是保險公司自建渠道，或成立網上保險商城，或設立電商子公司；另一種則是藉助現有第三方的網上保險平台。
具體包括：保險公司自行開闢的保險網銷通道、保險公司在第三方綜合網上購物平台的保險店鋪、獨立的第三方網路保險平台、專門性的網際網路保險公司。
網路保險
網路保險是指實現保險信息諮詢、保險計畫書設計、投保、繳費、核保、承保、保單信息查詢、保權變更、續期繳費、理賠和給付等保險全過程的網路化。網路保險無論從概念、市場還是到經營範圍，都有廣闊的空間以待發展。
網路保險是新興的一種以計算機網路為媒介的保險行銷模式，有別與傳統的保險代理人行銷模式，是指保險公司或新型網上保險中介機構以網際網路和電子商務技術為工具來支持保險的經營管理活動的經濟行為。
在網路保險與保民方面。由於網路所固有的快速、便捷的特點，網路能將各大保險公司的各種保險產品集合起來，保民可以反覆比較，看看哪一個保險品種更適合更有保障，再輕鬆地做出自己的選擇。而且，通過網路技術，保民還可以享受到各種便捷的服務，如信息諮詢、保單變更等。更重要的是，網路保險能給保民帶來傳統投保方式所不能帶來的優勢，輕點滑鼠，一切都那么清晰容易。
在網路保險與保險公司方面。與傳統保險相比，保險公司同樣能從網路保險中獲益多多。首先，通過網路可以推進傳統保險業的加速發展，使險種的選擇、保險計畫的設計和銷售等方面的費用減少，有利於提高保險公司的經營效益。據有關數據統計，通過網際網路向客戶出售保單或提供服務要比傳統行銷方式節省58%至71%的費用。
起源
國內
2000年8月，國內兩家知名保險公司太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。平安保險開通的全國性網站PA18，以網上開展保險、證券、銀行、個人理財等業務被稱為“品種齊全的金融超市”。
同年9月，泰康人壽保險公司也在北京宣布：泰康線上開通，在該網上可以實現從保單設計、投保、核保、交費到後續服務全過程的網路化。
2012年保監會正式發布17條《網際網路保險業務監管規定》，網際網路保險有了一個官方的定義。
2012年，“三馬（馬雲、馬化騰、馬明哲）”籌建的專業網路財險公司——眾安線上獲準成立。2013年年中，保監會主席項俊波發聲：“網際網路對保險業經營模式會產生比較大的影響，信用數據化和數據資產化要引起行業足夠重視。”
據艾瑞諮詢預計，2016年中國保險電子商務市場線上保費收入規模將達到590.5億，滲透率將達到2.6%，網際網路保險銷售正在迎來爆發期。
國外
網路保險最早出現在美國
美國國民第一證券銀行首創通過網際網路銷售保險單。1997年初，81%的美國保險公司至少有一個網址。同年，美國加利福尼亞州的網路保險服務公司INSWEB用戶數是66萬，1999年增加到了300萬。
Forrester調查顯示，1997年，美國家庭購買的汽車、住宅、人壽保險金額是3.91億美元；1999年大約有70萬戶美國家庭在網上購買了價值5億美元的汽車保險；2003年，美國家庭購買的汽車、住宅、定期人壽保險金額達到41億美元；2004年，美國家庭購買的汽車保險金額達到118億美元，還有300戶的美國家庭購買價值12億美元的家庭保險。
義大利創立網路保險服務系統
1997年，義大利KAS保險公司用微軟技術建立了一套造價為110萬美元的網路保險服務系統，並在網路上提供最新報價。該公司月售保單從當初的170套快速上升到了1700套。
英國於1999年建立的“螢幕交易”網站提供了7家本國保險商的汽車和旅遊保險產品，用戶數量每個月以70%的速度遞增。
日本首開網上申請及結算的車險
1999年6月，日本的American Family保險公司開始提供可以在網上申請及結算的汽車保險。同年9月底開始推出電話及網際網路銷售汽車保險業務的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過網際網路簽訂的契約數累計已突破1萬件。
日本朝日生命保險公司於2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網路公司，專門從事保險銷售活動，並於2001年1月開始正式營業。日本車險業務電子商務渠道的現占比已達到41%。
發展
前景
保險“觸網”非一時之興，早在數年前，網銷便成為保險公司的新興渠道之一。一些保險公司對內設立網際網路事業部或電子商務部，對外打造O2O平台或與第三方合作成立電子商務平台。
數據顯示，過去三年，來自網路渠道的保費保持了100%以上的增速，不過在總保費中的占比仍不到1%。有專家預計，10年後來自電子商務的個人財險業務份額將占50%。
國內現已有近40家保險公司開展了網路保險業務，占比超過60%。到2020年，中國保險業電子自助渠道市場份額占比將達20%左右，未來10年國內保險網銷至少有千億元的市場潛力待挖掘。
威脅
前景令人興奮，但從現有的業態來看，保險業對網際網路金融的參與路徑還主要停留在渠道上。很多從業人士表示，網際網路保險的運營模式尚未完全理順，還沒有找到較成熟的運作模式，與既有渠道亦存在相互競爭的關係，在產品設計、客服和理賠等方面，還沒有真正地順應網際網路消費群體的特性。
在網際網路人士看來，如果能從一種社會現象挖掘出其背後的數據結構，運用想像力和邏輯思維，將數據結構整合成一個新的商業模式，便可以創造出新的商業機會。
監管
2013年8月，保監會發布實施《關於專業網路保險公司開業驗收有關問題的通知》，針對專業網路保險公司的經營管理特點，提出了一些特別要求。監管措施將視試點進程逐步完善。
一是消費者保護。電子保單應實現條款通俗解釋和網路動態演示，保障消費者的知情權和選擇權；消費者享有的各項服務標準不低於其他業務渠道；具有必要的安全技術和管理措施，保障消費者個人信息的安全性。
二是信息安全。具有通過網路實現業務全流程的核心業務系統；如採取租用公共雲的技術模式，應確保其數據存儲於邏輯上完全獨立的存儲設備；核心業務系統應達到保監會所要求的最低災難恢復能力等級一類以上。
三是公平競爭。具有完善的外包業務管理制度，有效控制外包業務的風險源；合理使用股東單位的公共平台資源，不得採取排他性協定等妨礙保險市場公平競爭的行為。
2014年2月，在全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波強調，2014年將密切關注大數據和網際網路金融對保險業的影響，充分利用信息技術促進保險業轉型升級。而在會前一天，中國保監會專門印發了《加強網路保險監管工作方案》，為保監會下屬各部門的監管工作劃定分工。
按照方案要求，保監會將市場主體準入的條件和標準、經營行為的規範、網路客戶合法利益保護等方面的工作做出了明確的分類，並將具體任務明確下放到保監會下屬各機構。如根據保險機構網路保險經營情況、相關案件和舉報投訴情況，專項檢查工作由消保局、產險部、壽險部、中介部、統信部、稽查局分工負責。
必要性
（一）發展網路保險是順應世界保險業發展潮流的需要
隨著信息社會的到來，電子商務在美國、西歐等已開發國家和地區的發展極為迅速。據統計，美國網上保險費早在1997年就高達3.9億美元，而2001年，約有11億美元的保險費是通過網路保險獲得。2005年，英國約有20%的保險將在網際網路上銷售。日本已出現首家完全通過網際網路推銷保險業務的保險公司。作為全球最大的保險及資產管理集團之一的法國安盛集團，早在1996年就試行了網上直銷。目前，這個集團約有8%的新單業務是通過網際網路來完成的。可以說，網路保險正以其完備的信息，簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發展方向。我國如不順應世界保險業的這一發展潮流，在網路保險方面必將面臨國外保險公司的強烈挑戰。
（二）發展網路保險是提高市場占有率的需要
加入WTO後，外國保險公司必然會搶占我國保險市場，造成我國保險業務流失，市場份額下降。為了避免外資保險公司過多地擠占我國保險市場，我國保險公司應馬上進行策略投資和系統投資，實行互動式的顧客投保服務，有效運用企業間的電子商務，開發多種附加服務，擴大銷售渠道，通過網際網路樹立名牌形象，同時注意保證網站安全，保護顧客資料數據，做好與外資保險公司抗衡的準備。
（三）發展網路保險是完善我國保險推銷體系的需要
多年來，我國一直以保險代理人作為保險推銷體系的主體重點發展，在壽險推銷方面形成了以壽險行銷員為主體的壽險行銷體系。實踐證明，這種行銷機制對推動我國保險業的發展起到了十分重要的作用。但也存在比較突出的問題。因缺乏與保險公司的直接交流，就會導致行銷人員為急於獲取保單而一味誇大投保的益處，隱瞞不足之處，給保險公司帶來極大的道德風險，為保險業的長遠發展埋下隱患。而且，保險行銷人員素質良莠不齊，又給保險公司帶來極大的業務風險。此外，現有行銷機制還存在效率低下的弊端。據調查，為整理繁多的客戶信息，保險銷售員經常僱傭私人秘書，但即便如此，還是常有照顧不到的地方，影響保險公司的信譽。發展網路保險，則可以以快速方便的信息傳遞、周到細緻的客戶服務，為公眾提供低成本、高效率的保險購買渠道，彌補現有銷售渠道的缺點。
（四）發展網路保險是提高保險企業管理水平和經營效率的需要
先進的企業管理方法和手段是保險業持續、快速和高質量發展的“法寶”。隨著網路的發展，現代信息技術必將對保險企業管理方式產生深遠的影響。首先，網路信息技術的運用，導致保險企業管理跨度加大，基層公司與決策層的聯繫更加緊密，中間管理層的作用逐步減弱，決策指揮鏈儘可能縮短，有利於克服層次重疊、冗員多、運轉慢、決策效率低下等弊端。其次，內部文檔、數據處理電子化，使檔案傳送、存儲查詢速度加快，效率提高。第三，利用網路方便、迅速、全面地收集各種資料，利用遠程通信技術和各區域人員保持聯繫，共同進行分析、預測、決策和控制。第四，利用網路，保險公司可以在培訓員工、發布公司內部信息，與保險中介人、商業夥伴、保險監管機構進行聯絡等諸多方面節省大量的費用和時間。第五，在償付能力方面，國家可藉助於現代網路技術加強對保險企業的有效監管，保險企業也可以保持對自身償付能力的管理。因此，發展網路保險，不僅可以實現保險行銷方式的創新，也是實現管理創新的重要保證。
現狀及成因
目前，我國保險網站大致分為三大類：（1）保險公司自建網站，主要推銷自家險種，如平安的PAl8、泰康線上等；（2）獨立保險網站，不屬於任何保險公司，但也提供保險服務，如慧擇網、Orisk等；（3）就是中國保險網一類的保險信息網站，往往被視為業內人士的BBS.
儘管如此，網路保險在我國還只能算新生事物。（1）多數保險公司對網路保險的認識是處於試用階段，真正開展網路保險業務的保險公司較少。雖說我國的保險網站早在1997年就出現，但其主要功能一直局限於保險諮詢、險種瀏覽、投保意向、網上投訴報案、調查市場需求、管理客戶資料和設計保險方案等。（2）網路保險業務內容單一，缺乏線上互動。在網路銷售方面，還處於最初的靜態信息給予階段，很少有保險公司進行網路直銷。在客戶服務方面，也僅僅處於服務信息提供階段。（3）網路保險客戶較少。相當一些人因收入水平低而無條件上網，直接影響網路保險需求。（4）網路保險存在著較大的風險。網路系統是網路保險的依託，任何有關網路系統不安全的因素都可能造成信息資料的失真和丟失，影響網路的安全運行。此外，在缺乏豐富的保戶資料而保險公司與保戶又不是面對面接觸的情況下，網路保險很容易帶來道德風險。
我國網路保險發展之所以如此緩慢，主要因為：
（一）網路保險進入實務操作所需具備的物質條件還不成熟
網上保險的簡單銷售流程是：客戶在網上填寫投保單，通過網路傳給保險公司；保險公司實時或延時核保後，以電子郵件或電話形式向客戶確認，客戶正式簽名後，契約成立；客戶通過電子銀行轉賬或信用卡支付，保單正式生效。從以上流程中發現，我們至少有三方面的不成熟：（1）線上核保。保險公司對保險標的有較為詳細的核保標準和核保要求，包括核保標的金額、核保標的範圍和核保險種等有關內容。對風險較大、技術含量較高、保險金額較大的標的要求做到現場查勘，而這些都是線上核保所不具備的；（2）電子簽名。由於我國還沒有電子簽名的相關立法，通過數字簽名線上簽訂的保險公司並不具有法律效力。（3）網上支付。由於信用卡使用不普及，且只有牡丹卡、龍卡、長城卡等少數幾種卡可以選擇，所以網上支付也是保險上網的瓶頸之一。
（二）現有的網民結構和網際網路的被動性不利於發展網路保險
中國網際網路信息中心截至2000年12月31日的統計數字顯示，中國2250萬名網民中，18歲以下的占到14.93%（2001年為15.3%），18到24歲的占到41.18%（2001年為 36.2%），25到30歲的占到18.84%（2001年為16.3%）。從網民的個人月收入情況看，1500元以下的占到網民人數的一半以上，個人月收入3000元以上的僅占網民人數的6.87%.網路保險的客戶是線上網民，而國內目前的網際網路用戶結構顯然不利於發展保險電子商務。此外，人們通常認為保險產品是賣出去的而不是客戶主動購買的。也就是說，保單的銷售是出於保險行銷人員的動機而不是客戶的動機。而網際網路通常是一種被動的銷售媒介，保險公司主要依賴它開發潛在客戶群。
（三）保險產品供給不足是發展網路保險的主要制約因素
評估、確定、付款都不麻煩，只要將保單e化，就完全可以線上上操作的險種是網路保險的適宜險種。目前，國內保險產品種類不夠豐富，除了旅遊險、定期壽險、機動車保險這類金額小、手續簡單、要求及時、需求量大少數險種外，適合網路保險的產品還不多，不能滿足網路保險的發展需求。另外，保險服務不能滿足消費者的需求，也是當前網路保險發展的突出瓶頸。據調查，投保人希望自己的熟人、朋友詳盡解答疑難問題。而就算網路無所不能，也不能切實解決消費者遇到的這一難題。
（四）信息風險如何評估是保險業線上服務發展的瓶頸
如實告知是現行保險法對保險人規定的法定義務。在實踐中，這一義務通常是由保險人通過詳盡回答投保人或被保險人的諮詢這一方式來履行的。但在網上進行的交易將使保險人與投保人或被保險人之間的溝通受到相當限制。而如果保險人未能全面履行告知義務，根據現行保險法的有關規定，在出現因對保險契約的條款解釋產生糾紛時，保險人就有可能在法律上處於不利地位。另外，由於我國在保險標的評估、保險事故的認定等方面仍處於初級階段，如何防範網上交易中的惡意索賠和欺詐，更是我國保險人應該研究的新課題。
（五）我國網際網路業務配套法律法規尚待進一步健全
2000年10月1日起實施的中華人民共和國契約法首次涉及了電子檔案定義和相關內容。但若干實務環節仍有待相關法律、法規予以明確的規範、定義和解釋。例如如何認定電子保險契約的效力、如何將電子保險契約作為證據進行保全、如何確定電子保險契約的地域管轄等。可以說，網際網路立法滯後，是保險網站業務拓展的重大障礙。
發展對策
（一）著眼未來，制定保險網路行銷管理規劃
以現代電子信息技術為依據的先進的保險網路行銷技術，必將成為保險公司競爭取勝的重要法寶。各保險機構可根據我國網路保險的發展狀況，結合公司的中長期發展戰略和經營計畫，組織人員，拿出資金，有針對性地研究制定保險網路行銷管理規劃，進行網路保險客戶的調查與跟蹤，以確定市場定位並進行方案設計。要推進以客戶為導向的網路保險戰略，推行對客戶的高附加值個性化的保險服務，以其獨特的優勢吸引客戶。
（二）大力發展網際網路業務，加強網路保險所需的網路化建設
要大力發展網際網路業務，提高保險公司網路化水平。對於發展網路保險所需的加密技術、訪問控制、防火牆、抗通信業務技術和數字簽名等關鍵技術，要組織力量艱苦攻關，以滿足網路保險的發展需要。為此，需要國家產業政策的引導，財稅政策的扶持。國家網路技術支持部門、保險監管部門及各保險公司要通力合作，確保網路保險的交易安全和無故障運行。另外，在網站布局上，要建立網路保險“一條街”，設定可供網民比較的險種“櫃檯”，以產生網路保險的“共生效應”。否則，將很難進行保險產品的比較選擇，不能達到網路保險的預期目的。
（三）加強立法工作，為網路保險創造良好的法律環境
完善的法律是網路保險有序發展的有力保障。為滿足網路保險的發展需要，有關部門必須建立健全相應法規，為網路保險創造良好的法律環境。保險監督管理委員會和保險行業協會也要制定網路保險管理辦法，解決網上安全支付、電子契約和電子簽名等有關技術難題。
（四）開發人才資源，做好網路保險人才的儲備與培養
網路保險的發展需要複合型人才。既要掌握網路技術，又要精通保險理論與實務。既要熟悉網路操作也要勝任網路安全管理。因此，為滿足網路保險的人才需求，各有關大專院校要調整課程結構，加強網路保險人才的培養。保險公司也要加強員工網路技術培訓和教育，確保他們跟上網路保險的發展步伐，迎接網路時代的到來。
國外網路保險代表：最先出現網路保險的是美國。在網路用戶數量、普及率等方面，美國的網路保險業都擁有著明顯的優勢。目前，幾乎所有的美國保險公司都已經上網經營，為消費者提供了全新的保險體驗。全球的網路保險目前還存在許多缺陷，大部分的網上保險還處在探索階段，安全性、風險控制和網上支付等難題有待解決，離全程化的網路保險還存在一定距離。它在模式上並沒有現成的經驗可循，所以，網路保險公司還需要進行更進一步的探索。
英國是世界上公認的網路保險最為發達的國家之一， 英國網路保險公司的保險產品不僅僅局限於汽車保險，而且包括藉助網際網路以及電話實施行銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。最近十幾年中，網路保險在英國發展迅猛，個人財產保險總保費當中網路行銷的比例，從2000年的29%增加到2004年的35%。具體來看，汽車保險總保費中網路保險份額在1990年僅占3%，而到2004年則上升到了41%；同年，家庭財產保險的該份額是26%。與此對應，傳統的保險經紀份額在同期從42%下降到了29%。專家預測，到2009年，英國的汽車保險和家庭財產保險的網路銷售收入可望分別占到各自總保費收入的47%和32%。
機遇與威脅並存
目前，中國發展網路保險，機遇與威脅並存。機遇主要表現在：中國擁有廣闊而優良的潛在市場。目前，中國的Internet用戶已在2250萬以上，其中有17.38%的網民希望通過網路得到金融、保險服務。網民增長速度很快，上網人數平均每個季度遞增8%。網民逐步顯現出年輕化、知識化的特徵，並且平均收入水平較高。這些網民觀念新，樂意選擇優秀的保險品種，有利於網路保險業務的開展。另外，從保費收入與居民儲蓄餘額的對比來看，開發中國家整個保險業的保費收入占儲蓄餘額的比重一般為7%，已開發國家一般為15%。我國保費收入僅占居民儲蓄的2.3%。通過開展網路保險可以擴大保險產品在網上的宣傳，保險公司與客戶之間的溝通更加便利，雙方的信息對稱和容量擴大，能夠推動我國保險潛在市場變成現實市場。
與此同時，一些不利因素也威脅著我國發展網路保險：一方面是觀念與意識的制約。“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在人們心中已根深蒂固，許多人還不適應“滑鼠十鍵盤”的投保方式，觀念轉變需要有個過程，尤其是人們的觀念和信心是個不容忽視的問題。引導人們對“數字市場”建立起與“物理市場”一樣的信心，需要一定的時間，需要各個方面的大力推動。另一方面是隨著中國WTO的正式加入，一些對外開放承諾的付諸實施，國外保險公司已經並且將有更多的會大舉進入中國，分爭中國保險業的蛋糕，當然網路保險業務國外公司也會搶奪。事實上，外資保險公司進入中國後已經開展了網路保險業務，例如2007年美國eHealthinsurance在中國獨資成立的優保網（ubao.com）就是個例子,他是首家進入中國的完全由外資獨資的第三方線上保險投保平台。
改變觀念提升網路保險品牌
要讓網路保險在中國e路走好，還得從行銷觀念、經營環境等方面著手，提升自身品牌實力。轉變行銷觀念，真正以客戶需求為導向。網路雙向互動的特性決定了開展網路保險，公司會收到大量的反饋信息，公司要專門設人對這些信息進行管理。進一步完善網路保險環境，是努力提高員工的素質，加大對員工培訓的投入。網路保險的運營，使得保險工作的性質和任務與以往大不相同，要求員工應該具有全新的觀念、較高的業務和管理水平。
創造網路品牌，增強競爭力。保險公司應根據自身的特色，利用網路創建自己的網路品牌。網站的互動能力是提高品牌生命力、維繫品牌忠誠度的基礎：
因此保險公司創建網路品牌時，應具有更廣泛的包容性，不僅提供保險領域的服務，還應包括投資服務、家庭理財等跨保險的服務領域，這樣才能吸引更多的保戶。
最新數據顯示，去年淘寶網的保費總額達到了10億元，這一數據非常龐大，已經遠遠超過實體中小壽險公司的年保費收入。根據漲幅的速度分析，今年淘寶網的保費總額將可能突破百億元。
在網際網路慢慢涉入大家日常生活中時，保險業也開始了新一輪的改變政策：通過網路售賣保險。去年年中，淘寶網和京東商城都大力推出了保險銷售平台，中國平安、人保財險、泰康人壽、天平車險等多家保險公司都參與進來。其中國華人壽更是以“3天1個億”的銷售成績刷新了新紀錄，成為網路保險公司的領頭羊。
但是，網路保險熱銷的背後，存在著的包括跨區域銷售、服務、監管等諸多問題也不得不重視，其中關於新渠道下所湧現的行業短板則為最熱門的話題。對此，有訊息表示，保監會壽險部已經對網路保險銷售擬定了初步的監管制度，這就表示當前的保險市場正倒逼監管出招，人身險網銷業務監管制度起草工作正式開始。
在此前的3年裡，保險網銷的業績持續飆升，到2010年，規模已經以年均10倍的速度在增長，預測在2013年漲幅還會繼續加大。
網路投保
隨著網路科技的發展，網上購物，網上訂票，網上求職等等方便快捷的方式，已經成為人們流行的生活方式。如今，保險也可以在網上購買了。然而，和所有的網上消費一樣，網路投保的真實、可靠性也始終是消費者關注和擔心的問題。筆者通過上網體驗和電話訪談，為你總結出以下三大絕招。
第1招選擇一個值得信賴的投保網站
和所有的網購一樣，在網上挑選保險產品時，一定要選擇一個背景良好，信用度高的網站。筆者上網搜尋了一些提供網路投保服務的網站，發現優質的網站，一般都會在網站的“關於我們”中明確表明身份。例如，國內的慧擇網，以及美資“血統”、又具有納斯達克上市公司背景的優保網，都是頗具信賴度的選擇對象。相反，對於那些遮遮掩掩、含糊其辭的網站，你可以在第一時間排除。
一般來說，網路保險網站的運營公司，除了直接申請保險兼業代理資格，還可以和線下的傳統保險經紀代理開展合作，對於後者，你就需要仔細考察與它合作的保險代理商的誠信記錄。同樣是幾家業內主流的網站，比如慧擇網，就在網站下方註明了保險代理機構的名稱；優保網則同時給出了其兼業代理執照和合作代理公司的資質證明，優保的上海合作方“至誠”還在網站上展示了歷年來所獲得的一些誠信獎勵。有了這些信息，你當然可以多一份放心。
第3招選擇已實現系統對接的網站
現在有些可靠的網路保險網站將線上投保過程產生的訂單數據和保險公司的業務系統進行實時對接，客戶的數據實時進入到保險公司的系統中。這也意味著，客戶在填單結束之後，立刻就可以通過保險公司的客服電話或查詢系統，查詢到自己的投保信息，了解到保險公司核保和承保的狀態。若投保成功，有些服務好的公司甚至可以直接向客戶傳送投保成功的簡訊通知以及電子保單。
銷售情況與制約因素
一年一度的“雙十一”購物狂歡節尚未到來，不過各大電商如淘寶、京東等早已躍躍欲試，展開了對商家的搶奪戰。藉助火熱的電商平台，多家險企目前也已提前推出了“‘雙十一’買車險4折起”，“每滿120元減10元”等優惠活動。
近年來保險公司網上賣保險已成為趨勢，而網路銷售渠道儼然也成了各險企尋求盈利突破、打響品牌的新戰場。網上投保方便、靈活，一些價格便宜、收益可觀的網購保險理財產品一上線就被熱捧。不過，網銷保險也有其短板，消費者在購買網銷保險時應警惕風險，如網路安全、網銷保險後續服務的跟進等等。
從熱銷保險品種來看，目前車險及意外險占據了網銷保費業務的“大頭”。不過，業內專家指出，由於更換保險公司的成本通常較低，消費者輕易就能找到替代性財險產品。強大的品牌以及更好的售前、售後客戶體驗才是未來險企勝出的關鍵。
網銷保險火爆 方便實惠受熱捧
現狀
數據顯示，截至今年上半年，中國網購用戶數已超2億，網購市場交易規模突破萬億，網購熱潮一發不可收拾。同樣，網上買保險也不例外。
在過去的3年中，網銷渠道年保費增長逾100%。自淘寶網2010年設立保險頻道以來，其規模保費年均增速就達到10倍。2012年淘寶實現保費收入接近10億元，這一數字已經超過了2012年20餘家中小壽險公司的年度保費收入。預計2013年淘寶網保險銷售可能產生上百億的保費規模。
網銷保險為何如此受熱捧？其實，與網路買保險方便、快捷、價格優惠有著重要關係。
由於省去了代理人、宣傳行銷等成本，一份訂單通過網上訂購可以節省不少成本。據統計，通過網際網路向客戶出售保單或提供服務要比傳統行銷方式節省58%至71%的費用。
除此之外，方便快捷的支付渠道也成為吸引消費者的亮點。“通過電商渠道，消費者可選擇銀聯或支付寶進行快捷支付，特別是現在手機也能用來支付，消費者隨時隨地都可網購保險，不用來回奔波就能全部搞定，省去了很多繁瑣程式。”有著多年網購經驗的趙小姐告訴記者。
即使對保單有些疑問，也可以隨時通過網路或者客服進行查詢。利用網際網路，不僅可以線上查詢、對比各險種費率，同時還可以線上諮詢，線上購買，一站式的服務讓越來越多的投保者更願意首選網購。
在業內人士看來，網上賣保險和傳統保險銷售的最大區別在於，它能給予客戶不一樣的投保體驗。相較於普通的線下投保和電話投保模式，網上投保具有方便、靈活、高效等特點。對於保險公司來說，網上銷售可以將產品復蓋至更廣闊人群，尤其是80後、90後的年輕人群。
目前，網購保險的品類絕大部分還是意外險。網上購買金額較小的意外險十分方便，投保過程很簡單，只要按照程式填寫個人資料就可以，幾分鐘就能搞定。
在網上買保險，除了方便外，在網上購買保險還能做到貨比三家，消費者可自由選擇適合自己的保險產品。在網上保險超市，各家保險公司同類產品的價格、保障等內容一目了然。
另外，網路保險可以兼顧保單的標準化和差異化，網際網路的互動性使得客戶由傳統行銷方式中的被動接受者轉變為主動參與者。客戶可以隨時在網上發表自己的保險需求和其他見解，有助於保險公司更好地了解客戶需求，更有針對性地開發產品和提供優質的服務。
熱點 車險貢獻最大 壽險占比較小
其實，保險公司網上賣保險早已成業內趨勢。目前包括中國人保、中國人壽、太保、平安、大地財險、泰康人壽等在內的50餘家保險公司已開通保險網銷渠道。銷售平台也有不少，如淘寶、京東商城、蘇寧易購等。
國金證券分析師趙旭翔表示，我國2012年保險網銷保費收入規模達到39.6億，較2011年增長123.8%。“保險網銷較快發展首先得益於陸續出台的針對保險網銷的相關法規和政策，尤其是電子簽名合法性的確立。”
值得一提的是，隨著網路銷售渠道的開拓，以往依賴銷售代表、保險經紀人及汽車經銷商來獲取保費的財險公司，正在將其網銷業務重點放在財險產品銷售上，或通過自建網站銷售，或通過淘寶網等第三方網路平台銷售，趙旭翔表示。
從保費收入來看，車險及意外險占據了網路保險業務的“大頭”，而壽險產品貢獻網路保險保費收入非常小的一部分。據了解，現有的網上銷售保險產品大都為消費型保險，相對比較便宜，險種以意外傷害保險、家庭財產損失保險、交通工具意外險為主，而以養老或儲蓄分紅為主的萬能險、分紅險等較為複雜險種則幾乎沒有上網銷售。
“在網路上銷售的壽險產品大多能通過代理人或第三方銷售代表購買，”業內人士告訴記者，很多消費者在購買更複雜、差異化更大的壽險產品時，仍更傾向於面對面的溝通，因此網路銷售壽險產品的增速要慢於網路銷售財險產品的增速。
不過，分析人士也指出，雖然目前保險公司通過網路進行銷售的產品比較簡單，但是隨著網路發展的完善，複雜的保險產品在進行簡單化處理後也可能通過網路銷售。
在趙旭翔看來，目前中國保險銷售仍以代理人體系為主，但隨著電子商務和保險行業的發展，未來保險業務的全流程都有可能在網際網路上運營。到時網銷將會成為保險業最大銷售渠道，對於中小保險公司來說，或可成為其迅速趕超的重大機遇。從行業來看，險企進軍電商謀求渠道突破，將可能顛復看似固若金湯的傳統保險銷售格局。
此外，趙旭翔也指出，由於更換保險公司的成本通常較低，因此消費者輕易就能找到替代性財險產品。強大的品牌以及更好的售前和售後客戶體驗是競爭的關鍵，能讓更優秀的網路保險商脫穎而出。
提醒 網路安全存隱患 售後服務是瓶頸
分析人士表示，目前保險電子商務在國內尚處於起步階段，許多程式還不完善，法律方面也存在一定空白，有可能影響到投保人的權益，為日後索賠留下隱患。如網路安全、網銷保險後續理賠服務等等。
安全性問題是網銷保險的一大隱患。目前網際網路市場亂象叢生，各種山寨保險網站層出不窮，一旦投保人在偽造網站上填寫個人信息，甚至信用卡、借記卡卡號及密碼，則很可能導致個人財產安全直接受損，不僅保費會打水漂，卡片、身份還可能被他人盜用。
同時，保險產品本身性質的特殊，也讓網上投保維權較為困難。發票、保單及簽名是購買保險的證據，如果被忽略將會為理賠埋下隱患。有關專家表示，有時候消費者選擇網上投保，雖然看上去保單契約內容一目了然，但是保險行業相對較專業，有些條款複雜、專業性強，消費者很難完全明白契約內容，給投保帶來隱患。
因此有不少消費者認為，現在網上險種太多，而商家售後服務又大多不同，維權實在太難，所以，在購買相關保險時，不會選擇在網上購買。
業內人士提醒，消費者在網上購買保險時，要注意認清條款和明晰保險責任，避免保險公司因責任免除條款，從而導致不賠付保費情況出現；儘量購買在當地有保險公司分支機構的保險產品，並且要注意承保公司應當是當地機構。“要保留好紙質的保險單、保險契約及保險費收據，與保險公司客服的通話最好有自己的錄音或者記錄下通話的時間和時長以備產生爭議後責任的確定。”
此外，消費者在網購保險前一定要明確購買目的與意願，不要為低價誘惑，盲目下單，進而造成不必要的利益損失。
國外線上保險
■他山之石
美國：保險遠程信息處理技術運用成新領域
在美國，線上保險業務開展時間要早於其他已開發國家，同時線上技術也已成為美國保險公司運營的一個重要組成部分。隨著社交和移動技術的不斷進步，美國的保險公司目前也正在嘗試在車險中採用保險遠程信息處理技術，以提升其服務水平。
遠程信息處理技術結合了通訊技術和信息學技術，可以通過通訊設備傳送、接收和儲存信息，並實現遠程數據收集。通過車載裝置，保險公司可以遠程監視駕車人的駕駛行為。因此，保險公司能對駕駛員的風險程度做出評估，並收取相應的保險費。
Progressive Corporation是美國首家推出車險費率比較的公司，同時也是主要經營車險公司中第一家推出自己網站的公司。早在上世紀末，消費者就已經可以通過網站線上比較費率並線上購買車險。隨著技術進步，該公司網站已實現了快速查找代理人、獲取即時報價、與代理人通話、付款以及接收車輛信息等功能。
歐洲：非壽險產品交易增長迅速
在歐洲，非壽險產品的線上交易增長較為迅速，而壽險產品的線上交易增長較為緩慢。客戶越來越傾向於使用網際網路和移動技術尋找和比較保險產品。不過，在大多數歐洲國家，通過網際網路、電話或電子郵件進行的保險銷售占比往往不高，但英國和荷蘭則是例外。
數據顯示，英國21%的非壽險產品銷售是通過網際網路、電話或電子郵件進行的，在荷蘭這一比例為45%。正如在大多數其他市場一樣，壽險產品的網銷比例在英國和荷蘭也普遍較低。客戶往往利用網際網路作為一種了解保險產品的途徑。
韓國：線上車險保費占全部車險保費25%以上
韓國線上車險始於2001年，目前線上車險保費收入占全部車險保費收入的25%以上。截至2012年，韓國非壽險保費收入中線上保險占比10.9%，這主要是由於車險的線上銷售滲透率較高。如果不含車險在內，非壽險的線上滲透率要低得多。
目前韓國線上車險市場份額占比最大的是東部保險公司，為20.9%。於2009年3月推出線上車險業務的三星火災海上保險公司，以15.2%的市場份額目前排在第二位。
韓國的車險產品差異化程度不高，因此線上保險公司採取價格手段來競爭。與傳統產品相比，線上財險產品往往存在10%—15%的折扣。由於定價低，專門從事線上車險的保險商的綜合成本率較高，因此，在線上車險競爭中，資本充足的傳統保險商更具有優勢。
網路行銷模式
| 簡介：現在很多企業多已經從傳統的行銷方式轉向網路行銷，網路行銷（On-line Marketing或E-Marketing）就是以國際網際網路為基礎，利用數位化的信息和網路媒體的互動性來輔助行銷目標實現的一種新型的市場行銷方式。 |
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