簡介
中小金融機構是指股份制商業銀行和地方性金融機構.其經營機制較為靈活,服務對象最初是兩小經濟,即集體經濟、個體私營經濟,對支持非國有經濟發展起到一定的扶持作用中小金融機構的發展
今天的已開發國家在發展的早期，其金融結構是以地區性中小銀行為主，隨著產業發展，企業資金需求規模擴大、風險增加，才逐漸發展大銀行和股票市場等，而且，即使到今天已開發國家還存在許多為中小企業和農戶服務的地區性中小銀行和金融機構。以美國為例，就還有9000多家地區性中小銀行，其中95%資產規模小於5億美元，以及多種形式的民間金融機構，如互助儲蓄銀行、儲蓄貸款協會、金融公司、信用合作社等。不僅如此，由於中小企業在創造就業上的優勢，已開發國家的政府還通過立法，設立機構專門支持中小企業和農戶貸款。在美國就設有中小企業署，由國會撥款提供資本金，向中小企業提供貸款擔保，直接貸款和風險投資。在日本也有專門為中小企業提供信貸服務的私營金融機構，包括信貸協會、信用組合、相互銀行、勞動銀行等；政府設立的政策性機構則包括國民金融公庫、中小企業金融公庫和中小企業信用保險公庫等。在農村則還有由政府支持，具有合作性質的農協金融、信用補全制度、農業共濟保險制度等。 我國在改革開放之前適應當時計畫經濟的需要以財政代替金融，除了人民銀行作為財政部下的一個司局而存在外，並無其他金融機構。1978年之後，在政府和國企的關係之間按照市場經濟的原則進行了“利改稅”和“撥改貸”的改革，同時相應地建立了以中農工建等四大國有銀行為核心的金融體系，但是，適合給中小企業和農戶貸款的地區性中小銀行和中小金融機構的發展相形滯後。發展中小企業多創造就業機會，讓有勞動能力的人都能夠得到充分就業，以分享經濟發展的果實；發展農業產業化讓農村走現代化的發展道路，以增加農民收入，縮小城鄉差距。這些措施都是構建社會主義 和諧社會的重要內容。所以，除了因應進入WTO後過渡期，開放外資銀行經營人民幣業務將會給我國的銀行業帶來新的競爭壓力，需要繼續完善現有的商業銀行、農村信用社、 郵政儲蓄銀行和股市等金融機構以提高其業務水平和競爭能力外，打破以傳統的不動產抵押為核心的貸款機制，通過項目未來的現金流和企業間、農戶間互保聯保的方式，以創新的理念和制度安排，發展能夠為多創造就業機會的中小企業、農戶和貧困人口提供金融服務的地區性中小銀行、農村小額信貸銀行，以及相關的政府和民間的信用、擔保、投融資體系的發展，以改善我國過度集中的金融結構，提高金融體系配置資金的總體效率，這些措施是今後我國金融體制改革和發展的應有方向，也是落實 科學發展觀和構建社會主義和諧社會的重要制度保障。
面臨的問題
和我國的諸多改革一樣，中小金融機構在迅速發展壯大以後，也暴露出了種種病態。走兼併聯合之路，重新調整市場分工，這雖說未必是醫治中小金融機構的“妙藥”，但形勢的逼迫已使中小金融機構不得不面臨如此抉擇。為何要整頓中小金融機構
目前，中小金融機構（指國家政策銀行和國有商業銀行之外的非證券、保險類金融機構）約占1／3的市場份額，已成為金融業的生力軍，然而為什麼還要對其整頓呢？
中國工商銀行行長姜應祥認為，這是防範化解中小金融機構的風險，促進其發展的重大舉措。他說，這些中小金融機構在發展過程中受策略和管理等因素制約，部分中小金融機構出現了嚴重的支付風險，對經濟和金融的發展和安全帶來了一定的負面影響。
中國社科院財貿所副所長李揚說，中小金融機構之所以積聚風險，關鍵是發展策略失誤。受“先發展，後規範，再完善”的指導思想的影響，中小金融機構在成立之初就存在著很多缺陷。一是缺乏科學分析和統一規劃，對中小金融機構的市場需求數量沒有進行科學分析和評估。在發展的進度安排上、準入條件上沒有一個總體規劃，發展思路從一開始就有一定的盲目性。二是沒有嚴格界定每類機構的發展空間。如信託投資公司大量從事商業銀行、證券、實業投資以及外匯、期貨等高風險業務；金融租賃公司辦成了“第二信託公司”；信用合作社辦成了沒有合作意義的“小銀行”。三是中小金融機構與國有商業銀行的改革和發展沒有配套。國有商業銀行按照改革和發展的要求，將在一些地區和領域讓出部分市場空間，而中小金融機構的設立和發展卻沒有相應地聯動起來。
另外，在市場準入上把關不嚴，中小金融機構發展過濫。據統計，在目前約3000家城市信用社中，只有1000家左右設在地市級城市，餘下的2000多是設在縣或縣級市，而按照當時的有關規定，城市信用社只能在地市級城市設立，在縣市級以下城市不能設立；中小金融機構的資本金不足，抗風險能力先天脆弱。
中央財經大學金融系主任賀強教授還指出，中小金融機構之所以積聚這么大的風險，還在於其法人治理結構不嚴密，缺乏有效的監督機制，董事長往往超越職權，干預業務經營，使金融機構蛻變為某個企業的融資視窗。中小金融機構的地方屬性也比較濃厚，其業務經營更容易受到地方政府的行政干預。
中國即將加入WTO，國際金融一體化格局即將形成。以目前中小金融機構魚目混珠、管理無序的現狀來看，如果不對其進行清理整頓，後果不堪構想。
金融市場重新洗牌
整頓和撤併中小金融機構，要求其註冊資本金必須達到3億元或5億元的標準，這客觀上逼迫一些中小金融機構進行聯合或重組，由此來壯大資本實力，這也是中國即將加入WTO、中小金融機構生死存亡的必然選擇。
中小金融機構在整頓的過程中必須在市場分工上做些調整。姜應祥行長說，中小金融機構由於資產規模小、交易成本高、服務功能不齊全，在市場競爭中處於不利地位，要生存發展就必須得到政府和中央銀行的政策扶持，這也是世界各國的一般慣例。要化解中小金融機構的風險就必須給它們以正確的市場定位。我們應結合國有商業銀行的改革，拓展中小金融機構的發展空間。中國人民銀行在機構網點的增設上，要根據金融機構業務的適當分工，對現有的機構布局進行適當的調整。國有商業銀行的分支機構要加快從縣城和鄉鎮收縮，將其分支機構轉讓給城鄉信用社，以擴大它們的生存空間。出於目前許多城鄉信用社已經缺乏合作的性質，可考慮在直轄市、省會城市、一些發達的地級市不再保留，而將其組建為城市商業銀行，或者由國有商業銀行、股份制商業銀行兼併，作為其分支機構。這樣，就形成了一個大銀行主要以大城市為發展空間，中小金融機構主要以中小城市和農村為服務對象的格局。
據了解，目前農村信用社的試點改革已經在江蘇省拉開序幕，全省1700多個農村基層信用社要在年內建成獨立的一級法人機構，自主經營、自負盈虧。國有商業銀行也已經開始從縣級以下“撤退”。山東省菏澤地區成武縣18個鄉鎮中，原來就有中國農業銀行18個網點，中國銀行的3個網點，還有18個郵電儲蓄所、6個農村基金會。目前，6個基金會已經全部關閉，中國農業銀行的網點已經撤消了5個，而且據說近期還要再撤消7個。該縣田集鎮農村信用社副主任付道慶說，國有商業銀行的分支機構的確應該從縣鄉收縮戰線了，這些國有商業銀行在農村設網點，只是吸收存款，並不為支持農業生產而給農民發放支農貸款，所以，他們在農村設網點並沒有多少意義，反而加劇了農村金融市場的惡性競爭。
除了在機構設定上的進退外，中小金融機構的整頓和撤併還面臨著兼併和合併的難點。中央黨校經濟學部王君超認為，除了一些中小金融機構必須關閉外，應該鼓勵中小金融機構兼併和合併，在兼併和合併中求發展，一方面中央銀行要進行政策引導，另一方面中小金融機構的兼併和合併要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商業銀行兼併城市商業銀行或一些地方性非銀行金融機構和城鄉信用社，也可以是同級之間的兼併和合併，如股份制商業銀行之間、城市商業銀行之間的兼併和合併。
北京大學經濟學院的胡堅教授對於中小金融機構的這次大洗牌也十分支持，不過，她認為，這種金融機構的調整應該建立在市場自我選擇的基礎上，如果過多地進行行政干預，結果會無功而返。
