概述
首付貸 這幾年出現了很多的關於，零首付，墊首付，低首付等等這樣的購房概念，這無疑給市場注入了一股新的力量。也給小夥伴帶來了一絲小小的希望。利用金融桿桿解決自己購房過程中遇到的資金問題，是很多人可遇而不可求的事情之一。
作為一種房地產金融創新產品，首付貸並不是中國獨有的房地產金融產品，早在1988年的日本，1997年的香港，2007年的美國都有類似於首付貸的產品。產品名稱各異，有一個共同特徵：藉助金融槓桿，降低購房門檻，讓本來買不起房的人買到房，或者讓只能買小房子的人買到大房子。
產生原因
首付貸這類產品的火爆跟房價上漲有著直接關係，而最新一輪的房價上漲不是剛需性和改善型購房者引起的，而是有大量投資甚至投機性購房人群進入。但面對目前的房價，買房門檻相當高，全款投入很不現實，這就需要貸款，而正常的銀行按揭貸款最高只能貸到契約價格的八成，需要自身支付2成以上的首付款。
但部分人即使這兩成資金也沒有，或者本身沒有錢但有房產，面對市場中的這種資金需求，這就催生出以買房首付款為名目的貸款產品，也就是首付貸了。這無疑增加了購房槓桿比例，讓很多人以低首付甚至零首付的情況下進入樓市。這就好比去年股市上漲是，很多金融機構和P2P平台推出股票配資的業務一樣。
產品種類
首付貸 一是房產中介型首付貸，有鏈家、世聯行、搜房網等房地產中介藉助其在房地產領域的獨特優勢，申請金融牌照，由中介直接向購房者推薦；
二是網際網路金融型首付貸，近期，房地產市場巨大的體量，高企的收益率，讓其成為網際網路金融機構完美的投資標的；
三是商業銀行消費貸變造，為了促進個人金融業務的發展，部分商業銀行紛紛推出了消費貸產品，用於消費者日常大小額消費，這些產品也是一種基於消費者個人信用的信貸產品，如今，部分消費貸產品正在成為一種首付貸的變種，加入房地產市場首付貸的陣營之中。額度，利率、期限和手續
首先：首付貸一般不會貸給你全部首付額度，而是總房款15-20%之間，而且是指定的樓盤，指定合作的樓盤才可以貸款，以控制真實性。
其次：這種貸款的時間一般不會超過三年，利率也各不相同，就拿貸款三年來講，年利率基本會在13%左右，貸款50萬，年利息會有6.5萬以上，如果時間短的話，利率就會相對要低的很多，但是誰貸款都是資金比較緊張，最長時限是最好。
最後：要求在指定的合作樓盤購房，手續和銀行購房代款手續基本差不多，身份證，戶口本，單位工作證明，收入證明，銀行流水，固定住址，社會保險代繳憑證，個人資產情況，包括車產，股票，商業保險等等。
還有：還款方式一般為等額本息的方式，也有的金融公司採取先還利息，到期後再一次性還本金的模式。
適合申請者
首付貸 其次：資金周轉中的生意人，因為短時間周轉無法套現，有還款能力，但是又缺點資金的可以購買，作為周轉資金使用了。切勿以為首付貸就是融資渠道，這樣想，建議還是不要貸款了。
還有：有閒散資金，但是資金做了投資，比如買了股票或者其他投資產品的，可以使用首付貸。
投資的產品穩定為最好，若在動盪的股市中，或者炒黃金白銀這種對賭的模式中的投資，要考慮資金斷裂後的後果。
最後，想使用首付貸的朋友一定要算計好自己的資金來源情況，若是你的收入和指出比嚴重失衡，建議先別買。
任何金融槓桿帶來的好處無可非議，但是那都是建立在有收入和後續資金的基礎上，否則賽溫失馬，竹籃子打水一場空，搞不好還要付法律責任，那就得不償失了。
好處
首付貸的好處是房大了買房人的借貸槓桿，如果你想在北京貸款買二套房，正常在銀行貸款需要首付5成，一套300萬的房子，至少需要150萬。而你用現有的房產作抵押貸款150萬，那你就不需要再準備額外的現金了。這就好比去年股市上漲時，很多金融機構和P2P平台推出股票配資的業務類似，首付貸降低了購房者的買房門檻。
風險
首付貸的風險，首付貸這種產品對借款人的潛在風險是非常大的。首付貸周期短、利息高的特點讓借款人的還款壓力非常大，再加上購房按揭貸款的月供，雙重的還貸壓力更是加大還款者的現金流壓力，而房產買賣本身又具有交易周期長和不確定因素大的特點，遠不如股票交易方便靈活，短期內轉手變現很難。如果房價沒有漲到預期價格，最終的收益可能還不夠支付貸款利息和交易稅費的。如果是短期內周轉還是可以嘗試的，長期貸款則得不償失。
專家建議，首付貸這類產品更適合半年以內資金短期周轉，不適合長期借貸，更不適合當做投資槓桿，因為你的成本包括“房價+中介費+契稅+個稅+營業稅+貸款利息+各種機會成本+不確定因素”，所以紙面上的淨利潤不等於你最終到手的錢。所以在貸款前一定要清醒理性，切忌衝動和盲從！
銀行
已有通知明確封殺“首付貸”
鑒於“首付貸”監管難題，有業內人士建議從銀行入手，防範首付貸帶來的高槓桿風險。記者2016年3月中旬，從佛山多家銀行獲悉，目前銀行暫未收到佛山金融局、銀監部門針對首付貸的專門規範通知。不過，各家銀行的上級省行均已明確下文，打擊為客戶提供“首付貸”融資、加大購房槓桿、變相突破住房信貸政策的行為。
針對諸多降低首付門檻的渠道，有國有銀行佛山分行相關負責人透露，該行已經接到通知，今後需嚴格落實首付比例要求，核實借款人首付款真實性，不得通過首付款分期等方式變相降低首付比例甚至實施零首付，更要求對開發商採取首付分期付或零首付的樓盤應禁止按揭合作。這也意味著購房者如果選擇購買零首付樓盤將無法在該銀行申請到貸款。
而另一家國有銀行也收到通知，要求嚴格履行“面談、面簽和居訪”的規章制度要求，從嚴審定客戶信用狀況，防範虛假貸款、“零首付”貸款。“上級行要求要加強目標客戶篩選，充分參考客戶家庭資產狀況、收入狀況和信用記錄決定是否放貸。”銀行業內人士稱，對於使用首付貸的購房者，如果銀行識別出來後將不會予以放貸。
提醒
購房者需留意避免首付貸存違約風險
首付貸 廣東寶慧律師事務所主任藺存寶律師稱，大多數首付貸的實際本質就是民間借貸，只要年利率不超過法律設定的上限，民間借貸是受保護的。“消費者考慮自己對首付貸高利率的償債能力的同時，也要留意因為監管加強後，借了首付貸但銀行貸款批不下來，還有可能要繼續償還借款本息。”藺存寶指出，因種種原因最終沒有購房，首付貸的借款人有可能根據契約追究購房者的違約責任。
為避免這種情況，他建議購房者最好在借貸契約中提前進行書面約定，如果借首付款購房，銀行最終沒有受理貸款，契約可以不成立，借款由開發商退還給購房人，再退還給借款平台。“同時最好還增加解除契約附加條件，在房貸最終獲批前可以不支付這筆首付款的利息。”
