簡介
網路貸款網路貸款也叫網路借貸，是指在網上交易平台辦理個人質押貸款業務，借入者和借出者均可利用網路平台實現借貸的線上交易。
網路貸款的實質上是作為第三方為貸款人和借款人搭建一個彼此溝通的橋樑。網路借貸公司本身不參與放款，而是通過自身的服務縮短借貸之間的距離。網路貸款平台將為銀行、第三方電子商務平台、中小企業帶來“三方共贏”：對中小企業來說，可以有效解決融資需求；對第三方電子商務平台來說，能夠為網站會員提供更多增值服務，提升網站粘性和競爭力；而對銀行來說，則可以通過整合第三方電子商務平台等社會資源，加速自身金融產品創新，挖掘新的商機。
網路借貸的特點是金額少，一般的借款金額都是萬元以下。網貸平台的借款標的大多是6個月以下的短期借款。
發展特點
網路貸款簡單的說就是人們在網際網路平台上發布借款或貸款信息，並且相互之間實現資金融通的過程。在網路貸款中，網路平台起到了一個中介的作用，網路平台本身不吸收資金，也不是借貸契約的一方，僅僅提供給人們信息溝通上的便利。
網路貸款相較於其他貸款模式是一種小額且無抵押的貸款方式，主要是針對一些中低收入者，因為現在銀行的一些貸款體系並不能覆蓋滿足所有的群體，所以網路貸款的方式是銀行體系的一種補充，有其發展的必然性。
網路貸款方式能夠快速發展得益於網路這個強有力的媒介主體，這種模式可以將每個人參與進來，這種網路貸款的模式能夠最大限度的降低成本以及存在風險的可能性，這種小額貸款非常適合害怕高風險的朋友們進行貸款，且貸款方式快速省時，不會因為著急用錢貸款還得有繁瑣的貸款程式而耽誤時間。之所以叫做網路貸款，主體自然是依託網路，這種方式相對於民間的一些貸款方式來說也非常透明，此種貸款模式主要針對中低收入的人群，或者一些想要創業、理財的朋友們都可以選擇。
經過幾年的發展，網路貸款的模式已經在網路上占據了一定的市場，現在網際網路上的網路貸款模式已經發展的越來越成熟，且每個借貸平台發展各有各的特點，還會提供一定的金融信息服務，一些小貸公司以及擔保機構構成的雙重擔保方式將讓大家在接受網路貸款上更加放心。
如今金融行業的發展日益成熟，隨著社會的不斷進步加上網路的不斷發展已經讓網路市場上像網路貸款這樣的金融服務越來越趨於正規化的發展，加上合法性增強，在這種有效的模式下網路貸款的方式將更加發揮它極大的優勢。
目前網路貸款的發展不僅在國內，在世界範圍內發展的都是比較廣泛的，現在網路貸款的一切方式都可以在網路上有效放心的完成，包括認證，記賬以及清算這些流程，足不出戶就可以輕鬆進行借貸。
風險
1.網路交易的虛擬性，導致無法認證借貸雙方的資信狀況，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛。
2.網路平台發布的大量放貸人信息中，有不少是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。而事實上，必須是經國家批准的金融機構方可從事信貸融資等金融服務，擅自從事金融活動者往往會因為“非法集資”、“非法吸引公眾存款”，擾亂金融管理秩序而被追究法律責任。
3.如果貸款經由網路平台代為發放，那么在網路平台疏於自律，或內部控制程式失效，或被人利用等情況下，則可能出現捏造借款信息而非法集資的情形。
騙局特點
1、公司名頭比較大，所謂的“誠信集團”“xx貸款集團”“xx貸款集團公司”等，這類公司根本不可能存在，工商部門也不可能允許此類公司名稱註冊。
2、有的會假冒銀行或知名公司的名義，但是均沒有辦公地址，也無法提供真實的公司營業執照和個人身份證。
3、廣告信息中一般只提供手機號及聯繫人，通過手機號碼查詢可看出發布者集中位於國內少數幾個省份。
4、放貸條件容易，不需抵押也不需查看收入情況，基本上是一個身份證就可以貸款。
5、當求貸者動心後，騙子們會利用各種理由要求先收取費用，比如“利息、律師費、核實費、保險費、手續費、保證金”等等。
6、當求貸者先付費後，發現騙子的手機再也撥打不通，甚至某些求貸者不知道對方的公司、個人姓名，身份證，甚至連對方身處何地都不知道就已經上當受騙。
申請流程
1.在網上填寫貸款申請，等待銀行信貸專員聯繫，一般在3個工作日內；
2.提供貸款相關個人資料，與銀行簽訂貸款協定；
3.銀行審核放款，貸款人至銀行提取款項。
貸款形式
b2c模式
網路貸款b2c的b一般指銀行，有些網站也提供貸款公司的產品。一般的網路b2c貸款都依託網路貸款平台完成貸前工作，根據規則不同，有些還需要申請人去銀行線下辦理。b2c模式目前（2012年）受地域限制，因為其業務主體都是有地域限制的機構，覆蓋面還有待拓展。該模式的交易流程是：
1、個人質押貸款申請：辦理個人質押貸款業務申請手續，確定客戶個人質押貸款的發放額度（可最高發放的貸款金額）和有效期限（最後全部歸還貸款的日期）等。
2、線上申請放款：客戶已經通過網銀簽定了個人質押貸款契約，在質押憑證額度內可以通過此功能實現線上申請發放貸款。
3、線上提前還款：根據借據歸還本人通過網上銀行申請獲得的個人質押貸款。
4、自助解除質押憑證凍結：客戶通過網上銀行歸還本人申請獲得的個人質押貸款後，將質押憑證賬戶狀態由“質押凍結”恢復為“正常”。
P2P模式
P2P是PeertoPeer的簡寫，是個人對個人的意思。此種模式可以由申請人自主決定利率、期限等條件，根據自己的信用狀況和還款能力制定，而借出資金方則可以像網購一樣自由選擇自己想借出資金的對象。
以貸貸巴P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，為代表的網際網路金融平台，其P2C模式是傳統P2P的延伸和升級，秉承網際網路金融理財的高效率、高收益，具有高可靠性、高安全性的金融屬性能夠幫助小微企業快速安全融資。P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。一方面利用網際網路公開的優勢、開放性的優勢，同時結合傳統的金融機構在風險控制、信貸審核等等方面的專業度。作為一個投融資的平台，處在中間的結合的地位，兩邊是投資者和有融資需求的需求方，但是又和第三方的擔保機構進行密切合作。具有多年的專業的風控能力，並且都是億級以上的資金，對用戶的投資進行專業性的擔保。同時還和像信用評級機構、資產管理機構合作，為用戶的投資信息提供全方面的解讀，以及對資產處置後續提供保障。
P2C模式
P2P是Person to company的縮寫，是個人對企業的意思。P2C模式通過網路將普通的個人投資者和中小企業連線起來，一方面解決了中小企業融資難、融資貴的問題，另一方面也為普通投資者提供了安全、透明、高效的投資平台。P2C模式主要是針對中小企業融資，中小企業是獨立的法人主體，抵押擔保條件較好，風險控制措施更加完善。因此P2C網貸模式是一種相對安全、平等、高效、透明的網際網路金融創新模式，是一種線上線下（O2O）相結合的全新概念。
P2C網貸平台線上下通過盡職調查開發優質的中小企業客戶作為我們的借貸對象，再引入實力擔保機構對融資額進行全額擔保，同時融資企業作為獨立的法人具有資產抵押條件，對其融資額進行資產抵押，並通過資金第三方託管制度保障資金安全，P2C網貸平台網際網路平台為中小投資者提供安全、平等、透明、高收益的投資渠道，將中小投資者的資金引入有資金需求的優質中小企業，真正創造雙贏的局面。P2C的這種O2O模式是未來網際網路金融發展的重要細分領域。我們相信隨著P2C模式的出現和發展，將有力推動解決我國中小企業融資難、融資貴的難題，也為中小投資者創建了一個安全、高效、高收益的投資平台。
交易平台
截至2012年10月，一些主要的網路貸款平台如：
阿里小貸
網路貸款由阿里巴巴創建的P2P小額貸款模式，以阿里巴巴線下的貸款公司為主導，提供50萬以下貸款。阿里小貸與常說的P2P線上模式有所區別。
點點貸
點點貸借款的審核程式較嚴，所有借款者都必須強制加入一項叫做“投資者保障”的服務，借款須凍結保證金，不過有本金墊付機制，對投資者有誘惑力。
拍拍貸
國內第一家P2P網路借貸平台，10萬註冊資本起家。對投資者實行有條件賠付，投資者需要承擔一定風險，但拍拍貸審核和催收機制較好，管理費用也較低。拍拍貸一直在理念創新，最明顯的的例子是要取消審核：拋開交易的任何一個環節，使拍拍貸蛻變成一個孤零零的平台，借出者與借入者自行完全交易。而拍拍貸只是作為第三方“見證”具有法律效力的借款關係。
人人貸
人人貸的特色在於專注於風險控制，審核程式較為複雜，信用額度十分低，只適合特別小額的借款。因為沒有墊付，借出者需要承擔一定風險，不過人人貸對借款者有著嚴格的審核，以及成熟的催熟機制。特別要提的是，人人貸利率普遍偏低。
存在問題
網路貸款1、無法可依：網路借貸的利息有時遠遠超過規定利率，一旦發生經濟糾紛，放款人是無法維護這部分利益的。
2、易生老賴：因為缺乏銀行的誠信系統，還款逾期經常發生。
3、犯罪空間：網路借貸中經常出現“壞賬”，有的甚至涉嫌經濟詐欺。此外，網路借貸還易成為“非法集資”的工具。
監管扶持
缺乏法律依據
網路貸款從網路借貸平台的業務性質來看，可以將其歸類為網路版的民間借貸中介。由於截至2012年，中國還沒有專門針對個人對個人貸款的法律條文，有關民間借貸中介的法律法規也是空白，對網路借貸平台等民間借貸中介的合法性無法得到確認，因此，網路借貸平台的活動始終處於法律的邊緣，缺乏對其進行監管的依據，各地人民銀行分支機構或銀監會派出機構都無法對其實施有效監管。所以，儘快出台《網路借貸管理辦法》應該是當務之急。
完善相關制度
作為民間借貸與網路的結合體，網路借貸是未來微型金融的發展趨勢，對於國內為數不多的網路借貸平台，在允許先試先行的基礎上，應鼓勵其不斷完善，並將網站信用數據跟人民銀行個人徵信系統對接。同時，將其納入金融監測和管理的範疇十分必要。
建立風險池
2009年8月，上海市人民政府、浙江省人民政府、杭州市人民政府攜手中國建設銀行股份有限公司以及電子商務服務提供商阿里巴巴(中國)有限公司，在滬杭兩地分別簽署了《網路銀行業務合作協定》，共建指向所在區域的網路銀行“風險池”，有針對性地幫助阿里巴巴平台上的小企業，降低獲得銀行信貸的門檻。建立“風險池”後，浙江、杭州的小企業通過網路銀行貸款後，若發生信貸損失，不良貸款率介於1%至3%之間，其不良貸款餘額將由“風險池”補償，通過“風險池”的槓桿放大效應，政府資金補貼效果可以放大30倍。
發展狀況
網路貸款2012年的網路借貸利率發生了兩極分化，一些網站的收益下滑至15%以下，另一些網站的收益則高達30%以上，更有甚者超過40%，提供網路貸款的網站從幾十家增長至300多家。收益高過30%的超高利率只出現在這些新平台，並且只在其上線的前2～3個月。新出現的小平台在品牌上難敵傳統大平台，它們只能通過提高借款收益率來吸引網貸投資人。如果一旦網站倒閉，投資人也面臨風險。
正常情況下，借款利率在15%左右的平台，如果加上支付給網站的服務費用，其成本大概在年化30%。一些網站由於依靠線下發展借款人和投資人，其成本將更加高昂。
警惕幾點
中小企業融資難是眾所周知的問題，尤其遇上銀行信貸緊縮，融資之路更是難上加難。在這種大環境下，一些不法分子打著“網路貸款”的名義，利用中小企業主求款心切、放鬆警惕、甚至飢不擇食的心理特點，謊稱“無須抵押、無須擔保”等，精心布局，引君入瓮，給中小企業造成巨大損失。
騙子如何精明，也總有共通之處。投融界總結各方資料，為您整理幾個注意點，希望有所參考。
1、開設網站，打著專業公司的旗號
這類網站往往打著“貸款公司”、“投資諮詢公司”的名義，有時網站上還會出現“全國各地均有代辦處”的字樣，目的就是為了包裝自身進一步騙取中小企業主的信任。但是仔細觀察這類網站，就會發現他們一般不留座機和地址，只有手機或者QQ，即使留有地址也禁不起細查。
2、“無抵押、無擔保”、“當天放貸”
在許多的“網路貸款騙局”中，往往會出現“無抵押、無擔保”、“當天放貸”等極具誘惑性的標語。這些標語極其精準地切中了廣大急需資金的企業主及個人的要害，一般來說，項目方在尋求正規貸款途徑而遭拒的原因往往是沒有良好的抵押資產或擔保。在這類騙局中，中小企業主一旦上鉤，便被要求“因為無須擔保、無須抵押”所以貸款前要先繳納一定手續費、擔保金等，有些甚至要求事先繳納一定期限的利息。
3、假扮正規機構
有一些騙子公司高度仿照知名貸款機構網站，具有極大的欺騙性。這些冒牌網站的頁面往往和正規貸款機構網站相似，其域名和正規貸款機構網站只差一兩個字。廣大項目方在查詢時需更加細心。
4、網路轉賬騙局
在網路轉賬騙局中，行騙者會聲稱款項需要中間賬戶中轉，然後讓中小企業主在一個偽造的銀行網站或者動過手腳的網站上輸入銀行賬號及密碼，以騙取中小企業主賬號內的資金。
法律規定
關於借款協定的規定
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關係，應認定為無效。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不予保護。
關於對借款提供擔保的規定
《契約法》第一百九十八條訂立借款契約，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關係中，僅起聯繫、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。
貸款特徵
1，這家公司的老總是否有長遠的規劃和對行業深刻的認識，對公司的發展思路是否具有可持續發展。一個負責人不能對公司的發展有合理的規劃是很危險的，千萬不要告訴我給您幾千萬元您能做什麼，在任何時候您是否有能力融資，特別是公司出現資金鍊斷裂。
2，網路貸款平台的實際控制人是否有穩定的業務，應有穩定的業務，每月有穩定的現金流，很多公司都是虛擬的註冊資本金，沒有穩定的現金流。
3，網路貸款平台的負責人是否有管理公司的經驗和能力，一家卓越的網路貸款平台是一家可持續發展的網路貸款平台，一定要有可持續發展的眼光和能力，很多網路貸款平台的利息很高，月息達到3-6%，請問這樣的平台能否持續的發展。正規的融資平台可以找經錢網。
前景
隨著網際網路的普及，網際網路正在逐步滲透到人們日常生活的各個方面，未來人們的生活習慣也將為之改變。與人們生活息息相關的各個行業也正在針對網際網路的普及發生轉變。最典型的如，零售。網上貸款也正在成為一種趨勢，藉助網際網路的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在網際網路上高效的完成。與之相應的，一批“人人貸”模式的公司的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。
現狀
目前來看，網路貸款化解中小企業融資難的能力還很有限，其自身在發展中也存在一些問題。不過，基於電子商務而興起的網路貸款正帶來信貸理念和模式的變化，將為構建我國多層次融資平台提供可能，而多層次融資平台是解決中小企業融資難的關鍵。
日前，央行發布的2012年二季度中國貨幣政策執行報告中，將"穩增長"放到了更為突出的位置。報告指出，下一階段將把握好"穩中求進"工作總基調，把"穩增長"放在更加重要的位置，這與一季度貨幣政策執行報告的表述明顯有所不同。諸多跡象表明，未來，保證經濟平穩是巨觀經濟的主流，這對金融市場，特別是網路借貸市場無疑是個利好訊息。
而近年來，中小企業借貸困難的問題也越發引發全社會的關注。雖然國家近一步放寬了借貸市場，但借貸市場依然吃緊，中小企業在獲得信貸上仍有困難。上半年年度調查顯示，隨著巨觀經濟趨於平穩，企業借款能力繼續改善，企業客觀融資需求在擴大。
同時銀行對小微企業的融資服務積極性雖有提升，但實際融資缺口依然存在，銀行貸款投放存在一定的難度，其原因除企業自身資質與銀行貸款條件存在一定差距之外，還在於企業由於市場不景氣，無力或者不願承擔過高的融資成本。僅以溫州為例，在過去的半年裡，不良貸款率比年初上升1.33個百分點，不良貸款餘額較年初翻了一倍多。市場急需要開闢更多的借貸融資渠道。
網路借貸市場的蓬勃發展，一方面幫助中小企業及個人解決創業、資金周轉等問題，以應對短時期的資金困境。另一方面為個人投資者創造了新型投資環境。從全局來看，網路借貸資日漸成為一種新型的借貸方式，勢必為未來金融行業市場的發展提供更大的動力。但我們也必須保持一個平常心。須知網路借貸平台的興起、繁榮，是需要借貸雙方共同維護的。當前網路平台的監管體系依舊欠缺，應該儘快完善，以避免競爭中出現風險激增的情況。畢竟借貸行業不是短期的暴利行業，還是要走可持續發展道路的。
興起原因
需求決定了供給。
每個人難免會遇到暫時性的資金周轉不靈，例如醫療費用、教育費用、工作培訓費用等等，雖然資金缺口不大，但在短時期內就是無法拿出這筆錢。在網路借貸中介平台出現以前，個人通常可以通過向朋友借款、向銀行貸款等方式解決難題。
問題：一方面，向朋友借錢面臨很多的問題，如影響雙方關係、泄露個人隱私；另一方面，銀行貸款流程繁瑣、辦理時間長。借貸雙方都需要一種方便、快捷而且平等的借貸方式。進入網路時代以後，在網路安全性逐漸提高的情況下，網路借貸中介的出現成為必然。
借貸自由，流程簡單、快捷。
網路借貸中介平台為借貸雙方提供從信息發布、資料審核到轉賬借款、利率計算、按期還款的“一站式”服務。網友只需註冊成為網路個人借貸平台的會員，在一系列身份驗證後，就可以在網站上發帖借錢。身份證、戶口本、工作證明、生活照片、勞動契約、固定電話賬單、手機詳單、工資卡最近3個月的銀行流水、營業執照、房屋租賃契約等相關證件都可以成為信用評價的依據，根據提供的證明獲得相應的借款額度。相比於銀行貸款複雜的手續，這種交易就像網上購物一樣自由，對放貸者和借款人而言都比較方便。
新的理財途徑。
相對於股市、不動產、黃金等其他投資品種來說，網路借貸中介平台無抵押、無擔保的貸款條件和平均年收益率10%～20%，最高可達近30%的豐厚投資收益，無疑具有相當的誘惑力；而且，投資的門檻低，並無資金上的限額要求，這就對那些手上資金不多而又想投資的個人來說很有吸引力。
並且，貸款者個人就可以成為“銀行”，既能夠親自挑選借款人，還能獲得較靈活、比銀行高的利息；同時對於貸款人來說，可以將自己出借的資金進行拆分，一筆資金分散後可以同時以小額的方式借給不同借款人，既能幫助更多的人，也能降低風險。無論在投資回報率、投資門檻、投資自由度方面，這種通過網路個人借貸平台實行的借貸都有相當的優勢。
平台發展趨勢
如今的小企業主又可以選擇其他何種投資方式呢？毋庸置疑的是，保本是這類人群首要考量的，在保本基礎上，再結合流動性、收益性才能找到合適的投資途徑。而這些條件，在一些具有保本能力的P2P平台有望實現。
我們知道，P2P平台是個人對個人借貸的銜接渠道，在這裡，有資金需求的企業主會發布借款申請，而有閒置資金的個人投資者可在衡量對方企業經營水平、償貸能力等後提供借款。
人們在接觸P2P平台時，往往首先會被其較高的收益率所吸引，的確，某些融資項目可以帶給投資者超過10%的收益率，相比一般銀行理財產品要高出不少。不過，我們認為企業主投資最應該關注的是資金的安全性。
要保證在P2P平台上操作的資金安全性，應考慮資金的流轉是否直接，即P2P平台本身是否能接觸到資金，若可以，就有可能發生資金被中途攔截、轉移的風險。
此外，從安全形度出發，借款人本身是否有抵押物、是否獲得了第三方融資性擔保公司的擔保、平台本身是否提供連帶責任擔保等都該納入考量範圍，若全部具備，則說明投資的風險性較低。
優缺點
一、網貸的優點
1.年複合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%，理財產品、信託投資等，也一般在10%以下，與網貸產品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。
2.操作簡單
網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網路完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。
3.開拓思維
網貸促進了實業和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡、信貸文化和發展戰略，打破了原有的借貸局面。
二、網貸的缺點
1.無抵押、高利率、風險高
與傳統貸款方式相比，網貸完全是無抵押貸款。並且，央行一再明確：年複合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性（一般是銀行利率的7倍甚至更高）。
2.信用風險
網貸平台固有資本較小，無法承擔大額的擔保，一旦出現大額貸款問題，很難得到解決。而且有些借款者也是出於行騙的目的進行貸款，而貸款平台創建者有些目的也並不單純，攜款逃的案例屢有發生。
3.缺乏有效監管手段
由於網貸是一種新型的融資手段，央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對於網貸，監管層主要是持中性態度，不違規也不認可。但隨著網貸的盛行，相信有關措施會及時得到制定和實施。
