公司介紹
人人貸系人人友信集團旗下公司及獨立品牌。自2010年5月成立至今，人人貸的服務已復蓋了全國30餘個省的2000多個地區，服務了幾十萬名客戶，成功幫助他們通過信用申請獲得融資借款，或通過自主出借獲得穩定收益。
作為中國最早的一批基於網際網路的P2P信用借貸服務平台，人人貸以其誠信、透明、公平、高效、創新的特徵贏得了良好的用戶口碑。現在，人人貸已成為行業內最具影響力的品牌之一。
定義簡介
所謂“人人貸”，即是P2P（PeertoPeer）（peer有個人的意思）借貸的中文翻譯。簡單地說，就是有資金並且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，並收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《契約法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
P2P平台英文全稱“Peer-to-Peerlending”，即點對點，個人對個人的信貸平台，P2P平台首先在國外悄然興起，美國最大的網路借貸平台是Prosper（譯名為“繁榮網”），而歐洲最大的網路借貸平台是Zopa，這兩大平台都通過其網站可以實現用戶之間的資金借入或借出，在此之前個人借款都是通過銀行來實現的，個人將存款匯集到銀行，由銀行作為媒介發放給貸款人。
人人貸的興起使得資金繞開了商業銀行這個媒介體系，實現了“金融脫媒（FinancialDisintermediation）”，出借人可以自行將錢出借給在平台上的其他人，而平台通過制定交易規則來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列服務性質的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在人人貸誕生之前，個人如果想要申請貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設立的網點遞交申請、提供繁複的材料，之後經過冗長的等待，才能獲得想要的資金。人人貸則大為不同，個人通過登入網站成為註冊用戶後，填寫相關信息，通過相關驗證，便可以發布個人貸款信息。人人貸相對傳統銀行貸款業務，特點之一是便捷。此外P2P網路借貸對於個人及中小企業借貸方具有門檻低、審批快、手續簡、額度高等優勢。
運營模式
隨著網際網路用戶的普及、技術的進步與貨幣數位化的迅速發展，2005年在英國首次出現個人對個人（P2P）的網路人人貸模式服務平台。這種模式由於使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出後得到廣泛的認可和關注，迅速在其他國家複製。當前，國內P2P公司超過500家。
大致可分為三種模式。
一是以線下業務為主，如宜信公司；二是僅做線上業務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。業內人士預計，未來兩年P2P行業將迎來大洗牌。人人貸巨額融資後，或將進一步加劇國內P2P領先者之間的競爭。
一、人人貸公司屬於線上線下互為補充的模式，是一種線上開發投資者與線下開發信貸同步進行的網路P2P平台，這種模式更加透明和規範。人人貸關注的是小額貸款客戶領域，線下貸款端的強化目的，一是為了拓展和培育這類不上網際網路的客戶群，二是用線下網點來強化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個網路平台，借款人和放款人經過網站註冊和審核後，借款人將信息發布在網站上，放款人則通過這些信息來選擇自己希望借出的對象，所有交易都在網上完成。在國內，借款人從傳統金融機構貸款，絕大部分情況下需要抵押和擔保，人人貸模式必將對中國民間信貸及小額貸款行業帶來積極深遠的影響。
二、“人人貸下的債權契約轉讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，宜信模式的特點是可複製性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，宜信的平衡係數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資範疇。
發展現狀
國外比較知名的有格萊珉銀行、PROSPER、lending club等。 此模式現已傳入中國，處在蓬勃發展階段，已有數家“人人貸”模式的網站成立。
模式特點
直接透明
出借人與借款人直接簽署個人間的借貸契約，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。
信用甄別
在人人貸模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠。
風險分散
出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。
門檻低、渠道成本低
人人貸金融模式使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕鬆地參與進來，將社會閒散資金更好地進行配置，將中高收入人群的閒餘資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。
主要意義
人人貸是一種將非常小額度的貸款聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閒散資金利用率三個方面：
1）在中國，銀行對個人信用貸款的條件要求很高，個人從銀行系統融資面臨很多困難，人人貸模式為需要資金的人提供了新的融資渠道。
2）人人貸模式主要是以個人信用評價為基礎的貸款，它的發展有助於個人體現自身的信用價值，提高社會個人信用體系的建設。
3）人人貸模式擴寬了個人投資的渠道，加大了資金的流動，提高了社會閒散資金的使用率，促進了經濟的發展。
監管與引導
由於中國網路借貸模式多樣，沒有明確的監管，平台資質參差不齊，經常出現危機事件。2011年7月，積累了10萬註冊用戶、自稱“中國最嚴謹網路借貸平台”的哈哈貸網站宣布因為資金短缺將關閉，類似事件持續不斷。
2014年全國兩會上，“網際網路金融”被首次寫入了政府工作報告，報告明確指出要“促進網際網路金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。”這是繼三中全會鼓勵普惠金融發展之後，對網際網路金融行業的又一個利好訊息，也是一個監管層開始有所作為的信號。與此同時，2014年政府工作報告中首次提出促進網際網路金融健康發展。繼續推進利率市場化改革，擴大金融機構利率自主定價權。促進網際網路金融健康發展，完善金融監管協調機制。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。
監管層對網際網路金融的態度已較明確，主要包含兩層涵義：一是促進發展，作為“一池活水”的重要組成部分，鼓勵網際網路金融創新發展;二是監管規範，對網際網路金融中可能引發的系統性風險，監管層將出台政策予以規範，以期其更好地發揮正面作用。
隨著消費者對P2P平台的識別能力增強和未來監管制度逐步設立市場準入門檻，市場肯定會向集約化發展。這個轉變可能是自然而然發生的，也可能是人為促進的。P2P市場的參與者必須明白，大家都需要能夠滿足更高的運營標準，否則我們最終都會被市場拋棄。另一方面，監管者可以通過儘快地確定監管框架，促進那些能夠真正為消費者利益服務的P2P公司更快地成長。
銀監會通知
銀監會辦公廳發布了《人人貸有關風險提示的通知》(下稱《通知》)，首次對於P2P貸款平台的風險作出提示。
銀監會在《通知》中表示，由於行業門檻低，且無強有力的外部監管，當前人人貸平台貸款模式在中國尚處在監管真空狀態，由於相關法律不完備，央行和銀監會都沒有對其監管的法定職責，而此次銀監會的通知側重於提醒銀行注意風險的跨界“傳染”。
銀監會認為，人人貸主要存在七大風險和隱患：影響巨觀調控效果；容易演變為非法金融機構；業務風險難以控制；不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；監管職責不清；貸款質量低於普通銀行類金融機構；開展房地產二次抵押業務存風險隱患。
在此情況下，仍有公司在不斷成長壯大，例如人人貸金融公司以創新為核心驅動力，致力於陽光發展。公司提倡誠信、陽光、以人為本和追求卓越的企業文化，打造一個人人參與、人人自由、人人平等的網際網路個人金融服務平台。作為中國最早的一批基於網際網路的P2P信用借貸服務平台，人人貸以其誠信、透明、公平、高效、創新的特徵贏得了良好的用戶口碑。目前，人人貸已成為行業內最具影響力的品牌之一。
創始團隊
| 張適時 畢業於清華大學經濟管理學院金融系。畢業後背包旅行8個多月，遊歷包括南極在內的30多個國家和地區。2008年就職於香港Temujin私募基金，後在家族企業富山礦業集團工作，往返新疆內蒙等地。 2010年，與合伙人共同創建網際網路信貸服務平台-人人貸。 | |
| 李欣賀 畢業於北京大學數學與套用數學學院金融數學系。曾就職於德意志銀行直接投資部，曾任中銀國際直接投資部經理、渤海產業投資基金投資經理，在金融投資領域有豐富經驗。 2010年，與合伙人共同創建網際網路信貸服務平台-人人貸。 | |
| 楊一夫 畢業於北京大學數學與套用數學學院金融數學系。後赴荷蘭學習金融學，並取得金融學碩士學位。歸國後將國外先進的個人信用理念和審核技術引進中國，並致力於使用自己在個人信用審核方面的理論知識和實踐經驗推動中國誠信體系的建設。 2010年，與合伙人共同創建網際網路信貸服務平台-人人貸。 [1] |
企業文化
使命
實現個人的信用自主和金融自由。
願景
打造一個人人參與、人人自由、人人平等的網際網路個人金融服務平台。
核心價值
釋放用戶借款和理財的自主權利借款人通過個人信用申請借款，獲得資金；理財人通過公開信息自主選擇進行投資，獲得收益。建立網際網路時代的個人金融風險定價體系通過有效的個人信用模型和大數據挖掘，逐步建立並完善符合時代特徵的個人金融風險定價體系。實現更低借款成本和更穩健投資收益受益於精準的個人金融風險定價體系和安全分散有保障的投資機制，借款人和理財人的權益均可得到充分的保障和滿足。
保護措施
銀監會辦公廳發布《關於人人貸有關風險提示的通知》要求，銀行業金融機構務必建立與人人貸中介公司之間的“防火牆”。嚴防人人貸中介公司幫助放款人從銀行獲取資金後用於民間借貸，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。同時，加強銀行從業人員管理，防止銀行從業人員涉足此類信貸服務，牟取不正當利益。此外，銀行業金融機構要加強與工商管理部門溝通，商請針對“貸款超市”“融資公司”等不實宣傳行為給以嚴肅查處。
眾貸破產
根據公開報導粗略統計，截至目前，全國已有80多家P2P企業出現問題，其中2013年就有75家。這些P2P平台，有的是關張倒閉，有的是老闆跑路，更多的是出現延期兌付，提現困難。作為P2P行業的領軍企業，人人貸公司始終堅持做規範、透明的個人金融服務平台。人人貸從未牴觸過監管，反而一直呼籲合理的監管，因為這其實意味著行業秩序的建立和可持續式發展的可能。
專家建議
專家稱應鼓勵金融創新
實際上，伴隨負利率現狀的持續，許多人手中的閒錢已難以滿足於定期存款和銀行理財的回報率，主動流向風險更高、回報也更高的投資渠道。這種民間借貸機構的湧現給這種資金提供了一個出口。
白澄宇認為，人人貸是一種金融創新，滿足了金融市場的需要，應該加以鼓勵。但所有金融創新都存在風險，也應該對人人貸風險給予重視。由於不屬於銀行金融機構，而只是為借貸雙方提供信息服務，協助雙方交易，這種純線上的人人貸平台不是金融機率水平等。
理財建議
理財的關鍵是合理計畫、使用資金，使有限的資金髮揮最大的效用。根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率，適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案。例如人人貸公司為有資金需求和理財需求的個人搭建了一個誠信、透明、公平、高效、創新的網路互動平台，使用戶通過信用申請獲得融資借款，或通過自主出借獲得穩定收益，最終實現個人的信用自主和金融自由。
