簡介
月光家庭月光家庭，是指幾乎把每月賺的錢用光、花光的家庭。除了享受生活外，月光家庭可能會將所有剩餘資金進行較高風險的投資。
月光家庭一般都是較為年輕的一代，他們與父輩勤儉節約的消費觀念不同，喜歡追逐新潮，扮靚買靚衫，只要開心漂亮，不注重錢財的合理安排。
產生緣由
1、缺少生活磨鍊，不知道賺錢辛苦。
2、缺少理財鍛鍊，不會管理開支。
3、缺少交際練習，以使錢來填補感情空白，很多還是蟄居族。
4、報復心理作怪，由於年少時父母在零花錢上管制過嚴，一朝有錢，盡使手中財。。
特點
1、幾乎將所有家庭收入用於消費，一年難得存下幾個銅板。其後果是：一旦發生緊急情況，將難以度過危機，只能坐等救濟。
2、將所有儲蓄投入到風險較高的領域，如股票、房地產等，賬面上的資產雖然不菲，但在沒兌現的情況下，現金儲備其實幾乎為零。其後果是：如若發生自然災害、意外事件、金融風暴，這些賬面上的資產頃刻之間就可能化為烏有或損失慘重。
生活建議
設立家庭應急基金
切記：非到萬不得已，不得動用。 月有陰晴圓缺，人有悲歡離合。一個家庭不可能永遠不出現大的風波，在遇到突發事件時，有一筆能及時動用的錢顯然能幫助這個處於危難之際的家庭站穩腳跟。因此，設立家庭應急基金應成為家庭理財的最基本項目，同時應解決好以下兩個問題：
第一，這筆家庭應急基金以多少為宜？
家庭應急基金具體以多少為宜可根據各自家庭的情況決定，一般來說要準備3至6個月日常支出的金額作為家庭應急基金，如果家有好動的小孩、體弱的老人、愛運動、常出差、工作性質有風險的人，還應多準備一些。
第二，如何管理這筆家庭應急基金？
這筆錢放在兜里怕掉，放在家裡怕偷，忍不住了又怕用，怎么辦？
方法一：將這筆錢存入專門的賬戶，同時辦一卡一折，將卡或折交由父母保管，密碼由父母掌握，自己則持有折或卡，一旦發生意外，從父母處得到密碼即可支取。
方法二：將應急基金賬戶託管給銀行，並與銀行約定自己要支取這筆錢時銀行有權要求自己出具發生家庭意外事件的證明，否則不能支取。
方法三：可將存有該基金的卡、折存放到銀行保險柜，不到萬不得已，不得取出。
月光家庭購買家庭財產保險
切記：地震災害多不保，除非購買地震附加險。
當災難和意外發生時，保險，就是個人抵禦風險的一把雨傘、一塊盾牌，因此應重視家庭保險，以"防"為主。目前，家財險費率一般為2‰左右，一年花1000元就可以保50萬元家產一年的平安。
妥善保護家庭貴重物品
切記：莫因小花費而釀大損失。
古董、字畫、珠寶首飾等一般不在保險公司承保範圍內，最好的辦法是到銀行租一個保險柜，將這些貴重物品和家庭的所有財產憑證存放進去。這一做法會產生一筆額外的開銷，但能擁有古董、字畫等貴重物品的家庭來說，這應該只屬於"灑灑水"的問題。
建立家庭財產檔案
切記：有備方能無患。
隨著社會經濟的發展，家庭理財已趨多元化，銀行賬戶、卡折密碼、股權憑證、房產憑證、買賣契約、借條、欠條、收條……幾乎應有盡有，而一旦因突發事件導致這些憑證、票據的消失和密碼丟失，都將對家庭財產帶來不必要的麻煩，因此，你需要從以下兩方面做好防範：應建立家庭財產檔案，將家庭投資的項目、關涉的銀行和單位、賬面金額多少、卡折賬號和密碼、對外債權債務的憑證等一一列明，傳送到自己信箱或者隨身碟、手機卡內。當突發事件發生時，在保障逃生前提下，別著急搶救家具家電等有形家產，而應首先搶救債權憑證等。為保證搶救時的及時有效，平時應將此類憑證和票據集中存放在檔案袋中。
理財建議
第一步：開支預算。對你每月中各項必須支出的項目進行預算，主要包括你的住房、食品、衣著、通訊、休閒娛樂等方面作一個計畫，儘量壓縮不必要的開支。
第二步：學會記賬。通過記賬的方法，你就能知道自己每個月的錢到底都用到什麼地方去了，什麼是應該花的，什麼是可花可不花。
第三步：開始儲蓄。可考慮階梯式組合儲蓄法。在前3個月時，根據自身情況每個月拿出1000元至1500元存入3個月定期存款，從第4個月開始，每個月便有一個存款是到期的。如果不提取，銀行可自動將其改為6個月、1年或者2年的定存利率；之後在第4到第6個月，每月再存入一定資金作為6個月的定存。這樣“階梯式”操作，不僅保證了每個月都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長。
第四步：學會投資。如果能做到有計畫的支出，省出少量資金進行合理投資的話，“月光家庭”們每月青黃不接的經濟現狀將徹底改觀。如購買風險很低的貨幣市場基金，收益能達到定期存款的水平，同時，還能達到較高的流動性。
月光家庭實例及專家建議
案例1：在公司做行政工作的小董，今年24歲，大學畢業已有2年，月薪3000元。原以為沒有存款沒什麼大不了，每個月工資都花得精光，因為反正身邊有的朋友也是這樣。然而，他到了後來開始盤算是不是該買房的時候才發現，自己工作後竟然一分錢都沒能存下來，連按揭買房最基本的首期款都付不了。懊惱不已的小董對於自己現在的財務狀況很是頭疼。
理財專家點評：其實，“月光族”的真正問題並不都在於收入的高低，而更多的在於使用金錢的方法。很多年輕朋友認為，“錢是掙出來的不是攢出來的”。這似乎是很有道理的話，但只說對了一半。“不積細流無以成江海”。廣開財源自然是好事，但能夠節流可以更主動地把握住今天有限的資金。
“月光族”變為“首付族”的理財法寶：掌握自身資金狀況，確立理財目標，逐漸儲備，積少成多。工作幾年下來，也能打下一定的經濟基礎，在準備買樓的時候也就不會出現類似小董那樣望樓興嘆的苦惱了。
案例2：28歲的張先生是一機關單位的公務員，2002年10月以按揭方式買了一套總價35萬元的二手房，安置了新婚家庭。可張先生表示新婚後“二人世界”過得並不很愜意，每個月都感覺似乎被供樓貸款弄得手頭很緊，苦稱自己變成了一個痛苦的“供樓族”——“按時付款，揭不開鍋”。
理財專家點評：類似張先生這樣的“供樓族”多數存在一個通病，就是申請買樓按揭時預算不充分。這主要是貸款額高，但按揭年限短，導致月還款額很高，幾乎占家庭月收入七成以上。理財專家指出：月收入不足萬元的家庭，其按揭月供款額最多不應超過家庭收入的五成。按揭置業不只是簡單的供樓，或“每月還款”，它應作為一種消費理財的技術手段，其運用是否合理，對置業者而言是十分重要的。應明智、客觀、靈活地選擇最適合自己的按揭方式，擬訂適合自己的還款計畫。
5—30歲之間的年輕人選擇置業時，不宜好大喜貴，應拋棄置業必須一步到位的思想，根據自身所能承受的範圍，做出合理的決策。尤其是在選擇按揭方式時，不宜過分要求年限短，或急著想儘快還清貸款，而過分壓縮日常生活開支，降低原本應該保持的生活質量 。
案例3：剛剛過完34歲生日的謝先生髮現自己原先的房屋已經無法滿足現在生活的需要了。於是，他準備賣掉原有房屋，再買一套新居。可聽到地產人士分析說，原有的這套房子仍有很大的升值潛力，現在賣掉很不划算。但舊房若不賣，買新房需投入的資金較多，很容易增加家庭經濟負擔，處理不好還可能出現赤字。謝先生還真不知道如何是好，希望能有一個一舉兩得解決問題的好方法。
理財專家點評：事實上，謝先生現在面臨的選擇，是許多準備二次置業人士經常會遇到的問題。而謝先生所希望的兩全其美的解決問題方法，也是可實現的。近幾年，銀行、按揭機構相繼推出許多樓宇按揭新金融產品，能為置業者提供符合個性化需求的服務。對於類似謝先生這樣的置業者來說，可考慮“押舊買新”貸款業務，解決買新房的資金問題；同時再將舊房出租，以租養供。 [3]
