基本概念
商業醫療保險 （Insuranceformedicalcare)是醫療保障體系的組成部分，單位和個人自願參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業醫療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫療保障。消費者依一定數額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數額的醫療費用。
商業醫療保險屬於健康險。健康險不僅包括補償由於疾病帶給人們的直接經濟損失，還包括補償疾病帶來的間接經濟損失，且對分娩、傷殘、死亡也給與經濟補償等。而商業醫療保險僅針對投保人醫藥費用進行補償的一種健康險。
目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，並以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保後保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。
二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，採用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。
我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。項醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6％作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10％的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。
投保渠道
網上投保
隨著網際網路的發展，國內出現一批線上投保比價平台。消費者只要樂意，就可以在網上查到險種的基本內容，例如承保範圍、保障金額、保費、時效等等。輕鬆填寫一些基本資料，選擇想要投保的險種就可以完成投保。[1]代理人服務
雖然越來越多的投保渠道紛紛登場，可比較傳統的代理人制度依然有它的優勢。代理人對自家保險公司的產品非常了解，而且也有不少保險公司積極對自己的代理人進行財務規劃等培訓，使得代理人能夠針對客戶不同的職業、年齡、家庭結構等因素，設計比較完善的保障方案。同時，選擇通過代理人購買的另一大好處是可以得到續期、理賠等售後服務，形成長久的合作關係。
保險代理公司
如果說，由於保險代理人只能推銷自己公司的產品，其中不免存在言過其實、不夠客觀的方面，那么保險代理公司則可以推薦不同公司的險種，讓消費者有個比較，也能比較客觀地分析險種，更好地滿足投保人需要。這種產品間橫向比較使投保人選擇的範圍更加廣泛。這也是保險代理公司的最大優勢。
保險經紀公司
代理人是保險公司的代理人，代表保險公司的利益；而經紀人則是投保人的經紀人，考慮的是投保人的利益。從這一點上不難看出，保險經紀公司比代理人或是保險代理公司來得更加客觀些。這樣，更有利於投保人找到合適的保險組合，不受代理人或者代理公司偏好的誤導。
銀行投保
通常在銀行銷售的保險是設計比較簡單，消費者容易理解的儲蓄、分紅型保險，而需要仔細研究條款的健康險、長期壽險等產品，在銀行櫃檯上很少見到。在銀行買保險非常方便，只要當場簽保險契約即可，在費率上通常會低一些。
特徵
1、實物補償。這與許多人想像的現金補償是完全不同的，參保人一定要知道，參加商業醫療保險後，只有在患病後需要到醫院就醫治療才可享受商業醫療保險帶來的利益。雖然商業醫療保險的目是給予參保人員經濟補償，但卻是以醫療服務的形式呈現給投保人員。也就是說，參保後，即便你生病住院，你得到的不會是現金補償，而是這些現金購買的醫療服務。這一點是大家必須首先一定要弄清楚的，因為這直接關係到個人利益如何實現。
2、非定額補償。這是商業醫療保險的又一個主要特徵。參保人員患病後可享有到醫院就醫，享受醫療服務的待遇，其經濟水平或者社會地位這些因素不會對就醫構成影響。但由於病種、病情的差異，每個患者所花費的金額是不相同的，也因此獲得的保險公司的補償也並不相同。這一點，投保人也必須清楚，並非你購買的保險價格越高獲得的補償就越多，補償金額是由病情決定，而非投保金額。
總之，商業醫療保險的特徵主要有兩個，即實物補償和非定額補償。購買商業醫療保險可以獲得更全面的醫療保障，消費者可以根據社保的不足購買商業醫療保險。
主要問題
目前的商業醫療保險最突出的問題是價格高，保障程度低。
雖然醫療保險的投保價格超出百姓的承受能力，但經營此項業務的許多保險公司仍然虧本，主要由兩種現象導致：
一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時才去投保，並以各種手段瞞過保險公司的檢查，投保後保險公司不得不依照條款支付其醫療費用。
二是道德風險，即病人和醫院聯合起來對付保險公司，採用小病大治、開空頭醫藥費的方式，使保險公司支付高額費用。在許多地方，甚至出現了人不住院，只在醫院虛開床位的騙取保險費的方式。我國醫療改革的目的是要建立一個由基本醫療保險、用人單位補充保險、商業醫療保險三者共同支撐的健康保障體系。新醫改確定，單位為職工交納其工資總額的6%作為統籌基金，職工看病所需費用超過本地年平均工資的10%的，統籌資金開始為職工支付費用，但最高支付限額控制在本地職工年平均工資的四倍左右。
保險種類
隨著醫療體制改革，各大保險公司的商業醫療保險險種也順應形勢，逐漸多了起來。那么，商業醫療保險究竟有哪幾大類險種，它們各自保哪些，不保哪些，投保時有何具體規定？下面對醫療保險險種作了簡要概括：
普通醫療保險
該險種是醫療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫療費和住院醫療費。普通醫療保險一般採用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般採用補償方式給付醫療保險金，並規定每次最高限額。
意外傷害醫療保險
該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般採用補償方式給付醫療保險金，不但要規定保險金額即給付限額，還要規定治療期限。
住院醫療保險
該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫療費，不負責被保險人的門診醫療費，既可以採用補償給付方式，也可以採用定額給付方式。
手術醫療保險
該險種屬於單項醫療保險，只負責被保險人因施行手術而支出的醫療費，不論是門診手術治療還是住院手術治療。手術醫療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。採用補償方式給付的手術醫療保險，只規定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術醫療保險，保險公司只按被保險人施行手術的種類定額給付醫療保險費。
特種疾病保險
該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病。可以單獨投保，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般採用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。
如何報銷
報銷範圍
商業醫療保險只對承保對象實際產生的醫療費用提供報銷，而不同的商業醫療保險其報銷範圍是不同的。部分商業醫療保險的保險契約規定，實際醫療費用須在社保報銷範圍內才能報銷。若已從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩餘部分，社保不能報銷的（進口藥、特效藥、特護病房等），此類商業醫療保險同樣不能報銷，其作用僅在於對社保報銷後，對需按比例自負的部分進行賠償。而部分商業醫療保險則規定，只要是實際發生的合理費用，都可按比例或在一定免賠額後，得到保險公司賠償。材料準備
不同的商業醫療保險賠付事件所需準備的材料不同，一般來說，商業門診類醫療保險報銷需要準備三種材料：1.被保險人身份證明複印件；2.醫療費收據原件（附門診醫療收費項目明細）；3.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件。商業住院類醫療保險報銷需要準備的材料有：1.被保險人身份證明複印件；2.病歷複印件蓋醫院章（需要用傷者身份證原件到醫院醫務科複印）；3.醫療費收據原件，住院醫療收費項目明細原件；4.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件；5.出院小結（由醫院提供並蓋章）；6.有社保報銷的需提供社保理賠分割單。報銷流程
不同的商業醫療保險賠付事件所需準備的材料不同，一般來說，商業門診類醫療保險報銷需要準備三種材料：1.被保險人身份證明複印件；2.醫療費收據原件（附門診醫療收費項目明細）；3.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件。商業住院類醫療保險報銷需要準備的材料有：1.被保險人身份證明複印件；2.病歷複印件蓋醫院章（需要用傷者身份證原件到醫院醫務科複印）；3.醫療費收據原件，住院醫療收費項目明細原件；4.醫療手冊，處方，檢查單，化驗單等原件；5.出院小結（由醫院提供並蓋章）；6.有社保報銷的需提供社保理賠分割單。注意事項
近年來頻繁曝出地方社保基金虧空的訊息，因此，國家大力鼓勵企業和個人投保商業保險，通過商業保險補償醫保不足、為無醫保群體提供醫療保障！大家可以看看慧擇醫保無憂保障方案（住院計畫），可提供住院醫療保障，填補了目前的市場空白，為無醫保人群提供了高性價的醫療保障方案！特別適合全職媽媽、無業、自由職業、父母、農民用戶投保。為提高您商業醫療保險報銷的速度，建議您在理賠前先了解以下四大事項：1.商業醫療保險報銷屬於實報實銷型的，如被保險人在申請理賠前，已在單位或其他保險公司報銷了部分醫療費用，那么，已報銷費用在核算時就予剔除。2.商業醫療保險在報銷時通常需要提供原始發票。3.部分商業醫療保險中的醫療報銷往往會設有免賠額的限制，一般來說，低於免賠額部分的醫療費用保險公司是不予報銷的。4.商業醫療保險投保時應主動履行“如實告知”義務，若投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生後保險公司可不承擔賠付責任，也不退還保費。
主要作用
利於健全社會保障體系，完善市場經濟體制
發達市場經濟國家經驗證明，健全的社會保障體系是完善市場經濟體制的基本支柱之一。我國近年來基本醫療保險改革的實踐表明，單靠政府力量難以滿足廣大人民民眾快速增長的多元化健康保障需求。發展商業醫療保險，可以充分發揮市場機制的調節作用，建立健全社會保障體系，促進社會市場經濟體制的完善。
利於促進衛生體制改革
建立商業醫療保險制度和改革醫療衛生管理體制是完善社會保障體制相輔相成的重要方面，發展商業醫療保險可帶動醫藥衛生產業發展，促進醫療衛生資源的合理配置，改善醫療服務質量，提高醫療服務水平。在推進城鎮醫療衛生體制改革的進程中，通過發展商業醫療保險，可以改善醫療保險的風險控制機制，減少醫療費用支出。
利於滿足健康保障需求，提高人民生活質量
隨著居民收入水平的不斷提高，人民民眾的健康保險意識逐步增強，對健康保障的需求也日益高漲。據國務院發展研究中心在全國50城市的保險需求調查表示，居民對健康保險的預期需求高達76％，在各類人身險種中居第一位。發展商業醫療保險，不僅可以滿足人們t=1益增長的健康保障需求，減少人口老齡化趨勢對社會基本保障的壓力，還可以通過提供醫療管理服務，有效提高全民健康素質和生活質量。
利於拉動消費，促進國民經濟發展
商業醫療保險通過建立疾病風險保障和建立經濟補償制度，解除人們疾病風險的後顧之憂，促進健康消費，利於人群消費結構的轉變，改善已經形成的超儲蓄和有效需求不足的傾向，增強消費信心，拉動消費，支持國民經濟的持續健康發展。
如何選購
險種要適合自身情況
首先選擇適合自己的險種。目前我國保險市場上主要有這樣幾種類型的醫療保險：綜合醫療保險、住院醫療保險、手術醫療保險、女性醫療保險、各種津貼保險和重大疾病醫療保險等。重大疾病保險保障的疾病一般有10種，涵蓋了癌症、癱瘓、腦中風、尿毒症等一些常見的重大疾病。
津貼保險又分為一般住院醫療津貼、癌症住院醫療津貼和住院手術醫療津貼三種。住院醫療保險是指住院時以實際支出的合理費用按百分比給付住院醫療保險金的險種。女性醫療保險是針對女性的生理特點而設計的婦科疾病醫療保險。綜合醫療保險多涵蓋了按日定額支付住院津貼和一些特殊疾病或手術等類補償。
進行險種組合
買之前先做一份保險計畫。一般說來，一種保險產品的功能總有一些側重點，不可能包含所有的保障。所以在買保險時，要請保險經紀人或保險代理人為你做一份能全面滿足保障需求的保險計畫，達到交費較低而保障全面、收益較高的目的。
注意保險條款的特點
住院醫療保險、重大疾病保險都規定有一個觀望期，觀望期一般是在自契約生效日起90天或180天，在觀望期內發生的保險事故，保險公司不負責賠付。再如住院醫療保險、門診醫療保險都有免賠額，如果你的醫療費用低於免賠額，則不能獲得賠償。
又如投保人履行如實告義務，把被保險人目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司了解真實情況，從而判斷是否承保或以什麼樣的條件承保，若投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發生後，保險公司可以不承擔賠付責任，並且不退保費。
區別社保
首先，兩者屬性不同。商業醫療保險是人壽保險公司運用經濟補償手段經營的一種險種，是社會經濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自願原則簽訂契約來實現的，人壽保險公司可以從中贏利.而社會醫療保險是國家根據憲法規定，為保護和增進職工身體健康而設立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制執行的，不取決於個人意志，同時作為一種社會福利事業具有非贏利性質。
其次，保險對象和作用不同。商業醫療保險以自然人為保險對象，其作用在於當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫療費用時，可獲得一定的經濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫而支出醫療費用時，由社會保險部門或其委託單位給予基本補償，有利於社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。
再次，兩者權利與義務對等關係不同。商業醫療保險的權利與義務是建立在契約關係上，任何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自願簽訂保險契約並按契約規定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應的保險金給付的請求權，保險金額的多少取決於所繳保險費數額的多少，即保險公司與投保人之間的權利與義務關係是一種等價交換的對等關係，表現為多投多保，少投少保，不投不保。而社會醫療保險的權利與義務關係建立在勞動關係上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務，就可以享受社會醫療保險待遇，有時為了便於用經濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領取的保險給付金與所繳納的保險費數額並不成正比例關係，即權利與義務關係並不對等。
