一、定義
要從IT與金融業務融合的視角，從狹義與廣義兩個層次全面闡釋了銀行產品工廠的概念。狹義銀行產品工廠的核心內涵是組件化、參數化產品創新，即在將產品的各種條件、規則等信息預先進行參數化定義，並按照其功能或者特定服務進行組件化封裝的基礎上，根據客戶需求進行配置的一種創新。廣義銀行產品工廠的內涵和外延包括銀行產品創新流程運行、產品創新需求分析、產品創新功能設計、產品成果適用、銀行產品組織管理的實現等功能模組。
採用流程銀行方式構建銀行產品工廠，依託統一的企業級模型――銀行業務基因圖譜，將部門和分行提出的差異化客戶需求解析為標準化的“零部件”裝配訂單，主要通過業務IT融合的組件化、參數化配置，而非大量依賴IT開發，形成相應的新產品服務，有利於解決總分行體制下產品創新“一放就亂、一收就死”的困擾，能有效推動產品創新能力和面世效率市場領先。
二、概念來源
銀行產品工廠模式源自世界級製造業成功轉型的啟發。自上世紀90年代以來，汽車製造業所面對的客戶細分市場也曾發生巨大變化。此前，汽車廠商僅需用駕駛樂趣/個性、價格、尊貴程度、可用性等即可實現對市場的細分，但此後，由於客戶需求多樣性大幅增加，對客戶分群要求也不斷細化。大眾汽車在以自己8大系列車係為基礎，生產了超過3萬種不同的汽車，滿足了客戶差異性需求。但可以構想，大眾不會也不可能為每種產品定製一個生產流程，大眾的做法是簡化製造平台，即把汽車製造分為車身生產和底盤製造兩部分，各自所占的生產份額約為40%對60%。大眾所有的汽車全部在8個底盤平台上製造；車身部分分為10種類型，如轎車、家用車、輕型車、自卸車、城市越野（SUV）等。不同的底盤配合不同類型的車身即可生產出不同種類的汽車，滿足客戶差異化的需求。大眾以其出色的執行力實現了內部生產簡約化、外部產品差異化的有效結合。
銀行產品工廠模式正是借鑑這種工廠化思路，通過產品建模，從銀行整體視角形成產品分類結構、產品組件和產品條件。產品分類結構（包括產品線、產品組、基礎產品和可銷售產品在內的產品目錄）有利於定位和初分產品需求，產品組件（部件）、產品條件（零件）、產品條件參數（規格取值）有利於展示和甄別不同產品的具體差異。對於大部分產品創新需求而言，業務人員可以基礎產品為創新模版，通過確定要限制的產品條件和條件取值，就可以快速裝配一個新的可售產品，在IT方面不需開發，僅需測試和開通。只有少量的需求才需要開發裝配新的組件、條件及其參數。
三、支持產品流程配置
除產品本身的配置外，產品的快速創新還需包含與之相適應的服務流程。這就需要一套標準化、敏捷、快速回響的生產程式和IT支持。在產品工廠中，基礎產品、產品條件作為引起流程、業務規則差異的重要變數，與流程中的任務和步驟建立了映射關係。銀行通過企業級流程模型構建出內嵌了差異因子的流程，這是全行統一的業務流程，具有很高的普適性，便於企業級共享。未來，採用銀行產品工廠組裝的方式配置一個新產品後，可按照這個新產品所對應的產品條件在信息系統平台上快速映射到其對應的企業級產品建模五級步驟、規則及其對應的套用組件，開通相配套的流程系統，形成支持新產品運營所需要的一系列服務，使產品研發麵世速度領先同業。
四、支持客戶化定製
無論是銀行想整合域差別化色彩濃郁的代收代付業務，還是整合行業差別化管制的綜合化經營，都離不開大規模客戶化定製能力，銀行產品工廠模式下零部件的標準化和通用化是大規模客戶化定製的基礎所在。產品客戶化定製是伴隨著市場成熟度的不斷發展，從客戶只能被動接受或不接受銀行固定定製產品，到銀行逐步賦予其客戶對於銀行產品定製的部分或全部選擇權，以此為每個顧客提供個性化設計的產品和服務、滿足客戶個性需求。產品客戶化定製有兩種模式，一是選擇定製，客戶通過產品工廠選擇定製規則，即客戶可以根據銀行提供的定製表從中選擇條件取值和屬性取值，進行個性化組合和定製。二是開放定製，客戶制定定製規則，在不存在任何綁定條件的定製規則限制下，客戶可以從產品工廠條件和屬性列表中選擇（包括條件、屬性及其取值），進行個性化組合和定製。
五、支持業務與IT融合
銀行產品工廠模式下的產品創新需要業務與IT的有機融合，其主要參與人員有前台業務部門人員、技術部門人員、企業級模型管控人員。此外，財務、法律等中後台人員也參與其中。 業務人員首先基於客戶和市場需求採集產品創意，並通過產品目錄篩選合適的基礎產品，檢索並配置相應的產品組件、條件。如果未能找到合適的產品組件或產品條件，則需基於產品特徵分析來定義新的產品組件或產品條件，再裝配新產品。此外，財務和法律人員也將對產品提供財務、法律意見，確保這款新產品既能為銀行帶來利潤，也能滿足合規要求。 IT人員則在充分理解業務涵義的基礎上，確保技術可行性，並基於業務人員提取的差異因子進行技術分析，以求在全行統一的技術平台上設計靈活、敏捷的套用和套用組件，以支持多種業務場景。同時，為使業務與IT無縫連結，保持模型資產的一致性和有效性，企業級模型管控團隊將起到關鍵作用，這也需要專門的組織機構保障。
六、支持總分行聯動協同
在銀行產品工廠模式下，對於分行特色產品,也應依託企業級產品、流程和數據模型對其進行解構，納入全行統一產品目錄管理，分行業務、IT人員可在企業級模型管控團隊的支持下，將分行特色產品和相關流程服務納入全行統一的企業級模型進行標準化維護，從而提高優秀創新產品的跨地域移植推廣效率。分行能夠藉助全行企業級產品創新平台，更敏捷地獲得創新支持。總行企業級模型管控團隊可通過遠程辦公環境，或通過派出人員，直接支持分行產品創新的需求設計工作。
七、涉及著作
《銀行產品工廠――創新能力評價解析》是作者在長期銀行實踐中思考和經驗的總成，觀點新穎，專業性強。在書中作者建立了與銀行產品工廠功能相匹配的產品創新能力量化評價模型，並通過大量實例和數據分析驗證了其可行性和操作經驗，為提升銀行“智慧創新”水平提供了依據。對創新能力的量化評價和監控，有利於通過洞察和萃取在不同典型體驗場景下未被滿足的客戶需求，建立基於事件驅動的前中後台創新協作能力，確保以客戶為中心動態組織創新資源。
作者簡介：作者趙志宏先生現任中國建設銀行股份有限公司產品與質量管理部副總經理，中國科學院研究生院MBA導師，2005年出版《銀行全面風險管理體系》專著，2009年在京創建國內銀行業首間產品創新實驗室，曾從事信貸業務、個人銀行、風險管理、產品管理、流程再造、客戶服務質量管理等領域工作。先後在山東大學和大連理丁大學獲得套用數學碩士和管理科學與工程博士學位。
