作用
信貸工廠“信貸工廠”是以價值最大化為目標，構建專業化的小企業業務經營管理體系，建立專門的業務運作機制，為客戶提供全方位金融服務。實行差別化的風險管理政策，打造“流程銀行”，建立標準化的信貸業務流程，提高運作效率，以滿足客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要。
起源
信貸工廠在中國發展這一模式起源於海外，中國國內目前已經有建設銀行、中國銀行、杭州銀行等銀行在採用這一模式。杭州銀行是國內較早採用這一模式的銀行之一。杭州銀行深圳分行戴明介紹說，2005年杭州銀行引入澳洲聯邦銀行作為外資戰略股東，隨後在澳洲聯邦銀行協助下開發了小企業信貸標準化操作模式。
發展
杭州銀行的小企業貸款則實現了“單線審批，直接授權”。符合條件的小企業可以很快獲得貸款，不符合標準則不能獲得貸款。這就是典型的“信貸工廠”模式。
作為一家以小企業貸款見長的區域性銀行，杭州銀行從小企業標準貸款中嘗到了甜頭。杭州銀行深圳分行行長冷文廣介紹，杭州銀行對小企業的貸款增量已快速增加，2008年上半年占據浙江省20%以上增量，而不良貸款率卻沒有上升。“杭州銀行預計2008年淨利潤可超14億，每股收益超過1元。”杭州銀行深圳分行行長冷文此前預測說。
由於這一模式明顯提高了銀行在小企業信貸市場的效率，國內銀行開始陸續引入這一模式。據了解，建設銀行在江蘇、中行在上海等地開始的小企業信貸工廠已投入市場。與杭州銀行不同之處在於，中行、建行從新加坡淡馬錫金融控股集團引入操作模式。
背景
當地經貿委：七成企業缺錢但眼下最缺市場
鎮江市經貿委副主任周毅向記者介紹說：鎮江工業中小企業共有1.1萬戶，大企業只有15家。中小企業的產值占全市GDP53%以上，交稅也占到50%，中小企業職工人數占到全市職工總人數的70%。他說，今年下半年建行在鎮江試點推廣淡馬錫中小企業信貸模式時，他們組織了一次推介會，當時經過篩選入場參會的企業就多達1000家。
該市經貿委中小局綜合管理處處長劉荷生補充道，“我們10月份前對全市500家中小企業融資需求做的調查顯示，今年春節後，由於銀根緊縮，70%以上的中小企業有融資需求，50%以上第一需求是融資。今年二季度開始，所有企業都出現了融資問題。但現在，企業特別是出口企業，最缺的已不是融資而是市場。尤其是10月份國家銀根鬆動後，市場需求萎縮，尤其是資金密集性行業如冶金、機械製造等，銀行陷入了有錢貸不出的尷尬。”
周毅說，淡馬錫“信貸工廠”模式給了鎮江中小企業一個信心，“我們最近一直向企業強調‘信心比黃金重要’。這一兩個月企業缺市場的問題更加嚴重了， 我們認為，眼下雖然市場在洗牌，但同時也是企業投入的好時機，比如買國外設備、引入國外人才、開發新的國際市場等。12月份或明年1月，鎮江準備要搞‘千企千億’活動，對企業進行結構調整，應對市場之變”。他強調，根據市里最近一項不完全調查，全市工業企業還有230億左右的融資缺口，這樣看來，建行總行給鎮江的15億額度還不夠，希望這一模式能夠在各大商業銀行推廣。
優缺點
信貸工廠在中國發展業內人士認為，小企業“信貸工廠”模式將被更多中國國內銀行採用。據不完全統計，中國國內中小企業現有4000萬家，約占全國企業數量90%多。但對銀行來說，中小企業單筆貸款額度小、風險高，實際具有零售貸款性質，長期以來銀行感到對小企業貸款“不划算”。
信貸工廠模式卻通過提高效率，發揮出了小企業信貸規模成本和規模收益，為銀行重回小企業信貸市場找到了利器。以建設銀行為例，據稱其小企業信貸高達700萬的額度，也只需要兩天的審批時間。挑戰在於，在快速審批機制下如何保證信貸產品的供應、強化信貸風險監控？“信貸工廠”模式對國內銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。杭州銀行戴明介紹，杭州銀行完成了小企業信貸一步到位的改革。他介紹：“產品最重要，產品研發部門必須能夠提供短平快的信貸產品支持。”
同時，信貸管理機制也必須進行改革，以適應高效審批。據了解，杭州銀行對小企業信貸中心和公司信貸部實施了分離，小企業信貸實行總行、支行二級管理機制，實現了單線審批、直接授權。“在這一機制下，支行信貸經理和總行信貸經理具有同樣的許可權。”戴明說。
在後颱風控上，杭州銀行也採用了“信貸工廠”產業鏈交叉印證的監控辦法。戴明稱，根據澳洲聯邦銀行提供的風控模組，杭州銀行研發了修正監控辦法。這個方法的要點就是通過側面考察企業真實運營情況，“比如不看報表看電錶、水錶，根據用電用水量監控企業是否在正常運行。”
銀行業內人也認為，“信貸工廠”模式下，信貸數量爆炸式增長確實會增加銀行風險監控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行在採用信貸工廠模式時要監控的第一風險。
德國信貸工廠風控模式對P2P的啟發
"2014中國金融論壇"於5月14-15日在北京召開，本次論壇主題為“全面深化金融體制改革與實體經濟成長”。和訊網作為指定財經網路媒體對會議全程進行圖文直播。以下為上海合盤金融信息服務股份有限公司董事長陳志生髮言實錄：
陳志生：尊敬的各位來賓大家下午好，今天我跟大家分享這個主題是德國信貸工廠風控模式對P2P的啟發。為什麼選這個主題，因為我認為中國的P2P特別是作為我們本公司合盤貸首先把風控放在第一位，我們參照德國信貸工廠想跟大家做一個交流。
實體經濟和金融關係，右邊這邊大企業貸款走紅地毯非常歡迎，中小企業貸款擠破門檻不一定能融到資。看一組數據，小微企業在中國1100多萬，創造就業1.5億，80%的就業人口。創造GDP60%，但為什麼很難從銀行融資，我們數據統計顯示80%難以從銀行融資，問題在哪？這兩天大家給了很多答案，最重要什麼原因？總結起來我們認為小微企業融資難是缺乏擔保物，這跟銀行風險偏好是不兼容，銀行比較喜歡有抵押擔保物。普通小微企業經營規模小，融資金額比較小，所以說對銀行來講單筆的徵信成本太高，這兩個主要原因限制了他們從銀行融資。對小微企業來講最適合他們的產品就是信用監管。
我去英國、德國微型金融考察團，目的就是向已開發國家的金融體系進行學習和考察。我們主要目的是想減少自己走彎路，儘量走上一個正軌。特別收穫比較大的是英國我們探訪一些P2P和小貸公司，德國主要是IPC的總部以及合作銀行體系。中國銀行從業只可能不太陌生，IPC成立80年代，有30多年的微貸技術，並且服務國內十幾家商業銀行，包括說台州銀行還有其他的城商行。另外我們還走訪了德國的銀行，銀行因為德國分成三個類別，私人銀行主要服務賓士、寶馬大企業，政府控股是儲蓄銀行，服務是中小企業。對我們借鑑意義最大就是合作銀行，他在德國1100多家合作銀行，他們主要服務對象就是中小微企業。在德國合作銀行這些小微企業的中型融資從幾千歐元到幾百萬歐元從合作銀行體系都能夠獲得融資，他們主要的貸款發放還是以無抵押這為主。德國的金融體系在咱們政府講的普惠金融我認為已經是高度發達了，不能說完全普惠金融，但是已經高度發達。這也是為什麼P2P在德國不盛行一個原因，在中國現在P2P很火爆。為什麼我到德國，我沒發現大型P2P公司，原因是合作銀行體系已經為德國的中小微企業提供了充分的融資，德國90%是家族企業，他們可以乾50、60年從事汽配或者是很專業的領域。
這些合作銀行體系憑什麼做信用借款，經過我們考察，他們也是採用信貸工廠。大家看這個圖，所謂信貸工廠這是很形象的，像F1賽車一條流水線下來，換個輪胎，分工合作，高效，我們以這個圖來看，他就是一個把信貸做成工廠式流水線。所以我們也得到了一個比較好的啟發，咱們中國的P2P是不是也可以參照。在德國的信貸工廠講究這四個要素，第一個要素標準化指的是把產品還有進行一些標準化、規範。專業技能集中化指的是通過崗位培訓，相當多的職能進行一些集中化的設定。自動化指的是通過建設IT系統，設立評分卡。德國評分卡不僅是對工薪組織，針對小微企業也有評分卡，所以自動化程度非常高。流程更加靈活化指的是通過針對不同產品可以設計不同的流程。合作銀行整體成本低於其他的50%以上，一個50人的信貸工廠居然服務20家銀行，我們考察交流的時候為什麼不把他引進來作為參照呢。
合盤貸涉及到我們工廠有十個崗位，48個步驟，可以說像在座大家都是同業或者是企業家，客戶流水計算我們專人負責，電話徵信、反欺詐、網查負面信息我們有專業的培訓，可以通過兩三個月時間培養他像螺絲釘這樣的精神，培訓起來相對比較方便。通過我們信貸工廠的模式，整體的培訓效率和可複製性大大加強，到目前為止合盤貸風控體系人員已經100餘人，從而給我們分工體系建立比較好的保障。實地徵信環節我們要到企業現場包括看工廠、看上下游契約，做更細緻的調查，有必要到他家庭作業家訪，看他家庭是不是結婚。非財務信息我們也比較關注，僅供大家參考。
第二話題我想跟大家簡單分享一下合盤貸發展歷程世界上第一家P2P公司ZOPA2005年成立，我們去年也到英國考察P2P公司，2013年4月1日合盤貸V1.0上線，目前為止交易量突破2億，今年我們預計平台交易量是突破10億。這是一個統計表，我們主要的信用借款服務於小微企業，從產品額度上大家看看主要是五到100萬，銀行服務對象主要是200萬以上，中國銀行所謂開展中小企業貸款的時候，一年多放了三個億，我們是一個補充，他們做大的，我們做的。
我們合盤貸服務小微企業行業分布主要是製造業、批發和零售業，這幾個行業超過50%。P2P不能只作一頭，借款服務滿足，也得滿足普通大眾的理財服務。所以我們合盤貸布局移動網際網路，並且作為戰略，我們讓普遍大眾隨時隨地理財，大家利用中午的時間或者是晚上睡覺前如果不滿意，投標買個產品再睡覺。這個網際網路大家話題講的比較多，現在講的屌絲理財還有碎片化理財這是比較高的也是網際網路金融創新的一面。合盤貸也開發了一系列的P2P的業務綜合系統，包括P2P平台以及審批系統有六個，來支撐我們業務的發展。給大家展示一個我們的商務智慧型，壞賬率和交易金額。這是當時在高速開車的時候想到一個點子，P2P所有都是高速發展，怎么控制速度，看看你的儀錶盤，我們只要看最主要的指標就好了。未來五年希望為10萬家小微企業提供融資服務，為50萬普通大眾提供理財服務，這是我們的願景。
第三我想簡單談一下合盤貸目前希望的合作模式，在本月和下月我們計畫尋找三到四家第三方理財機構展開合作。因為普惠金融在未來五到十年都是一個巨大的市場機遇，我個人認為中國的普惠金融落後歐美國家要十年，因為徵信體系非常的薄弱，大家在座的各位企業家也看到這一點，我們希望有更多的合作夥伴能夠跟我們合作這塊。因為合盤貸的優勢剛才我介紹了，我們主要的優勢在強大的風控體系以及IT的研發能力還有優質借款客戶我們是批量開發。在長三角和珠三角我們多個城市進行小微企業客戶開發。第三方理財機構優勢在於理財客戶，通過產品配置可以在其他方面讓他們資產配置多元化，也有利於我們的合作。通過強強聯合，我希望達到1+1>2的效果。合盤貸我們因為是專注於信貸借款客戶的開發，小微企業包括剛才我所說的數據有另外客戶我還沒有說覆蓋，現在目前的個體工商戶在全國有4000多萬，他們也需要融資需求。所以說市場機遇大家看到了，對第三方理財機構來講，我希望如果你們有興趣不要忽略這塊的合作機會，賣信託、賣保險（放心保）代銷也好相對來講已經比較成熟了，P2P這幾年比較新興而且也是比較熱門的。這兩天有很多P2P同業他們都對這個模式都做了比較多的介紹，我的介紹剛才更多集中於借鑑一些國際經驗給大家分享。在這裡我剛才後面也簡單留了一個手機號碼，有興趣跟我們合作可以打這個手機，在會後我們可以聯絡，互相考察。
最後我希望以合盤貸的核心使命，海納百川，普惠金融來結束跟大家的談話，謝謝大家。
