平台簡介
生菜金融logo生菜金融是由融道網發起的上海首個國資網際網路金融平台，融道網旗下具有國資背景的網際網路金融P2P網路投資平台，為個人與企業、個人與個人提供網路貸款。是上海第一家具有國資背景的網際網路金融平台。
品牌詮釋
生菜金融“生菜”——意味著綠色、素食、低碳、健康的生活，“生菜”——意味著平凡而營養，家的味道，媽媽的味道股東背景：
生菜金融是由上海科技投資公司戰略入股後推出的全國首家國資背景的網際網路信息中介平台企業。
上海科技投資公司由上海市人民政府出資，於1992年成立的國有獨資企業，業務範圍為：創業投資業務；代理其他創業投資企業等機構或個人的創業投資業務；創業投資諮詢業務；為創業企業提供創業管理服務業務；參與設立創業投資企業與創業投資管理顧問機構。
管理團隊
周漢：董事長兼CEO
畢業於同濟大學，曾任金光集團APP中國總部信用管制部五大區主管、中國總部財務部總經理助理，金光集團上海公司副總經理，上海市寶山區政協委員。深諳中國信貸文化，2010年在國內首次提出“網路信貸”行業名稱。上海市信息服務業行業協會金融信息服務專委會(全國首個P2P行業協會)首任秘書長、副主任，全國首個P2P行業聯盟——上海網路信貸服務業企業聯盟發起人。
鄭海陽：公共關係副總經理兼研究總監
畢業於復旦大學。曾任《東方早報》編輯、《文匯報》記者，第一財經編輯，上海東方國際集團公共關係中心總監；FT中文網特約撰稿人，理財周刊、上海壹周、汽車財經、新民晚報、東方早報專欄作家。
周建軍：產品技術副總經理
畢業於華東理工大學，過程裝備及控制工程、套用數學及套用軟體雙學士學位，上海交通大學信息安全工程學院EMBA。歷任職華碩投資耐通信息科技(上海)有限公司研發主管、中國通訊服務有限公司(中通服)浙江分公司產品項目經理。
唐亮：財務總監
畢業於上海財經大學，工商管理碩士(MBA金融方向)。曾任長江證券股份有限公司(上海)自營投資負責人，華通國際集團投資管理部總經理，上海蘭生集團投資管理部總助，上海良友集團戰略研究部副總經理。負責旗下控股證券公司資本運營，以及旗下期貨、基金、證券、信託等投後管理。曾長期擔任上海電視台《第一財經》、上海廣播台《經濟頻率》、上海東方廣播台《金融頻率》、《第一財經頻率》特約評論員，《財經》、《中國證券報》、《證券市場周刊》、《證券導報》特約撰稿人。
楊琨：首席風控官
復旦大學金融學碩士，美國史丹福大學金融學碩士。曾任招商銀行上海分行風控部總經理助理、證大集團風控部總監、合盤金融信息服務有限公司副總裁兼首席風控官。
馬娟：合規部總監
畢業於中南財經政法大學，工商管理碩士(MBA金融方向)。歷任APP金光集團稽核專員、CITGroup美聯信金融融資租賃有限公司項目總經理、中國融資租賃有限公司上海分公司副總經理、融眾國際融資租賃有限公司上海分公司總經理等職，在融資租賃、企業內控等領域有近二十年的經驗。
安全保障
第三方資金全託管
專業第三方金融機構承擔平台投資資金全託管管理。採用國內最為規範的資金全託管模式，實現了平台運營與客戶資金嚴格隔離的安全方式，客戶資金的流轉全部通過第三方資金託管機構實現，投資者可以實時監控資金的每一次流動，平台無法動用投資人的一分錢。
風險準備金機制
針對每筆借款根據服務類型及借款人的信用等級計提一定比例的風險準備金。招商銀行對計提的風險準備金進行專戶監管。用於借款人還款壞賬的“風險備付”，進一步有效降低投資人的投資風險。
第三方資金全託管，用戶投資資金託管在第三方金融機構，平台不觸碰資金，有效保障投資人(債權人)資金安全。
全程自主開發的專業平台，先進的安全技術體系(AES_256_CBC進行加密，同時使用SHA1進行訊息身份驗證並使用ECDHE_RSA作為密鑰交換機制)，保護用戶的個人信息、賬戶信息以及交易記錄。
完善的運維監測體系，在用戶的賬戶發生異常訪問或登錄時，及時鎖定賬戶及賬戶資金，並聯繫用戶核實情況，全面保障用戶信息及資金安全。
對客戶提供的信息全面保護，除客戶事先同意，或應政府及上級監管機構的要求而披露之外，不會向任何外部機構披露。
生菜金融對每一位投資人的個人隱私及財務信息進行嚴格保密安全防範。先進的安全技術體系(AES_256_CBC進行加密，同時使用SHA1進行訊息身份驗證並使用ECDHE_RSA作為密鑰交換機制)，並設定嚴格的許可權，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。公司完善且有法律效力內控管理制度將嚴密保護投資人的隱私。
生菜金融平台提供居間撮合服務的合法性
根據《契約法》第23章關於“居間契約”的規定，特別是第424條規定的“居間契約是居間人向委託人報告訂立契約的機會或者提供訂立契約的媒介服務，委託人支付報酬的契約”，保必貸平台作為合法設立的中介服務機構，為民間借貸提供撮合，使借貸雙方形成借貸關係並收取相關報酬的居間服務有著明確的法律基礎。
出借人及借款人雙方民間借貸關係的合法性
根據《契約法》第196條規定“借款契約是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的契約”，《契約法》允許自然人等普通民事主體之間發生借貸關係，並允許出借方到期可以收回本金和符合法律規定的利息。
電子契約的合法性
根據《契約法》和《電子簽名法》的規定，當事人可以採用契約書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等形式訂立契約，並通過以電子形式所含、所附用於識別簽名人身份並表明簽名人認可其中內容的數據電文等電子簽名方式進行簽署，當事人不能僅因契約採用電子簽名、數據電文的形式就否定其法律效力。
本息保障
一、什麼是生菜金融本息保障計畫？
“生菜金融本息保障計畫”是上海融道網金融信息服務有限公司(以下稱“融道網”)，運營生菜金融網站，以下簡稱“生菜金融”，生菜金融子平台包括但不限於保必貸、信必貸、車必貸、結婚貸、培訓貸、票必貸，為充分保障“生菜金融”全體出借人的共同權益而建立的風險共擔機制。平台的所有出借人經過平台身份認證後，在“生菜金融”的投資行為100%適用於本息保障計畫，無需為此支付任何費用。“生菜金融本息保障計畫”為出借人提供了有效的風險共擔機制，分散了出借人投資行為所帶來的風險，營造了一個安全健康的投資環境，保障了出借人的權益。
二、風險準備金賬戶規則
“風險準備金賬戶”是指“生菜金融”平台為所服務的所有出借人的共同利益考慮，以上海融道網金融信息服務有限公司名義單獨開設並由招商銀行進行資金監管的一個專款專用賬戶，服務於生菜金融及各子平台資金出借人的本息保障計畫。
(三)“風險準備金賬戶”資金來源
“風險準備金賬戶”資金來源主要是由兩部分組成：
1.上海融道網信息服務有限公司一次性注入￥6,000,000(人民幣陸佰萬元整)作為初始風險準備金。
2.從每單業務的服務費中計提，具體的計提比例請參見各《保必貸本息保證計畫細則》、《車必貸本息保障計畫細則》、《信必貸本息保障計畫細則》、《培訓貸本息保障計畫細則》)(二)“風險準備金賬戶”撥備主要指標
為合理有效的使用風險準備金，在風險準備金的使用過程中，需要設定具體參數以規範使用風險準備金，詳細參數如下：
風險準備金撥備率=計提風險準備金/貸款餘額×100%合理區間：[2.5%，5.0%]
風險準備金撥備率≧5.0%，暫停計提風險準備金。
風險準備金撥備率≦2.5%，提出預警，提高計提標準。
風險準備金撥備率≦2.0%，召開風險管理委員會。
風險準備金撥備覆蓋率=計提風險準備金/不良貸款餘額合理區間[150%，250%]
風險準備金撥備覆蓋率≧250%時，撥備充足，暫停撥備。
風險準備金撥備覆蓋率≦150%時，撥備不足，提高撥備，在原有的基礎上增加三倍撥備。
風險準備金撥備覆蓋率≦100%時，嚴重風險，需要召開風險管理委員會。
檢測值=撥備率/撥備覆蓋率
理論區間[1.5%，2.5%]
檢測值下限=2.5%/150%=1.67%
當檢測值≦1.67%時，重點觀察撥備率，只要撥備率達到2.5%，撥備覆蓋率肯定安全。
當檢測值≧1.67%時，重點觀察撥備覆蓋率，只要撥備覆蓋率達到150%以上，撥備率肯定安全。
(四)“風險準備金賬戶”資金使用規則
1.違約補償規則
當借款人(債務人)超出約定時間(一般為超過30日)還款時，方從“風險準備金賬戶”的資金中抽取相應資金補償出借人(債權人)逾期應收補償金額。
2.時間優先規則
“風險準備金賬戶”的資金對出借人(債權人)逾期應收補償金額的補償按照該債權發生的時間先後順序進行補償分配。先補償時間發生在前的債權，後補償時間發生在後的債權。
3.債權比例規則
“風險準備金賬戶”資金對同一借款協定下的不同出借人(債權人)逾期應收補償金額的補償，原則上按照各債權金額占同一協定內發生的債權總額的比例進行分配。
若“風險準備金賬戶”資金當期餘額不足以支付當期(以“自然月”為單位)所有應享受該賬戶的出借人所對應的逾期補償金額時，則當期應享受該賬戶的出借人按照各自對應的逾期應收補償金額占當期所有出借人對應的逾期應收補償總額的比例進行分配。
4.有限補償規則
“風險準備金賬戶”資金對出借人(債權人)逾期應收補償以該賬戶的資金總額為限。當該賬戶餘額為零時，自動停止對出借人逾期應收補償金額的支付，直到該賬戶獲得新的風險準備金。
5.收益轉移規則
當出借人享有了“風險準備金賬戶”對某筆逾期債權補償金額的足額補償後，則該債權對應的借款人其後為該筆債權所償還的本息、利息以及罰息均直接歸屬“生菜金融？風險準備金賬戶”。如該債權存在抵押、質押及其他擔保的，則平台代借款人處置擔保物的所得等也直接歸屬“生菜金融？風險準備金賬戶”。
6.金額上限規則
當“風險準備金賬戶”內的金額超過於平台上當時所有債權本息金額的3%時，融道網有權將超出部分轉出該賬戶，轉出部分歸融道網所有。
(五)“風險準備金賬戶”資金管理規則
生菜金融與招商銀行就“風險準備金賬戶”託管事宜正式簽署協定。招商銀行將對“風險準備金賬戶”專項賬戶資金進行認真、獨立的資金監管。於招商銀行監管期間產生的所有利息收入均一併納入“風險準備金賬戶”所有。
(六)“風險準備金賬戶”撥備操作流程
1.財務部：財務部每周五或每月底(按周撥備還是按月撥備，具體討論)財務部根據一周或一月實際業務情況發生的服務費，撥備相應的數額的風險準備金，並存入監管銀行賬戶。
2.網站平台：生菜金融對該賬戶進行公示。
3.貸後管理：貸後管理系統自動計算上述三項指標，及時預警。
安全保障
第三方資金全託管
專業第三方金融機構承擔平台投資資金全託管管理。採用國內最為規範的資金全託管模式，實現了平台運營與客戶資金嚴格隔離的安全方式，客戶資金的流轉全部通過第三方資金託管機構實現，投資者可以實時監控資金的每一次流動，平台無法動用投資人的一分錢。
風險準備金機制
針對每筆借款根據服務類型及借款人的信用等級計提一定比例的風險準備金。招商銀行對計提的風險準備金進行專戶監管。用於借款人還款壞賬的“風險備付”，進一步有效降低投資人的投資風險。
第三方資金全託管，用戶投資資金託管在第三方金融機構，平台不觸碰資金，有效保障投資人(債權人)資金安全。
全程自主開發的專業平台，先進的安全技術體系(AES_256_CBC進行加密，同時使用SHA1進行訊息身份驗證並使用ECDHE_RSA作為密鑰交換機制)，保護用戶的個人信息、賬戶信息以及交易記錄。
完善的運維監測體系，在用戶的賬戶發生異常訪問或登錄時，及時鎖定賬戶及賬戶資金，並聯繫用戶核實情況，全面保障用戶信息及資金安全。
對客戶提供的信息全面保護，除客戶事先同意，或應政府及上級監管機構的要求而披露之外，不會向任何外部機構披露。
生菜金融對每一位投資人的個人隱私及財務信息進行嚴格保密安全防範。先進的安全技術體系(AES_256_CBC進行加密，同時使用SHA1進行訊息身份驗證並使用ECDHE_RSA作為密鑰交換機制)，並設定嚴格的許可權，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。公司完善且有法律效力內控管理制度將嚴密保護投資人的隱私。
生菜金融平台提供居間撮合服務的合法性
根據《契約法》第23章關於“居間契約”的規定，特別是第424條規定的“居間契約是居間人向委託人報告訂立契約的機會或者提供訂立契約的媒介服務，委託人支付報酬的契約”，保必貸平台作為合法設立的中介服務機構，為民間借貸提供撮合，使借貸雙方形成借貸關係並收取相關報酬的居間服務有著明確的法律基礎。
出借人及借款人雙方民間借貸關係的合法性
根據《契約法》第196條規定“借款契約是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的契約”，《契約法》允許自然人等普通民事主體之間發生借貸關係，並允許出借方到期可以收回本金和符合法律規定的利息。
電子契約的合法性
根據《契約法》和《電子簽名法》的規定，當事人可以採用契約書、信件和數據電文(包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件)等形式訂立契約，並通過以電子形式所含、所附用於識別簽名人身份並表明簽名人認可其中內容的數據電文等電子簽名方式進行簽署，當事人不能僅因契約採用電子簽名、數據電文的形式就否定其法律效力。
