貸款合作社成立背景
農村貸款互助合作社的產生
農村貸款互助合作社發端於濮陽縣魯河鄉，它以小額信貸實驗基地為平台，通過貸款合作，推動農民互助合作，培育以農民為主體的貸款合作、生產合作、購銷合作和文化合作相結合的新型農村建設體系。該組織2006年7月份成立以來，《國家財經時報》、《金融時報》、《中國城鄉金融報》、《河南日報》、《濮陽日報》等60多家國家、省、市新聞媒體和國內知名網站給予報導，被中國社會科學院定為“國家小額信貸試驗基地”，先後獲得了“獨立的綜合性新農村建設模式”、“農合組織的河南設計”、“國內首家農民互助小額信貸組織”、“破解農村金融問題的濮陽模式”、“新合作組織設計中最完備的設計”等多種評價。國務院發展研究中心、省委政策研究室等上級部門先後到濮陽縣調研。農村貸款互助合作社簡稱互助社，發起人許文盛是濮陽縣魯河鄉許屯村人，許文盛曾任濮陽縣農行習城營業所主任、油田中心營業所主任和市農行信貸科長。長期的銀行基層工作經歷，使許文盛深諳金融機構經營的弊端：一方面，作為現代金融活動的信貸行為，常常被農民視為救濟，絕大多數農民對國家金融政策知之甚少；另一方面，金融機構的服務和貸款管理棚架在鄉鎮或縣市網點，以致形成農民貸款難、金融機構收款難與銀行不良貸款長期居高不下的怪圈。2004年，許文盛因五級工殘獲準休息，全身心投入到農村金融改革的研究中。其撰寫的《誰為發展中國“三農”買單》的論文得到了中國社會科學院貧困問題研究中心的高度評價，並應邀參加了中國社會科學院的小額信貸試驗課題“扶貧經濟合作社”的調查研究。2004年12月，中國社會科學院和許文盛達成了在濮陽市合作創建小額信貸試驗基地的意向。12月8日，許文盛帶著國務院辦公廳（〔1999〕辦3002號）、中國人民銀行總行（銀辦函〔1999〕41號）等批覆檔案和中國社會科學院《關於探討在河南濮陽市籌建小額信貸試驗基地的商函》開始了基地籌備工作。2005年5月，中國社會科學院貧困問題研究中心杜曉山主任來濮陽市調研。在市政府大力協調下，在市供銷社、市民政局等有關部門的大力支持下，2006年7月6日，農村貸款互助社依法成立，名稱為濮陽市農村貸款互助合作社
農村貸款互助合作社發展現狀
（一）互助社被有關媒體譽為“準農民銀行”，社員貸款像買東西一樣方便
互助社貸款，迥異於銀行貸款，農民當家做主，建立中心人員與客戶經理雙線控制風險機制。農民貸款不用出村，還款不用出村，農民貸款就象買東西一樣方便。
互助社貸款，除了借鑑孟加拉鄉村銀行貸款經驗外，還整合了許文盛曾經實踐以“流動銀行”（通過客戶經理在鄉間不停地流動，把銀行的系列服務送上農民家門，對貸款行銷、管理和回收全程跟蹤的金融管理模式）為核心的全員職崗風險責任制等現代金融改革思想，有效控制金融風險。
互助社貸款，首先由農民評議開始。貸款不向互助社申請，而是提交中心管理人員（社長等），率先經過農民評議。評議包括人品、小組、項目三方面，較好解決了困擾當代金融業的信息不對稱問題。中心評議通過後，中心社長通知客戶經理進村，進入調查程式。雙方均同意後，簽署多方貸款協定，當天或次日，客戶經理護送資金進村。中心管理人員和客戶經理彼此監督，共同承擔貸款管理責任。中心管理人員對本中心貸款承擔連帶保證責任，客戶經理承擔包放包收責任，貸款拖欠一天，處罰客戶經理5元。同時落實小組聯保制度。貸款人員自由結合三戶小組，三戶之間彼此承擔聯保責任。一戶不還款，其他兩戶有代替還款的責任。
社員可享受互助社提供的不同類別貸款支持。1、孟加拉模式農戶貸款。入社社員，自由結合三戶小組後，可以方便獲得最高限額為2000元以下的支持。2、農戶互助基金貸款。社員需要更大額貸款，必須入股互助基金。入股1000元，提供相應擔保，可以貸款5000元，即股一貸五。3、農村商戶互助基金貸款。農村商戶需要大額貸款，必須入股互助基金。入股10000元，提供相應擔保，最高可以貸款50000元，與農戶股一貸五類似。4、孟加拉模式城鎮戶貸款。城鎮中低收入家庭，固定收入來源者做擔保，互助社可以發放20000元以下的貸款。
（二）團購團銷，提高農戶競價能力，增加農民收入
互助社組織農民創辦新型合作社，代表社員和經銷商或廠家討價還價，進行化肥、種子等農資團體購銷，減少中間銷售環節，促使農民節支增收。2006年以來，互助社協調市供銷社農資公司、市種子公司，組織社員進行了五次團購，供銷社和種子公司按照約定，把化肥、種子等農資直接送到村里，互助中心幫助社員分發、搬運,而不提取任何差價。團購的種子一般比市場價便宜10%左右，化肥一般比市場價便宜8%左右。
通過五期團購，互助社不僅讓社員買到了保質保量的產品，而且給社員帶來直接收益5.1萬元，總體收益6.6萬元。團購團銷使農民省錢、省力、省時、放心，嘗到了互助合作的甜頭。
（三）生產互助，有效解決了農忙季節城鄉勞動力衝突問題
互助社針對中西部地區多數中青年勞動力農閒季節外出打工，農忙季節單戶婦女受體力限制，難以勝任繁重生產勞動，中青年勞動力不得不返回家鄉參加生產，影響了收入的實際情況，設計了婦女生產互助組平台。該平台把分散的農村家庭組織起來，通過婦女生產互助組，解決農忙季節城鄉勞動力衝突問題，讓男勞力常年安心在外地打工，從而增加農民收入。社員根據需要，3、5戶自願結成幫扶對子，成立生產互助組，外出務工的青壯年勞力再也不用農忙遷徙了，徹底地把青壯年勞力從土地上解放出來。僅此一項，每個青壯年勞力外出務工每年增收3000-5000多元。
（四）打造文化科技培訓平台，提高農民素質
針對農業生產中，農民文化素質不高、農業生產科技普及難等影響農業增產的具體問題，互助社設計了文化建設與科技培訓平台。在組織農民基礎上，建立學習制度，開展科技培訓，提高農業生產科技含量，推動農民增收。該提案得到中國社會科學院和中國人民大學村建設中心的大力支持。中國社會科學院一次捐贈科技圖書近7600餘本，涉及種植、養殖、加工、造林、沼氣等多方面。目前，許屯等互助中心都建立了學習制度，中心社長期聘請科協、農技、土肥等部門專家下鄉培訓農民，向農民傳授種植、養殖、農產品加工等科學技術，提高農民素質，增加農業生產的科技含量，推動農業增效和農民增收。互助社還引導許屯中心建立了婦女盤鼓隊，豐富農民文化生活，淨化農村文化市場，推動農村精神文明建設。
助貸社的主要啟示
（一）農村貸款互助合作社為解決農民貸款難找到一條行之有效的途徑。破解“三農”難題，最關鍵的是解決農村經濟發展問題，而當前農村經濟發展的主要制約瓶頸是資金。新農村建設需要大量的資金投入，而目前無論是基層政府還是農民，都缺少資金實力，農村貸款互助合作社的成功實踐為解決資金難題探索出了一條行之有效的途徑。它更多的考慮到困難民眾的實際需要，不僅使農民貸款像買東西一樣方便，而且有利於規範民間借貸有序發展，利於遏制高利借貸，上符合國家政策，下合民情民意，具有廣闊的發展前景。
（二）農村貸款互助合作社是提高農民組織化程度和農業社會化服務水平的具體實現形式。
互助社創新了農村生產經營組織形式，有效引導農民實現小生產與大市場的對接，提高了農民的組織化程度，增強了抵禦市場風險的能力。有利於完善農村雙層經營體制，進一步增強“統”的功能，解決一家一戶想辦又辦不了、辦不好的事，提高農業社會化服務水平，從而提高農業和農村經濟的整體素質，是推進社會主義農業現代化的治本之策。
（三）農村貸款互助合作社推動了新農村建設的快速健康發展。
互助社以互助中心為紐帶，開展系列互助合作活動，為積極探索農業科技成果進村入戶創造了條件，有利於推進農業產業化、標準化和國際化進程，提高農產品的市場競爭力，培育農民的誠信意識，提高農民的科技素質和文化素質，增加農民收入，推動新農村建設快速健康發展。
建議
（一）農村貸款互助合作社是一個新興事物，是實踐2004年中央1號檔案“培育競爭性農村金融市場，有條件地方可以探索建立更加貼近農民和農村需要，自然人、企業法人或社團法人發起的小額信貸組織”精神的一種嘗試。它更多地考慮到困難農民民眾的實際需要，有效解決了農民貸款難和金融機構貸款回收難問題。2006年12月，中國銀行業監督管理委員會發布了《調整農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持新農村建設的若干意見》，劃定四川、吉林、甘肅、內蒙、湖北、山西六省為試驗區，揭開了新型合作金融組織探索的序幕。中國人民銀行也在陝西、四川、貴州、山西四省開展小額信貸試點。江蘇也以每年兩個縣試點推進。金融作為經濟發展的引擎，全國各個經濟區域都在聚財發展，環渤海金融區的互動，徽商銀行、浙商銀行的努力，不同區域爭先創建新型銀行，都說明了這一點。河南地處中原腹地，全國經濟凹陷地帶，農業大省，探索適合河南新農村建設與發展模式，更為迫切。河南已經失去了中國人民銀行四省小額信貸試驗和中國銀監會六省試驗區的機會，我縣貸款互助合作社以“國內首家農村互助小額信貸組織”、“探索國內新型合作金融組織的民間樣本”（中國政務信息）聞名全國，成為推介宣傳濮陽乃至河南的新視窗。建議縣政府高度重視農村小額信貸互助合作試驗工作，把互助社《藉助“國內首家農民互助貸款組織”平台結合河南農業大省實際 創辦“河南農民互助銀行”的申請》上報省委、政府，由省委、政府函告銀監會，爭取銀監會擴大河南為農村金融試驗區，籍機創建“河南農民互助銀行”（以貸款互助社策劃為基礎，農民能夠有效管理的全新型合作金融組織），造福更多農村家庭。（二）我國農村實施家庭聯產承包責任制，極大地調動了農民生產積極性，所有勞動生產力都能最大限度地發揮出來，但同時也帶來了農民人散、心散、組織難的弊端。互助社以互助中心為紐帶，開展系列互助合作活動，為積極探索農業科技成果進村入戶創造條件，在農民進入市場、發展產業集約化經營、提高農業競爭力、增加農民收入等方面發揮重要作用。《農民專業合作經濟組織法》於2007年7月1日開始實施，國內新型農民合作社無疑將快速進入百舸爭流的發展時期。我縣要以互助社為平台，通過制定有利於農民專業合作組織發展的稅收和金融政策，著力支持農民專業合作開展市場行銷、信息服務、技術培訓和農資採購經營等業務，推動濮陽新型農民合作社更好更快發展。各鄉鎮要支持互助社創造辦公條件，引導、協調各行政村建立互助中心，支持推動互助社試驗快速發展形成氣候，繼續保持國內領先地位，打造濮陽改革開放的全新品牌。為實現我縣由傳統農業大縣向現代農業強縣的跨越，更好地促進社會主義新農村建設創造條件。
（三）濮陽縣作為河南省17個社會主義新農村建設試點縣之一，建議大膽推進農村貸款互助合作社試點工作，造福更多的農村家庭。同時，切實加強對此項工作的關注和支持，逐步把這項工作打造成我縣社會主義新農村建設試點創新的亮點工程。
助貸社主要成果
一期試驗：（2004年12月-2007年5月）紮根農村，農村包圍城鎮歷時18個月註冊登記，以“國內首家農民互助貸款組織”開始試驗。依託文留分社，深入農村培訓農民，推動成立了30互助中心（村銀行），接待國務院百萬人口大縣課題組調研。國家計生委據此策劃了“計生戶互助中心”，河南計生委據此推動了“幸福家庭行動”，在國內外產生巨大影響。成為與NGO小額信貸組織、梨樹資金互助社、國務院發展研究中心社區基金方案並列的“新型合作金融組織民間樣本”。
，貸款餘額6000餘萬元。未使用外援資金和政府投資，2009年全面實現財務盈餘。
由於有效調動了社員參與的積極性，嚴格落實所有權與經營權分離制
度，不僅克服了傳統銀行人員腐敗問題，而且貸款近乎不用催收，無一
筆死滯，《新民周刊》讚譽“創造了一個金融神話”。
