簡介
曲線放貸眼下銀行信貸全面趨緊，多個城市的銀行個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，銀行各出“花招”曲線發放房貸：有銀行借道信用卡預借現金業務放貸；也有銀行以房貸為條件“要挾”投資者購買基金，不然則無法放貸。
借道信用卡曲線放貸
曲線放貸市民黃先生近日接到某股份制銀行信用卡中心推銷上述預借金業務的電話，“只要我在電話里認可，就可以提高信用卡額度，然後提高后額度的80%都可以轉到借記卡上取出來用”。
這一被稱作“隨意借”的信用卡預借金業務，是銀行通過行內轉賬或者跨行轉賬的方式，將客戶持有信用卡的授信額度轉到客戶名下的借記卡內，客戶通過信用卡分期的形式按月對預借現金還款。分期數為3~36期不等，最短3個月，最長3年。
該行信用卡中心表示，對上述預借金業務收取手續費。以借出1萬元計算，如果分12期，月息0.61%，一年合計下來費用為732元（相當於年息約7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合計總費用是2592元，均攤到每年的借款成本為864元。
為何銀行信貸額度緊張，信用卡中心卻急於給客戶“變相放貸”？“監管層對信用卡中心的授信目前只有資本限制，而沒有資產限制，也就是說只要資本充足率達標，授信額度幾乎沒有限制。”業內人士分析說。
但一位國有大型銀行相關人士進一步指出，由於信用卡是必須在資金清算後，才可以給客戶入賬，而目前這種模式有時滯性，客戶無法第一時間確認資金到賬，被人冒領的風險很高。
不買基金，房貸沒戲
曲線放貸如果投資者想去銀行貸款買第二套房，行，但前提是：先從銀行購買基金！這樣的事情就發生在重慶。昨日，重慶一位讀者給記者來電錶示，銀行的態度非常強硬，如果不購買基金的話，房貸就完全沒戲。
據這位重慶讀者介紹，他為了方便小孩上學，打算在市區內購置第二套帶有好學位的房子，不料去銀行貸款時，銀行客戶經理提出的條件是：貸款可以，但前提是要從銀行購買基金。
一位銀行人士表示，在緊縮的信貸政策壓力下，昔日爭相放貸的銀行也變得謹慎起來，這也意味著銀行的利潤空間收縮，為彌補這一塊的損失，銀行通過強迫貸款人購買基金，從中收取申購贖回費，以及基金公司給予的各種形式的獎勵和尾隨佣金。
不過，法律界人士認為，銀行此舉顯然違反了相關法律法規，投資者購買基金首先應當遵循“買者自願、風險自擔”的原則，銀行不得以房貸為條件“要挾”投資者購買基金。
銀行返價 購房者聲討
曲線放貸已拿到銀行的貸款承諾書並已簽署空白貸款契約，在等待的最後一刻卻被銀行告之：原先承諾的8.5折利率辦不了，改為按基準利率上浮15%的標準放貸。銀行的這種做法引起諸多按揭購房者的憤怒。近日，深圳近200名被漲價的“受害者”組建QQ群，擬聯合聲討銀行，要求銀行履行簽約時承諾的8.5折利率。據了解，該QQ群的成員目前已迅速增加到184名左右。粗略統計，184名受害者在13家不同的銀行辦理房貸時遭遇返價。
銀行客戶經理通常以口頭的方式約定利率折扣。對於銀行這種臨時返價的行為，大部分借款人可能無法通過法律的途徑來捍衛自己的權益。
深圳房地產律師劉子孺認為，“借款人若想證明銀行違約，關鍵要收集足夠證據證明銀行曾經承諾8.5折的利率，最好是有書面承諾，若只是口頭承諾，將給維權帶來難度。”劉子孺稱。
隱患
曲線放貸信貸的全面收緊讓部分銀行開始另闢蹊徑，通過熱推信用卡預借現金業務“曲線放貸”。不過，“取現送積分”、“額度變現金”等五花八門的宣傳行銷方式“看上去很美”，背後卻是銀行獲取更高利潤。
“2011年3月前使用任意××銀行信用卡在額度內任意取現滿一筆，即可獲贈2萬積分。”近日，讀者夏女士收到某股份制銀行信用卡中心發來的簡訊，鼓勵取現還送積分。但記者調查發現，使用信用卡取現的“花銷”並不低。如果夏女士只支取100元（按照該行信用卡準則：取現手續費1%，最低收取10元），就需支付10元的手續費，而且自取現之日起就要按萬分之五計收利息。記者查閱了該行積分禮品區，發現2萬積分只可以換取市場價30-40元的產品。
還有銀行操作模式就是將客戶信用卡的授信額度轉到客戶儲蓄卡內，客戶通過信用卡分期形式按月對預借現金還款，這就是中信銀行推出的“隨意借”業務，信用卡額度直接轉成現金。“可以借出客戶額度的80%，客戶以分期的方式償還現金，分為3-36期，即3個月-3年，每月手續費在0.61%-0.72%不等。”該行信用卡電話行銷中心工作人員介紹道。
專家觀點
曲線放貸北京大學中國金融研究中心副主任呂隨啟表示，預借現金就是取現，直接匯入借記卡類似於“套現”，以前銀行為了控制風險儘可能地禁止套現，而現在鼓勵、幫助客戶取現，使這種以前類似違規的行為變得“光明正大”，主要還是利益驅使，手續費一定比較高昂。
事實也的確如此。按借出金額2萬元計算，如果分6期，月息0.66%，6個月需繳納利息792元，如此算來，年息高達8%。而這種業務也不是人人“共享”的，上述工作人員表示，只有銀行主動聯絡的目標客戶才能申請辦理。
記者調查
曲線放貸記者在網上調查時發現，收到中信“隨意借”電話行銷的客戶大部分信用卡額度都在1萬元以上。另有一家開展“預借現金”業務的銀行則表示，只建議額度在5萬元以上的客戶辦理該業務，否則就沒有太大意義。“銀行反行其道，開始加大力度宣傳信用卡取現業務，很明顯，在信貸全面緊縮的背景下，多數銀行的個貸、車貸申請審批都比以往困難，所以銀行開始把信用卡的消費信貸功能轉化為小額無抵押貸款，通過信用卡提供‘應急性的小額資金’來‘曲線放貸’。”相關分析人士表示。
呂隨啟也認為，銀行是在利用監管的一大盲區來曲線放貸，之前監管層有明確規定不得發放無指定用途的貸款，但信用卡借出的現金暫時還未列入傳統貸款的範疇之內。目前商業銀行的信貸額度太過緊張，直接影響到了銀行的盈利能力，信用卡取現業務的盈利能力強、監管較松，所以商業銀行自然就把重心轉移。
網友觀點
曲線放貸信貸全面趨緊，多數銀行的個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，有銀行推出最長三年期的信用卡預借現金業務，客戶只要在電話中認可，最快一天就可以在其名下借記卡上取得來自銀行匯款的現金。
信貸全面趨緊，多數銀行的個人房貸、消費貸款相較歷年不易獲批。在此背景下，有銀行推出最長三年期的信用卡預借現金業務，客戶只要在電話中認可，最快一天就可以在其名下借記卡上取得來自銀行匯款的現金。
在銀行業內人士看來，上述信用卡轉賬借款業務實際上是把信用卡的消費貸款功能轉化為無擔保小額貸款，與銀行的傳統貸款無異。
