商業養老險是商業保險公司開辦的養老保險，包括團體養老保險和個人養老保險。
基本定義
團體養老保險是保險公司以專業技能為企業提供員工養老計畫，解決企業的養老問題，相當於養老保險體系的第二個層次，是企業補充養老保險的一種普遍的選擇。個人養老保險則是針對員工的個人需求，為員工個人提供養老保險保障，相當於養老保險體系的第三個層次。商業養老險的特點
第一、保險養老方便可行。和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質量不是特別的好(回報不算太高)，但總體還是比較穩定可靠。而其他理財養老工具可能是“專業相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質量(回報較高)，但如果操作者技術不純熟不高超，實際拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。第二、保險養老的回報特別明確。只要確定自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃並計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。
第三、保險養老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了將來養老而預先做準備，那么錢在不經意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。商業養老險[1]恰恰有一個強制儲蓄的功能，要求投保人必須按時定量交保費，如此一來，遠期的養老安排就有了計畫性。另外，由於退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。
第四、養老儲備是一項長期的理財計畫，而通過複利滾存計算收益的分紅型養老保險，就是儲備時間越久，理財效果越佳，對於“養老目標”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“複利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法替代的。
第五、對於有紅利投資理財功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵禦通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區別。
商業保險分類
目前市面上的商業養老險，根據是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統養老險和分紅型養老險。傳統養老險和分紅型養老險最根本的區別在於，兩者的預定利率設定不同。前者的預定利率是確定的，後者有一個保底利率，但相對前者要低許多，或者根本就沒有保底，但有投資收益的可能。
由於社會養老保險的局限性，要想有優質的晚年生活，可以考慮購買商業養老保險，商業養老保險是社會基本養老保險的有益補充。
商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按契約規定支付養老金。目前商業保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達到養老的目的，也就是都屬於商業養老保險範疇。
商業養老保險與社會養老保險有著顯著的區別。社會養老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業保險公司。社會養老保險對每個社會成員有統一的養老金領取規則。而商業養老保險則根據投保人購買的產品不同而有所不同。
同時，社會養老保險是低繳費低保障，但保障相對穩定。而商業養老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經營情況掛鈎，所以存在一定的風險和不穩定性。
五大關鍵字
年金保險目前，保險市場上絕大多數商業養老產品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。
年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期內生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區別。前者在保險期限內生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，後者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。
領取方式
商業養老險通常有定額、定時或一次性躉領三種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都採取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量確定領取的額度，例如確定要15年領取完畢養老金，那么保險公司將根據養老金總額，確定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險契約中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。
領取時間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，並且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。
保險期間
所謂保險期間，簡單來說就是從保險契約生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間將直接關係到養老金領取的時間長度。目前，定期和終身的養老保險產品都非常之多。
保證領取
養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續將保證年期內的餘額領取完畢。
商業養老保險常見問題
1、什麼是年金保險？年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照契約約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。年金保險，同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常採取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。
2、什麼是分紅型養老保險？
保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配.就是分享紅利，享受公司的經營成果。
3、商業養老保險和社會養老保險的在繳費方式上有何不同？
商業養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業保險公司；社會養老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。
4、投保商業養老險是否越多越好？
理論上商業養老險越多越好，但養老險保費比較高，需要有一定的經濟收入來支撐。選擇養老險的關鍵就是量入為出。一般來說，保費支出占家庭年收入的10%～20%較為合理，商業養老金占養老保障的20%～40%為宜。
5、年金保險產品什麼時候可以領取年金？
選擇年金保險產品，應關注領取時間。通常情況下，年金產品設定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領取，也有一些即期型產品，如中國人民人壽“暢享人生”年金保險（分紅型），在保單生效的同時即可領取首年年金。
