pcp理財中文名：pcp理財 起源：英國
英文名：person-company-person代表平台：ZOPA（英國）、永利寶（中國）
pcp理財起源
2005年11月，美國PROSPER將這一思想進一步提煉和創新，創辦了PROSPER網路小額貸款平台，讓資金富餘者通過PROSPER向需要借款的人提供貸款，並收取一定利息。從2006年2月上線到2009年1月29日，經由PROSPER的借貸金額總計約合12.5億人民幣，超過3個月的逾期還款率僅為2.83%。2010年4月16日，美國PROSPER宣布已完成了1470萬美元的第四輪融資。至此，PROSPER的總融資金額已達到5770萬美元。PROSPER在本土的主要競爭對手LENDINGCLUB也再融資2450萬美元。至此，LENDINGCLUB在前三輪融資共所獲注資總額也已達5270萬美元。除了PROSPER，2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為ZOPA的網站同樣是目前最熱門的PCP網路金融平台之一，而pcp的起源是上海一家永利寶公司引進國外經驗並結合中國國情而開始嘗試做的平台，迄今為止，運營良好，公開數據顯示，截至上半年，全國共有1184家PCP平台，已超越美國成為全球最大的PCP交易市場，而經過一年的發展，上海永利寶取得了上海P2P行業第8的優異成績。這些網路PCP金融平台的成功讓PCP金融真正開始在世界範圍內獲得認可和發展。
pcp理財概念
PCP，即person-company-person。兩個“P”之間的“company”，是由擁有金融牌照的小額貸款公司、擔保公司及典當行組成的“小擔當”，它們扮演的正是投資人需要的擔保角色，個人把錢投入了有擔保的公司。一旦借貸方無法歸還，就立即會有小擔當們予以本金的先行賠付，扮演著撮合個人投資與中小微企業借貸的橋樑的角色，其與擔保公司的合作，是一舉解決了個人投資渠道不暢、方式不明和中小微企業借貸不便、利率不低的雙重難題，在實現民間借貸陽光化、透明化的道路上，邁出了堅實的步伐。pcp網貸的原意是個人對公司再對個人借貸，平台本身不觸碰資金，僅僅作為信息中介，一面服務投資人(有閒錢的人)，一面服務借款人(需要借錢的人)，對兩者的需求進行信息撮合，借款人能快速得到融資和資金周轉，投資人利用閒錢獲得一筆可觀收益。借款方可以是無抵押貸款或是有抵押貸款。而企業一般只收取借款人的手續費為盈利目，投資人則完全免費的，或者是賺取一定息差為盈利目的的新型理財模式。安全更進一步PCP成金融新寵
pcp理財公司
PCP理財源於P2P借貸,但也不同於P2P借貸，更是P2P理財的補充和強化，其運營模式更貼切於中國的基本國情和投資者需求，PCP借貸是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。PCP是“person-company-person”的簡寫，個人—公司—個人的意思，PCP借貸指個人通過第三方平台在收取一定服務費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式，此模式贏得了平安銀行和國付寶的合作。代表公司：上海永利寶金融信息服務有限公司。[1]pcp理財平台
作為一種有別於P2P網路融資的微金融服務模式，PCP理財通過審核借款企業融資信息的真實性、抵質押物的有效性、評估借貸的風險性等方面將還貸風險降到最低，保護消費者的利益。近兩年來，PCP理財發展迅猛，迄今為止，上海永利寶在pcp模式中仍占據行頭老大的角色。永利寶作為PCP理財行業中的典範，不斷最佳化自身，積極拓展市場占有率，旨在未來成為金融網際網路行業中的標桿企業。同時，該企業擁有金融行業以及網際網路行業中的精英團隊，在短短的一年時間內，註冊資金達到一億元。實際上，平台的發展都離不開客戶的支持，客戶支持源於信任。永利寶屢屢改革創新，通過多種舉措使得品牌不斷深入民心。時曉傑是永利寶的COO，這家公司上線於2103年9月，幫助中小企業獲得融資，幫助普通投資者降低風險進行投資。他並不希望顛覆業界，而是希望能夠改進現有產品和服務。這就是說，“永利寶”的商業模式並不會與其他P2P平台有本質的區別，但是時總和他的團隊將讓P2P變得更加純粹，創建了在中國的第一家PCP模式投融資平台。所謂“純粹”是指，目前在海外市場這類平台只提供信息，而讓理財人自己判斷投資的風險。不過，這就需要一批經驗豐富、對風險和收入理解深刻的投資者。但對於中國的投資者來說，他們仍然處於入門階段，對風險的估計往往並不充分。時總說，“目前接觸的一些投資者仍然以為投資就一定會有收益”。
如何為中國的投資者提供服務？就成了永利寶團隊的創業基礎，他們的答案是：“網際網路的本質仍然是金融，我希望能得到投資人的支持，一起攜手打造安全高效的網際網路投資平台形成行業典範，促進中國網際網路金融業良性發展”。
pcp理財業務模式
1)純平台模式和債權轉讓模式根據借貸流程的不同，PCP網貸可以分為純平台模式和債權轉讓模式兩種。純平台模式，借貸雙方借貸關係的達成是通過雙方在平台上直接接觸，一次性投標達成。債權轉讓模式是指借貸雙方不直接簽訂債權債務契約，而是通過第三方個人先行放款給資金需求者，再由第三方個人將債權轉讓給投資者。此種模式在國內為宜信公司首創。
2)純線上模式和線上線下相結合模式
由於國內徵信體系不健全，大部分PCP網貸平台對用戶獲取、信用審核及籌資過程由線上轉向線下，PCP網貸平台的運營模式因此分為純線上模式和線上線下相結合模式。在純線上模式中，用戶開發、信用審核、契約簽訂到貸款催收等整個業務主要線上上完成。絕大多數PCP公司採取的是線上與線下結合的模式，即PCP網貸公司將借貸交易環節主要放線上上，而主要將借款審查和貸後管理這樣的環節放線上下，按照傳統的審核及管理方式進行。
3)無擔保模式和有擔保模式
根據有無擔保機制，可以將PCP網貸平台分為無擔保模式和有擔保模式。無擔保模式中，平台僅發揮信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔保的信用貸款。有擔保模式又可分為第三方擔保模式和平台自身擔保模式。 第三方擔保模式是指PCP網貸平台與第三方擔保機構合作，其本金保障服務全部由外在的擔保機構完成，PCP網貸平台不再參與風險性服務。平台自身擔保模式是指由PCP網貸平台自身為出借人的資金安全提供保障。貸款到期若無法收回本息，可將債權轉讓給平台，平台會先行墊付本金給出借人，再由平台對貸款人進行追償。
PCP網貸作為一種新興的金融業態在發展過程中還存在著一系列問題風險。PCP網貸行業的出借人多為普通個人並且數量眾多，易被高收益吸引，但不具備良好的風險識別能力和風險承受能力。所以，PCP網貸行業的風險防範尤為值得關注。
pcp理財注意事項
說到PCP平台跑路或倒閉的原因，其實主要就是下三點第一，平台自創辦起就是為了詐欺。
現在網際網路金融及PCP理財等概念已經獲得了廣大網名的普遍認可，但同時PCP行業卻長期處於“無準入門檻、無監管政策、無行業標準”的狀況，這讓騙子們有機可乘，他們通過虛構各類資質，以極高的收益率做誘餌，通過借新還舊的龐氏騙局不斷吸收資金，當達到期望的金額或者後續資金難以為繼的時候便消失跑路。
第二，平台進行違規操作，導致不必要的風險。
當PCP平台確認由銀監會監管之後，很快便畫出了幾條紅線：比如不得非法吸收公眾資金、不得將歸集資金搞資金池等。但是依然有不少平台出於沖高交易額金額等原因，人為拆標、建立資金池等違規行為層出不窮，這導致平台的流動性風險激增，當出現負面新聞時，很多平台因為提現困難而倒閉。
第三，因為團隊實力有限，風控或網站安全出現問題
有一些PCP平台運營上雖然完全合規，但是因為團隊里缺少有金融背景的成員，風險意識很弱，風控能力較差。於是在經營中出現了較高的壞賬率，本身的資金實力或收益難以覆蓋風險，當出現較高比例的逾期時，平台資金鍊就容易斷裂。還有很多平台，因為團隊的安全技術水平較低和沒有足夠的安全保障投入，使黑客輕易攻陷網站，將數據惡意篡改或刪除，最終導致平台倒閉。
怎樣選擇安全的pcp平台
知道了PCP平台跑路或倒閉的主要原因，我們就可以有針對性的來規避風險。
第一，通過考察企業資質規避欺詐類的平台。
投資人決定在一家平台投資之前，首先要認真考察平台的各類資質，比如股東背景、註冊資金等，如果一家公司為國有背景或由大型銀行、上市公司出資成立，則安全性較高，如果只是草根創業，公司註冊資本只有幾百萬甚至幾十萬，則風險較大。如果可能的話，建議投資人去自己選擇的PCP平台辦公場所實地考察，避免連辦公場所都沒有的純虛構平台。
其次，投資人要考察平台提供的各項資料是否屬實，比如與擔保機構簽訂的契約是否真實可信，借款人是否真實等。如果一個平台為了沖高業績，放出很多虛假標的，則要謹慎選擇。可以通過平台是否放出借款人的個人資料及借款契約供投資人查看來判斷資料是否真實。
第二，通過調查企業日常運營避免違規操作的平台。
PCP行業目前由於政策不明朗，幾乎全部平台都或多或少有一些違規操作的嫌疑。但是我們通過了解一些常見的和風險最高的違規手段，就可以規避大量高風險平台。首先是拆標問題，一個正常的PCP理財平台不會有很多的月標、天標，如果一個平台經常發布一些月標、天標甚至秒標，我們就要格外小心。這裡值得注意的是，如果平台將總額較大的借款項目進行分期發布，則要查看借款人的借款契約，如果契約註明了借款是分期到賬，則沒有問題，反之，則是平台進行了違規拆標。
其次是擔保問題，銀監會明確規定了PCP平台本身不能進行擔保，所以我們可以通過調查企業的安全保障模式，了解企業是否屬於平台本身擔保，如果是平台自己擔保，則要謹慎選擇。另外如果企業選擇由第三方擔保公司進行擔保，也要考察擔保公司的實力，推薦大家選擇與國有擔保公司合作的平台，因為民營擔保公司有較高的倒閉風險。
此外，平台建立資金池也是銀監會明確指出的違規行為，如果平台提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。雖然個人難以判斷資金充值進入平台後的流向，但是如果平台的資金是由第三方支付平台或者銀行進行託管的話，則資金池很難被挪用，所以推薦大家選擇資金第三方託管的平台。
第三，通過了解平台業務模式和風控手段避免風控能力差的平台。
風險不可避免，只能儘量降低，所以首先要了解企業的業務模式，PCP之所以風險較低，取決於小額分散的經營理念，但是隨著PCP概念的火爆，越來越多平台把大額借款也包裝成PCP項目，大型項目的風險一般高於小額借款，所以建議大家儘量選擇借款主體為個人的小額信用借款進行投資。
其次要調查平台的團隊實力，一方面查看平台的風控團隊，這主要看平台團隊是否具有行業經驗，如果平台沒有具備信貸行業經驗的人員，則風險較高。另一方面查看團隊的技術實力，防止網站因為安全問題而導致數據丟失或資料泄露。
最後，投資人應該具備風險意識，要明白收益和風險是成正比的。既想獲得高達20%年化收益，又不想承擔任何風險，這顯然是不現實的。現在很多PCP平台就是抓住了投資人的這個心理，把項目交由擔保公司擔保，然後向用戶宣稱在平台理財沒有風險。而他們不會告訴投資人，擔保公司每幾年就會倒閉一批，如果擔保公司倒閉，投資人的資金可能就很難追回。
