![轉貸[企業住房貸款的一種辦理渠道]](/img/1/06b/nBnauM3XwADNyYTOwMzN0ETN1UTM1QDN5MjM5ADMwAjMwUzLzczLzEzLt92YucmbvRWdo5Cd0FmLxE2LvoDc0RHa.jpg "轉貸[企業住房貸款的一種辦理渠道]")
簡介
如果您想賣掉貸款所購房屋，但因貸款沒還完拿不到房產證賣不了時，您可與買家共同到銀行辦理“貸轉貸”業務，把您名下的貸款轉到已向您交付了首付款的買家名下。
辦理住房貸款的轉貸業務的過程是：提出申請、房產評估、銀行審批、簽署契約、註銷原抵押、交易過戶、抵押備案、發放貸款。
如果您的房產抵押尚沒有辦理，則首先要和開發商(擔保人)進行協商，由開發商為受讓方提供新擔保，同時要和貸款銀行協商，否則開發商將免除擔保責任，而貸款銀行也會因此而拒絕為其轉貸。因為根據《擔保法》有關規定，不動產抵押一定辦理抵押登記，而購房人一般購買的都為期房，在辦理購房與貸款時，尚沒有取得房產證，無法辦理其抵押登記，因此個人購房貸款一般都採取“階段性擔保加抵押貸款”形式，即在抵押房產辦理抵押登記前，由開發商為貸款人(購房人)提供其擔保，待抵押登記辦理完畢之後，開發商擔保終止，購房人以所購房產作為其抵押物。
如果所購房產已經辦理抵押登記，您則無需和開發商協商，在取得貸款銀行的同意後即可進行轉貸。
法律法規
財政部、國家外匯管理局關於國際金融組織貸款項目外匯管理若干問題的通知
財政部 國家外匯管理局
各省、自治區、直轄市、計畫單列市財政廳（局）、外匯管理分局，各有關項目單位：
為完善外債轉貸款項下外匯管理、便利國際金融組織貸款項目單位辦理外債轉貸款登記、開戶和償還等業務，特重申並補充規定如下：
一、辦理登記：所有國際金融組織貸款的轉貸款，均應由各級債務人在轉貸協定簽定後10日內到所在地外匯管理局辦理外匯（轉）貸款登記。但轉貸協定中規定以人民幣償還的除外。
二、開立專戶：由於財政部逐步將所管理的國際金融組織貸款的轉貸款專用帳戶的管理許可權下放，將地方的出國團組的審批和提款工作交由地方財政部門負責辦理，各省級財政廳局可以憑財政部授權檔案和國際金融組織貸款的轉貸款協定向所在地外匯局申請在外匯指定銀行開設項目報
帳的專用帳戶，並可從此類帳戶中按有關規定提取外匯現鈔用於支付貸款項目執行中出國培訓和考察費用。
三、還款：
1、國際金融組織貸款的轉貸款的償還須由債務人報所在地外匯局核准。各級債務人在申請購匯償還貸款時，應向所在地外匯局提交轉貸協定、外匯（轉）貸款登記憑證和上一級財政部門的還款通知書。
在國際金融組織貸款的轉貸款償還時，各級債務人應首先以自有外匯支付。無自有外匯收入時方可購匯。自有外匯不足時，不足部分可以購匯。
2、對下轉貸的國際金融組織貸款的償還，各級債務人中，只能有一級債務人購匯，不得重複購匯。各級財政部門應採取措施配合外匯管理部門健全管理，防止以對外還款的名義重複購匯。
國家統借統還、各級轉貸協定中規定以人民幣償還的，由財政部統一購匯；其它情況根據轉貸協定規定內容辦理。下級債務人無力償還貸款時，上級債務人只有在自有外匯收入不足時方可向所在地外匯局申請以自有人民幣購匯。上級債務人如以自有外匯收入墊款，下級債務人在償還墊
款時可以申請購匯。上級債務人如以人民幣購匯墊款，下級債務人在償還墊款時不再購匯。
3、鑒於農業、扶貧、教育、衛生、環保類項目使用國際金融組織貸款涉及面廣，轉貸層次多，為簡化購匯手續，避免多主體購匯，以上項目（項目清單附後）自2000年1月1日起，試行由財政部統一辦理對外還款購匯手續，具體做法為：為維持轉貸關係、記帳貨幣、匯率風險承
擔責任不變的前提下，上述項目每期需對外還款時，由財政部對轉貸部門按應計的外幣金額和即期人民幣匯率收取相應的人民幣，然後向國家外匯管理局統一購匯。各級轉貸單位不再就此類項目還款辦理購匯，但仍可選擇以自有外匯對上還款。本辦法如行之有效，將推廣至所有國際金融組織貸款項目。
附屬檔案：項目清單
農業：種子一期、農業教育二、淡水養魚、新疆農業、紅壤一、二、林業發展、國家造林、黑龍江農墾、農村信貸一、二、三、四、甘肅綜合開發、江浙灘涂、陝西農業、河北農業、河南農業、廣東農業、江西農業、山東農業、四川農業、長江中上游、塔里木盆地一、二期、加強農業
灌溉、北方灌溉、淠史杭、農業支持服務項目、糧食流通項目、松遼平原農業開發項目、甘肅河西走廓項目、種子商業化項目、安寧河流域農業開發項目、飼料項目、黑龍江農業開發項目、農墾商業化項目、黃土高原、長江水資源、長江水災緊急恢復、沿海資源可持續開發項目、黃土高原
二期項目
扶貧：西南扶貧、秦巴扶貧、山西扶貧、西部扶貧
教育：電大短大、地方大學、職業教育、教材開發、大學發展二、重點學科、師資培訓、貧困省教育發展項目、師範教育發展項目、貧困和少數民族地區基礎教育項目、第二個職業技術教育發展、第三個基礎教育發展、第四個基礎教育發展
衛生：衛生一、衛生二、衛生三、農業供水一、傳染病與地方病控制項目、農村供水與環境衛生項目、農村衛生人力開發項目、綜合性婦幼衛生項目、疾病預防項目、基本衛生服務項目、農村供水Ⅲ項目、衛生九項目
環保：環境技援、北京環境項目、湖北環保項目、蘇南環保項目、上海環境項目、遼寧環境項目、第二個上海污水項目、船舶廢棄物處理項目、重慶工業污染控制與改革項目、第三期農村供水與環境衛生項目、雲南環境項目、山東環境項目、天津城市發展和環境項目、長春供水與環境
項目、廣西城市環境。
具體操作
貸款條件
1、借款申請人符合住房公積金一般購房貸款條件；
2、借款申請人已領取了所購住房的房屋所有權證、國有土地使用證；
3、原商業性質貸款必須是購房貸款（辦房屋所有權證前辦理的商業購房貸款）且轉貸時無兩個月以上欠款。
所需資料
購買商品房轉貸所需資料：
1、《商業性住房貸款轉公積金貸款申請審批表》一式四份；
2、商品房買賣契約原件及發票原件；
3、原商業貸款借款契約原件；
4、轉貸申請人夫妻雙方身份證、結婚證、戶口簿原件；
5、貸款銀行列印的餘額對賬單；
6、房屋所有權證及國有土地使用證原件。
購買二手房轉貸所需資料：
1、《商業性住房貸款轉公積金貸款申請審批表》一式四份；
2、房屋所有權證及國有土地使用證原件；
3、原銀行貸款的房產抵押評估報告（或契稅完稅憑證原件）及買賣契約；
4、原商業貸款借款契約原件；
5、轉貸申請人夫妻雙方身份證、結婚證、戶口簿原件；
6、貸款銀行列印的餘額對賬單。
操作流程
1、借款人帶好上述材料到公積金中心，經中心工作人員初審後，委託銀行出具信用報告，信用良好的，進入下一步流程；
2、填寫《商業性住房貸款轉公積金貸款申請審批表》，借款人再拿此表到原貸款銀行信貸部門蓋章，並從銀行調出他項權證複印件（需加蓋銀行公章）；
3、借款人帶好轉貸申請表、他項權證複印件等資料回到公積金中心，中心工作人員再次審核通過後，由擔保公司出支票，借款人拿支票到原貸款銀行還清貸款餘額；
4、最後，借款人到公積金中心簽訂貸款契約、擔保契約並繳納擔保費。
註：商業貸款轉為公積金貸款僅針對在辦理《房屋所有權證》前申請的商業購房貸款，簡而言之，（1）購商品房的商業貸款，在房款未付清前，憑購房契約和首付款發票在銀行辦理的貸款。（2）購二手房的，銀行貸款契約的簽訂日期必須是在借款人的房產證日期之前。
所需費用
1、資金占用費由擔保公司收取
2、擔保費：由擔保公司收取，有兩種收取方式。
a、提前還清不退還的：貸款金額×貸款期限×0.7‰
b、提前還清按比例退還的：貸款金額×貸款期限×1‰
套用領域
轉貸是指金融機構吸收了存款後再貸給企業。
轉貸的主體必須是是金融機構，否則可能會構成犯罪。
辦理住房貸款的“轉貸”業務的過程是：提出申請，房產評估，銀行審批，簽署契約，註銷原抵押，交易過戶，抵押備案，發放貸款。
如果您的房產抵押尚未辦理，則首先要與開發商(擔保人)進行協商，由開發商為受讓方提供新的擔保，同時要與貸款銀行協商，否則開發商將免除擔保責任，而貸款銀行也會因此而拒絕為您轉貸。因為根據《擔保法》的有關規定，不動產抵押必須辦理抵押登記，而購房人一般購買的都是期房，在辦理購房和貸款時，尚未取得房產證，無法辦理抵押登記，因此個人購房貸款一般都採取“階段性擔保加抵押貸款”的形式，即在抵押的房產辦理抵押登記前，由開發商為貸款人(購房人)提供擔保，待抵押登記辦理完畢後，開發商擔保終止，購房人以所購房產作為抵押物。
如果所購房產已經辦理了抵押登記，您則無需與開發商協商，在取得貸款銀行的同意後即可進行“轉貸”。
法律規定
“轉貸”經常會涉及到“高利轉貸罪”，根據我國相關法律規定：
“高利轉貸罪處三年以下有期徒刑或者拘役，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金；數額巨大的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金。
單位犯前款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處三年以下有期徒刑或者拘役。
“數額較大”的追訴標準是個人高利轉貸，違法所得數額在5萬元以上的；單位高利轉貸，違法所得數額在10萬元以上的；雖未達到上述數額標準，但因高利轉貸，受過行政處罰兩次以上，又高利轉貸的，也應追究刑事責任。”
參考法條：《中華人民共和國刑法》第一百七十五條、《關於經濟犯罪案件追訴標準的規定》第二十三條。
