貸記卡貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費，後還款的信用卡。貸記卡是真正意義上的信用卡，具有信用消費、轉賬結算、存取現金等功能。它具有先消費後還款，享有免息繳款期（最長可達56天），並設有最低還款額，客戶出現透支可自主分期還款的特點。
貸記卡的透支
貸記卡持卡人不需要在銀行備用金，即可在發卡銀行規定的信用額度內透支信用卡，一般透支最大數額30000－50000元，不同銀行最大透支的數額是不同的，而且根據每個人的信用記錄的不同，透支最大數額也會不同。
透支預期未還的處理：
透支後，要加收透支利息，每天萬分之五,時間為3個月， 如3個月內無任何歸還現象，按金融詐欺罪定論，一般1個月不償還的就會被銀行列為黑戶觀察，越早還越好，最長時間為3個月。
關於還款金額和期限的問題，一般透支免期是一個月，帳單上會有一個最低還款額度，一般銀行設定額是你上月透支總額的10%，如果你還了這個最低還款額，剩下的部分可以計入下月的還款金額，而且透支除了每日萬分之一利息之外，還有一個滯納金的，十元起收，另外信用額度，如果你在申請信用卡時，沒有提供相應的財產證明及擔保，按照現行銀行的最低透支額度去計算的，大概在五千左右，以後透運額的調整會根據你個人的透支及還款的信用度，銀行會幫你做出相應的調整。
貸記卡的申請辦理
貸記卡辦理一般需要有人為申請者提供擔保。申請人和擔保人通常要有固定的工作和一定的經濟能力，擔保人願意承擔擔保責任。在申請辦理時，申請人和擔保人要同時到場，並且持雙方的有效身份證件及複印件各一張。有效身份證件是指身份證、護照、軍官證、警官證或公安部門認可的其他有效身份證件。如果兩個人都想申請銀行卡，雙方不能互相擔保。根據申請人的資信狀況不同，銀行確定申請人需要交納的保證金數額也各不相同。除了要交保證金外，申請人還要交納相應的手續費，即所謂的年費。年費要每年交一次，根據卡的種類不同及發卡銀行的不同，年費標準也不一樣，一般在幾十元左右或更多。信用卡和貸記卡不能當場就完成辦理，用戶一般要等1到5個工作日之後才能拿到手中。
信用卡按使用對象分為：單位卡和個人卡；按信譽等級分為：白金卡、金卡和普通卡；按幣種分為：人民幣卡、國際卡或兼有兩種功能的雙幣種卡
信用卡有如下特點：
1、不需存款即可透支消費，並可享有20-50天的免息期按時還款分文利息不收。
2、購物時刷卡不僅安全、衛生、方便，還有積分禮品贈送。
3、持卡在銀行的特約商戶消費，可享受折扣優惠。
4、積累個人信用，在您的信用檔案中增添誠信記錄，讓您終生受益。
5、通行全國無障礙，在有銀聯標識的ATM和POS機上均可取款或刷卡消費。
6、全年多種優惠及抽獎活動，讓您只要用卡就能時刻感到驚喜。
7、每月免費郵寄對帳單,讓你透明掌握每筆消費支出。
8、特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財，或掌握子女的財務支出。
9、自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費可以境內人民幣還款。
10、免費800電話24小時服務，掛失即時生效，失卡零風險。
相關特徵
貸記卡是真正意義上的信用卡，具有信用消費、轉賬結算、存取現金等功能。具體來講貸記卡具備以下幾個明顯特徵：
一、申請貸記卡無須繳付押金；
二、貸記卡具備免息還款期，消費之後在一定時間內及時還款即可免除利息；
三、貸記卡能夠透支，也就是說在信用卡里沒存錢的情況下就能刷卡消費或提取現金；
四、貸記卡具備循環信用，可以採用最低還款方式還款。
貸記卡業務
1. 如何提高用卡環境，提高交易金額
發貸記卡的主要收入之一，是從特約商戶取得的貸記卡消費的手續費、善意透支利息等中間業務收費。因此，擴大貸記卡的套用範圍，提高貸記卡的交易額，是發卡銀行取得更大利潤的來源。
對商家來講，目前貸記卡的消費需在線上交易，限於目前國內的通信狀況，其交易時間平均大於使用現金的交易時間，因此很多商家更歡迎使用現金。
對多數持卡人來講，一是可使用卡的商店還相對較少，二是交易時等待時間比使用現金時間長，所以從某種程度來講，持卡人的現金消費仍占其消費總額的很大比例。
凡此種種，限制了貸記卡交易金額的增長，銀行發卡部門難以獲得明顯的經濟效益。因此提高用卡環境已勢在必行。
2. 如何控制風險、提高消費信貸的利息收入
貸記卡消費信貸的利息收入，也是銀行卡業務重要的收入來源。但目前國內普遍的個人信用水平相對懸殊，傳統的磁卡技術，無法將每個持卡人的信用資料傳遞到特約商戶的交易環節，以區別對待，因此，只能通過降低普遍的授信額度來控制風險，抑制了大部分信用良好持卡人的信用消費，嚴重妨礙了銀行透支利息收入的增長。
貸記卡風險管理是貸記卡業務發展不可忽視的一個重要環節。在發達的國家，經營貸記卡業務的機構以贏利為目的，他們對產品、風險進行全方位的管理。在我國，由於受到各種條件的制約，個人消費信貸的信用環境還不是十分成熟。所以，研究貸記卡業務的風險管理方法，對於我國貸記卡業務的發展是十分必要的。
法國貸記卡的最大特點就是以晶片智慧卡為主，從而大大減低了銀行的風險。突出體現在晶片卡的欺詐率要低於磁條卡的150倍。統計數字顯示，1987年法國銀行卡的欺詐率位為2.7%，到了1998年，隨著智慧卡的全面推廣，這一比例已下降到0.18% 。法國推行晶片卡以來，從欺詐中獲得的利潤使其在7年內就收回了所有的投資成本。
晶片智慧卡的另一個好處就是交易可以脫機處理，即縮短了客戶的等候時間，又節省了授權的電信費用。法國銀行集團規定：600法郎以下的交易可以脫機處理，同時晶片智慧卡還可以記錄持卡人的累計交易情況，此類信息可判斷持卡人的資信情況，從而在交易是自動控制是否需申請連線授權。法國的本土交易中12%的需申請授權，88%的為脫機交易處理，大大降低了交易成本。
晶片智慧卡的優勢更在於能存儲大量信息，為以卡為載體、植入高附加值功能、實現一卡多用提供了極大的空間。非同業者的介入將極大地降低發卡成本，並大大節省了新產品的開發周期。
3. 如何更好地開展新興業務
由於貸記卡發行最主要的對象之一，就是具有較高收入的白領階層，而他們普遍受過良好的教育，非常樂於接受網際網路等新興事物。因此，在一些新興業務上，如網上支付，其業務發展的潛力，對加入WTO後的銀行業的發展，具有非常重大的影響，如果銀行不能提供非常有效的競爭手段，就會喪失白領階層這一貸記卡業務最重要的市場。而鑒於目前國內信用市場與國外的顯著區別，國外一整套的網上支付業務手段，並不十分適應國內的現實情況，這也為國內銀行業提供了一個非常有利的發展機遇。
