抵押貸款利率
正文
見倫巴德利率。
住房貸款貸款利率，是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統一管理，中國人民銀行確定的利率經國務院批准後執行。貸款利率的高低直接決定著利潤在借款企業和銀行之間的分配比例，因而影響著借貸雙方的經濟利益。貸款利率因貸款種類和期限的不同而不同，同時也與借貸資金的稀缺程度相聯繫。
分類
按照貨幣資金借貸關係持續期間內利率水平是否變動來劃分，貸款利率可分為固定利率與浮動利率。浮動利率是指在借貸期限內利率隨物價或其他因素變化相應調整的利率。借貸雙方可以在簽訂借款協定時就規定利率可以隨物價或其他市場利率等因素進行調整。 浮動利率可避免固定利率的某些弊端，但計算依據多樣，手續繁雜。中國曾一度實行過的對中長期儲蓄存款實行保值貼補的辦法就是浮動利率制的一種形式。利率按市場利率的變動可以隨時調整。常常採用基本利率加成計算。通常將市場上信譽最好企業的借款利率或商業票據利率定為基本利率，並在此基礎上加0.5至2個百分點作為浮動利率。到期按面值還本，平時按規定的付息期採用浮動利率付息。
浮動利率的特點
1、利率的變動可以靈敏地反映金融市場上資金的供求狀況；
2、借貸雙方所承擔的利率變動的風險較小；
3、便於金融機構及時根據市場利率的變動情況調整其資產負債規模；
4、有助於中央銀行及時了解貨幣政策的效果並做出相應的政策調整。
固定利率與浮動利率的優缺點：
固定利率與浮動利率各有其優缺點。固定利率便於借方計算成本，浮動利率可以減少市場變化的風險，但不便於計算與預測收益和成本。
長期貸款利率和短期貸款利率
根據貸款期限貸款利率可分為長期貸款利率和短期貸款利率
長期利率是短期利率的對稱。是指融資期限在一年以上的各種金融資產的利率，如各種中長期債券利率、各種中長期貸款利率等，是資本市場的利率。
理論爭議
關於長期利率的確定有著不同的解釋：
完全預期理論認為對未來短期利率的完全預期是形成長期利率的基礎，如果預期未來短期利率趨於上升，則長期利率高於短期利率；反之亦反。完全預期理論最重要的假設前提是不同期限證券的完全替代性，這一點引起很大爭議。市場分割理論認為投資者和借款者都有期限偏好，不同的期限需求將金融市場分割，各自有不同的供給與需求條件，長期利率和短期利率是由各自的市場條件所決定，即不同期限證券的替代是有局限性的，不是完全替代關係。流動貼水理論則認為長期利率水平高於短期利率，其原因在於必須對流動性和風險加以補償。實際上，長期利率水平一般是高於短期利率的。
配圖
相關貸款利率知識
1.什麼是法定利率？
國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。法定利率的公布、實施由中國人民銀行總行負責。
2.什麼是基準利率？
中國人民銀行對商業銀行和其他金融機構的存、貸款利率為基準利率。基準利率同中國人民銀行總行確定。
3.什麼是契約利率？
貸款人根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動同謀範圍，經與借款人共同商定，並在借款契約中載明的某一筆具體貸款的利率。
4.貸款利率應如何確定？貸款利息如何計收？
《貸款通則》規定：
（一）貸款利率的確定：貸款人應按照中國人民銀行規定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，並在借款契約中載明；
（二）貸款利息的計收：貸款人和借款人應當按照借款契約和中國人民銀行有關計息規定，按期計收或交付利息。貸款的展期期限加上原期限達到新的利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。逾期貸款按規定計收罰息。
（三）貸款的貼息：根據國家政策，為了促進某些產業和地區經濟的發展，有關部門可以對貸款補貼利息。對有關部門貼息的貸款，承辦銀行應自主審查發放，並根據《貸款通則》有關規定嚴格管理。
（四）貸款停息、減息和免息：除國務院規定外，任何單位和個人無權決定停息、減息、和免息。貸款人應當根據國務院的決定，按照職責許可權範圍具體辦理停息、減息和免息。
5.貸款結息如何規定？
農村信用社小額農戶貸款實行利隨本清，若為跨年度的貸款，年底前必須結息一次。12月20日為結息日。除小額農戶貸款外，短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款契約簽定日的相應檔次的法定貸款利率計息。貸款契約期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息的，每季度末月的二十日為結息日；按月結息的，每月的二十日為結息日。具體結息方式由借貸雙方協商確定。對貸款期內不能按期支付的利息按貸款契約利率按季或按月計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。
中長期貸款（期限在一年以上）利率實行一年一定。貸款（包括貸款契約生效日起一年內應分笑聲撥付的所有資金）根據貸款契約確定的期限，按貸款契約生效日期相應檔次的法定貸款利率計息，每滿一年後（分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為準），再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。中長期貸款按季結息，每季度末月二十日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息按契約利率按季計收複利，貸款逾期後改按罰息利率計收複利。
貼現按貼現日確定的貼現利率一次性收取利息。貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新年的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收複利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能並處。借款人在借款契約到期日之前歸還借款時，信用社有權按原貸款契約向借款人收取利息。
6.貸款法定利率調整
貸款契約利率是否隨之調整？中國人民銀行規定：各金融機構對客戶發放的各項貸款，不管利率如何調整，在貸款未到期前，一律按契約利率計息。契約中規定的貸款期限到期後，不再實行原契約利率。
7.貸款期限內不能按約定支付利息的
貸款應如何處理？2004年1月1日以前，人民銀行規定貸款期限內不能按約定支付利息的，短期貸款根據貸款契約利率按季或按月計收複利，逾期後改按罰息利率計收複利；中長期貸款根據貸款契約利率按季計收複利，逾期後改按罰息利率計收複利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。2004年1月1日以後，改為所有不按時支付的貸款利息統一按罰息利率標準計收複利，而且不再按季或按月計收，象貸款本金那樣按日計收。
8.約期內貸款利率如何調整？
貸款契約期內原則上執行契約利率。一年期以內（含一年期）貸款遇利率調整仍執行契約利率；一年期以上貸款遇利率調整時，借貸雙方按照契約約定確定貸款利率，契約中約定調整的，在契約期間可按月、按季、按年調整，契約中無約定調整的，仍執行原契約利率。
9.如果貸款展期則貸款的利率應如何確定？
貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。若新利率低於原利率，在簽訂展期契約時一般按原利率確定或按照有關法規雙方協定確定。
10.擠占挪用和逾期貸款的加罰息
應如何計算？
逾期貸款從逾期之日起加收貸款契約約定利率水平的50%罰息；擠占挪用貸款從擠占挪用之日起加收貸款契約約定利率水平的100%
貸款利率管理政策
貸款利率政策是我國信貸政策的一個重要組成部分，利率是國家調節經濟活動的一個重要槓桿。
(1)法定貸款利率法定貸款利率是指經國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種貸款利率。法定貸款利率一經確定，任何單位和個人均無權變動。法定貸款利率的公布、實施均由中國人民銀行負責。
(2)浮動利率浮動利率是指金融機構在人民銀行總行規定的浮動幅度內，以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率。它高於或低於法定貸款利率。若高於法定貸款利率稱為利率上浮，低於法定貸款利率稱為利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和範圍由中國人民銀行總行規定。
(3)優惠利率優惠利率，是指發放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率。我國的優惠利率主要適用於按照國家經濟政策需要特別扶持的貸款項目，以及對因客觀條件較差，急需發展而收益較低的一些企業所給予的低息優惠照顧。優惠貸款利率比一般同檔次普通利率要低於一到兩個百分點。
(4)罰息政策及其規定比例中國人民銀行規定，金融機構對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息，即按罰息利率計收利息，計息幅度、範圍和條件，必須由中國人民銀行總行確定。
貸款利率浮動範圍
(1)商業銀行貸款利率浮動範圍為基準利率的0.9～1.7倍；
(2)信用社貸款利率浮動範圍為基準利率的0.9～2.0倍；
(3)民間借貸利率最高不超過基準利率的4倍，在產生借貸糾紛時，超出部分利息不受法院支持。
一等額本金還款：每月還等額的本金和所對應的利息
二等額本息還款：每月還一樣的錢只有1才是錢越還越少；而2已經把所有的利息都加上了，每月還一樣的錢。
等額本息還款法。貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息。
房屋抵押貸款利率計算公
式為：每月償還貸款本息金額＝AI(l+I)T／[(1+I)T一1]其中：A：貸款本金；I：貸款月利率；T：貸款期限，按月計算。
等額本金還款法（利隨本清法）。每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式為：
每月還款額=貸款本金/貸款期月數+（貸款本金—已歸還本金累計額）×月利率。
