基本介紹
少兒醫療保險少兒醫療保險，是針對未成年少兒因罹患疾病，而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的提供保障的一種保險。現在我國的基本醫療制度，對少兒的醫療保障狀態基本上是非常低的，因此建議可以考慮參考一些商業保障，減低家庭風險。
隨著少兒醫療保險政策實施，今後兒童看病可以享受政府補貼。但是按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處於無醫療保障狀態。
少兒醫療保障並非等同於保障已充足，根據已推行的少兒醫療保險政策，國家提供給孩子們的醫療保障，只能解決最基本的、部分的兒童住院醫療費用，家長們對孩子醫療方面的保障仍然不應掉以輕心，應考慮通過商業醫療保險補足社會醫保不能報銷的住院醫療費用，或通過購買給付型的商業少兒醫療保險來獲得更高層次的醫療保障。
辦理流程
申請對象：
當地戶籍、符合計畫生育、未滿18周歲的少兒或雖已滿18周歲但仍在當地中國小就讀的學生，以及非當地戶籍，符合計畫生育，在當地就讀，且父母一方以參加當地繳費滿5年，隨家長在當地居住的學齡前兒童。
申報材料：
1、當地戶口：戶口薄（原件、複印件）和一寸近照一張。
2、非當地戶籍：戶口薄，符合條件家長身份證，出生證明，（原件、複印件）學籍證明和一寸近照一張；（學齡前兒童）；
3、已滿18周歲仍在當地就讀需學校提供學籍證明。
4、符合免繳條件的需提供有效期內《困難家庭救助證》。《殘疾人基本生活保障證》或二級及以上《中華人民共和國殘疾人證》，區民政認定的撫恤優待對象。
辦理程式：
1、參保：持辦理材料至就近的街道（鄉、鎮）勞動保障站或視窗辦理，憑列印的繳費單繳納城居醫保費，同時領取證曆本。
2、續保：持辦理材料至就近的街道（鄉、鎮）勞動保障站或視窗辦理，憑列印的繳費單繳納城居醫保費。
3、已參保人員必須每年6月15日至9月15日至各經辦機構辦理續保手續。
4、提供孩子姓名和身份證到就讀學校—學校申報成功後-家長進入社保站填寫相關資料—提交成功後—橫向列印。
5、將列印好的協定表和少兒醫保照片回執單、（國有四大）銀行存摺複印件、寶貝出生證明複印件、監護人社保卡複印件、監護人和寶貝戶口本複印件。
6、將以上資料會後交到孩子就讀學校（如果沒有上學就到戶口所在的社區辦理）。
7、一般三個月後才能拿到少兒醫保卡
辦理少兒醫保需提供監護人身份證、戶口本、計畫生育證明、銀行存摺、出生證明原件及複印件，至社保局填好相關申請表格辦理，您在寶寶6個月時辦理，需要3個月的等待期，社保局在監護人申請辦理之月後的第個月才能參保。
保險責任
在保險契約有效期間內，依據保險公司的相關規定，保險公司將承擔如下的少兒醫療保險的保險責任：
在保險期間內，被保險人自契約生效日零時起因意外傷害原因或自契約生效日零時起滿30日後（若續保，則續保契約項下沒有該30日的限制）因疾病原因在醫院住院治療，對其自住院之日起90日內發生的、符合當地城鎮居民基本醫療保險支付範圍的醫療費用分情況承擔給付住院醫療費用保險金的責任 ：
情況一：若被保險人參加了當地城鎮居民基本醫療保險，則保險公司扣除當地城鎮居民基本醫療保險和其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例一分段計算住院醫療費用保險金。
情況二：若被保險人未參加當地城鎮居民基本醫療保險，則保險公司扣除其他途徑（包括但不限於社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、工作單位和本公司在內的任何商業保險機構等）所予補償後的餘額按下表的比例二分段計算住院醫療費用保險金。
保險作用
雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋範圍，不少地區都將少兒納入了基本醫保範圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬於自費範疇。更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均，醫療水平高的城市醫院往往出現“一床難求”的窘境，惡劣的住院環境、繁雜的就診及報銷手續，都令人在就醫時心力交瘁。
另一方面，孩子的免疫系統尚未強固、抵抗力低，相比成年人，更容易收到病菌的感染；並且兒童的器官機能尚未發育健全、適應能力差，正是疾病的高發階段。特別是0～6歲的幼兒，容易患一些小毛小病，如感冒、咳嗽、肺炎、支氣管炎等，住院風險也較高。
此外，孩子天性喜歡探索世界，殊不知意外往往就這樣發生，有時儘管小傷小碰，但由於兒童抵抗力較低，產生交叉感染或者誘發他症的情況也較多，住院和治療費用也不菲。
針對這些情況，為了彌補社保缺點，加強孩子的醫療保障水平，家長是很有必要給孩子增加必要的少兒醫療保險，保證孩子的健康成長的。
投保原則
一、遵守\\"先近後遠，先急後緩\\"的原則。少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。
二、先重保障後重教育。很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏於購買意外保險和醫療保險，這將保險的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的機率相對較高，頭疼腦熱、生病住院的機率也要比成人高很多。因此，保險專家建議為孩子購買保險時的順序應當是：意外險、醫療險；少兒重大疾病保險。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險
三、先保大人後保小孩。在保險方面優先為孩子投保，反而忽略了大人本身，這是最嚴重的誤區。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的"保護傘\\"。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。
四、保險期限不宜太長。可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。
五、保額不要超限。為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10（北京）萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。這是中國保監會為防範道德風險所作的硬性規定。因此，在為孩子投保商業保險前一定要先弄清楚，已經有了哪些保障了?還有多少缺口需要由商業保險彌補？
六、購買豁免附加險。需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。
責任免除
因下述一種或多種情形導致被保險人發生醫療費用的，本公司不承擔給付保險金的責任：1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
2.被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
3.被保險人醉酒，鬥毆，故意自傷，服用、吸食或注射毒品；
4.被保險人酒後駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車；
5.被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
6.被保險人從事高風險運動，包括但不限於潛水、跳傘、攀岩、探險、蹦極、駕駛滑翔機、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車等；
7.未告知的既往症及保險單中特別約定的除外疾病；
8.被保險人患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病；
9.被保險人不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產）、流產、墮胎、節育（含絕育）、產前產後檢查以及上述原因引起的併發症；
10.被保險人療養、矯形、視力矯正手術、美容、牙科保健、康復治療、健康體檢、非意外事故所致整容手術或發生醫療事故；
11.被保險人患精神疾病（以世界衛生組織頒布的《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10）》為準）；
12.戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂；
13.核爆炸、核輻射或核污染。
被保險人因上述情形或於上述期間身故的，本契約效力終止。若對被保險人未發生過保險金給付，本公司向投保人退還未滿期淨保費；否則，不予退還。
投保事項
我們通常接觸的少兒醫療保險有兩類：少兒社保和商業少兒健康保險。少兒社保可以為小朋友提供最基本的醫療保障。雖然賠付比例和最高給付數不如商業保險。但是它也有兩大優點。0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決後，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事後報銷，疾病確診後持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。
保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低於80元/天，一般最多只能賠30天，遠遠低於實際費用。
從發生重大疾病的機率考慮，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小機率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設定得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，並且註明了可報銷比例的保險產品。
但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。
6歲以後：商業意外險附加醫療保障
0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的機率較高。出生6個月後來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼稚園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。
孩子入學後感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。
