購物篇
小心對賬避免重複扣費
小心對賬避免重複扣費提醒1卡背面簽名，最好設密碼
銀行業人士提醒說，為保障持卡人的權益，持卡人在申請到信用卡或借記卡後，立即在卡背面簽名。而且給信用卡設定密碼，增加一重安全保證。輸入密碼時，應儘可能遮擋操作手勢。
提醒2 看好銀行卡，核對簽購單
銀行業人士提醒，儘量別讓卡離開視線範圍，要認真核對簽購單上的卡號、交易日期以及交易金額等信息，並查看是否為本人的卡片，不要在非本人交易的簽購單上籤名。
提醒3 刷卡出故障，勿一刷再刷
當系統運行或者POS機出現故障，導致刷卡不成功時，消費者可改為現金結賬，不要讓收銀員拿著自己的信用卡或借記卡多次重複刷卡，這樣很容易造成重複扣款。此外，要讓商場收銀員在發票上註明“現金支付”。
提醒4 保管好單據，以及時查詢
妥善保管交易單據，發生異常時及時撥打發卡銀行客服熱線。平時在收到銀行卡對賬單後，也要留心核對，檢查是否出現重複或者錯誤的消費記錄——通過存摺或網上銀行查詢都可以。
提醒5 簡訊息功能，交易即通知
消費者不妨到銀行開通簡訊通知功能。持卡人如有交易發生，會在第一時間收到手機簡訊。
密碼消費遭盜刷銀行不管
興業銀行武漢分行信用卡中心一負責人稱，幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定：“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。”也就是說，交易時只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，發生的損失銀行概不負責，一旦犯罪分子偷窺了你的密碼，並竊取或複製你的卡片，那就是非常危險的事了。
簽名消費遭盜刷商家、銀行均擔責
多家銀行信用卡客服均表示，簽名確認消費的持卡人在刷卡消費時，收銀員有責任仔細核對簽名，若卡片丟失或被盜，不法分子僅憑模仿簽名消費成功，責任就轉移到商家身上，個人無需擔責。目前招行、光大、東亞等銀行表示：持卡人在卡片遺失後第一時間掛失，發卡行將對持卡人掛失前48小時，甚至72小時內遭盜刷造成的損失予以賠償。不過這些保障措施大多僅針對未設密碼的簽名消費信用卡。
密碼不比簽名更安全
第一：信用卡並非“多多益善”。
密碼不比簽名更安全通常保留一兩張常用的信用卡即可，不要貪圖贈送的禮品而辦很多信用卡。最好是擁有和工資卡掛鈎的信用卡，如此可以集中消費、還款便利，卡內積分積累在一起。同時，要選出和自己最搭的信用卡。理財專家建議，根據自己的消費需求選擇適合的信用卡。如果經常出差的商旅人士，可以選擇購買機票、消費等可以積累里程兌換機票和附有航空意外保險的信用卡。而市面上不少女性信用卡，適合熱衷時尚的女性朋友。這些信用卡一般可以享受流行商戶類型的積分和獲贈“女性健康保險”等保險。
第二：不做“卡付卡”。
所謂“卡付卡”，就是持有多張信用卡，用這張卡的額度去償還另一張卡的欠款。信用卡具有“先消費，後還款”的理財優勢，但是這種“卡付卡”的狀態非常危險，一旦出現了一張卡無法按時還款的情況，其它的卡也會受到影響，形成不良信用紀錄。一般情況下，持卡人最好把負債率都應控制在60%以下，在消費能力範圍之內合理使用信用卡，避免過度消費，養成理性的消費觀念。
第三：不要用信用卡額度炒股。
信用卡是一種消費信貸的工具，持卡人可以先消費後還款，享受一定免息期，也可以取現來應急。但是，持卡人利用信用卡作短線高風險投資，是非常危險的。投資是在風險和收益之間博弈，還需要戰勝自己的情緒。用信用卡額度進行炒股，一方面面臨市場風險，另一方面經常受到還款期限的制約。一旦市場震盪，造成無法正常還款，可能影響到今後個人的信用紀錄，後果嚴重。
第四：密碼不比簽名更安全。
幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定：“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為。依據密碼等電子信息辦理的各類結算交易所產生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑據。凡未使用密碼進行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。”也就是說，交易時只要使用了密碼，銀行均視為持卡人本人所為，發生的損失銀行概不負責。如果沒有使用密碼進行交易，只有憑持卡人的親筆簽字才有效，如果不是你簽的字，無論別人怎么模仿，責任都不在持卡人。
技巧篇
絕大多數人辦卡都是為了用來存取現金、轉賬結算、支付消費、代收代付和投資理財等基本用途，為豪華消費、VIP旅遊打折及購車購房分期付款等特殊目的而去辦卡的人畢竟是少數。只要釐清日常生活中用卡的環節，就很容易弄清楚究竟需要什麼樣的銀行卡、需要多少張卡就能滿足日常支付需求。所謂“三卡組合”，就是用兩張借記卡、一張貸記卡組合，涵蓋日常的支付需求的一種用卡模式。
工資卡
卡神修煉寶典之技巧篇一般都是借記卡，具有本地、異地存取現金、轉賬結算、消費和理財等功能，該卡的特點是聯線作業、實時入賬，不允許透支。這張卡是必不可少的，相當於資金蓄水池。工資卡與各種繳費項目掛鈎，比如銀行代收煤氣費、水電費、繳納個人養老保險和個人房貸還款等。個人的投資理財也可以用這張卡，由於這張卡與第三方的關聯度最高，對個人來說也最重要，安全級別應該設為最高級。
第一張借記卡由於工資積澱，卡上餘額數目較大，最好放在家裡安全的地方，一般情況下不拿出來使用，以確保該卡賬戶資金安全。這張卡資金的流進流出是自動進行的，不需人工干預。如每個月工資上賬是自動進行的，許多代收代付項目也是自動扣款。同時該卡的信息非常重要，除了工資信息以外，賬戶信息涉及多項收費、繳費和理財項目，一旦這張卡密碼被盜或者需要換卡，要牽涉調整相關的賬戶。如用這張卡購買了基金 ，一旦這張卡遺失，不僅需要做借記卡掛失，還要做基金換卡，即將先前舊卡上購買的基金全部要轉到新卡上，有時出現換卡不成功情況，就會影響基金贖回時的回款到賬。
日常消費卡
採用借記卡比較合適，從工資卡上轉少量的金額在這張卡上，一次不用轉太多，用完再轉。用這張借記卡支付日常生活的所有消費，如ATM取現、商場和網上購物、電子支付及交學費等，凡是日常生活中有臨時支付需求，需刷卡、提供銀行賬號的，都用這張卡。配置了這兩張卡後，將它們註冊為電話銀行或者網銀用戶，這樣可通過電話或網上銀行進行轉賬操作，即把工資卡上的錢根據需要往消費卡上轉賬，既方便又安全。
可在日常消費卡上存少量的錢，以應付日常生活的需要。這張卡作為電子錢包，可隨身攜帶，通過密碼控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜歡在網上購物，網上交易需要提供銀行卡賬戶信息，最好也用這張卡。由於這張卡預存金額不高，萬一遇到詐欺或密碼被盜、卡遺失，其損失也有限。另外這張借記卡不要與其他賬戶綁定，比如貸記卡還款、手機繳費等，這樣即使這張卡遺失或消磁，需要換卡，受影響的面也很小。
雙幣貸記卡
辦這張卡適用的人群有3種，一是經常有臨時大量現金需求的消費者，以化解資金一時周轉不靈的尷尬，而且享有最長56天的免息期；二是經常出國進行商務活動的人員；三是家裡有子女在國外讀書的人群。雙幣貸記卡目前可在全球200多個國家和地區消費購物和取現，在國外用卡消費後，免息期內可用人民幣在國內還款，按照還款當日的外匯牌價結算，既方便又安全，也減少了幣種轉換帶來的手續費損失。
貸記卡上不存錢，充分利用貸記卡的透支消費功能，以滿足日常生活的急需。現在許多家長送子女出國留學，也迫切需要了解怎么讓孩子在國外消費既方便又安全。如果有孩子留學海外，最好辦雙幣貸記卡（人民幣和外幣），而且辦成主卡加附屬卡，主卡用家長的名字，附屬卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附屬卡由子女隨身攜帶，孩子在國外用附屬卡支付日常生活消費，辦卡時留的附屬卡聯繫電話就用主卡持卡人的手機號碼，一旦附屬卡產生消費，馬上消費簡訊就出現在主卡持卡人手機上，這樣主卡持卡人可以掌握孩子在國外消費情況。每個月的信用卡消費賬單發到主卡持卡人的電子信箱，主卡持卡人根據賬單信息，通過櫃檯存現、網銀轉賬等方式，在免息期內用人民幣購匯還款。這樣就可享受貸記卡境外消費、境內還款、免手續費及減少匯率轉換損失的功能優勢。如果辦理貸記卡時，將還款賬戶綁定成工資卡，每個月固定時間會從工資卡扣款，進行貸記卡自動購匯還款，不需擔心忘記還款而遭遇罰息。
多餘卡銷戶
“三卡組合”模式適合絕大多數人群。把支付需求、資金歸併到這3張卡之後，多餘的卡可以做銷戶處理。
一是可以減少財務成本。有的持卡人認為辦了卡不去激活就不會收年費，事實上有些銀行即使不激活也會收年費。有的銀行要對賬戶餘額長期沒有達到一定數額的收取賬戶管理費。手頭這樣的卡多了，一年下來不知不覺中要為此付出不少費用，所以閒置的睡眠卡最好銷戶。
二是便於管理。多餘的卡銷戶以後，只需管好這3張卡就可以。第一張工資卡一般放在安全的地方，不經常動用，也就不用擔心卡的安全。消費卡的管理採取小額注資的方式，一次不要轉太多的錢在上面，隨用隨轉，利用網銀內部轉賬或電話銀行轉賬功能實現。貸記卡要根據自己的風險承受能力和償還能力設定信用卡的授信額度，如果僅僅用於刷卡消費，可取消取現功能，設定密碼和簽名同時有效的身份認證方式，最大限度降低風險。
三是多餘卡銷戶以後，由“三卡”集中所帶來的卡消費積分也相對集中，也會帶來額外的收益，比如積分兌獎等。
套現篇
卡神修煉寶典之套現篇銀行在信用卡發行環節已開始被迫或主動剎車。根據銀行反映，自去年四季度起，銀行總體發卡增量開始趨緩。不少銀行開始暗中提高信用卡的申請門檻並降低透支額度等，部分銀行還暫停了定期調高持卡人透支額度的慣例。一位信用卡中心的副總表示，目前正是信用卡的自我調整期，過去各銀行都忙於跑馬圈地，對持卡人的質量未太多關注，積累了相當的“危險”客戶，而這正是套現猖獗的溫床。
多數銀行開始制定針對套現的內部管理制度，比如建行針對已確認套現持卡人、疑似套現持卡人，以及已確認參與套現商戶和疑似商戶，都制定了不同的懲戒和處理條款，並通過數據分析、實時監控、排查等方式，防範套現的可疑行為。
“如果一個商戶申請了POS機半年多都很少使用，而最近卻突然開始大量使用，我們就得親自登門調查了。”某信用卡中心風控部負責人舉例說。他還透露，為了防範風險，現在銀行委託中介代收信用卡申辦資料的現象已基本絕跡，市民申請信用卡的時候需要注意這個問題，以免上當受騙。
信用卡套現行為仍游離在法律框架之外，這給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。幸好，套現問題已引起國家有關部門高度重視，據多位信用卡業內權威人士透露，不久後國家即將出台關於套現的司法解釋，對持卡人、從事套現的商家進行法律約束，在法律上明確界定非法套現行為的構成要件和處罰標準等。日後，國內將借鑑成熟市場的做法，對套現等行為進行立法約束，提高不法分子的違法成本。
還款篇
信用卡分期付款雖然免利息，但需要收取分期付款手續費，分期越長，收取費用越多。信用卡分期付款給大家帶來了一定方便，但應該理性消費，在還款能力許可時，儘量選擇短期限，以節約手續費開支，減少不必要的損失。
風險提示篇
少用借記卡多用信用卡持卡人如何保障用卡安全
交通銀行太平洋卡中心首席運營李朝輝提醒持卡人，為了避免卡被克隆，儘量不要到一些不規範的商戶去刷卡，“比如說我們在境外可能有一些賭博的場所，有一些特別偏僻、社會情況特別差的商戶，在這些場所做信用卡交易的時候，應該引起注意。另外，在使用卡片的時候，儘量不要讓這個卡片離開自己的視線，因為有一些不良的商戶，除了幫你做正常的交易以外，他還會有一個專門的測入來測入你的磁條信息，假如你在這個視線範圍內就相對比較難做。另外一方面，持卡人不應該放鬆警惕，如果看到有一些不良的提示或者特別的情況，應及時和銀行取得聯繫，不要給犯罪分子留下犯罪空間”。
少用借記卡多用信用卡
除了信用卡，能被“克隆”的卡片還有借記卡，業內人士透露，“其實犯罪分子更加願意克隆的是借記卡，因為畢竟信用卡透支額度是有限的——全國信用卡的平均授信額度也才只有一兩萬元，犯罪分子克隆一張信用卡最多也只能竊取一兩萬元，但是借記卡是不一樣的。所以實際上大家在網路上、媒體上看到的被克隆的卡更多是借記卡。所以我覺得從這個角度來說，我個人倒很建議大家更多使用信用卡，借記卡的使用範圍儘量縮小——借記卡儘量在銀行的自助設備上使用，因為到目前為止我們都沒有聽說過這個測入點是在銀行網點的，所以借記卡在這個地方使用是比較安全的。在其他地方，比如說消費時可以用信用卡，因為信用卡的的確確在各家發卡銀行都建立了一整套的交易監控、簡訊的實時提醒，而且可以使得這個損失降到比較小的境地”。
銀行加強刷卡監控 發現風險及時換卡
目前中國國內的信用卡用卡環境較為安全，但國外“克隆”卡現象較為猖獗。“目前國內偽卡不是主要的矛盾，所以我們持卡人其實是可以比較放心地在國內使用。”業內人士表示，“持卡人在全球進行消費和旅行的時候，我們其實是非常高度關注他在境外受到偽卡的威脅，所以說我們很多持卡人去到某些特定的地區、在某個地方刷卡之後，如果我們覺得持卡人的卡屬於不安全狀態，銀行會及時通知持卡人配合換卡。並且，換卡的費用由銀行承擔”。
防偽卡銀行多方努力
銀行在防範偽卡方面一直在積極行動，“首先是對持卡人的告知、教育，我們在發出新卡的同時，一般就會有類似的提示告訴持卡人說怎么保管這個卡片，怎么安全地使用卡片。第二，銀行也在後台建立了比較強大的交易監控系統，我們24小時派人員來實時監控，一旦發現這個交易出現一些特別的跡象便會馬上聯繫持卡人。比如說原來的交易可能都是200元、300元的，突然之間有一筆兩三萬的，可能銀行就會非常關注；大量的交易都在國內，忽然之間有境外交易，就會聯繫持卡人；或者你今天可能在英國交易，明天可能就到了馬來西亞……另外銀行也在關注一些新的技術，比如IC卡”。
持卡誤區
“卡付卡”不值得提倡
所謂“卡付卡”就是持卡人用一張信用卡去還另外一張信用卡的欠款。“卡付卡”的情況，雖然可以在一定程度上緩解持卡人還款的困難，卻容易助長持卡人過度消費的習慣。
對此，廣發銀行信用卡中心的專家指出，“卡付卡”狀態其實非常危險，一旦其中一張卡出現無法按時還款的情況，其他的信用卡都會受到影響，形成不良信用記錄。而且，為了實現“卡付卡”，持卡人每個月要投入相當多的時間去周轉每張信用卡的額度，從長遠來看，這是一筆不小的時間成本。因此，建議持卡人在消費能力範圍之內合理使用信用卡，避免過度消費。
取現炒股信用“變黑”
股市走牛後，很多人重新入市期待依靠炒股致富。何先生剛出校門不久，看到周圍很多朋友都在股市中淘金，也有點躍躍欲試，只是苦於沒有本錢。有朋友給他出了個主意，讓他先用信用卡取現，投入到股市中炒短線，賺錢了再還款。正當何先生準備嘗試利用信用卡取現炒股的時候，股市卻出現了一波下跌的行情，何先生在慶幸之餘也捏了一把冷汗。有關信用卡專家的建議是：信用卡是一種消費信貸的工具，持卡人可以先消費後還款，享受一定免息期，也可以取現來應急。但是，不建議持卡人利用信用卡來做短線投資。“因為任何投資都有風險，不能百分百保證盈利，尤其是利用信用卡里的資金炒股，一旦虧損後造成無法正常還款，可能影響到今後持卡人個人的信用記錄。”
銷卡後並非萬事大吉
很多人由於申請的信用卡較多，因此經常面臨記不清自己究竟用了哪張卡，還款日要付多少錢的尷尬。甚至有時候信用卡到期了，銷卡後也忘記了處理後續事宜。
其實註銷生效之後，持卡人還應該及時去銀行網點辦理銷戶手續，提取還款後的剩餘金額。如果未能及時辦理銷戶手續，有的銀行會收賬戶管理費。不過，也有一些銀行在註銷生效後，會為客戶提供幾個月內的免費管理賬戶服務，以廣發行為例，只要客戶在銀行提供的五個月免費期內辦理銷戶手續，就不會被收取費用了。
安全防範
保護好個人資料，杜絕風險源頭
信用卡保管要慎重信用卡詐欺無處不在現實中，很多信用卡盜用和詐欺案件，都是由於持卡人不注意保護自己的個人資料，或者隨意轉借信用卡而造成的。
這類案件占據了信用卡盜用案件的很大比例。因此，必須要保護好個人資料，更不能把信用卡轉借他人，並要特別主意以下幾點：
一、收到信用卡後，請立即檢查信用卡正面的英文凸體字與您在申請表上的內容是否一致，並在信用卡背面的簽名欄上籤署您的姓名。在收到密碼函後，要檢查信封是否完整，同時儘快把原始密碼進行修改後銷毀密碼函，若發現異常情況應該立即與發卡銀行聯繫。
二、刷卡消費的時候，儘量讓信用卡保持在視線範圍之內，並且留意收銀員刷卡的次數，避免重複刷卡。刷卡消費的簽購單上的金額在確認無誤後再在上面簽名，並且簽名要與信用卡背面的簽名保持一致。在櫃面、櫃員機上使用時，注意保護個人密碼，防止旁人偷窺。信用卡丟失等同與現金丟失，所以一旦失卡，就必須馬上進行掛失，最好在記下信用卡號碼以及客服號碼，以備遺失或是失竊時報案之用，然後把有關資料放在安全的地方。
三、仔細對賬，關注賬單。每個月的信用卡賬單收到後，都要第一時間檢查每個消費項目和總金額，確保與自己的消費相吻合，若發現有異常的、有疑問的消費項目，可以直接打電話聯繫發卡銀行，銀行會有專人進行調查。
防範網路詐欺風險
登錄網站時，一定要特別留意支付頁面地址是否為該銀行的官方網站地址。不要在公共場所登錄網上銀行，若進行網上交易則要選擇資質比較好的網站。同時，務必經常更新網上銀行安全控制項，以免被木馬程式攻擊。
揭穿簡訊、電話欺詐欺局
很多人都有這樣的經歷：突然收到一條簡訊，告訴我們您的銀行卡在某某地的某某商場消費了多少多少錢，若有疑問請速與某個電話聯繫。很多不明就裡的人就此落入了不法分子的圈套。其實每個銀行一般都會有自己的固定簡訊和服務電話號碼，比如招商銀行的簡訊傳送號碼為：移動1065795555，聯通1065502010095555。若收到的簡訊是由手機傳送的，就一定要多留意了，不能輕易提供卡片信息或者回電。
為了讓廣大持卡人能更放心、開心地用卡，各發卡銀行等金融機構都採用了更新和更保險的信用卡科技，但是，解決安全問題的最根本方法，還是保管好自己的信用卡以及個人資料。只要我們做到以上幾點，不法分子想要鑽空子也難，完全可以擺脫攜帶現金的不便，盡情刷卡。
