概述
住房公積金貸款（以下簡稱貸款）是指由北京住房公積金管理中心運用住房公積金，委託銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的貸款。
貸款須由借款人或第三人提供符合北京住房公積金管理中心要求的擔保。
住房公積金貸款的利率、期限、額度規定如下：
目前，1～5年期限貸款年利率為4.05%,6～30年期限貸款年利率為4.59%。
借款人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。
住房公積金貸款額度與借款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建築面積都有關係，目前，單筆貸款最高額度為80萬元；個人信用評估機構評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即92萬元，AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即104萬元。
申請條件
借款人申請住房公積金貸款須具備下列條件：
（一）具有合法有效身份；
（二）具有完全的民事行為能力；
（三）具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；
（四）購買、建造、翻建、大修自住住房；
（五）具有購買、建造、翻建、大修自住住房的契約或相關證明檔案；
（六）符合中心規定的有關貸款的住房公積金繳存條件；借款申請人須建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月（含）以上（正常繳存包括按月連續繳存、預繳、補繳住房公積金），且申請貸款時處於繳存狀態。
對於經中心審批同意，處於緩繳狀態的單位，其職工在滿足建立住房公積金賬戶12個月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金12個月（含）以上的條件下，可以申請貸款。
（七）提供中心認可的擔保；
（八）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款；
（九）符合中心規定的其他條件。
申請住房公積金貸款主要涉及二筆費用：
1、評估費。借款人所購住房為商品房、二手房及貸款受理機構認定的其它需要評估的房屋的，必須提供管理中心認可的具有資質的評估機構出具的《房屋評估報告》，需要向評估機構交納評估費。其收費標準及依據如下：
收費依據：北京市物價局、北京市房屋土地管理局核發的京價（房）字[1997]第398號檔案。收費標準：按抵押物評估價值的3‰收取評估費，最低收費300元，最高收費1500元。
2、擔保服務費。借款申請人申請住房公積金貸款，必須提供管理中心認可的擔保方式。目前主要為北京市住房貸款擔保中心提供連帶責任保證擔保和其他擔保方式(抵押擔保、質押擔保等)。由擔保中心提供擔保的，應向擔保中心交納擔保服務費。
按照京房保擔字[2007]79號檔案規定，自2007年10月15日起，擔保服務費收費標準調整為按貸款額的5‰收取（最低收費300元）。
申請應準備哪些資料
商品房現房：
http://www.bjgjj.gov.cn/zyyw/dkyw/ywjs/200801/t20080124_869.html
商品房期房、經濟適用房期房：
http://www.bjgjj.gov.cn/zyyw/dkyw/ywjs/200801/t20080124_870.html
二手房：
http://www.bjgjj.gov.cn/zyyw/dkyw/ywjs/200801/t20080124_868.html
集資合作建房：
http://www.bjgjj.gov.cn/zyyw/dkyw/ywjs/200801/t20080124_867.html
房改房：
http://www.bjgjj.gov.cn/zyyw/dkyw/ywjs/200801/t20080124_866.html
還款方式
目前，對於公積金繳存在市管中心各管理部或北京鐵路分中心的借款申請人來說，住房公積金貸款的還款方式為自由還款。
住房公積金貸款自由還款是指住房公積金管理中心在與借款人協商確定個人貸款金額、期限後，確定個人貸款每期的最低還款額度，借款人在不低於這一最低還款額的情況下，根據自身經濟狀況，自由選擇每月的還款額。主要有以下特點：
1、只要不低於最低還款額，每月的還款金額可以自由設定，最大程度地方便了借款人。
2、可以通過呼叫中心電話委託的方式調整每月的還款額，操作省時省力。避免了辦理提前還款等變更操作手續。3、除最後一期外，每月先按照借款人通知的金額扣款，如果還款賬戶餘額不足扣款失敗，還要按照最低還款額進行二次扣款，這樣可以減少貸款逾期的可能性。
4、目前設定的最低還款額與等額還款方式比較，還款數額有一定程度的降低，有利於借款人的債務安排，可以給借款人帶來多種理財選擇。
利率、期限、額度
目前1～5年期限貸款年利率為4.05%,6～30年期限貸款年利率為4.59%。
借款人的貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。
住房公積金貸款額度與借款人公積金繳存額、申請借款年限、首付款金額、所購房屋建築面積都有關係，具體情況可參見常見問題答疑第17、18問中有關內容。目前，單筆貸款最高額度為80萬元；個人信用評估機構評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即92萬元，AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即104萬元。
放貸後
貸款發放後須注意的事項：
1、應按照借款契約約定，在每月的還款日前足額將當月的應還款存入還款賬戶內。
2、按照銀行規定須向銀行交納銀行卡、折年費或小額賬戶管理費的，借款人應保證還款卡（折）內餘額足以償還當月貸款月供，以免由於卡（折）餘額不足而造成貸款逾期。
3、採用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請提前還款、且貸款發放銀行為交通銀行、農業銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行的，借款人本人應避開還款日及前後各三個工作日，持本人身份證及複印件、《借款契約》到貸款業務部門辦理提前還款手續，同時必須注意貸款處於逾期狀態無法辦理提前還款業務。
4、採用自由還款方式的借款人調整月還款額或申請提前還清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關手續。
增加提供夫妻關係證明。
辦事流程
（一）借款申請人諮詢
借款申請人至貸款經辦部門或致電貸款經辦部門進行住房公積金貸款諮詢，準備住房公積金貸款相關材料。（二）借款申請人至貸款經辦部門辦理初審及相關評估
1、借款申請人持住房公積金貸款申請所需材料至貸款經辦部門進行公積金貸款初審。
2、按照規定需要對借款申請人進行個人信用評估的，借款申請人需在貸款經辦部門工作人員的監督下在信用評估《授權書》上籤字。
3、貸款經辦部門工作人員列印相關單據，並告知借款申請人如何辦理下一步手續。
4、按規定需要對借款申請人所購房屋進行評估的，貸款經辦部門工作人員同時向借款申請人開具《抵押物評估通知單》，借款申請人或委託代理人至北京住房公積金管理中心指定的評估機構申請抵押物評估。
（三）借款申請人等待電話通知
1、貸款經辦部門工作人員依據借款申請人提供的貸款所需材料及有關機構的評估結果進行複審，對於需要與借款申請人進行電話溝通的，工作人員將通過借款申請人提供的聯繫方式與借款申請人進行電話核實、確認。
2、對於借款申請人選擇的擔保方式為擔保中心擔保的，在擔保審核通過後，擔保中心工作人員將通知借款申請人辦理貸款相關契約簽字手續的時間、需要攜帶的資料及所需交納的擔保服務費；對於借款申請人選擇的擔保方式為非擔保中心擔保的，根據不同擔保方式辦理完畢相關手續後，貸款經辦部門工作人員將通知借款申請人辦理貸款相關契約簽字手續的時間及所需材料。
（四）借款申請人在相關契約上籤字
1、借款申請人根據電話通知的面簽時間，持住房公積金貸款面簽所需材料到貸款經辦部門辦理簽字手續，對於需要繳納評估費及擔保費的借款申請人需先到指定櫃檯繳納費用並領取發票。
2、借款申請人及共同申請人、抵押人、出質人在貸款經辦部門工作人員的指導下完成《借款契約》等相關契約單據的簽字手續。
（五）銀行放款
借款申請人等待銀行放款後到銀行領取借款人相關契約單據。
（六）按月還款
借款申請人按照《借款契約》的約定，按月進行貸款的償還。
新聞
公積金住房組合貸款受到市場歡迎
為了適應北京房價需求，解決中等收入家庭住房問題，公積金中心與建設銀行於2008年7月14日聯合下發檔案，對辦理個人住房組合貸款業務流程進行了調整。此次流程調整，特別推出了與建行聯合開展的“無指定樓盤”組合貸款業務，使廣大借款人在購買任意樓盤的項目時均能享受到組合貸款的優惠政策，並且在辦理時間上比以前也有了較大幅度的提高，壓縮了組合貸款辦理周期，提高服務水平，方便廣大借款人辦理組合貸款，受到了廣大借款人的歡迎。
經公積金中心與銀行間的反覆研究討論以及不斷的實踐磨合，目前組合貸款採取雙方並行審核的原則。個人申請住房組合貸款手續時，可以向公積金中心或中心委託的銀行組合貸款經辦支行申請，借款申請人只需在初審時將公積金貸款同商貸所需資料按要求一併提交，公積金中心同銀行雙方同時審核，審核通過後分別通知借款申請人進行面簽手續，面簽手續辦理完畢即可等待銀行放款。
年內第四次下調公積金貸款利率降0.54個百分點
新浪房產訊從2008年11月27日起，央行決定下調金融機構一年期人民幣存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整；下調公積金貸款降0.54個百分點。
五年期以下公積金貸款利率由4.05調整到3.51；五年期以上貸款利率由4.59下調到4.05。
此前，個人住房公積金貸款利率已於2008年11月1日起下調0.27個百分點。五年期以下(含)由原來的4.32%調整為4.05%，五年期以上由原來的4.86%調整為4.59%。
北京住房公積金最高貸款額上調至80萬
從2008年11月6日起，北京市住房公積金貸款最高額度由原來的60萬調整為80萬元。除以上調整外，公積金管委會表示，公積金使用還有3項利民變化。
變化一：最高貸款額60萬調至80萬
2007年6月20日，公積金管委會決定，自當年7月1日起，公積金貸款最高額度調整為60萬元。
在不到一年半的時間裡，公積金管委會決定再次調整，從今天起最高額度調至80萬元。
【調整原因】北京住房公積金管理中心新聞發言人李持纓表示，購房人可以得到的貸款額度應該與每月繳存的公積金額度相對等。李持纓舉例說，按照2008年最高繳存額2392元/月計算，個人貸款的最高額度為43萬，按照一個家庭夫妻雙方兩人計算，單個家庭最高貸款額為86萬。其次，按照市民購買中等價位(1.1萬-1.2萬元/平方米)、中小戶型(90平方米以下)計算，購房者基本住房總房價應為99萬至108萬元，以首付20%來計算，住房公積金最高貸款額度也應該在20萬至86萬之間，因此，我們把最高貸款額度確定為80萬。
變化二：公積金將改為每月支取
為了方便市民按需支取公積金，北京住房公積金貸款中心計畫對原提取辦法做出較大調整。按照原辦法，職工購買、建造、翻建、大修自住住房且未使用住房貸款的，職工及其配偶每年可以提取一次公積金；對於使用住房貸款購買經濟適用房的，職工及其配偶每季度可以提取一次住房公積金。但在昨天公布的調整方案里，上述條款取消了年支取的硬性要求，並儘快達到按月支取。
【調整原因】“每年提取一次的要求導致公積金提取的頻率過低。”李持纓說，之前的規定是為了提高繳存資金餘額，更好地向購買經濟適用房的中低收入家庭傾斜，但實際效果導致公積金提取的頻率過低，影響了市民利用公積金購買住房。按照最新的計畫，公積金按月提取的服務近期即可實現，市民不但可以將單位和個人當月交納的公積金提出，還可以採用“定製提取”的方式，和公積金中心約定提取周期，公積金賬戶將會定期劃賬。而對於房租支出超過家庭工資收入5%的家庭，今後擬可以按月提取公積金，而無需再像目前這樣“每年提取一次”。
變化三：超標房界定更人性化
在近期的限價房選房過程中，不少家庭因選到的兩居室“超標”一兩平方米，而無法享受首付10%的優惠政策。對此，公積金中心已及時做出調整：對於“90平方米”界定的誤差率允許在3%以內，即只要購房人買到不超過92.7平方米的限價房，均可按“最低首付10%”的優惠申請公積金貸款。
【調整原因】李持纓表示，因為房屋面積的誤差，導致購房者無法享受優惠政策不是很人性化。所以，在出現這種情況後，他們馬上作出調整：按照房屋面積誤差允許在3%以內的規定，超出規定面積2.7平方米以內的房屋，同樣可以申請10%的首付。這樣購買一居首付2萬元左右，購買二居室首付僅需3萬元左右，購買三居室首付僅需4萬元左右。另外，值得注意的是已經購買了90至92.7平方米限價房的家庭：如目前已簽訂公積金貸款契約但尚未放款，仍根據需要調整首付比例；已放款家庭則不能再更改。
變化四：繳存一個月也能申請貸款
為了防止騙貸，公積金中心之前制定借款人須建立住房公積金賬戶12個月(含)以上，同時，足額正常繳存住房公積金12個月(含)以上，且申請貸款時處於繳存狀態才能貸款。而從今天起，對購買政策性住房的市民，申請住房公積金貸款時可以不受住房公積金繳存時間的限制，即繳存一個月也能申請公積金貸款。
【調整原因】李持纓說，因為政策性住房是嚴格的在政府相關部門的監控下進行建設的，不存在商品期房中的房屋爛尾風險。同時，申請購買政策性住房的家庭在申貸前就已經實行三級審核、兩級公式，並經過住房保障辦嚴格管理，不存在虛假購房行為，也就不會存在騙貸風險，因此作出調整。
相關詞條
公積金住房組合貸款 公積金中心與建設銀行於2008年7月14日聯合下發檔案
公積金
個人住房貸款
商業貸款
貼息業務
個人住房裝修貸款
利率
