兒童投資理財保險:兒童投資理財保險是一種融合保障、儲蓄與投資於一身的新險 -百科知識中文網

兒童投資理財保險是一種融合保障、儲蓄與投資於一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結險能夠較好地融合風險保障與理財規劃的優點。　

特點說明

保費自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用對象：保費預算較高的家庭。

現狀：作為一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋範圍比較全面，但父母在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重複購買。

投保因素

在0-8歲這個幼兒時期，學齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫療補償型的險種同時有條件的家長可做些投資理財保險。

保險分類

返還型少兒重疾險

儘管少兒罹患重疾的機率不大，但是一旦發病將給整個家庭帶來巨大的財務負擔。帶有投資收益功能的重疾險不僅可以提供少兒的重疾保障，同時還可以獲得一定的收益，投保是十分划算的。在為少兒挑選此類重疾險時，在返還金額以及紅利給付方面，建議家長在投保前仔細閱讀產品條款，以後後期造成不必要的麻煩。在紅利給付方面，以帶有累積生息功能的產品為佳，因為巨大的複利效應會為家庭資產增值加分。

少兒教育金保險

為了提供給少兒良好的教育環境，在少兒年幼之時為其投保一份合適的教育金保險顯得尤為迫切。因為教育金保險年紀越小投保保費越低。在繳費年限以及教育金領取時間方面，建議家長在投保前進行全面綜合規劃，以保證小孩將來在國中、高中和大學階段都能夠領取到足夠的教育金。另外，在為少兒挑選分紅型教育金保險時，最好選擇附加保費豁免功能的產品。這樣一旦父母發生意外，無法繼續繳納保費，少兒仍能享受同樣的保障。

少兒分紅險

投保一份合適的投資理財分紅型保險可以為少兒將來創業、成家打下良好的經濟基礎。同時有效抵禦通脹，實現現金增值。投保時，家長需明確繳費方式和將來紅利領取方式。如果不急於將紅利取出，可選擇保額分紅產品，增加保險金額；如對現金有需求，則可選擇現金分紅產品，靈活性更高。另外，建議家長在投保此類保險之前結合家庭經濟收入的實際情況進行全面規劃，一旦投保就要儘量避免中途退保情況的發生，因為中途退保會帶來資金上損失。

投保金額

投資類保險尤其是萬能產品，可以同時解決孩子的教育(留學)、創業、養老等大宗費用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日後的教育留學費用、創業啟動資金；孩子在成年後，自己將成為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅遊基金等。

疾病身故保險金為賬戶餘額的1.1倍；意外身故保險金為兩倍賬戶餘額；最高不超過帳戶餘額的1.1倍與150萬之和。

賬戶結算

保單有效期內，個人賬戶餘額按如下方法計算（該結算日沒有該步驟的則跳過）：

（1）投保時，個人賬戶餘額等於扣除初始費用後的保險費；

（2）每月結算保單利息後，個人賬戶餘額按結算的保單利息等額增加；

（3）每月收取保單管理費後，個人賬戶餘額按收取的保單管理費等額減少；

（4）每年的第一個保單結算日，需要根據保證利率調升個人賬戶餘額的，對個人賬戶餘額進行調升；

（5）給付持續獎勵後，個人賬戶餘額按給付的持續獎勵等額增加；

（6）給付長期客戶獎勵後，個人賬戶餘額按給付的長期客戶獎勵等額增加；

（7）每次部分提取個人賬戶餘額後，個人賬戶餘額按實際提取金額和相應的部分提取手續費等額減少（每年有一次免費提取機會）；

（8）按約定將個人賬戶餘額部分或全部轉換為年金或購買其他保險後，個人賬戶餘額按轉出金額相應減少或降為零；

（9）給付滿期生存保險金或身故保險金給付後，個人賬戶餘額直接降為零。

申請程式

在每學年正式開學並完成學籍註冊後，前往時請帶好相關證件。被保險人首次領取時，需要出示錄取通知書原件或複印件。特別需要提醒的是，學生報到後，一些院校會收回錄取通知書存檔，因此須將原件複印備用。此外還需加蓋“已註冊”印章的學生證原件(持有正副卡學生證的，必須同時提供已註冊的正副卡原件；持有IC卡學生證的，必須同時提供學校出具的書面註冊證明原件)，以及兒童保險單(證)、領取人有效身份證原件。

存在問題

觀念保守

如同20世紀90年代初保險的概念普及一樣，在進入21世紀的這頭幾年，中國人的金錢觀念發生了又一重大變化。除了傳統的儲蓄之外，股票、基金、保險、銀行理財產品等多種手段構成的理財渠道使人們越來越有效率的管理金錢。

顯然，在20世紀90年代的經濟浪潮中積攢了大量財富的“富一代”正是將理財概念由富裕階級推向全國各階層的領軍人物，現在，“富一代”的子女們逐漸長成，除了由父輩的言傳身教中學習經濟常識外，他們也需要專業的理財知識來應對經濟、觀念都在飛速發展變化的世界。

實際上，在國外的兒童理財已經形成了非常成熟的教育理念，理財是個人能力的重要組成部分，從小得到的訓練使孩子們長大後更懂得如何看待金錢、運用金錢。有些國外電視機構在做財經益智類有獎少兒節目時，通常會將獎品設定為藍籌公司的一定數量股票，以此推動青少年關注經濟關注社會。

人才瓶頸

兒童教育和投資理財是兩個截然不同的專業，如何將理財知識以一種讓少年兒童容易接受的方式進行講解宣傳，是很多金融機構共同面對的問題。很多保險公司針對兒童設計的險種，很多都還僅僅扮演著儲蓄卡的角色，而家長們其實更希望保險公司還能提供更多的服務，比如讓孩子們模擬操作股票、基金，學習一些經濟知識等，但是保險公司的專家們卻一定能與孩子們達到很好的溝通效果。

如果這兩方面的複合型人才更多一些，或能更好促進兒童理財市場的發展。

注意事項

兒童的“保險”年齡

大多數兒童保險的投保年齡都以0歲作為開始，但在保險行業章程中，這個0歲不是兒童的自然年齡，指的是兒童出生滿28天。

遵守“先近後遠,先急後緩”的原則

少兒期易發的風險應先投保，而離少兒較遠的風險就後投保。沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。

繳費期不必太長

可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇自己合適的險種為自己投保，但是保障期可相對較長。

購買豁免附加險

需要注意的是，在購買主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。

切忌重複購買

如果孩子已經上學，學校會統一為他們購買學平險，而一些福利好的單位也會為員工子女報銷一部分醫藥費。因此，家長在為孩子投保商業保先前，一定要先弄清楚，孩子已經有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業保險來彌補的。

保險期限不宜太長

對於很多資金不是特別寬裕的家庭來說，尤其是大人自己的養老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮孩子的養老問題確實無甚必要。因此，為孩子買保險時，保險期限應以到其大學畢業的年齡為宜，之後就應當由他自食其力了。

兒童投資理財保險