PEER-TO-PEER[指個人對個人的借款,簡稱P2P]

PEER-TO-PEER[指個人對個人的借款,簡稱P2P]
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原為網路通信技術名詞,意為“對等網路”,又稱工作組。具體來說,P2P是指網上各台計算機有相同的功能,無主從之分,一台計算機都是既可作為伺服器,設定共享資源供網路中其他計算機所使用,又可以作為工作站,沒有專用的伺服器,也沒有專用的工作站。對等網路是小型區域網路常用的組網方式。

概念介紹

英文全稱“Peer-to-Peer lending”,即點對點,中文一般翻譯為“人人貸”,個人對個人的信貸平台,P2P平台首先在國外悄然興起,美國最大的網路借貸平台是Prosper(譯名為“繁榮網”),而歐洲最大的網路借貸平台是Zopa,這兩大平台都通過其網站可以實現用戶之間的資金借入或借出,在此之前個人借款都是通過銀行來實現的,個人將存款匯集到銀行,由銀行作為媒介發放給貸款人。

Peer-to-Peer lending的興起使得資金繞開了商業銀行這個媒介體系,實現了“金融脫媒(Financial Disintermediation)”,出借人可以自行將錢出借給在平台上的其他人,而平台通過制定交易規則來保障交易雙方的利益,同時還會提供一系列服務性質的工作,以幫助借貸雙方更好的完成交易。在P2P誕生之前,個人如果想要申請貸款,首先想到的是銀行,需要身體力行地前往銀行設立的網點遞交申請、提供繁複的材料,之後經過冗長的等待,才能獲得想要的資金。P2P則大為不同,個人通過登入網站成為註冊用戶後,填寫相關信息,通過相關驗證,便可以發布個人貸款信息。人人貸相對傳統銀行貸款業務,特點之一是便捷。此外P2P網路借貸對於個人及中小企業借貸方具有門檻低、審批快、手續簡、額度高等優勢。

主要模式

一、擔保機構擔保交易模式

這是最安全的P2P模式。此類平台作為中介,平台不吸儲,不放貸,只提供金融信息服務,平台建立風險保證金制度或由合作的擔保機構提供雙重擔保。典型代表例如人人貸、愛投資、積木盒子等。此類平台的交易模式多為“1對多”,即一筆借款需求由多個投資人投資。尤其是後者引入第三方擔保機構,此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全,由同益達、中企達、中弘基等國內大型融資型擔保機構聯合擔保,如果遇到壞賬,擔保機構會在拖延還款的第二日把本金和利息及時打到投資人賬戶。這其中,一些平台也推出了債權轉賣交易,如果投資人急需用錢,可以通過轉賣債權,從而隨時把自己賬戶中的資金取走。P2P網貸因為其安全方便迅速獲得用戶喜愛。

二、債權契約轉讓模式”的宜信模式

可以稱之為“多對多”模式,借款需求和投資都是打散組合的,甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人,然後獲取債權對其分割,通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人,獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式,制定了“雙向散打”風險控制,通過個人發放貸款的形式,獲得一年期的債權,宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分,這樣一來,宜信利用資金和期限的交錯配比,不斷吸引資金,一邊發放貸款獲取債權,一邊不斷將金額與期限的錯配,不斷進行拆分轉讓,宜信模式的特點是可複製性強,發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產,右邊對接債權,宜信的平衡係數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權,如果放貸金額實際小於轉讓債權,等於轉讓不存在的債權,根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》,屬於非法集資範疇。

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