ACH[自動交換中心]

自動清算 (Automatic Clearing House)中心是美國處理銀行付款的主要系統。ACH系統被廣泛用於企業支付雇員的工資等業務，在美國普及率達26%，歐洲一些國家已達90%以上，在日本則近100%的企業實現了通過了自動清算房將工資直接存入雇員的賬戶。 ACH系統的運作過程與紙質清算過程相似，只不過是以電子方式實施。在ACH的早期階段，用磁帶進行信息的傳輸，後來逐漸被遠程通信所代替，並實現了實時交易。

銀行協會擁有的地區性自動交換中心共有30家左右，大銀行或銀團擁有的私人自動交換中心的數目正在增加。90%的美國銀行是自動交換中心成員。接收存款的機構，如信用卡聯盟和儲蓄信貸協會也可能是自動交換中心的成員。國家自動交換中心協會（NACHA）負責制定自動交換中心的總體政策，大多數地區性自動交換中心由美國聯邦儲備局運營。自動交換中心為交易提供了一系列的處理選項和信息類型。付款人可以指定一日或兩日結算。發給銀行的計算機檔案表明了每一項或一組交易的處理方式。每一個已開發國家都有自己的自動交換中心繫統，否則很難在國際貿易中競爭，也很難建立高效的商業銀行系統。在大多數國家，自動交換中心都是在中央銀行的監管下運營，為商業銀行提供交易處理服務，並向中央銀行提供風險管理所需的清算報告。美國的自動交換中心協會制定了交易匯兌的規則和框架，開創了一系列的管理方式。

信息格式

預先安排的支付和存款（PPD）:工資的直接存入，按月發放的政府轉移支付等。

現金集中和支付（CCD）：關於流入現金轉向何處的指令。

公司交易支付（CTP）：支付及有限的匯款信息。

公司交易匯兌（CTX）：自動交換中心提供的把支付和全部匯款信息結合起來的惟一格式。

成立時間

1968年，加利福利亞一個銀行組織成立一個特殊的無紙化委員會（SCOPE）並於1972年成立了加利福利亞清算房協會，這是美國的第一個自動清算房。1974年美國銀行家協會組建由各地方自動清算所參加的全國自動清算所協會，對跨地區電子支付的規則及標準格式進行設計。12家儲備銀行都為美國財政部及其他政府部門發起的自動清算所支付進行處理，除紐約聯儲銀行外，其他11家聯儲銀行還對私營公司通過存款機構發起的自動清算所進行處理。美國重要的私營清算所有3家，即紐約自動清算所、威士美國公司及DELUXE數據系統公司，但聯儲體系仍占自動清算所交易量的絕大部分。美國自動清算所網路成員約有14000家金融機構，分屬29個地方自動清算所協會，同時10家銀行持股公司和威士公司也是自動清算所的成員。

支付形式

美國自動清算所主要進行5種形式的支付：

（1）現金集中，就是大型連鎖公司通過ACH將各地零售機構的資金向總部進行集中，便於總部對資金的利用；

（2）雇員工資的直接發放；

（3）財政部養老金及社會福利的直接發放；

（4）固定金額資金的支付，如保險費、住房抵押貸款利息等；

（5）企業間貸款的支付。

在英國。1995年，BACS處理了2.2億項業務，價值達1055億英鎊。在美國，ACH的使用每年以9%---22%的比例上升，在1995年處理了3.4億項業務，價值達11.1萬億美元。

ACH只用於國家之內，不同的國家所使用的數據傳輸格式不盡相同，國際間支付傳輸通過環球銀行間金融通信協會（The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT）實現。ACH特別適合中小型交易和固定支付，對於大型交易，由於是批量清算而非實時清算，其風險增加。