賬戶介紹
近年來，商業銀行相繼開發出各自的聯名賬戶產品，給希望共同管理資產的夫妻、生意夥伴更多的選擇，並以此為工具，實現賬戶資金的共管與監督。
在海外，夫妻雙方在婚後開設聯名賬戶，共同管理資產是一件常見的事情。在國內，聯名賬戶存在的時間卻並不長。不過，近幾年各家商業銀行相繼開發出各自的聯名賬戶產品，給了希望共同管理資產的夫妻更多的選擇。當然，聯名賬戶並不僅限於夫妻和家庭來使用，包括生意夥伴也可以以此為工具，實現賬戶資金的共管與監督。
對市場上的聯名賬戶產品進行分析和比較，我們還可以發現，不同銀行的產品在開設、使用方式上還存在著一些差異。如工行主要是利用現有賬戶下的一個電子子賬戶作為聯名賬戶；浦發將兩個賬戶以建立關聯賬戶的方式進行連線；建行、渤海銀行的產品則更加接近於我們對聯名賬戶的構想：一個基本賬戶，多張或是一張銀行卡，共同使用賬戶資金。
代表產品
工行聯名賬戶
銀行共管賬戶體系工行是國內首家推出聯名賬戶的銀行。與我們所理解的聯名賬戶是一張銀行卡、一本銀行存摺所不同的是，工行的聯名賬戶其實是一個電子賬戶，是賬戶所有人在自己的賬戶下開設的一個子賬戶，但是這個賬戶在管理和使用上則需要由開立聯名賬戶的所有人共同進行。
舉個例子來說，先生和太太都擁有工行的靈通e卡，到銀行櫃面開通“聯名賬戶”後，在各自的靈通e卡下就會增加一個“聯名賬戶”，夫妻雙方都可以從自己的賬戶中轉入資金到“聯名賬戶”中，也隨時可以查詢到“聯名賬戶”的餘額、使用情況等信息。
不過，如果要使用這個賬戶中的資金，就與普通賬戶有很大的不同。像工行的聯名賬戶中，對於不同形式的資金需要使用不同的方式。其中，定期存款的支取必須由賬戶的共同所有人一起到銀行櫃檯進行辦理，工行同時要求支取時要一次性支取定期存款賬戶中的所有資金。
而對於賬戶中的活期存款取款，就可以分成“共同辦理”和“授權辦理”兩種方式，取款方式可以預先在櫃檯簽約時進行約定。“共同辦理”是指夫妻雙方共同到銀行網點來辦理，才可將聯名賬戶中的資金取出使用；而“授權辦理”的含義是，賬戶的管理人可以指定被授權人進行取款、轉賬等。在實際使用的時候，為了避免“共同辦理”可能帶來的不便，一種折中的方式是為“授權辦理”設定支取累計限額。在限額範圍之內，資金可以通過“授權辦理”來進行提取，包括櫃檯提款、ATM機取款等等；可是如果超過這個限額的資金提取，就仍需要聯名賬戶的所有人“共同辦理”才可以取出來使用。
另外，為了防止聯名賬戶可能產生的糾紛，工行規定，在開立聯名賬戶及簽訂協定時，各聯名賬戶所有人必須明確記載賬戶資金共有方式，也就是各聯名賬戶所有人對聯名賬戶內資金的擁有形式及占有份額。
工行的聯名賬戶支持2～5位個人客戶共同開設賬戶，賬戶所有人不限於夫妻，也適用於生意夥伴，共同管理經營資金。
浦發關聯賬戶
浦發的關聯賬戶功能則是利用網上銀行這個平台，將多個所有人的賬戶進行連線，從而實現了共同管理，提高使用效率的功能。相對來說，浦發的這一產品在保證各自賬戶獨立性的基礎上，又可以實現多種業務功能，比起一般的聯名賬戶來說更加實用。
浦發可以提供.家庭關聯賬戶和夥伴關聯賬戶兩種功能。在進行關聯設定時，主要由賬戶所有人進行授權，比方說，你可以將自己在浦發銀行（600000）開立的東方卡、活期一本通、定期一本通、活期存摺、存單、憑證式國債等授權給家人，這樣家人就可以通過網上銀行查詢賬戶餘額、活期賬戶交易明細、收支表、資產負債表或資產表等財務信息。同時，在關聯賬戶之間，還可以開通定期定額資金匯劃、超餘額資金匯劃、餘額補足資金匯劃等自動資金劃轉關係，為賬戶上的資金帶來更多的收益。
相比之下，夥伴關聯賬戶開通的服務要少一些，主要限於查詢的功能，在夥伴關聯組的賬戶之間，可以進行查詢賬戶餘額、活期賬戶交易明細，從而實現對共同投資、合夥創業的賬戶資金的聯合監督。
浦發關聯賬戶的功能，比較有特色的在於開通網銀功能的客戶都可以進行申請和使用。在浦發的網銀界面選單上，就設定有“關聯賬戶”的功能，通過網上銀行就可以進行關聯賬戶組的建立、加入以及對不同功能的授權功能。舉個例子來說，利用關聯賬戶的功能，可以查詢到本組成員的賬戶信息，但是對於可查詢的範圍、內容，賬戶的獨立所有人是可以進行相關的設定的。例如浦發的“四方錢”賬戶是一個隱蔽賬戶，即使開通了關聯賬戶，“四方錢”賬戶的信息也不可能被其他客戶查詢到。
建行的親情與共管賬戶
相比之下，建行的聯名賬戶業務不僅提供了賬戶的載體，如銀行卡和銀行賬戶，分類上也更加細化，像針對家庭來使用的“親情卡”和“親情賬戶”，以及適用於生意夥伴的“共管卡”和“共管賬戶”。在使用的時候，不同的賬戶類型也要遵循不同的規則。
如“親情卡”和“親情賬戶”使用時非常類似於信用卡中的附屬卡，建行規定，對於每個聯名人，都可以各自擁有一張“親情卡”，每張親情卡都可以分別設定密碼，憑該卡就可以獨立在建行網點、網上銀行、電話銀行、銀聯ATM、POS上對同一個“親情賬戶”進行存取、匯款等各類日常交易，並可隨時查詢該賬戶信息動態。因此，“親情卡”和“親情賬戶”非常適合家庭不同成員共同使用，同時像給子女提供生活費、孝敬父母這些常用的功能，使用這個聯名賬戶就非常便利了。
“共管卡”和“共管賬戶”的設計初衷則在於為生意夥伴提供有效的資金使用監督。與“親情卡”可辦理多張所不同的是，“共管卡”只有一張，賬戶聯名人可以分別設定密碼。在日常使用中，各聯名人可隨意向該賬戶存入資金，但支取資金時，必須所有聯名人到櫃檯辦理支取手續、依次輸入密碼才可實現。
建行的聯名賬戶業務也支持2～5位客戶共同開通，不過在業務中有增減聯名人的功能。據介紹，在首次申請開通聯名賬戶時，所有的聯名人必須共同辦理，同時要確定一名牽頭人，牽頭人一旦確定後不得更改。而在賬戶的使用過程中，可以根據需要增加、刪除聯名人，但辦理時需要所有的聯名人都到場，方可生效。
其他產品
渤海銀行對於其浩瀚的理財客戶也推出了聯名賬戶的功能，聯名賬戶最多可以有3個人聯名。如家庭成員，包括16周歲以上的子女就可以共同擁有一個存款賬戶。在使用時，聯名賬戶可以設定兩種使用方式：共同簽署生效或是任何一人簽字生效。前者必須由賬戶的聯名人共同使用方可進行業務的辦理；如果使用的是任何一人簽字生效的功能，那么在使用時賬戶所有人就可以分別使用理財卡和理財卡的副卡，副卡持有人在領卡後有權與主卡使用同一個活期結算賬戶。
興業銀行（601166）也設有聯名賬戶的服務。興業可以支持不超過4個人的自然人共同開設賬戶，包括活期存摺、定期存單、通知存款存摺和存本取息存摺都可以開立聯名賬戶。但是對於聯名賬戶的使用還有一些限制，如聯名賬戶可辦理通存，但不辦理通兌業務。也就是說，存款人可以在興業銀行任一經營機構辦理續存業務，但是涉及到存款支取、部分提前支取、存款銷戶業務就必須到原開戶機構進行辦理。
