保險種類
在已開發國家,進行戶外運動的人員需要買兩種保險,一種是人身意外險,另一種是救援險。一旦出了問題,由保險公司來賠。但目前我國登山的專業險種,參保人數較少、保費很高,不是針對普通驢友設計的。
“驢友”選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔所有相應的風險。近年來,保險也日益受到廣大“驢友”的認可,在網名為“出行裝備”的清單中,還將旅遊意外險列在待辦事項的首位。對酷愛自助游的驢友而言,如何挑選保險,業內人士建議從保障範圍、保額、免責條款這三個角度出發,鎖定適合自身的產品。
據了解,目前國內自助游保險產品有泰康人壽推出的驢友自助游意外保險,該保險對驢友組織的自助游發生的意外身故、殘疾、燒傷,意外醫療、住院等進行了保障。此外,針對自駕出遊的消費者,多家險企也開發了相關自駕游險種,如人保財險的國內自駕游保險,提供了自駕出遊或戶外活動期間意外醫療費用補償。
保障範圍
以保障範圍來講,旅遊意外險通常包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼等,有些意外險產品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障,不過相應的保費也更高,建議旅行者根據自身行程的風險程度進行挑選。投保指南
職業驢友可以選擇專門的戶外運動保險
投保人可根據旅遊的具體情況選擇產品。比如,職業驢友可以選擇"國內旅遊--戶外運動保險",該險種特別承保潛水、滑雪、攀岩、探險等非職業高風險戶外運動;長期出差的商旅人士可選一年期交通意外險,獲得海陸空公共運輸的意外傷害保障;偶爾旅遊的人則可選擇短期交通意外險,保險期限自由選擇。此外,境內旅遊者多為短期遊玩,購買境內旅遊保險時需格外關注保障期限,其中必須包含實際出遊天數。
境外戶外運動保險儘量配備國際救援功能
對於出國遊玩的人來說,挑選旅遊險需關注兩個方面:意外傷害保障和醫療保障額度。在意外傷害保障方面,最好能包含殘疾、燒燙傷,並問清因何原因造成的意外可以獲賠。在醫療保障額度方面,需結合出行國家來決定。若前往德國、法國、荷蘭等歐洲申根國家旅遊,醫療保額須在30萬元以上,否則申根簽證無法通過。倘去美國、日本、加拿大等經濟發達、醫療水平高的國家旅遊,建議醫療保額設定在20萬元以上。如果是赴韓國、泰國等醫療水平一般的國家,醫療額度可適當降低,在10萬元左右即可。
保險業內人士提醒,境外游應儘量配備國際救援功能,"出境游的遊客一般對目的地不太熟悉,加上語言障礙,一旦發生意外,很容易求助無門。因此,很多險企的境外旅遊險或意外險產品都提供國際救援服務。假設被保險人在境外遇險,保險中有免費的國際救援服務,可包機把客戶運送回境內救治。自費則要支付超過10萬元的運送費用。"
要看保險責任
對意外傷害、醫療補償等的額度要看仔細,不同的保險對這些責任的理賠額度的界定是不一樣的。比如,醫療補償理賠金規定了門診與住院,這兩部分的費用是需要分開來賠付的。有的甚至規定了門診最高限額為幾百元。如果你門診花費3000元,那么即便你購買了該保險,即便該保險所說醫療補償為1萬元,也只能得到600元的補償。戶外傷害,一旦出險意外,往往是傷筋動骨,即便拍個片子也要幾百元,所以這樣的保險就不適合戶外運動了。
要看免責條款
所謂免責條款,就是一旦出現意外可以歸為這些條款所列範圍時,那么是得不到保險公司的賠付的。因而,免責條款一定要看仔細。比如,有的保險免責條款中規定:“被保險人進行潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵、攀岩、探險、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車、蹦極等高風險運動和活動”免責;那么就不適合戶外運動了。
注意事項
戶外運動風險比較高,因而購買到合適的戶外運動保險就顯得尤為必要。那么購買一款合適的戶外運動保險要注意哪些問題呢?
一、要看保險責任。
對意外傷害、醫療補償等的額度要看仔細,不同的保險對這些責任的理賠額度的界定是不一樣的。比如,醫療補償理賠金規定了門診與住院,這兩部分的費用是需要分開來賠付的。有的甚至規定了門診最高限額為幾百元。如果你門診花費3000元,那么即便你購買了該保險,即便該保險所說醫療補償為1萬元,也只能得到600元的補償。戶外傷害,一旦出險意外,往往是傷筋動骨,即便拍個片子也要幾百元,所以這樣的保險就不適合戶外運動了。
二、要看免責條款
所謂免責條款,就是一旦出現意外可以歸為這些條款所列範圍時,那么是得不到保險公司的賠付的。因而,免責條款一定要看仔細。比如,有的保險免責條款中規定:“被保險人進行潛水、跳傘、滑雪、滑水、滑翔、狩獵、攀岩、探險、武術比賽、摔跤、特技表演、賽馬、賽車、蹦極等高風險運動和活動”免責;那么就不適合戶外運動了。
三、要看明白一些保險術語
保險條款中所述的“意外”並非是我們日常生活中所認為的意外,保險條款對意外的規定是“外來的”、“突發的”、“非本意”的、“非疾病”。比如,如果是突發的疾病,那么儘管是突發的,也是非本意的,但因為是疾病,就不在意外傷害的範疇了。