定義
住房儲蓄貸款是指購房者為獲得銀行貸款預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種。它是銀行為了那些沒有參加公積金，或雖獲得公積金貸款但尚留有資金缺口的購房者解決資金困難問題而開辦的契約性住房儲蓄。特點
住房儲蓄貸款的特點是：
首先，住房儲蓄具有明確的目的性和相當的強制性。住房儲蓄的用途只能用於購房，不能作他用；儲蓄的數量和期限受到一定的制約，不像一般儲蓄那樣可以存款(數量)自由，取款自由；其次，住房儲蓄時間較長，這是由住房長期投資的性質決定；
最後，住房儲蓄穩定性好，儲蓄利率一經確定不再受利率波動和資金供求的影響。
優點
與住宅抵押貸款相比較，住房儲蓄貸款的優點在於：(1)利率很低。這可以有效地減輕購房者的經濟負擔，對於中低收入階層來說，是一種十分經濟合算的選擇。
(2)利率固定。這對於借款人來說，可以有效地規避今後的利率風險，且有利於及早進行家庭消費的資金規劃。
(3)防範“炒房”投機。由於它實行先存後貸，在存款與貸款之間存在一定的時間差，而且是一種“自助”與“他助”相結合的模式(在這一點上類似於公積金貸款)，因此能一定程度地抑制非自用消費性的投資者購買，防範單純炒房牟利的投機行為。
種類
目前各銀行相繼展開，建設銀行作為房地產金融業務的龍頭，為提高購房者的購買力度，努力開拓金融品種，目前常見的住房儲蓄品種有：零存整借，零還
借期為1—5年，按月均存，數額不限。儲蓄到期後，可以申請借款期限比儲蓄期限長1倍，最高借款額不超過儲蓄額兩倍的住房儲蓄。原儲蓄不得支取。在契約規定的還款期內借款須按月均還貸款本息，當儲蓄超過所欠借款的本息時，銀行可將其直接抵扣借款，所餘款項，退還借款人。整存整借，零還
儲期為1—2年，一次存入，數額不限，儲蓄1年到期後，儲戶可申請l一5年的住房貸款，最高借款額不超過儲蓄額的兩倍；儲蓄2年到期後，可申請1—10年的住房借款，最高借款額不超過其儲蓄額的兩倍，原儲蓄額在還款期內不得支用，儲戶按月歸還貸款本息。
此外還有零存整取、整借零還和整存整取、整借零還。前兩種儲期分為1一5年不等，後兩種分為1—2年，均到期一次支付利息。前兩種儲蓄到期後可以申請借款期限比儲蓄期限長1倍的住房借款，貸款最高額度不超過其儲蓄存款額度；後兩種儲蓄1年到期後，儲戶可申請到1—5年的住房借款，儲期滿2年，可申請1—10年的住房借款，最高借款額不超過其儲蓄額。住房儲蓄的貸款額度在先存後貸的前提下，貸款的比例有的存一貸一，有的可以存一貸二。上海建設銀行則規定，凡參加住房專項儲蓄者，除可以從中獲得現行的一般居民存款利息外，銀行在發放個人住房貸款時，再適當降低利息，貼息給購房貸款者，政府再對參加住房專項儲蓄並申請貸款者給予一定的獎勵，而且存一可以貸5，即存1萬元可以貸到5萬元，這就為中低收入者提高了購買能力，提供了一個較好的解決住房資金困難的途徑。
例：
某先生想購買一套二室一廳住房，總價25萬元，但手中只有5萬元，且無公積金。他可將5萬元存入住房專項儲蓄，則按存1貸5規定，可貸到25萬元，其購房資金即可順利解決。只要在規定的契約期內均還貸款本息即可。
住房儲蓄貸款的額度有一個限制，即不能超過房價的70%，同時總貸款額不超過40萬元。
申請資格
無論是參加住房儲蓄整存整取，還是零存整取，存款達到1萬元，實際存期滿1年，或者存款達到2萬元，實際存期滿半年，就可獲得申請住房貸款的資格。購房者的配偶或同一戶口同住成員亦有住房儲蓄存款的，則可以合併在一起加以計算，這樣獲得貸款時間將會縮短，貸款額度相應擴大。
申請程式
1.開立住房儲蓄帳戶
2.向銀行提出貸款申請
3.銀行審核儲戶存款額
4.雙方簽訂貸款契約
5.銀行下達貸款指標建立貸款帳戶
6.儲戶使用貸款。
貸款契約採用格式契約，明確借款用途、金額、期限、利率、還款方式、擔保條款和違約責任等內容。貸款契約須經公證機構公征，方為有效。