中國人壽保險業經驗生命表

中國人壽保險業經驗生命表，是指中國保險公司依據一段時期內被保險人實際的死亡統計資料編制的生命表，並隨死亡率改善而適時更新調整。經驗生命表廣泛套用於壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。 通常意義上，一國壽險業經驗生命表的死亡率狀況會優於國民生命表的死亡率狀況，但也能一定程度上反映該國人均壽命情況。

歷史介紹

1847年，在華設立代表處的英國標準人壽編制出了第一張中國生命表。在1929-1931間，中國人自己編制出一張生命表，稱“農民生命表”。

1980年代中國恢復壽險業務後的10多年中，由於沒有過去壽險經營的經驗數據可遵循，壽險費率的厘定和責任準備金的計算所用的死亡率只能藉助日本全會社第二回生命表，並據此開發了簡易人身保險和城鎮養老保險等險種。1984年又引進了日本全會社第三回生命表，並以此表為基礎推出了個人養老金業務。但日本經驗死亡率水平與中國被保險人群死亡率水平存在差異，這使中國壽險業不能準確、合理地制定保險費率和提留壽險責任準備金。

1991年底，我國壽險長期業務承保人數超過8000萬人，而1982年第2次全國人口普查也得到了完整的國民生命表資料，這些數據已足夠讓壽險業進行死亡率調查。1992年下半年，中國人民保險公司受中國人民銀行的委託，著手研究編制經驗生命表的可行性。1993年開始設計總體方案與實施步驟，並對方案進行多方面的可行性研究和論證。編表方案於1993年底獲得批准，1994年正式實施。1994年8月底正式在全國範圍內開展經驗生命表編制的資料收集工作，全部資料收集工作於1994年底完成，經驗數據資料上報工作於1995年1月底完成，資料庫的建立與數據檢驗工作在1995年3月完成。1995年4月，技術編制工作小組集中開始對數據資料進行研究，同時研究國際上編表技術。在借鑑國際經驗、充分聽取國內有關專家及保險實踐工作者等多方面意見的基礎上，於同年7月底順利完成了“中國人壽保險經驗生命表(1990～1993)”的技術編制工作，整個技術編制工作歷時四個月。英文名稱為：“China Life Insurance Mortality Table(1990～1993)”，簡稱：“CL(1990-1993)”。

1998年至2003年，隨著人民生活水平、醫療水平的提高，以及保險公司個人保險業務核保制度的實施，壽險業務被保險人群體的死亡率發生了較大的變化；同時，全國保費收入年平均增長25.17%，保險深度由1.76%升至3.33%，保險密度由114.84元上升為 287.44元，中國的壽險業取得了突飛猛進的發展。這些都使得行業迫切需要一張能夠反映新時期行業經驗的生命表。與此同時，保險行業也已經在各方面具備了編制新生命表的條件。主要體現在三個方面：一是2000年來，各保險公司已積累了大量的保險業務數據資料；二是保險公司的經營管理水平有了很大的提高，國內各保險公司都自主設計開發或購買了電腦業務系統，提高了數據的質量，使行業內的業務數據調查成為可能；三是保險行業已積累了較多的死亡率分析經驗，儲備了相應的精算專業人才隊伍。

生命表

（1990－1993）

基本情況

中國人壽保險業經驗生命表（1990－1993）數據基於1990-1993年間的壽險業數據編制，中國人民銀行於1996年6月23日正式公布使用，為新中國保險業第一版經驗生命表。該版本經驗生命表 現已停用。

中國第一張壽險業經驗生命表命名為：“中國人壽保險業經驗生命表(1990一1993)”，英文名稱為：“China Life Insurance Mortality，Table(1990－1993)”，簡稱：“CL(l990－1993)”。其中非養老金類業務用表三張，養老金類業務用表三張(見附表)，分別為：

1．非養老金業務男表，簡稱：“CLI(1990－1993)”

2．非養老金業務女表，簡稱：“CL2(1990－1993)”

3．非養老金業務男女表，簡稱：“CL3(1990－1993)”

4．養老金業務男表，簡稱：“C14(1990－1993)”

5．養老金業務女表，簡稱：“CL5(1990－1993)”

6．養老金業務男女表，簡稱：“CL6(1990－1993)”

非養老金業務用表適用於不含養老金給付責任的普通壽險，養老金業務用表適用於養老金保險，包含養老金和普通壽險給付責任的綜合保險，養老金保險責任使用養老金業務用表，其它保險責任使用非養老金業務用表。

經驗生命表

（1990-1993）

年齡	非養老金業務表			養老金業務表
	男(CL1)	女(CL2)	男女(CL3)	男(CL4)	女(CL5)	男女(CL6)
0	0.003037	0.002765	0.002909	0.002733	0.002489	0.002618
1	0.002157	0.001859	0.002016	0.001941	0.001673	0.001814
2	0.001611	0.001314	0.00147	0.00145	0.001183	0.001323
3	0.00125	0.000966	0.001114	0.001125	0.000869	0.001003
4	0.001	0.000734	0.000872	0.0009	0.000661	0.000785
5	0.000821	0.000573	0.000702	0.000739	0.000516	0.000632
6	0.00069	0.000458	0.000579	0.000621	0.000412	0.000521
7	0.000593	0.000375	0.000489	0.000534	0.000338	0.00044
8	0.00052	0.000315	0.000421	0.000468	0.000284	0.000379
9	0.000468	0.000274	0.000374	0.000421	0.000247	0.000337
10	0.000437	0.000249	0.000346	0.000393	0.000224	0.000311
11	0.000432	0.00024	0.000339	0.000389	0.000216	0.000305
12	0.000458	0.000248	0.000356	0.000412	0.000223	0.00032
13	0.000516	0.000269	0.000396	0.000464	0.000242	0.000356
14	0.000603	0.000302	0.000457	0.000543	0.000272	0.000411
15	0.000706	0.000341	0.000529	0.000635	0.000307	0.000476
16	0.000812	0.000382	0.000602	0.000731	0.000344	0.000542
17	0.000907	0.000421	0.00067	0.000816	0.000379	0.000603
18	0.000981	0.000454	0.000724	0.000883	0.000409	0.000652
19	0.001028	0.000481	0.000762	0.000925	0.000433	0.000686
20	0.001049	0.0005	0.000778	0.000944	0.00045	0.0007
21	0.001048	0.000511	0.000784	0.000943	0.00046	0.000706
22	0.00103	0.000517	0.00078	0.000927	0.000465	0.000702
23	0.001003	0.000519	0.000767	0.000903	0.000467	0.00069
24	0.000972	0.000519	0.000752	0.000875	0.000467	0.000677
25	0.000945	0.000519	0.000738	0.000851	0.000467	0.000664
26	0.000925	0.00052	0.000728	0.000833	0.000468	0.000655
27	0.000915	0.000525	0.000727	0.000824	0.000473	0.000654
28	0.000918	0.000533	0.00073	0.000826	0.00048	0.000657
29	0.000933	0.000546	0.000743	0.00084	0.000491	0.000669
30	0.000963	0.000566	0.000773	0.000867	0.000509	0.000696
31	0.001007	0.000592	0.000809	0.000906	0.000533	0.000728
32	0.001064	0.000625	0.000855	0.000958	0.000563	0.00077
33	0.001136	0.000666	0.00091	0.001022	0.000599	0.000819
34	0.001222	0.000714	0.000976	0.0011	0.000643	0.000878
35	0.001321	0.000772	0.001057	0.001189	0.000695	0.000951
36	0.001436	0.000838	0.001146	0.001292	0.000754	0.001031
37	0.001565	0.000914	0.001249	0.001409	0.000823	0.001124
38	0.00171	0.001001	0.001366	0.001539	0.000901	0.001229
39	0.001872	0.001098	0.001497	0.001685	0.000988	0.001347
40	0.002051	0.001208	0.00165	0.001846	0.001087	0.001485
41	0.00225	0.001331	0.001812	0.002025	0.001198	0.001631
42	0.00247	0.001468	0.001993	0.002223	0.001321	0.001794
43	0.002713	0.00162	0.002193	0.002442	0.001458	0.001794
44	0.002981	0.00179	0.002409	0.002683	0.001611	0.002168
45	0.003276	0.001979	0.002658	0.002948	0.001781	0.002392
46	0.003601	0.002188	0.002933	0.003241	0.001969	0.00264
47	0.003958	0.00242	0.003231	0.003562	0.002178	0.002908
48	0.004352	0.002677	0.003558	0.003917	0.002409	0.003202
49	0.004784	0.002962	0.003925	0.004306	0.002666	0.003533
50	0.00526	0.003277	0.004322	0.004734	0.002929	0.00389
51	0.005783	0.003627	0.00477	0.005205	0.003264	0.004293
52	0.006358	0.004014	0.005263	0.005722	0.003613	0.004737
53	0.006991	0.004442	0.00579	0.006292	0.003998	0.005211
54	0.007686	0.004916	0.006367	0.006917	0.004424	0.00573
55	0.008449	0.00544	0.007005	0.007604	0.004896	0.006305
56	0.009288	0.00602	0.007735	0.008359	0.005418	0.006962
57	0.01021	0.006661	0.008524	0.009189	0.005995	0.007672
58	0.011222	0.00737	0.009386	0.0101	0.006633	0.008447
59	0.012333	0.008154	0.010349	0.0111	0.007339	0.009314
60	0.013553	0.009022	0.011378	0.012198	0.00812	0.01024
61	0.014892	0.00998	0.012508	0.013403	0.008982	0.011257
62	0.016361	0.011039	0.013779	0.014725	0.009935	0.012401
63	0.017972	0.012209	0.015167	0.016175	0.010988	0.01365
64	0.01974	0.013502	0.016672	0.017766	0.012152	0.015005
65	0.021677	0.014929	0.018275	0.019509	0.013436	0.016448
66	0.0238	0.016505	0.020107	0.02142	0.014855	0.018096
67	0.026125	0.018044	0.022111	0.023513	0.01642	0.0199
68	0.028671	0.020162	0.024315	0.025804	0.017146	0.021884
69	0.031457	0.022278	0.036701	0.028311	0.02005	0.024031
70	0.034504	0.02461	0.029296	0.031054	0.022149	0.026366
71	0.037835	0.02718	0.032152	0.034052	0.024462	0.028937
72	0.041474	0.030009	0.035305	0.037327	0.027008	0.031775
73	0.045446	0.033132	0.038746	0.040901	0.029811	0.034871
74	0.049779	0.036549	0.042465	0.044801	0.032984	0.038219
75	0.054501	0.040313	0.046582	0.049051	0.036282	0.041924
76	0.059644	0.044447	0.051078	0.05368	0.040002	0.04597
77	0.065238	0.048984	0.055926	0.058714	0.044086	0.050333
78	0.071317	0.053958	0.061236	0.064185	0.048562	0.055112
79	0.077916	0.059405	0.066958	0.070124	0.053465	0.060262
80	0.085069	0.065364	0.073092	0.076562	0.058828	0.065783
81	0.092813	0.071876	0.079823	0.083532	0.064688	0.071841
82	0.101184	0.078981	0.087192	0.091066	0.071083	0.078473
83	0.110218	0.086722	0.095102	0.099196	0.07805	0.085592
84	0.119951	0.095145	0.103653	0.107956	0.085631	0.093288
85	0.130418	0.104291	0.112976	0.117376	0.093862	0.101678
86	0.141651	0.114207	0.123047	0.127486	0.102786	0.110742
87	0.153681	0.124933	0.133927	0.138313	0.11244	0.120534
88	0.166534	0.136511	0.145631	0.149881	0.12286	0.131068
89	0.180233	0.14898	0.158079	0.16221	0.134082	0.142271
90	0.194795	0.162374	0.171599	0.175316	0.146137	0.154439
91	0.210233	0.176721	0.185702	0.18921	0.159049	0.167132
92	0.22655	0.192046	0.200967	0.203895	0.159049	0.18087
93	0.243742	0.208364	0.217252	0.219368	0.187528	0.195527
94	0.261797	0.22568	0.23445	0.235617	0.203112	0.211005
95	0.280694	0.243992	0.253233	0.252625	0.219593	0.22791
96	0.300399	0.263285	0.282344	0.270359	0.236957	0.24511
97	0.320871	0.283531	0.292664	0.288784	0.255178	0.263398
98	0.342055	0.30469	0.314651	0.30785	0.274221	0.283186
99	0.363889	0.326708	0.336441	0.3275	0.294037	0.302797
100	0.386299	0.349518	0.35808	0.347669	0.314566	0.322272
101	0.4092	0.373037	0.381455	0.36828	0.335733	0.34331
102	0.432503	0.397173	0.405397	0.389253	0.357456	0.364857
103	0.456108	0.42182	0.429801	0.410497	0.379638	0.386821
104	0.479911	0.446863	0.454556	0.43192	0.402177	0.4091
105	1	1	1	1	1	1

經驗生命表

（2000-2003）

基本情況

《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》為我國目前正在使用中的壽險業經驗生命表，中國保險監督管理委員會於2005年12月19日正式公布，於2006年1月1日起生效 ，為我國保險業第二版經驗生命表。

中國第二張壽險業生命表命名為《中國人壽保險業經驗生命表(2000-2003)》，英文名稱為《China Life Insurance Mortality Table(2000-2003)》，簡稱：CL(2000-2003)。其中，非養老金業務表兩張，養老金業務表兩張，分別是：

1、非養老金業務男表，簡稱CL1(2000-2003)；

2、非養老金業務女表，簡稱CL2(2000-2003)；

3、養老金業務男表，簡稱CL3(2000-2003)；

4、養老金業務女表，簡稱CL4(2000-2003)。

經驗生命表

（2000-2003）

年齡	非養老金業務表		養老金業務表
	男(CL1)	女(CL2)	男(CL3)	女(CL4)
0	0.000722	0.000661	0.000627	0.000575
1	0.000603	0.000536	0.000525	0.000466
2	0.000499	0.000424	0.000434	0.000369
3	0.000416	0.000333	0.000362	0.00029
4	0.000358	0.000267	0.000311	0.000232
5	0.000323	0.000224	0.000281	0.000195
6	0.000309	0.000201	0.000269	0.000175
7	0.000308	0.000189	0.000268	0.000164
8	0.000311	0.000181	0.00027	0.000158
9	0.000312	0.000175	0.000271	0.000152
10	0.000312	0.000169	0.000272	0.000147
11	0.000312	0.000165	0.000271	0.000143
12	0.000313	0.000165	0.000272	0.000143
13	0.00032	0.000169	0.000278	0.000147
14	0.000336	0.000179	0.000292	0.000156
15	0.000364	0.000192	0.000316	0.000167
16	0.000404	0.000208	0.000351	0.000181
17	0.000455	0.000226	0.000396	0.000196
18	0.000513	0.000245	0.000446	0.000213
19	0.000572	0.000264	0.000497	0.00023
20	0.000621	0.000283	0.00054	0.000246
21	0.000661	0.0003	0.000575	0.000261
22	0.000692	0.000315	0.000601	0.000274
23	0.000716	0.000328	0.000623	0.000285
24	0.000738	0.000338	0.000643	0.000293
25	0.000759	0.000347	0.00066	0.000301
26	0.000779	0.000355	0.000676	0.000308
27	0.000795	0.000362	0.000693	0.000316
28	0.000815	0.000372	0.000712	0.000325
29	0.000842	0.000386	0.000734	0.000337
30	0.000881	0.000406	0.000759	0.000351
31	0.000932	0.000432	0.000788	0.000366
32	0.000994	0.000465	0.00082	0.000384
33	0.001055	0.000496	0.000855	0.000402
34	0.001121	0.000528	0.000893	0.000421
35	0.001194	0.000563	0.000936	0.000441
36	0.001275	0.000601	0.000985	0.000464
37	0.001367	0.000646	0.001043	0.000493
38	0.001472	0.000699	0.001111	0.000528
39	0.001589	0.000761	0.001189	0.000569
40	0.001715	0.000828	0.001275	0.000615
41	0.001845	0.000897	0.001366	0.000664
42	0.001978	0.000966	0.001461	0.000714
43	0.002113	0.001033	0.00156	0.000763
44	0.002255	0.001103	0.001665	0.000815
45	0.002413	0.001181	0.001783	0.000873
46	0.002595	0.001274	0.001918	0.000942
47	0.002805	0.001389	0.002055	0.001014
48	0.003042	0.001527	0.002238	0.001123
49	0.003299	0.00169	0.002446	0.001251
50	0.00357	0.001873	0.002666	0.001393
51	0.003847	0.002074	0.00288	0.001548
52	0.004132	0.002295	0.003085	0.001714
53	0.004434	0.002546	0.0033	0.001893
54	0.004778	0.002836	0.003545	0.002093
55	0.005203	0.003178	0.003838	0.002318
56	0.005744	0.003577	0.004207	0.002607
57	0.006427	0.004036	0.004676	0.002979
58	0.00726	0.004556	0.005275	0.00341
59	0.008229	0.005133	0.006039	0.003816
60	0.009313	0.005768	0.006989	0.004272
61	0.01049	0.006465	0.007867	0.004781
62	0.011747	0.007235	0.008725	0.005351
63	0.013091	0.008094	0.009677	0.005988
64	0.014542	0.009059	0.010731	0.006701
65	0.016134	0.010148	0.0119	0.007499
66	0.017905	0.011376	0.013229	0.008408
67	0.019886	0.01276	0.014705	0.009438
68	0.022103	0.014316	0.016344	0.010592
69	0.024571	0.016066	0.018164	0.011886
70	0.027309	0.018033	0.020184	0.013337
71	0.03034	0.020241	0.022425	0.014964
72	0.033684	0.022715	0.024911	0.016787
73	0.037371	0.025479	0.027668	0.018829
74	0.04143	0.028561	0.030647	0.021117
75	0.045902	0.031989	0.033939	0.023702
76	0.050829	0.035796	0.037577	0.026491
77	0.056262	0.040026	0.041594	0.029602
78	0.062257	0.044726	0.046028	0.03307
79	0.068871	0.049954	0.05092	0.036935
80	0.076187	0.055774	0.056312	0.041241
81	0.084224	0.062253	0.062253	0.046033
82	0.093071	0.069494	0.068791	0.051365
83	0.1028	0.077511	0.075983	0.057291
84	0.113489	0.086415	0.083883	0.063872
85	0.125221	0.096294	0.092554	0.071174
86	0.13808	0.107243	0.102059	0.079267
87	0.152157	0.119364	0.112464	0.088225
88	0.167543	0.132763	0.123836	0.098129
89	0.184333	0.147553	0.136246	0.109061
90	0.202621	0.16385	0.149763	0.121107
91	0.2225	0.181775	0.164456	0.134355
92	0.244059	0.201447	0.180392	0.148896
93	0.267383	0.222987	0.197631	0.164816
94	0.292544	0.246507	0.216228	0.182201
95	0.319604	0.272115	0.236229	0.201129
96	0.348606	0.299903	0.257666	0.221667
97	0.379572	0.329942	0.280553	0.24387
98	0.412495	0.362281	0.304887	0.267773
99	0.447334	0.396933	0.330638	0.293385
100	0.48401	0.433869	0.357746	0.320685
101	0.522397	0.473008	0.386119	0.349615
102	0.562317	0.514211	0.415626	0.380069
103	0.603539	0.557269	0.446094	0.411894
104	0.64577	0.601896	0.477308	0.444879
105	1	1	1	1

新舊對比

新生命表包括非養老金業務男女表和養老金業務男女表共兩套四張表，簡稱“CL（2000-2003）”。其結構與原生命表相同，但取消了混合表。

之所以非養老金業務與養老金業務用表不同，是因為整體而言，投保養老金的人群死亡的機率比投保非養老金的人群要小。

本次非養老金業務表男性平均壽命為76.7歲，較原生命表提高了3.1歲，女性平均壽命為80.9歲，較原生命表提高了3.1歲。養老金業務表男性平均壽命為79.7歲，較原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，較原生命表提高了4.7歲。

更新意義

主要有三點意義：

1、有利於防範化解風險。

生命表廣泛套用於壽險產品定價、現金價值計算、準備金評估、內含價值計算、風險管理等各個方面。死亡率估計高了，年金類產品將發生虧損；死亡率估計低了，保障類產品將發生虧損。因此，準確的生命表是防範風險的重要手段和條件。

2、科學的生命表有利於促進壽險產品創新。

新生命表更加科學，貼合我國的人口狀態，將作為壽險監管以及壽險公司責任準備金評估的標準表及壽險產品定價參考表，也可以用作其他相關研究預測的依據。此次生命表可以在以下幾個方面促進產品創新：一是將定價權交給公司，可以鼓勵公司針對不同地域、不同人群開發不同的產品；二是有效防範了養老類產品的風險，提升了公司開辦養老類保險的信心，有利於鼓勵產品創新，特別是年金產品以及長期護理產品的創新。

3、新生命表的發布和實施是我國壽險費率市場化的重要一步。

特點評價

1、編制水平高

本項目是壽險業範圍內的生命表編制，受到了全社會的關注和支持。2005年11月12日，由我國著名人口學專家，全國人大常委會副委員長蔣正華擔任主任的生命表專家評審委員會一致通過了《中國人壽保險業經驗生命表（2000-2003）》。生命表專家評審委員會對新生命表給予了較高的評價，認為此次生命表的編制技術較為成熟，已達到國際先進水平。

2、工作量大

數據來源於國內經營時間較長、數據量較大的六家壽險公司：中國人壽、平安、太平洋、新華、泰康、友邦。六家公司共提交了1億多條保單記錄，占全行業同期保單數量的98%以上；這在全世界生命表編制歷史上，數據量是數一數二的。

編制技術小組歷時一年半，制定了全面、可行的數據收集方案，並對方案進行了試點；兩層次數據校驗，確保了數據質量。最終，所有數據全部通過校驗，滿足生命表編制的要求。計算上全部採用逐單法，確保準確率。

3、組織效率高，編製成本低。

保監會牽頭，全行業共同參與，尤其是主要的六家壽險公司充分發揮了團結奉獻精神，高效負責地完成了數據的收集與編制。項目費用支出很低，參與項目的人員全部是義務工作，不計報酬。

第三版生命表

中國精算師協會擬於2014年啟動第三版生命表修訂工作。負責牽頭工作的團隊正是完成國內第一張重疾表編制的中國精算師協會經驗分析辦公室MIO。

據悉，新版生命表有不少亮點，加強對養老金產品的數據採集是其中之一，養老金產品有望單獨形成一張表。同時，參照國外經驗，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個數據維度，而第二版生命表只有性別和年齡兩個維度，本次修訂或增加“保單年度”這一維度的數據。
中國精算師協會相關人士表示，新版生命表的編制需等待2010—2013年期間的數據全部出齊，儘量減少未決賠款對數據質量的影響，預計明年底可完成數據採集，希望在修訂工作正式啟動後一年內完成。影響險企準備金計提“伴隨著死亡狀況的改善，定期壽險和終身壽險產品保費將下降，而以生存為給付條件的年金險保費將上升。但受人身險費率改革影響，壽險產品價格調整的幅度目前無法確定。”平安壽險的一位工作人員告訴記者，利率和死亡率是影響壽險產品的兩大因素，都存在調整的可能性，該公司壽險產品在設計上正處於過渡階段，未來將逐漸適應新版生命表的變化。