內容簡介
學生貸款在世界上70多個國家實施。中國的國家助學貸款已成為高校中覆蓋面最廣、資助力度最強的學生資助政策。《學生貸款的償還》對助學貸款獲得者的高等教育個人收益率的計算表明，用助學貸款完成學業比沒有獲得此貸款者有更高的投資收益率，延長還款期限對高等教育個人收益率有明顯的提高作用。《學生貸款的償還》還從國際比較的角度分析了世界其他國家和我國的學生貸款的償還負擔率、償還率、回收效率、還款拖欠等問題，評論了國家助學貸款的政策缺陷。另外，《學生貸款的償還》驗證了工作地區、單位性質、行業和類型對畢業生個人收入產生的差異性影響，並將收入分成低、中、高三個等級，設計了針對不同等級收入群體的國家助學貸款多元化償還模型。目錄
摘要（中英文）第1章 緒論
1.1 問題的提出
1.2 研究的意義
1.3 國內學者研究的綜述
1.4 研究樣本和數據
1.5 研究方法與研究思路
第2章 高等教育個人成本與收益：經典理論與中國實證
2.1 基於成本與收益的人力資本分析：經典理論
2.2 國內外高等教育投資收益率的實證研究綜述
2.3 學生貸款獲得者的高等教育個人收益率
2.4 本章小結及政策性建議
第3章 學生貸款償還的債務負擔
3.1 高等教育成本分擔理論解釋下的學生貸款的償還
3.2 學生貸款償還方式的比較及其各自的利弊
3.3 借貸畢業生的債務負擔及還款負擔率
3.4 中國國家助學貸款還款負擔率計算
3.5 影響學生還款負擔率的多因素實證分析
3.6 本章小結與政策性建議
第4章 學生貸款償還和回收效率
4.1 學生貸款償還和回收效率的相關概念與計算
4.2 學生貸款償還和回收的國際比較
4.3 中國國家助學貸款償還和回收效率的實證分析
4.4 本章小結與政策性建議
第5章 學生貸款的還款拖欠
5.1 美國和加拿大預防學生貸款還款拖欠的經驗
5.2 中國國家助學貸款政策文本分析
5.3 國家助學貸款的還款拖欠成因
5.4 基於調查的國家助學貸款還款拖欠預測
5.5 本章小結與政策性建議
第6章 中國國家助學貸款償還模型設計：多元化與可操作
6.1 國家助學貸款的總體缺陷：反思與檢討
6.2 借款者的收入差異：調查與計量
6.3 基於收入差異的多元化還款：建模與驗證
6.4 分期等比定額償還模型的運行：環境與操作
6.5 本章小結與政策性建議
第7章 學生貸款的還款減免與代償
7.1 學生貸款的還款減免和代償：概念辨析
7.2 學生貸款的還款減免和代償：國際比較
7.3 國家助學貸款的還款代償：政策、調查與實踐
7.4 本章小結與政策性建議
附錄 國家助學貸款調查問卷
前言
自1999年以來，助學貸款在中國已實施近8年，其成就與問題並存。突出的成就是幫助數以百萬計的大學生順利進入高等學校並成功完成學業，而突出的問題是貸款償還不暢，這一問題影響到學生貸款的持續發展，給研究人員、政策決策和實施人員都帶來難題。儘管學生貸款已在世界上70多個國家實施，並成為其中許多國家資助經濟困難學生的主要方式，但其償還仍是不少國家面臨的難題。因而可以說，學生貸款償還問題對多國高等教育財政系統提出了挑戰，也給研究人員留下了探索的空間。特別在開發中國家，畢業生收入的不確定性和稅收制度的不夠完善，更增加了學生貸款償還的難度。我國的國家助學貸款就是一個例子。
我曾在1996年至1997年間得到中國政府留學項目資助（出國留學基金委留學資助項目的前身）在美國紐約州立大學布法羅分校進行博士學位論文研究一年，指導教授是紐約州立大學總校前校長、著名的高等教育政策和財政研究專家、“成本分擔”理論的提出者布魯斯?約翰斯通（D.BruceJohnstone）教授。無論是在他的課堂教學、學術研討還是日常談話中，學生資助都是主題，而時值中國高等學校實施學費政策（1997年秋季）之前。也就是說，1996年，由於約翰斯通教授的學術影響和人格魅力，也由於中國高校學費政策的實施和高校貧困生問題的凸顯，我開始了致力於學生資助的相關研究，特別是對學生貸款政策在世界多國實施狀況的了解，對中國高校將在收費背景下實行學生貸款的可行性的提前探討。1997年秋季回國之後，我便開始指導我的研究生們在國內較早地開展了學生資助、特別是學生貸款問題的研究，並逐步
精彩書摘
（1）具有普遍可獲得性按收入比例還款型的學生貸款減少了對家庭經濟收入進行調查的麻煩，不必對申請者資格進行鑑定，使得貧困學生不會因為父母的經濟狀況、入學年齡等原因而不能獲得貸款，使學生貸款具有普遍可獲得性。
（2）沒有還款違約和拖欠的發生
按收入比例還款型學生貸款，是根據畢業生未來的預期收入按一定比例償還貸款，並且只有收入超過了最低的收入標準，才開始還款，甚至一些國家到了一定年齡後可以免除還款。這樣不會發生還款違約與拖欠，這是按收入比例還款型學生貸款的最大優勢，也不會對借款者的信用名譽造成不良影響，還不會形成拖欠的心理負擔，避免了貸款的逆向選擇和道德風險的產生。
（3）通過有效的管理機構快速地收回貸款本金
按收入比例還款是按收入的高低來決定還款的數額的，因此收入高的人可以在短期內很快還清貸款，加快了貸款的回收速度。同時，政府授權稅收、養老保險等相關部門從個人收入中直接扣除還款，節約了管理成本，提高了還款效率。
3.按收入比例還款型學生貸款的弊端
（1）對個人收入長期又精確的認定很難
確定個人的收入，特別是在開發中國家，在缺乏有效的收入申報和稅收機制的條件下，是一項困難的工作；同時，在確定還款者的收入比例時，用何種收入作為標準，是稅前還是稅後收入都難以定量。另外，按收入比例還款對低收入者而言，還款的期限通常會在20年左右，要對一個人的幾十年甚至終身的收入進行跟蹤和計算，以確定借貸者的還款數額，這是很困難的。
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