簡介
P2P借貸是 peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思。
網路借貸指的是借貸過程中，資料與資金、契約、手續等全部通過網路實現，它是隨著網際網路的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。
借款標的審核和發布、以及用戶的實名認證、手機認證等功能。此外，系統還擁有強大的數據統計功能，可實時觀察平台交易的狀態和最新的統計數據。
目的和意義
P2P網貸系統是支撐P2P網路借貸正常運轉的具有一定復用性的站點或平台，一般擁有全套完整的資金流數據分析計算和支撐工具。為借貸雙方提供信息流通互動、信息價值認定和其他促成交易完成的服務。不實質參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發生債權債務關係，網貸系統則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。意在解決中小微企業的資金周轉等問題。
發展歷程
起緣
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體系和提高社會閒散資金利用率三個方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創。
1976年，在一次鄉村調查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以製作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。
1979年，他在國有商業銀行體系內部創立了格萊珉（意為“鄉村”）分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。
產生
P2P其中P是英文peer的意思。主要是指個人通過第三方平台在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。客戶對象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個是需要貸款的客戶。隨著網際網路技術的快速發展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉變為線下線上並行，隨之產生的就是P2P網路借貸平台。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務。P2P網路借貸平台發展的另一個重要目的，就是通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同年齡時收入不均勻而導致的消費力不平衡問題。
P2P網貸模式的雛形，是英國人理察·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造的。2005年3月，他們創辦的全球第一家P2P網貸平台Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至義大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
Zopa是“可達成協定的空間（Zone of Possible Agreement）”的縮寫。在 Zopa網站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間，而借款者則根據用途、金額搜尋適合的貸款產品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續費，而非賺取利息。
在我國，最早的P2P網貸平台成立於2006年。在其後的幾年間，國內的網貸平台還是鳳毛麟角，鮮有創業人士涉足其中。
直到2010年，網貸平台才被許多創業人士看中，開始陸續出現了一些試水者。
2011年，網貸平台進入快速發展期，一批網貸平台踴躍上線。業內專業人士表示，由於市場缺乏監管以及行業門檻過低，導致現階段行業內亂象叢生，投資者缺乏相應的專業知識，是不少投資者最終“中雷”的主要原因。對於投資者來說，選擇一個靠譜的平台才是安全投資的關鍵所在。
2012年我國網貸平台進入了爆發期，網貸平台如雨後春筍成立，已達到2000餘家，比較活躍的有幾百家。據不完全統計，僅2012年，國內含線下放貸的網貸平台全年交易額已超百億。
進入2013年，網貸平台更是蓬勃發展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平台數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。
發展
P2P網路借貸平台在英美等已開發國家發展已相對完善，這種新型的理財模式已逐漸被身處網路時代的大眾所接受。一方面出借人實現了資產的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。
國外成功的P2P網路借貸平台 Prosper：成立於2006年，如今擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發生額，是目前世界上最大的P2P借貸平台。
國內的P2P平台正處於初步發展階段，但如今並無明確的立法，國內小額信貸主要靠“中國小額信貸聯盟”主持工作。可參考的合法性依據，主要是“全國網際網路貸款糾紛”第一案,結果阿里小貸勝出”。隨著網路的發展，社會的進步，此種金融服務的正規性與合法性會逐步加強，在有效的監管下發揮網路技術優勢，實現普惠金融的理想。
隨著中國的金融管制逐步放開，在中國巨大的人口基數、日漸旺盛的融資需求、落後的傳統銀行服務狀況下，這種網路借貸新型金融業務有望在中國推廣開來，獲得爆發式增長，得到長足發展。
發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式，歸納起來主要有以下四類：
交易模式
此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此類平台的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，由大型擔保機構聯合擔保。
債權轉讓
可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，宜信將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，宜信模式的特點是可複製性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，宜信的平衡係數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資範疇。
服務平台內容
與其他平台僅僅幾百萬的註冊資金相比，陸金所4個億的註冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向網際網路布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更“科班”。
還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。
綜合交易
例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑藉其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與網際網路結合在了一起，讓網際網路成為線下交易的前台。
因銀行借款難，民間借貸利率高 ，不好意思向親朋好友借錢等原因。有大批因條件受限的企業及個體無法借到錢，給經營及生活造成了不便。在這種環境下，“網路無抵押貸款”、“網路借款不需要憑證和擔保”等民間借貸網站開始悄悄現身於各大網路，網路民間借貸融通了社會閒散資金，借貸簡便，效率高，符合中小企業和個體私營企業短期周轉的需求。根據相關調查數據顯示，在我國的網路借貸平台有二十多家左右，平均月交易額在3000萬元以上，並且仍在快速增長。
