發展歷程
P2P網貸 網貸企業
在身份戶口正確的基礎上，還有一個重要數據就是學歷學位信息，P2P網貸公司安心貸的目標客戶基本限定在接受過本科以上學歷教育的群體，基於這個限定的原因是認可教育制度的篩選，這個群體的人相對有較高的還款能力和接受過基本的信用教育。
網貸數據
P2P網貸平均綜合年利率21.98%
數據顯示，2014年1月份全國P2P網貸平均綜合年利率21.98%，較上月份（2013年12月份）21.76%，上升了0.22個百分點；較上年度（2013年5月份至12月份）25.06%，下降了3.08個百分點；較基期（2013年4月26日至5月31日）23.53%，下降了1.55個百分點。
按借貸期限分類：1個月內為23.57%，1--3個月為27.17%，3--6個月為23.76%，6個月--1年為18.41%，1年以上為10.24%；
按借貸標種分類：普通標為22.64%，淨值標為13.89%；
按時間分類：法定工作日為21.68%，法定節假日、雙休日為23.42%。
從2013年5月到2014年1月份，全國P2P網貸平均綜合年利率為24.66%。利率從2013年5月開始，逐月上升，9月份最高，然後，逐月下降，12月份最低，2014年1月份又略有上升。
2014年1月份全國P2P網貸平均綜合年利率最低的前三名是：遼寧省13.02%、上海市13.50%、河北省14.36%。
平均期限為5.73個月
2014年1月份全國P2P網貸平均期限為5.73個月，較上月份（2013年12月份）5.07個月，增長了0.66個月；較上年度（2013年5月份至12月份3.95個月，增長1.78個月；較基期（2013年4月26日至5月31日）3.51個月，增長2.22個月，顯現出P2P網貸良性發展的曙光。
其中：普通標6.26個月，淨值標0.37個月。法定工作日6.11個月，法定節假日、雙休日3.87個月。
全國P2P網貸平均期限最長的前三名是：遼寧省34.25個月、上海市21.85個月、北京市9.63個月。
2013年5月份至2014年1月份全國P2P網貸平均期限為4.18個月，P2P網貸期限在逐漸增長，其中2014年1月份最長。
總成交額111.43億元
有關P2P網貸逾期、平台擠兌和倒閉、平台負責人跑路和拘留、投資人血本無歸的負面新聞不絕於耳，以至於火爆的P2P網貸增長速度明顯放緩。但另一方面P2P網貸行業利率下降，成交額累創新高，2014年1月份誕生了全國P2P網貸總成交額111.43億元的歷史新記錄，日均成交額3.59億元。較上月份（2013年12月份）的109.44億元，增加了1.99億元，增長率為1.82%。較上年度（2013年5至12月份實際數和2013年1至4月份估算數之合計為874.19億元）的月平均值72.85億元，增加了38.58億元，增長率為52.96%。
其中：普通標、淨值標、秒標分別為101.93億元、7.79億元、1.71億元，分別占總成交額的91.47%、7%、1.53%。
月法定工作日92.35億元，占總成交額82.88%，日均成交額4.20億元；月法定節假日、雙休日19.08億元，占總成交額17.12%，日均成交額2.12億元。
從地域上來看，1月份全國P2P網貸平台總成交額前三名，分別是廣東省34.76億元、浙江省26.07億元、北京市14.16億元。三省市P2P網貸平台成交額合計超過74.99億元，占全國總數的67%已上。
兩大運營模式
網貸平台主要運營模式主要有兩類，即：傳統P2P模式和債權轉讓模式。
1、在傳統P2P模式中，網貸平台僅為借貸雙方提供信息流通互動、信息價值認定和其他促成交易完成的服務，不實質參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發生債權債務關係，網貸平台則依靠向借貸雙方收取一定的手續費維持運營。在我國，由於公民信用體系尚未規範，傳統的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發生逾期等情況，投資者血本無歸。
因此，P2P網貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯保，其他貸款方面則引入抵押或質押進行反擔保。同時，企業貸款項目引進第三方融資擔保公司對項目進行審核和本息擔保，並要求其擔保規模要與擔保方的擔保額度相匹配，擔保方也要加強自身的風控管理。而網貸平台應加強貸款項目的信息披露。
2、債權轉讓模式能夠更好地連線借款者的資金需求和投資者的理財需求，主動地批量化開展業務，而不是被動等待各自匹配,從而實現了規模的快速擴展。它與國內網際網路發展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關，幾乎所有2012年以來成立的網貸平台都是債權轉讓模式。
因為信用鏈條的拉長，以及機構與專業放貸人的高度關聯性，債權轉讓的P2P網貸形式受到較多質疑，並被諸多傳統P2P機構認為這“並不是P2P，出了風險會影響P2P行業”。
五大投資風險
由於網貸平台實質上只是中介機構，進入門檻低，審批手續比較簡單，幾萬元就能註冊。因此，網貸平台正處於魚龍混雜的格局。新平台不斷湧現，伴隨著業內出現不少問題。主要風險關注點有以下四點：
風險一，資質風險。網貸不同於金融機構，金融機構是“淨資本”管理，無論是銀行還是信託公司都要有自己的註冊資本，其註冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且註冊資本不是用來經營的，而是一種擔保、是一種“門檻”。但由於網貸公司門檻低，政府尚沒有出台指導性意見，平台軟體幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平台虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平台達到了50%到70%。
風險二，管理風險。
P2P網路借貸，指的是投資個人通過網路平台把資金借給資金需求個人，看似簡單，其實是一個比銀行及其它金融機構都要複雜的模式。P2P網貸屬於新興產業，是金融行業的創新模式，其發展歷程不過幾年，市場並沒有達到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產品，只是衝著高收益而去，而資金需求者則奔著套現而去。作為網貸公司本身，由於開設的初衷只是為了牟利，其組織架構中缺乏專業的信貸風險管理人員，不具備貸款風險管理的知識、資質，因此很難把握和處理好平台運營過程中所出現的問題，產生大量的壞賬，最終只能倒閉。
風險三，資金風險。
作為一家P2P網貸平台，投資人的資金流向也是至關重要的，不少網貸平台不僅沒有採取第三方資金管理平台，還可以動用投資人的資金，特別是一些網貸平台出現平台的老總自己借款從平台借款幾千萬，用於企業經營，達到自借自用，風險無人控制也無人承擔，其背後隱藏著巨大的資金風險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平台能出現跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置於第三方支付平台進行監管，作為平台要嚴控其動用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。
風險四，技術風險。
信息技術的進步，常引發新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網貸行業的蓬勃發展，各平台多為購買模板，在進行技術改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平台老總不重視技術，寧可花費幾十萬搞行銷也不肯重視技術，從而極大地影響計算機系統運行的穩定性。技術漏洞的存在，導致惡意攻擊風險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平台、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現等問題開始逐步顯現。特別是由於網貸屬於新興業務，相關的法律法規條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平台事件頻繁出現，嚴重影響了平台的穩定運行。
風險五，風險部門的風險。
一家網貸公司的安全與否直接與公司的風控部分相關！風險控制部門的專業與否，可以很好地衡量一個項目的穩定與否，首先風險控制部分就會幫助投資理財人減去一大部分風險。把不安全的項目統統帥選出去。讓網貸投資更安全。
四大投資常識
選擇P2P網貸平台常識一：安全最重要
許多投資新手在剛剛進入P2P行業的時候，看到高達10%以上的收益不禁垂涎欲滴，但是收益應該是在“安全的前提下”才能追求的。只有將安全放在第一位，才能一直保持理性和清醒的頭腦。對於“投資哪家平台才好?”這種問題，許多新人會非常糾結，最重要的還是多在網上收集知識，多多學習，面臨一家不了解的途徑，需求從各個方面了解其信息。
選擇P2P網貸平台常識二：分散投資
“不要將雞蛋放在同一個籃子裡面”是投資過程中必須堅持的原則，在仔細選擇的前提下，篩選出5~10家安全、收益也不錯的P2P網貸平台，將自己的資金投放於不同的平台，用來降低風險的集中爆發。
選擇P2P網貸平台常識三：選擇適當收益平台
當前行業收益率普遍在12%到18%左右，如果平台年化收益超過20%，那么很有可能處於“賠本賣吆喝”的狀態，運營時間一定不能堅持太久，投資者不能為了獲取這樣的預期年化收益而忽略了自己的投資風險;如果投資低於10%，甚至低至8%的平台，那實際上也相當於錯過了當前投資P2P最好的收益機遇。
選擇P2P網貸平台常識四：小額試水
俗話說“羅馬不是一天建成的”，投資P2P的理念和方法不是短期內可以養成的，需要慢慢將實習、理論學習相結合，不斷體驗、不斷溝通學習才能夠養成正確的投資理念。所以對於剛剛接觸P2P的新人來說，可以在本身不斷學習與前進的過程中，逐漸加大投資額。
總之，在行業門檻低、缺少監管、平台質量稂莠不齊的行業環境下，投資者制定一套屬於自己的投資策略非常的重要。對P2P投資的入門者而言，以上幾點常識一定要牢記於心，堅持不斷學習行業知識、不斷前進，養成良好的投資習慣，就一定可以實現資產自由。
賬戶監管
P2P平台出現跑路和詐欺事件的主要原因是：中間資金賬戶缺乏監管，P2P平台擁有中間賬戶資金的調配權。
中間資金賬戶的開設是為了交易核實與過賬，其設立是P2P平台的必要組成部分。但是目前國區域網路貸平台中間資金賬戶普遍處於監管真空狀態，資金的調配權仍然在平台手裡。若是對時間差和條款沒有嚴格控制，“捲款跑路，挪作他用”等中間賬戶資金沉澱引起的道德風險極大。
因此，中間資金賬戶通過監管資金流的來源、託管、結算、歸屬，詳細分析信貸活動實際參與各方的作用，以及對中間資金賬戶進行“專戶專款專用”監控，可以避免P2P網貸平台介入非法集資或者商業詐欺的可能性，也利於相關部門進行社會融資統計和監測分析。
目前國內P2P網貸平台普遍在銀行和第三方支付平台開設中間資金賬戶，實現中間的轉賬結算。而資金託管方的普遍態度是允許開戶，但不承諾監管。監管部門或許可以考慮指定託管機構對中間資金賬戶進行專營專管，使平台本身只能查看賬戶明細，而不能隨意調用資金。此外，成立專業的認證機構對獨立於P2P平台的資金安全進行認證也可以嘗試。
政策監管
由於P2P網貸在我國尚屬新興產業，因此國家尚沒有對其有針對性進行監管。毋庸置疑的是，P2P網貸業務對解決中小微企業的資金問題是有幫助的，作為民間借貸的一種，儘管貸款成本較高，但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業選擇的原因，特別對解決短期臨時性資金周轉有很大意義。
兩大相關法規
1、關於借款協定的規定
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關係，應認定為無效。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不予保護。
2、關於對借款提供擔保的規定
《契約法》第一百九十八條訂立借款契約，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。
《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關係中，僅起聯繫、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。
《契約法》第211條：“自然人之間的借款契約對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款契約約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定”。最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條：“民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。
《契約法》第二十三章“居間契約”中明確規定，居間人提供貸款契約訂立的媒介服務，可依法向委託方收取相應的報酬。因此貸款服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規定並受法律保護的。
媒體報導
由於網貸的蓬勃發展和平台數量的日趨增加，國內各家相關權威媒體均已開始關注這一新興的行業，對其發展現狀等問題進行調查報導。其中，較為引起關注的有：CCTV—13頻道《網貸亂象調查》、人民日報《網路盤活小額信貸》、CCTV—2頻道《網貸野蠻生長調查》等。
特別是2013年3月29日，CCTV—2頻道播出的《網貸野蠻生長調查》，分別從網貸門檻太低、法律法規不規範、如何定格金融牌照、平台是否涉及非法集資等多個角度對網貸這一新興行業做出了解讀，並對網貸的積極作用作以肯定。其中，相關專家表示，網貸一方面確實存在社會需求，一方面網貸平台又陷入非法集資和放高利貸的尷尬，對此專家建議要客觀認識網貸平台的作用，其次儘快建立法律法規，相信必將推動網貸這一新興行業向規範化、透明化的方向進一步發展。
2013年4月3日，CCTV—2頻道在早7點《第一時間》欄目再次播出《網貸野蠻生長追蹤》，對4月1日宣布關閉的眾貸網事件進行了詳細報導，並在節目中採訪了相關投資人，再次對網貸缺乏有效監管提出擔憂，有專家指出，對網貸進行有效監管已經刻不容緩。
雖不排除未來比特幣的發展可能或網際網路金融顛覆金融的機率，現階段P2P網貸才是網際網路金融的終極形態。
優缺點
網貸的優點：
1、年複合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%，理財產品、信託投資等，也一般在10%以下，與網貸產品動輒20%以上的年利率是沒法相比的，例如幫儂貸 。
2、操作簡單
網貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網路完成，借貸雙方足不出戶即可實現借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。
3、開拓思維
網貸促進了實業和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡、信貸文化和發展戰略，打破了原有的借貸局面。
網貸的缺點：
1、無抵押，高利率，風險高
與傳統貸款方式相比，網貸完全是無抵押貸款。並且，央行一再明確：年複合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網貸的高風險性（一般是銀行利率的7倍甚至更高）。
2、信用風險
網貸平台固有資本較小，無法承擔大額的擔保，一旦出現大額貸款問題，很難得到解決。而且有些借款者也是出於行騙的目的進行貸款，而貸款平台創建者有些目的也並不單純，攜款逃的案例屢有發生。
3、缺乏有效監管手段
由於網貸是一種新型的融資手段，央行和銀監會尚無明確的法律法規指導網貸。對於網貸，監管層主要是持中性態度，不違規也不認可。但隨著網貸的盛行，相信有關措施會及時得到制定和實施。
監管思路
2011年8月23日，銀監會辦公廳下發了《關於人人貸有關風險提示的通知》，明確了應該合理設定業務邊界的四條紅線：
一、要明確平台的中介性
二、要明確平台本身不得提供擔保
三、不得搞資金池
四、不得非法吸收公眾存款，並且在實現行業規範之後，銀監會與銀行或第三方支付機構或將開展資金託管鑒於P2P網路借貸行業魚龍混雜、泥沙俱下，省級監管部門可借鑑現代信息技術，建立相關電子登記、資金託管制度，並做好專項治理工作，方能推動網貸平台健康發展。
P2P行業作為剛剛興起的行業，亟須加強監管，央行正在會同有關部門加緊制定《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，並於7月召集了搜易貸、陸金所等多家網際網路金融公司進行溝通交流，預計今年底將正式出台《指導意見》，並將以此對兩年時間以來網際網路金融野蠻生長進行整體上的約束和指引，央行條法司設立的網際網路金融協會已經報民政部審批，很快將成立。這都是為了監管及規範P2P行業的風險控制、風險計量，改善網際網路金融在部分領域的無序和混亂局面，使之回歸到合理規範的軌道之上。
