簡介
刷信用卡負債消費貸款買房、分期購車、刷卡消費……現代金融市場的發展，使得負債消費在人們日常生活中出現的頻率越來越高。適度、合理、科學地負債消費，不僅可以讓人們提前享受到能力範圍內可實現的美好生活，同時還為家庭財務安排提供了更大的空間。
銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發放的個人貸款包括個人住房貸款、個人住房公積金貸款、個人汽車貸款、個人留學貸款、個人綜合消費貸款、個人生產經營性貸款、個人信用貸款、個人存單（國債）質押貸款等。
現在花未來的錢，是一種“前衛”的理財方式。不過與此同時，銀行倡導的是合理的負債消費，過度的負債並不可取。
觀念形成
花明天的錢，享受今天的生活，這容易讓百姓淪為房奴、車奴、卡奴，可是，把錢都積累夠了，去買房、買車，卻又永遠趕不上趟。
傳統的消費觀念講的是量入為出、量力而行。負債消費得以大行其道，主要緣於20世紀90年代，當時國家為了擴大內需，鼓勵居民“花明天的錢圓今天的夢”，由此負債消費的理念濫觴。
除此之外，還有一個因素可能有所忽略———這就是全球化環境下的消費主義影響。目前學術界有種觀點認為，中國的改革與經濟發展是在20世紀後期全球化與後現代消費社會的背景下進行的，以跨國公司為代表的全球化浪潮席捲整個世界，外來消費文化藉助商品、廣告等傳播媒介，對社會形成越來越大的強勢影響，特別是年輕一代，傳統的消費觀被奢侈品消費和透支的理念所覆蓋，“月光族”也好，“負翁”也罷，負債消費伴隨著高消費享受引領著社會生活風尚。
中國進入“負債消費”時代
中國負債消費與美國相比
“負債消費”時代CTR表示，在歐美國家，中產階級主要定義為高學歷、高收入、有車族及有房族，而在中國這一概念需要綜合評判。總體來說，中國式中產階級 的人口規模約8000萬，比例占全社會階層的30%。
通過與美國中產階級對比發現，中國高端人群衝動消費 的指數達116（100為全球平均水平），遠高於美國（98）。同時，中國這一群體願意負債消費的傾向也遠高於美國，中國式中產階級喜歡負債消費指數為122，而在美國，不喜歡負債的指數為115。
2009年中國信用卡 擁有率為19.3%，北京為25.8%。用於日常消費的比例最高，達80.3%。
負債消費調查
據人行南京分行一項統計表明，南京市個人消費貸款餘額已達424億元，若以全市600萬人口計算，南京人均負債達7067元；家庭債務與家庭可支配收入之間的比例即家庭負債率，南京人是60.9%。而中國社科院的一項統計顯示，北京、上海兩地居民，家庭整體負債率高於歐美家庭，分別達到155%和122%，青島、杭州和深圳等中等城市的居民家庭債務比例也平均在90%左右。
優勢
負債買車、買房一個廣為流傳的故事。這個故事講的是一個中國老太太和一個美國老太太在天堂入口處相遇。中國老太太說：“我攢了一輩子的錢，終於買了一套房子，還沒有住幾天就來這兒了。”美國老太太說：“我住了一輩子的房子，直到來這兒之前才剛還清全部貸款。”這個故事在20世紀末成為引導中國人負債消費，特別是按揭貸款買房的經典故事。在這裡美國老太太是正面教育的典型。
適度負債消費有利於刺激經濟成長，這一點並不錯。現代金融市場的發展，人們應該逐漸習慣並且學會負債消費。貸款買房可以說是現代最普遍的負債消費。事實上，買一個房子是給我們今後幾十年用的，當然可以用人們今後幾十年的收入來逐步償還。這反映的是收入和消費的一致性。所以，貸款買房不是非理性消費，而恰恰是符合現代理財原理的合理消費。
大到車子、房子，小到廚房用具，能貸款都貸款，而且越有錢的人越貸款，自己有錢就拿去投資了，乾點什麼都收益都能高於貸款利率。
風險
負債消費壓力從社會穩定協調持續發展的角度來看，家庭高負債能夠促進消費、拉動經濟是有匹配條件的，這就是需要一個強有力的社會保障體系和健全的個人信用體系的“制度支撐”。與歐美已開發國家相比，人們無論是國民的收入水平，還是養老和醫療社會保障制度，以及全社會的公共產品供給體系和信用制度，都存在著較大的差距。顯然，中國的消費者承受債務的能力比起他們要脆弱得多。
如果個人還貸出現問題，那么，銀行無疑是首當其衝的受害者，可能接下來連帶整個國民經濟發展水平和社會安定產生波動。更重要的是，面對人均自然資源短缺的現狀，處於倍受資源要素約束的今天，消費主義的盛行會“透支”後續發展的資本。無論是私人消費還是社會消費，在滿足享受需要和發展需要的時候，如果消費超過了資源供給能力，嚴重破壞了生態環境，那么，這將使社會陷入發展的困境。
合理控制
負債消費合理控制利於理財合理的負債消費應當遵循以下幾項原則：
1.沒有穩定的未來收入者不要負債消費。負債消費是提前將未來的收入做合理安排的行為。如果未來的收入不確定，當然也就不能提前將收入做安排。
2.已經退休的不要負債。退休意味著不再有工資收入，只有一些退休金或保險金，一般來說退休後的收入比起退休前來說要大幅減少。而且退休是一種生活狀態，是一種已經完成了社會和家庭的責任將生活的重擔放下後的悠閒、輕鬆、無拘無束的生活狀態。此時，如果還負有嚴格的法律責任的債務將嚴重影響退休後的生活品質。因此，一般退休後不要再負債。引申來說，貸款購房的按揭期限應當安排到退休之前比較合適。
3.負債支出應低於穩定的家庭收入的三分之一。這是保證負債壓力不影響即期生活的重要準則，應該嚴格遵守。
4.家庭的負債總額不應超過家庭的淨資產。這也是家庭負債的一個重要的財務指標，不要輕易打破。
5.最後，也是最重要的一條，無論是現金消費還是負債消費，你購買的商品都應該是你真正需要的，也是你真正負擔得起的。你買的最貴的商品是你不需要的商品，不管這個商品的價格有多便宜或打了幾折都沒有意義。
