護理保險簡介
護理保險，是指以因保險契約約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。是
健康保險的一種。
護理保險是指為那些因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的保險。這種保險產生於20世紀70年代的美國，是當時社會老齡化發展下的時代產物。隨後，德國、英國、愛爾蘭、南非等國家也相繼出現了護理保險。在亞洲，日本更是將護理保險作為
公共服務產品引入國家
社會保障體系，要求40歲以上的人都要參加。目前，我國保險市場上也推出了部分護理保險產品，如“太平盛世附加護理健康保險”、“安安長期護理健康保險”、“中意附加老年重大疾病長期護理健康保險”等。但這些險種基本上都是針對老年人的護理問題，並且是作為其他
人身險的
附加險出現，其運作方式與養老類保險大同小異，和真正意義上的護理保險還有較大的差距。
從中國目前的社會發展現狀來看，護理保險市場存在巨大的市場需求：
第一，高齡人群護理需求。據《中國21世紀人口與發展》白皮書統計，20世紀末，中國60歲以上老年人口占總人口的比例超過10%。按照國際通行標準，中國已開始進入老齡化社會。2005年底，中國60歲以上老年人口近1.44億，約占總人口的11%，預計到2040 年，60歲以上老人將達2.5 億以上，占總人口的23.79%，是20 歲左右人口的2--3倍。隨著大量“四二一”、“四二二”、甚至“八四二一”結構家庭以及“空巢家庭”、“丁克家庭”的出現，越來越多的老年人在晚年面臨關懷和照顧的缺失風險，市場對老年人護理保險產品的需求急劇上升。
第二，重大疾病後期護理需求。現代社會生活節奏快、工作壓力大、環境污染等問題正日益成為人們的健康殺手，各種重疾發生率不斷上升。重大疾病除了巨大的直接治療費用外，後期的看護費用、營養費用、恢復費用以及後續治療費用等還需一大筆開支，例如癱瘓的治療費、住院費、護理費等綜合起來，平均每天大約要500元的支出，如果再考慮照顧病人引起的長時期收入損失，重疾風險將給患病家庭帶來不可想像的災難。因此，急需一種可以為重疾患者提供後期護理服務以及費用補償的護理保險來減輕患病家庭的沉重負擔。
第三，傷殘人士護理需求。根據聯合國、世界衛生組織的定義，傷殘人士指在心理、生理和人體結構上，某種組織或功能喪失或不正常，全部或部分喪失以正常方式從事某種活動能力的人。目前我國共有殘疾人6000多萬，約占全國總人口的5%，即平均每5個家庭中就有一個家庭有殘疾人。這其中包括聽力言語殘疾人2057萬，智力殘疾人1182萬，肢體殘疾人877萬，視力殘疾人877萬，精神殘疾人225萬，多重及其他殘疾人782萬，其中還有600多萬是兒童。傷殘人士由於行動不便，日常生活往往需要家人的關心和照料，為此，他們的家人不能擁有正常的學習、工作和生活，在經濟和精神的雙重折磨下顯得疲憊不堪。鑒於此，社會上對傷殘人士護理保險的呼聲漸高。
可見，在老百姓的日常生活中，對護理保險的需求並不亞於重疾險，中國目前的護理保險市場具有廣闊的發展前景。保險公司大可抓住當前的有利時機，針對
市場需求的特點大力開發適宜的護理保險險種。具體運營中，可以由初期的附加險逐漸發展為單獨的
主險，由一對一護理轉為
一對多護理，由簡單的費用保障到專業的服務提供，最終實現集中管理、專業運作，在規模與效益上實現雙贏。
黨的十七大報告中指出“要以社會保險、社會救助、社會福利為基礎，以基本養老、基本醫療、最低生活保障制度為重點，以慈善事業、
商業保險為補充，加快完善社會保障體系”。護理保險作為一個公益性險種，不但可以緩解老齡化帶來的社會壓力，減輕個別家庭的經濟負擔和精神負擔，而且可以使更多的人回歸正常的社會生活而對GDP作出貢獻。從這個意義上講，發展護理保險是為政府分憂解難，是為和諧社會添磚加瓦，是商業保險對社會保障體系的有力補充。
護理保險有哪些特點
與其他保險產品相比，護理保險側重於提供長期護理保障，有著顯著的產品特點。從保障範圍看，分為醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級。產品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數年、終身等幾種不同的選擇，同時也規定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責期。免責期愈長，保費愈低。
護理保險一般都有保費豁免保障，在繳費期間，被保險人一經確定需要“長期護理”，保險公司將豁免以後各期保險費。此外，所有長期護理保險保單都是保證續保的，有一些甚至保證終身續保，保險公司不得在保單更新時針對個人提高保險費率。
護理保險的保費通常為平準式，也有每年或每一期間固定上調保費者，其年繳保費因投保年齡、等待期間、保險金額和其它條件的不同而有很大區別。一般都有豁免保費保障，即保險人開始履行保險金給付責任的60、90或180天起免繳保費。
在國外，護理保險強調預防在先和重在在宅護理和長期患者的護理，堅持以實物給付為主，家庭責任優先，晝夜服務、多樣服務的周到服務原則推行多方負擔、多方支持的模式。
護理保險是當代世界社會保險體系的新生事物，從誕生到發展僅有幾十年的歷史，與國外相比較，我國的人口老齡化趨勢更為顯著。配合社會主義市場經濟的建立和完善社會保障體系的需要，建立和發展護理保險更存在深刻的必然性。
護理保險投保指南
護理保險的目的在於降低福利性支出，減輕醫療保險的壓力，同時有效遏制醫療護理資源的浪費、為有護理需求的人提供了專業化的穩定的護理服務。雖然我國市場上護理保險寥寥無幾，但是護理保險卻有著開闊的發展遠景。那么護理保險在投保時要注意些什麼呢？
第一，如果自己的購買能力有限，要先了解購買護理險是否比購買別的保險更重要。保險公司的健康保險有很多種，要參照自己的保障程度來確定購買保險險種。如果您沒有社保，沒有公費報銷，沒有商業大病和醫療保險，建議首先購買商業大病和醫療保險，然後再購買護理保險。
第二，認識到自己需要購買護理保險後要儘早作決定，及時購買。早買比晚買一般費率會低；早買身體狀況容易通過保險公司核保；一旦身體得了某些嚴重疾病後保險公司可能會拒絕承保；早買比晚買往往保障期限更長。
第三，仔細閱讀保險條款中的保險責任和責任免除，明確到底發生什麼狀況下才可以得到保險金的賠付；要正確理解保險責任和責任免除，還要仔細閱讀條款中的名詞解釋，這些釋義是對保險責任的進一步解釋。
第四，要認真填寫投保單，對投保單的每一項內容都要如實告知。保險公司對被保人投保時的身體狀況及未來潛在風險的評估依賴於投保時的告知和體檢單，誠信對於保險公司和被保人都很重要，確保在需要時得到賠付是每一位被保人的心愿，所以一定要如實填寫投保單。
第五，考慮通脹因素，建議在經濟條件允許的情況下，儘量購買較高保額，這樣在未來幾年、也許幾十年後，當用到這筆錢時能對被保人的生活真正起到幫助作用。
第六，建議護理險與其他健康險或養老險搭配購買，解決被保人各方面的保障需求，如護理險搭配醫療保險、護理險搭配大病保險、護理險搭配養老型產品。首創安泰人壽推出一款65歲後不僅住院、門診可以報銷，而且住院日補貼額最低每天900元的保險，這類產品搭配護理保險是成功人士解決老年健康問題的很好選擇。
有關人士認為有三大族群適合買護理險。一類是不婚、不育或晚育族。雖然這類人年輕時養育負擔較輕，但等到自己多病的晚年來臨時，沒有子女在身旁，基本社保也肯定滿足不了老年護理的費用支出，所以必須以長期看護保單來做好未雨綢繆。再有是重視退休規劃的“螞蟻族”。已經準備好生活到85歲以上的人群，若是在六七十歲時就需要長期看護，即便有子女照應，孩子們也不一定吃得消，所以得先籌措長期看護的保障。再者就是肩負贍養父母責任的年輕人。因為目前二三十歲的年輕人，將來需要扶養的老年對象比小孩還多，要保證自己能夠孝順父母甚至是祖父母，就可以為目前在50歲以下的父母購買長期看護類的保障，部分減輕自己未來的壓力。
雖然長期護理險的優勢顯而易見，但是它的費率還是較高。因此，如果家庭保障預算有限，不建議購買該類產品。
