基本信息
人們在購買傳統的保障型保險時，對花錢買的保單總覺得虛了點。保障到期後若是安然無恙，“僥倖”之餘，不免酸酸地“抱怨”兩句：“這么些年的保費錢都‘打水漂’，送給保險公司了。”
設身處地揣摩、配合消費者的心理，保險公司不約而同地紛紛推出了新型的儲蓄分紅型產品。除了傳統的保障功能之外，儲蓄分紅險種以其保費保值、定期返還並外加分享紅利的特點，並且藉助便利的銀行銷售網路，迅速成為保險市場的新寵。
人們可在銀行辦理銀行業務的同時，在營業櫃檯諮詢併購買各保險公司的有關保險產品。通過銀行代理銷售的儲蓄分紅險種，保證資金安全並有豐厚收益，專為實現儲蓄目標而設計，兼具強大的儲蓄和保值功能。它還可獲得保險公司的分紅，是一款安全可靠的理財工具。
功能
儲蓄分紅險種
一般以10年為底限設計，最大的特色所在，便是“保險滿期生存保險金”這一條款。10年或更長的投保期限後，若被保險人平安生存至保險期滿的生效對應日，保險公司便會如數給付相當於多年累計保費總額略有升值的“滿期生存保險金”和累積紅利。
滿期生存保證金便是投保者在保險計畫開始時可選擇確定的儲蓄目標。加上保險公司每年的紅利，投保者的收益將可能遠遠超過預期。如在保險期滿前終止保單，投保者也可獲得按保單累計年期而確定的保單現金價值和保單終止前的累積紅利。
舉例
假設一名30歲的被保險人，於2002年8月1日投保了20份某保險公司的儲蓄分紅型保險，共繳納20000元保費，則2012年8月1日可領取22880元，外加若干紅利。
儲蓄分紅險種的紅利計算方式主要有兩種。一是累積生息，即紅利按保險公司每年確定的紅利累積利率以複利方式計息，全部累積紅利在契約終止時領取，又或是按年領取紅利等，不一而足，依各保險公司的具體產品各有不同。
固定收益上限
根據保監發[1999]93號《關於調整壽險保單預定利率的緊急通知》明確指出壽險保單的預定利率調整為不超過年複利2.5%，並不得附加利差返還條款。
意思就是說儲蓄型保險在不計算分紅的情況下之考慮保單固定收益的話，年化複利收益是不會超過2.5%的，對於大陸內各家保險公司都一樣。（香港地區保險公司不受到保險法的限制，所有在大陸內銷售的保險均受此限）
儲蓄險誤區
首先，少兒通常並不需要壽險，因為從經濟角度講，絕大部分兒童並非家庭經濟支柱，失去子女對父母最大的打擊是精神層面的，而非物質、經濟的。因此，投保壽險意義不大。同時，少兒壽險的保額有著明確限制，未成年人死亡保險承保限額最高10萬元，目的是儘可能規避道德風險。若父母為孩子投保很多壽險，保費其實是浪費了。
第二，儲蓄型保險雖然有著越早投保，費率越低的特點，但父母在考慮時不該忽視保費的時間價值。站在保險公司的立場，不同年齡投保所需保費都是考量了死亡率、性別、教育金返還時間、數額等各方因素的，並不存在在某年齡投保最划算這樣的情況，因此，家長無需執著於早些為孩子投保，徒增繳費壓力。
第三，家長不該期望一份周全的保險保到老，因為孩子成長的每一步都在變化著，他所處的家庭環境、經濟環境、生活環境都不會一成不變，因此，一份你現在看來十分滿意的保險產品，在多年後可能價值已明顯縮水。與其放眼不確定的未來，不如更紮實地看待現在，真正考慮給孩子帶來風險的因素，並最大程度排除經濟影響。。
分紅
儲蓄分紅險種也擁有與傳統保障型壽險相同的保障功能。這體現在對被保險人的身故賠付保險金。被保險人若不幸於契約生效（或復效）之日起一年期滿後身故，保險公司將按保單約定，給付身故保險金和累積紅利。
需要注意的是，被保險人若不幸於契約生效（或復效）之日起一年內身故，保險公司將無息返還所交保險費。一年是重要期限，許多保險公司還規定，投保不足一年就退保的保單便不可以參加分紅。因為紅利的計算是在每一會計年度末計算，並在每一保單年度末分配的。
消費者在單純的儲蓄分紅保險之外，還可以購買附加的重大疾病保險，將保障範圍從身故擴大到罹患多種重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保險一般具有按份購買、每份交費固定、保費不隨年齡變化而變化的特點。此外，手續也較為簡便，無須體檢，只需要在銀行櫃面填寫健康告知等，方便省力。
儲蓄分紅
銀行存款、國債的優點是風險較低，回報率穩定，不足之處是缺乏高回報的期望，收益率較低。儲蓄分紅險種以滿期生存保證金為保底，每年有分紅，利息和紅利無須繳納個人所得稅，到期收益將有可能超過國債。再加上儲蓄分紅險種基礎性的人身意外保障功能，綜合分析，儲蓄型保險產品功能全面，收益率高，是家庭理財的理想渠道。
儲蓄分紅險種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒，上至70周歲的家中長輩，均有適合的產品可供選擇參保。
保費交付方式分為定期交費和一次性交付兩種。定期交費類似定期儲蓄，積少成多，保本增值，有助於合理規劃未來家庭儲蓄計畫，實現儲蓄目標。
投保者還可以通過選擇不同期限，讓儲蓄分紅險種發揮不同的功用。市場上各家保險公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲蓄分紅險種。選擇短期險種可為家庭提供一筆備用基金，用於子女的教育、婚嫁、立業等。選擇更長期的險種則可以為個人或家人提供養老金，以安享晚年。
某些有外資背景的保險公司還承諾，儲蓄分紅險種購買者可以享受公司特色的世界性理賠及救援服務。
舉例說明
========= 舉例說明分析====================================
【泰康金滿倉兩全分紅保險】
保障+理財，高達4倍的意外身故保障。最低500元的標準，讓普通家庭也能進行 理財。其保單具有分紅功能。但未提及保單貸款功能。
《點評》本產品 收益一般般。意外身故4倍保障是個亮點；500起步，走平民化道路。
【平安金玉滿堂萬能兩全保險】
躉交型，1萬起售，3-65歲的人可買，保障到70周歲。該保險可轉換成年金。
保障 - 普通意外身故2倍，交通意外身故3倍賠償。
理財- 保證年利率1.75%，按月公布利率並按月複利。
《點評》保險保障一般；亮點是保險期限到被保險人70周歲，且50周歲時如果繳費滿5年，可轉換成年金領取做養老之用；保證回報率1.75%不算高。
【英大元寶B款分紅兩全保險】
躉交型1萬起，30天-65歲人可買，保險期限5年。提供高達4倍的意外身故保障。保單貸款為現金價值餘額的80%。
《點評》5年確保收益為8.4%+分紅；意外身故4倍賠償及保單貸款功能為其亮點。
【中國人壽鴻泰分紅保險】
躉交或年繳，1千起售，30天-75歲人可買，保障期限5、10、15、20年（最多保障到80周歲）。急用現金時可申請退保。躉交型5年確保收益為3.5-4.8%（按年齡不同）+複利紅利。
《點評》幾無保障可言；確定收益偏低；急用現金時只能退保；唯一亮點是投保年齡放寬到75周歲。
質押貸款
投保者若是中途退保，保險公司將要扣除相應的手續費，這就好比定期儲蓄提前支取便按活期利息計息一樣，所以，中途退保要承受一定的手續費損失。
若是在保單未到期限之前急需用錢，投保者在辦理退保之外，還有一種辦法。許多保險公司已與銀行開展合作，憑壽險保單便可以到銀行櫃面辦理保單質押貸款。但保險業內人士遺憾地表示，至今這項貸款功能真正被運用的情況不多，許多投保者甚至不知道手裡的保單有這樣的應急質押貸款功用。
操作簡便
相比傳統保障型壽險相對複雜的條款設計、詳細的核保手續，在購買儲蓄分紅險種時，只需攜帶身份證和現金到各大銀行儲蓄網點櫃檯，填寫申請書並按照需要交納保險費即可。保險公司將在10至30天不等的時間內將正式保單發出，投保者可以選擇自己即時到銀行網點領取，或是郵寄、快遞至家中或單位等方式拿到保單。
保險公司為了爭奪客戶，也在各動腦筋，儘量提供有特色、便利周全的售前諮詢、售後服務。除了在銀行網點有關櫃檯諮詢、取得詳細介紹資料之外，投保者還可以致電各保險公司的客戶服務熱線，或登入保險公司網站查閱險種介紹，享受線上的諮詢、投保等服務。
一些保險公司還與銀行達成了保險費以及保險款項的代收與代付的協定。投保者在填寫相應的轉賬授權書後，銀行將定期從指定賬戶中自動扣繳應付的保險費，或定期將相應的保險金轉入指定的賬戶中。
專家建議
在購買儲蓄分紅險種之時，投保者應該預先認真閱讀比較不同產品的條款，以及附加的各種服務，以選擇最適合自己的產品。此外不能一味聽信保險公司的分紅收益承諾，應該儘量選擇實力雄厚、信譽良好、理賠迅速的公司。
如何購買
儲蓄型保險，是與消費型保險相對應的，在滿期後您可以享受一定的返還金額。目前常見的儲蓄型保險主要有：儲蓄型健康險、儲蓄型理財險、儲蓄型養老險。您可以結合自身實際情況，有針對性的挑選產品。
如何購買儲蓄型健康險
據調查，近20年來，因癌症死亡的人數已由12.6%上升到17.9%，加強重大疾病保險保障顯得格外重要。在眾多大病保險中，儲蓄型健康險較為划算。若不幸罹患重疾，保險公司將給予賠償。如果到期未發生理賠，那么保險公司將按照約定返還您的保費。在挑選此類儲蓄型保險時，優先關注保障其次注意返還額度。購買時需明確保障範圍，查看是否包含常見的重大疾病。此類保險的重疾呵護，一般是通過提前給付方式實現的，您需要明確給付額度以及給付方法。此外不同產品到期返還額度有所不同，在投保前您需要詢問清楚，返還比例越大越划算。
如何購買儲蓄型理財險
儲蓄型理財險是一種常見的儲蓄型保險，適合家庭經濟條件較好，且基礎保障已經完善的人。在挑選此類儲蓄型保險時，需格外關注返還額度。儲蓄型理財險的返還額度是根據保險公司的經營狀況來決定的，建議選擇經營穩健、投資能力強的大品牌保險公司。此類保險的返還方式較多，如果不急於將紅利取出，可選擇保額返還產品。如對現金有需求，則可選擇現金返還產品。在購買了儲蓄型保險後最好不要輕易退保，保險公司並非將保費如數返還，而是要扣除手續費，包括保險公司支付給代理人的佣金以及管理費用，這樣一來您的損失較大。
如何買儲蓄型養老保險
有經濟學家曾算了一筆賬，在2027年退休的職工，需要一筆約為300萬～500萬元的積蓄，才能安心度過餘生。面對著如此高昂的未來養老費用，您不妨提前儲備未來養老資金。作為一種常見的儲蓄型保險，儲蓄型養老險通常有保底的預定利率，且還有額外的返還利益可以獲得，是您不錯的選擇。在購買儲蓄型養老保險時，您需要明確返還的額度以及返還方式。當然無論您採取何種返還方式和返還時間，都要保證最少領取20年或至85歲。此外在銀行利率走低的背景下，您可縮短此類保險的繳費期限，這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。
