概念
個人理財是指根據財務狀況，建立合理的個人財務規劃，並適當參與投資活動。財務狀況-個人財務狀況包括：個人收支、資產、債務、稅負、保險等。 財務規劃-人生支出項：婚姻、子女（含子女教育）、贍養父母、養老醫療住房、旅行、動產、非經常性開支。
KISS法則
KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風險工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡
例如：現時人的壽命大概是80歲，如果你現在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。
合理處理
對於自己的財產應進行合理安排。
個人理財現金及存款
保險﹑年金
投資
股票、證券投資基金
債券
期貨
投資方向
個人理財●炒金：正在步入黃金時期
自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業務之後，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，隨著國內黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以後，國內黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必將成為個人理財領域的一大亮點，真正步入投資理財的黃金時期。
●基金：無限風光依然獨好
自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國內個人投資者的推崇，去年基金已經明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據有關資料，今年國內基金淨值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
●炒股：機會與風險並存
國內股票市場資金供給量越來越雄厚，資金供求形勢相對樂觀。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風險是並存的。因此，投資者應繼續保持謹慎態度，看準時機再進行投資。
●國債：投資選擇空間越來越大
市場增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以儘量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也成為發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
●儲蓄：老歌能否唱出新調
多年來，儲蓄作為一種傳統的理財方式，早已根深蒂固於人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民目前仍然將儲蓄作為理財的首選。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨幣供應量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，採取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理財方式有望能成為新的理財熱點。
●債券：再度火爆正成定局
近年來，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業債券發行仍有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會將次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。
●外匯：投資獲利機會大增
近年來美元匯率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業銀行的匯市通、中國銀行和農業銀行的外匯寶、建設銀行的速匯通等，供投資者選擇。
●保險：收益類險種將成投資熱點
與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。
資金管理
在炒外匯交易中，資金管理直接關乎交易的成敗。我們從事的是營利的事業，為了賺錢必須學會如何管理資金。絕大部分交易者都忽略了這個方面，許多交易者迫不及待地投入到交易中，根本不考慮賬戶的規模以及動用資金的合理程度。他們簡單草率地將資金拋向市場，毫不猶豫的按下交易的按鈕。這種行為，已經不能算作是交易，只能稱之為賭博。在交易時毫不顧忌資金管理的法則，無疑就等同於賭博行為。這種沒有策略和資金管理概念的交易行為根本無視投資的長期回報。
資金管理並不僅僅是保護我們，長期來看，它提高了我們的贏利水平。交易之道，精髓在於機率的掌握和運用，如果學會了如何控制損失，那么也將學會如何擴大利潤。攻守之道，在於先立於不敗之地而後求勝。其實在外匯交易中，虧損是非常容易的，但是賺錢卻是很困難的。在交易中，我們總是尋找一個優勢，這就是資金管理如此重要的原因。外匯交易，不可能每單必贏，所以有經驗的投資者總會想辦法只承擔總資金的一個較小百分比的損失，以便能夠活下來並取得最終的勝利。只有承受的風險在賬戶的允許的範圍之內，才能夠度過市場的篩選，市場通過優勝劣汰保證優秀交易者的進化。
掌握好資金管理，就可以在經歷一段虧損的時期後，仍舊能繼續在市場存活。損失的越多，則要返回的原始資本所需要作出的努力越大，從另一個側面來講，也就是面臨的困難將更大。這就是為什麼需要作出巨大的努力來保護資本的原因之一。AETOS美匯國際建議投資者必須控制承擔風險的資本的數目，這樣才能再經歷連續失利後仍舊存有實力可以贏得最後的勝利。
增加盈利的另外一個辦法是在潛在報酬風險比大於3：1的時候進入交易。如果能找到那些報酬風險比大於3：1的交易機會，那么投資者將在交易中擁有很大的優勢。無論在什麼時候進行交易，都需要獲得一個較好的風險報酬比率，這樣交易優勢將明顯提高，即使擁有一個較低的勝率也是一樣。
金字塔加倉，其實是一種流傳甚廣但實際使用者寥寥無幾的倉位和資金管理方法。使用這種方法，每次加倉前必須要求已經開立的頭寸處於贏利的情況下才能加倉，這是為了保證不逆勢加倉，必須緊守這條原則。當然，還存在一個例外的情形，那就是有些分次建倉者計畫在回調或者反彈時建立剩餘倉位。使用金字塔加倉法，要堅持遞減倉量的加倉方式，也就是說每次加倉的倉量都不應該大於前面開倉的倉量。使用金字塔加倉法，還要根據交易的波段長短控制加倉次數。多數情況下，連續加倉次數一般不超過3次。極端的區間市場中，開倉時即建立所有倉位，極端的趨勢市場裡面，倉位大多數為後面的加倉所建。也就是說在極端震盪市場中，加倉數趨近於0次，在永遠的趨勢市場中，加倉數趨近於正無窮次。
金字塔加倉，採用的加倉比率應該根據市況和個人的交易風格。總體原則是，交易時間框架越大，越傾向於後面的建倉數量和次數，交易時間框架越小，越傾向於初次的建倉數量。市場的趨勢性越強，越是傾向於後面的建倉數量，市場的趨勢性越弱，越是傾向於初次的建倉數量。趨勢市場中，市場越是運行越是彰顯趨勢的強度，則繼續該方向上運動的幾率越大，所以倉位也該增加。在區間市場中，市場越是運行則越是接近轉折，則繼續該方向上運動的幾率越小，所以倉位也應該逐漸減小。順市加倉是在趨勢市場，順市減倉是在區間市場。如果第一筆單開倉後已經盈利了，就可以考慮在回調點上第一次加倉，第一次加倉的倉位一定要小於第一次開倉的倉位。後面的加倉的方法一樣。允許第一次加倉以後的加倉倉位與前面的加倉倉位相等，但不能超過。在加倉中一般不追高加倉，這樣風險一般比較大。金字塔加倉最重要的作用在於有效的避免虧損。
常見的資金管理技巧有哪些呢？首先，讓保證金和開立頭寸的數量形成配比。如保證金500以下，開倉數量不得超過10000；5000以下，不得超過50000；10000以下，不得超過100000.。其次，要學會見位做單。當匯率跌至重要支撐位附近，交易者想要建立多頭頭寸時，交易者應根據該支撐位的強度決定資金的使用；當匯率升至重要阻力附近，交易者計畫對多頭頭寸進行平倉時，交易者應先確定是趨勢市場還是區間市場，然後根據阻力位的強度確定平倉幅度。再次，要學會破位做單。當匯率升至重要阻力位時，如果交易者計畫匯率升破阻力位即建立多頭頭寸，那么交易者應在升破前確定該阻力位的強度和升破的機率。匯率跌破重要支撐位後建立空頭頭寸，反向操作，原則一樣。
理財竅門
一、時常梳理自己的支出和收入
總是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒什麼結餘。這種情況，以剛畢業參加工作的年輕人最為典型。
竅門：從理財的角度來講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。只有把自己的收入和開支梳理清楚了，才能進一步進行理財策略的調整。
二、存錢是最簡單也最實用的理財手段
這個月你存錢了嗎？雖然現在利率趕不上CPI增長，但是強制性存款對個人和家庭來說也必不可少。很多人信奉"能花錢才能賺錢"，但是"花錢大手大腳、存款幾乎沒有"的家庭又能靠什麼來投資呢？"能賺錢，又能有計畫的花錢"才應該是投資理財之道！
竅門：資產的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。應該每個月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以採用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其對於不懂投資知識，盲目投資的人來說，還不如把錢存在銀行保險。
三、注意家庭中的固定資產比例
中國人自古以來就對土地和房子有著深深的感情，這種感情往往會轉移到投資中去。許多人看到房價節節攀升，覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。除去房價下跌資產縮水的風險，因為買房而背上幾十上百萬房貸也往往導致生活質量下降。其他的家庭固定資產也是如此。以家電和家具為例，這些東西的價值會隨著時間的推移而逐漸縮水。
竅門：固定資產的增值空間有限，而且變現能力較差。所以，固定資產在所有家庭資產中的占比最好不要超過60%。
四、重視保險，理性選擇投保的家庭成員
保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。保險的最大功能是保障未來生活不因風險發生而被徹底改變。隨著人們對保險的認知和了解，在經歷了前期的陌生、反感、猶豫等階段之後，已逐步開始接受保險。這裡不做累述。
值得注意的是需要投保的家庭成員的選擇。現代人都疼愛孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬元。但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業保險。
竅門：不要忽視保險的重要性，尤其是處在事業上升期的年輕人，一旦生病或者發生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。家庭的經濟支柱應該是保險的主要對象。此外，關於孩子的保險有規定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。
五、做一個長期理財規劃
很多人只知道拚命的工作、賺錢，而不去想其他的事情。往往個人或家庭資產超過幾百萬了，也沒想明白這些資產如何打理才更好。對於保險規劃和養老計畫，更是無暇顧及。
竅門：很多都市人都只知道拚命掙錢，準備掙到了錢就休息，但是對於未來卻沒怎么考慮。所以，應該從現在開始，建立長期規劃。
六、不要妄想一夜暴富
理財是什麼？許多人對於理財沒有清醒認識，認為理財就是投資賺錢，有的人甚至認為，要一年內資產翻幾番，才算真正的理財。
竅門：理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析，制定長期的科學規劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達到財務自由。一夜暴富不是理財，堅持長期投資的理念才是正確觀念。
七、不盲目跟風
我們發現周圍常常有這類人：股票漲了就投資股票、收藏品火的時候就投資收藏品、看黃金漲了就投資黃金。但實際上自己什麼都不懂，只是盲目的跟風投資，往往投資之後就很容易被套牢。
竅門：在對自己的情況充分了解之後，再制定一個長期的理財計畫，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。
八、建立科學的資產配置
"不要把雞蛋放在一個籃子裡"--這句話我們總能聽到，但在實際投資過程中卻往往忽略。有人把80%的錢投入股市，有人買了幾套房子還想再買……
竅門：從自己的風險承受能力出發，建立科學的資產配置。如果大部分的錢投資股票，風險過高；而全是房產的話，也會讓你的資產變現能力降低。還有，在配置資產的時候，千萬不要忘記買保險。
九、充分準備緊急備用金
很多家庭都忽視了這一點，股票、基金、房子一大堆，但是用於救急的現金很少。
竅門：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應該將3--6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。
理財忠告
①在建立個人資產的階段，應當選擇一個沒有風險的簡單的投資機構，最好是採取儲蓄的方式。
②購買住房是一種建立終生資產的行動，所以應當深思熟慮。在採取任何獲得不動產的行動之前，都應當考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問題。
③像建立身體健康表一樣建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關法規的變化。
(4)使你的個人資產多樣化。在組成你的個人資產的過程中要使固定資產、貨幣資產和金融資產這三者大體處於平衡狀態。
⑤使你的資產增值。一份資產應當根據其確定的目的來增值。投資期限上的錯誤會帶來經濟上的損失。比方說，如果你在投資或存款未到期時提前取出資金，那你肯定會有所損失。
⑥使你的資產活起來。如果你為你的資產選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
⑦一般來說，你應當關心稅制的執行和它的變化情況，這是管理好你的資產的一方面。
⑧如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應付各種形勢。
⑨不要忘了為你的退休做好準備。隨著人的壽命的延長、就業危機等情況的出現，退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
⑩最後，也是最重要的一條，就是要保護好你的家庭。在死亡保險、人壽保險、夫妻理財制度等方面應有所考慮。對於子女或其他遺產繼承者，要考慮好遺產的分配和轉讓問題。這方面的問題如果應付得好，將有利於維護家庭的和睦，並能享受很多的稅收便利。
白領理財
第一招：立足於工資餘額管理
許多白領，每個月收入豐厚，卻總是讓工資在卡上睡覺。要知道，現在活期儲蓄要交20%的利息稅，稅後1天1萬元才有0.15元的利息。哪怕放在貨幣基金里，一天1萬元也有0.6元左右的收益，而且隨時可以取出來，唯一的不足可能是要提前2到3天贖回。如果是在華安基金電子直銷買，只需要提前1個工作日打個電話或上網贖回，非常方便。每天相差3倍左右的利息收入，日積月累，也會是一筆不小的財富。
第二招：多用電話和網路
白領的工作一般非常繁忙，一看到排著長隊，心裡就發怵。其實，電話和網路是很好的幫手。發工資了，打個電話或上網，把閒錢買成貨幣基金，周末要“血拚”了，周三或周四打個電話贖回，周五錢就回到自己的借記卡里，隨便消費。一些白領擔心網上理財的安全性，其實你需要注意的是儘量少在網上輸入自己的卡號和密碼。對於像華安電子直銷這樣的“網上電話理財”，資金只能在你本人的借記卡和你本人的基金賬戶之間互相轉移，而轉不出去，只要你借記卡保管好，即使有人代你網上電話贖回，錢也只回到你自己的借記卡上。而且整個電子委託過程都不需要輸入你的銀行卡號、銀行密碼，更可放心。
第三招：給自己定規矩
白領們的另一個問題是，往往判斷很正確，“執行”卻很隨意。明明想好了到多少點位就贖回，真的到這個點位時卻往往忘記執行。或者計畫每月攢多少錢買車買房，卻總在不經意間就把薪水花掉了。這時，你不妨給自己定些規矩，甚至用電腦系統來強制執行，比如，定期定額投資，每月工資一發就自動把一定的金額先扣掉買成貨幣基金，只留一些零用錢，確認要消費前再贖回一定的金額，控制自己的非理性消費。
第四招：巧用幾張銀行卡
現在銀行卡紛紛開始收費，過去衝動地辦的卡也需要清理一下了。建議你考慮保留3張卡。一張是工資借記卡，雖然有的宣布要收年費，但對工資卡一般都有優惠。另外，你可考慮在1家股份制銀行辦一套相互連線的信用卡和借記卡。股份制銀行的卡一般都有些特別的優惠政策。而且，多數股份制銀行不收借記卡年費，信用卡年費的減免條件也非常容易達到。一些選擇民生銀行卡的朋友還辦了“銀基通”，每個月把工資全部放到借記卡一次，網上電話買成貨幣基金，平時消費全部用信用卡，等到還款日前一兩天再打電話贖回貨幣基金，資金到借記卡後就會自動償還信用卡的費用，等於讓銀行的錢為自己賺錢。
