丈母娘貸款

“商貸通”（民生銀行）、 “一貸通”（平安銀行）、 “一貸全”（渣打銀行）、

自從中國房價飈升，曾幾何時丈母娘就成為最大替罪羊之一，不過在近日閉幕的2011上海企業金融博覽會上，“丈母娘擔保貸款”終於讓“丈母娘”們的負面形象扳回一城。
僅憑丈母娘擔保，就可以給女婿貸款？聽上去有點天方夜譚，然而仔細一想，卻又不得不為其中商業智慧與文化倫理的融合而拍案叫絕。
在中國，出於對子女的關心，父母往往對子女的婚姻大事介入頗深，有些母女甚至反目成仇，母親愛之深使得丈母娘對於準女婿往往橫挑鼻子豎挑眼。不過如果女婿一旦入了法眼，丈母娘也會愛屋及烏，轉而“丈母娘看女婿，越看越歡喜”；手段高明的丈母娘甚至對待女婿這個“半子”要好過親生女兒，因為她明白女婿才是要與女兒共度一生的人，她對女婿的關愛最終還是會回到女兒身上。
因此在“丈母娘擔保貸款”中，金融機構的許多工作已經被丈母娘做掉了：丈母娘挑女婿時的嚴格標準，頗有點類似目前銀行的貸審制度，不僅要看才氣（經營能力）和財力（企業實力），更重要的還是人品（經營者本人素質）。而對女兒婚後生活的幸福與否，丈母娘也一直在進行觀察--類似於銀行的放款後對客戶的貸後管理。更重要的是，如果丈母娘肯為女婿擔保，更證明了該女婿的經營風險極低：因為丈母娘不可能讓女兒和自己都生活在失敗的陰影中。
可以說“丈母娘擔保貸款”不僅解決了銀行對貸款客戶的評估永遠比不上客戶的熟人更客觀的問題，而且還在無形中讓丈母娘--如此親近的人來幫助銀行來控制風險了。難怪這個概念在金博會的第一天經上海電視台報導後，就立刻在業界引起了廣泛的反響，第二天，在提出這個概念的融道網展位上，就不斷有人前來諮詢這項貸款如何辦理。
融道網CEO周漢透露，“丈母娘擔保貸款”的名稱，源自於一次頭腦風暴。為了向中小企業宣傳更適合它們的自然人擔保類貸款方式，融道網策劃了一個相關的主題，在對多家銀行自然人擔保類貸款產品設計思路進行研究的基礎上，最終“丈母娘”進入我們的視線：它最簡單、直接地體現了這類產品的特點--保證類貸款、可由自然人進行擔保、擔保者最好是貸款者的親屬--其實不一定是丈母娘，不過“丈母娘”卻能使保證貸款中泛指的“第三人”更加具體，更令人印象深刻。
周漢表示，眾所周知，中小企業融資難在信息不對稱，而信息不對稱從銀行的產品名稱設計上就已經體現出來。根據銀監會的統計，截至2010年12月底，中國有109多家銀行推出了200多種針對中小企業的信貸產品，然而這些信貸產品的名稱，如“展業通”（交通銀行）、 “易捷貸”、 “商貸通”（民生銀行）、 “創業通舟”（華夏銀行）、 “金元寶”（浦發銀行）、 “一貸通”（平安銀行）、 “一貸全”（渣打銀行）、 “陽光融易貸”（光大銀行）、 “財智融通”（工商銀行）、 “速貸通”（建設銀行）等，大多數都只在“貸”“、通”等少數幾個字眼上打轉，可見銀行在設計這些產品時，大多站在自己的立場，難以體現服務中小企業的特色。本來就不對稱的信息門檻，又被銀行這些不明就裡的產品名稱而人為地提高了不少。
當然，信息不對稱並不只是存在於信貸產品的名稱上，為了在現行的體制下，解決信息不對稱的問題，融道網首創了融資B2C（Bank to Customer）模式，通過建立一個海量的融資信息平台，匯集了數萬名銀行與其它金融機構的業務人員發布產品和業務信息，中小企業可以直接在網上通過關鍵字搜尋，精準、快速地找到能夠給自己貸款的信貸員，從而有力的消除信息不對稱的問題。而融道網也因為受到了中小企業和金融機構高度肯定，“丈母娘保證貸款”不過是其中的一個例子而已。
招商銀行小企業信貸中心上海區域總部總助李振宇表示，儘管“丈母娘保證貸款”這個新瓶裝的是舊酒，卻也給能夠給許多銀行在開發小微企業信貸業務時以一定的啟發：
根據近期融道網與《理財周刊》共同發布的《2011上海中小企業融資現狀與趨勢調查報告》，位列“中小企業貸不到款的主要原因”首位就是“沒有合適的抵押物”。顯示目前大部分銀行在對中小微企業貸款時，過於重視他們有沒有抵押物，而不關心企業的成長性，也不關心企業是否可以有其它的擔保方式。就如同一個短視的丈母娘，只關心未來的女婿現在有沒有房子，而不關注他的人品和前途--這樣顯然只會耽誤女兒的終生幸福。選女婿如此，放貸又何嘗不是呢？