內容簡介
《暖財安生:四步邁向家庭財務自由》作者將家庭財務規劃這一看似非常專業的工作轉化為每個人都可以自己解決的具體步驟。當你不再為錢工作，創造了商業系統及投資系統，能有持續穩定的現金流，能輕易抵禦財務風險．自由自在享受生活的時候，你就達到了財務自由的境界。
《暖財安生》編輯推薦
《暖財安生:四步邁向家庭財務自由》讓您學會打理自己的錢財，讓你和你的家人過上安定自在的生活，免遭財務危機而引發的生活動盪。在通向財務自由的路上，我將與你一起學習尊重價值、細心規劃、精心打理每一分錢，讓金錢為你工作，為你的富足生活做好保障。金錢對於人生是不可缺少的，比擁有金錢更重要的是，有駕馭金錢的能力去貢獻社會。
——中國惠普有限公司高級副總裁舒奇
理財不是投資家的專利。陳昱的功力在於把深奧的理論貫穿在每個人都有的日常經歷中娓娓道來，幫助您把無常的金錢轉化為持久的財富和幸福。
——蘭馨亞洲投資集團（orchidasia）副總裁佟雷
我認為，學習理財是世界上回報率最高的投資項目之一。投資這本書是不錯的選擇。
——慕尼黑再保險公司資深北美精算師劉建勛
理財致富是每個人的權利！這本書可以告訴你如何正確行使這一權利。這本書關注的是你，針對個人情況進行個性化的分析，同時告訴你該怎么辦。有了這本書，面對紛繁的理財方式，你就不會困惑了。
——CCTV證券資訊頻道網站總監黃山
我的理財我做主。這本書讓我開始對理財感興趣，還賺了錢。
——《理財DIY》課程學員
作者簡介
陳昱，資深財務規劃專家，中央財經大學註冊財務規劃師，國際財務規劃師協會會員，知名理財專欄作家，中央人民廣播電台《都市之聲》特聘理財專家，被譽為“中國家庭財務規劃專家”。陳昱女士作為國內著名的理財專家，經常在《參考訊息》《21世紀經濟報導》《錢經》及《時尚》等媒體發表理財文章，是搜狐網、和訊網、中金網習理財專欄作家，在全國母嬰類權威雜誌《媽咪寶貝》主持《媽眯理財DIY》系列專欄，並在CCTV證券資訊頻道《理財專家》開設專家部落格。
陳昱女士自2003年開始，在中國大陸培養了眾多金融財務規劃師。由她創建的“自助理財”觀念，引領了成千上萬的中國家庭構建通往財務健康、財務安全、財務自主、財務自由的道路。
目錄
第一章學些理財的首要課題——金錢觀第二章你的財務健康嗎
第三章你的財務安全嗎
第四章你能達到家庭財務自主嗎
第五章理財工具庫
第六章達成財務自由之路
後記
附錄
序言
做個創富者在最近一年，我為全國的理財師認證培訓(AFP、CFP、RFP、FPC)或理財師學員演講，都坦誠而隆重地分享這個道理——不要只做理財師，更要做個創富者。隨著中國金融市場的發展、百姓財富的增長、人口老齡化以及投資風險的增加等，理財正成為人們的必然需求；同時也是構築和諧社會和和諧家庭的重要方法。2000年我當時是滙豐銀行香港地區客戶市場部主管，見證了我國理財事業從零起步的發展之路。2003年到2004年間，我在北京擔任理財顧問工作，同時受香港大學推薦，擔任清華大學金融理財師培訓課程顧問，結合中國國情開發了首個與國際CFP協會課程匹配的，以我國實際理財案例教學為特點的個人金融理財師培訓課程；並培訓了很多銀行、保險、證券從業人員。相信這是我國大專院校的首個理財師培訓課程。
理財不能單靠知識、方法或經驗。理財知識無窮無盡，任何理財方法，總會追不上時代的節奏變化。
理財者，首先要有正確的創造財富的觀念。許多內陸城市居民或開發中的城市新移民經常問我們這樣的問題：“我只有那么一點點的收入，怎樣理財？”“怎樣實現買房買車的心愿？”他們真正的問題是：怎樣創富？創造財富靠的是信心，靠的是醒覺，靠的是總體能力的提升，靠的是為別人創造價值。沒有能力為別人增值一百萬的人絕對賺不到一百萬的財富。偶然在投機中賺到了也沒法保存下來。窮，是因為心靈貧乏，是因為不能持續地為自己增加價值。
我最近在廣州華南理工大學註冊理財師課程中遇到一名蔡姓的合資公司總經理。他創造財富的經歷恰好說明了這一點。他在2001年以青島旅遊公司廣州業務代表身份入駐廣州，開拓北上旅遊業務。但是廣州市場對去青島旅遊的需求並不強烈，業務開展得不順利。由於他精通韓語，結交了一批韓國實業家。他樂於助人的品格給了他創富的機會，與韓企合資組建了一家公司。初期依靠引入韓國節能設備賺取佣金。當簽訂第一個契約時，恰逢中國SARS疫情嚴重，韓國人不敢來粵，他不得不由中介商改為供應商，自己買入韓國設備，自行安裝操作，結果反而賺到第一桶金。現在他已經成為韓商投資中國的首選合作夥伴，公司正向著高增值、高智慧型的融資企業方向發展。財富發生了如此大的變化，是他懂了理財嗎？未必，還是創富的正確觀念，讓他對別人有用，增加了自己的價值。理財也必如是。
陳昱女士當年與我在北京一起合作，聯合為搜狐網、和訊網、中銀網以及很多報紙、雜誌擔任理財專欄專家，參與理財師培訓工作，也推出深受歡迎的公開理財講座。多年以來，她透過案例研究累積了豐富的理財實務經驗，這都是目前不少國內理財培訓及培訓教材中最缺乏的。其理財心得卓見，尤在筆者之上。
坊間不少理財書籍洋洋大觀，解釋財務產品、講解理論原則、推崇某種理財信念、推論理財策劃，雖有助了解現況，但理財建議多流於推斷評論。
陳昱和我的理財觀念，是以家庭或個人需要為出發點，由健入安、由安入穩、由自主到自由，並在此過程中實現現金流的順暢、創造財富能力的提升。理財的真正意義在於創造財富，發揮源源不絕的正現金流威力，達成財務自由的境界，獲取人生的完滿。一個優秀理財師，不是從數據中找根據，從方法中找答案，而是閱人推己，找出安全快速有效的方法，免除客戶擔心焦慮，達成客戶目標。
一般人以為理財是理財師的工作，是要花很多錢、很多時間去學才能懂得的事。事實上，你不需要成為理財師也可以自助理財。
陳昱的《暖財安生——四步邁向家庭財務自由》一書，正是一本理念、方法、實踐兼容並蓄、案例詳盡的自助手冊。先從錢財是現金流、是能力流的觀點帶入理財的四個必要階段。內文提出的財務健康、財務安全、財務自主、財務自由，正是每一位理財創富人士必經的四個階段。
理財的最高境界是財務自由、輕鬆自在、回報社會、體驗不枉此生的生命價值。這些理財理念，正是本書寶貴獨特之處。
本書是為創富自主的人士學習自助理財必備的參考書。其中四步達成財務自由、實踐案例是陳昱女士多年理財顧問實踐經驗的總結，尤為寶貴，是同類書中的精粹，可作為理財師及學員、讀者理財學習的必備參考書目。
我誠意推薦此書。
後記
永恆的幸福之道因為工作關係，我接觸了很多財務狀況完全不同的人，發現不同財務狀況下人的人生觀、價值觀有著很大的不同。這就是所謂的經濟基礎決定上層建築吧。因此，不同的讀者在閱讀這本書的時候，一定有著非常不同的感受。或者對某一個章節特別贊同，或者對某一章節難以理解。你閱讀時的反應，取決於你現在所處的財務階段和你的心理需求。由於書中涉及完整的財富人生，過些年後如果你有機會再次拿起這本書，因你那時財務階段的不同，你一定會有新的感受。我們用一整本書來探討財富在人一生中的重要性，而且不可否認財富也確實在一定程度上決定了我們的幸福感。
在馬斯洛的需求理論中，人的幸福感來源於各個層次的需求獲得滿足。可是我們往往覺得幸福是短暫的，為什麼呢？究其原因，是我們仍沒有達成真正的“自我實現”。有自我實現需要的人，總是竭盡所能使自己趨於完美。自我實現意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗生活。然而，自我實現的終極狀態和永恆的狀態又是什麼呢？在對眾多的財富案例進行研究的過程中，我發現並不是財務狀態越好的人，幸福感越強。另一個值得思索的現象是，很多曾經擁有財富的人．並不能將財富持久地保持。財富匯集快的人，可能財富消散得也快．所謂“錢，怎么來就怎么去”。這些現象始終刺激著我去探尋，到底如何才能獲得永恆的幸福之道呢？首先，擁有非凡財富者有一個共性，那就是他們能完成常人所不能！他們能夠不斷提升自己的能力以實現常人所不能實現的目標。他們衡量一件事物的價值，不僅僅看是否能滿足一時的物質所需，或者短暫的歡愉，而是要看這些行為是否能提升自身的能力。
然而，為什麼有的財富擁有者可以不停地創造奇蹟，獲得持久的幸福，另一些人則如曇花一現，反而陷入了更深的痛苦之中呢？原來，他們提升自我能力的方式是截然不同的：一種以自我為中心向他人索取，即想方設法地加大自身的能力(量)來抵禦外在的威脅；而另一種是以他人為中心，自我奉獻。
這是兩種截然不同的方式，最終產生的能量、效率與持久性也會不同。
究竟哪一種方式能持久地滿足人類的需要呢？這需要一些科學理性的探討，而不是基於某種空洞的大道理。
我們在中學的物理課本中就學過了能量守恆定律。自然界的能量和質量是守恆的，它們不能產生，也不能消滅，只會從一種形式轉換成另一種形式。同樣，一切皆為自我的需要決定了人們在滿足自我需要的同時，也是在消耗自我內在的能力(量)。
人們在“以他人為中心”的奉獻、服務於社會的同時，也是在增加社會與自我內在的能力(量)。生長消滅，循環往復構成了現實的人生之道。
正所謂天人合一，大道本相通。
自然科學的研究早已無數次顯現了破除自我的強大力量。原子核的內部具有極高的核能，科學家通過中子撞開原子核而產生裂變連鎖反應，釋放出了原子核內部巨大的能量，導致了核子彈的產生。氫彈聚核反應是物質轉化為巨能的最好例證。而且，正物質與反物質的湮滅能夠產生更為巨大的能量！科學家們正在探索一條生髮與控制之道，以為人類提供無窮無盡的能量。這些科學的事實表明，宇宙物質內部蘊藏了非常巨大的能量，關鍵就在於如何認知與把握它們。
老子曰：“天長地久，天地所以能長久者，以其不自生，故能長久。
是以聖人後其身而身先，外其身而身存。以其無私，故能成其私。”這位東方聖哲提出了一條從無序走向有序，從小我走向大我直至無我的幸福實踐之道。其實現原理幾乎與高能物理的原理沒有本質差別。
在西方國家對工作有如此的定義：W-0-R-Kis(工作就是)Willingt0渴望將Offervour自己的資源Resoucesand和知識Knowledget0others奉獻給他人原來，真正永恆的財富是慷慨；真正永恆的成就是服務他人；真正永恆的地位是對他人的尊重及與他人的關係。助人者，才能永恆幸福。
在您掩卷的這一刻，如果感覺從這本書中得到了什麼，那，我將是最幸福的人。如果您能將從書中得到的分享給他人，您也得到了幸福。
文摘
第一章 學習理財的首要課題——金錢觀既然要開始學習讓錢為我們工作的方法，首先必須了解錢是什麼。
什麼是錢？
如果我問“什麼是錢”，也許很多人都會覺得這個問題簡單得無聊。事實上並非如此，也許因為錢距離我們太近，以至於從來沒有人能深刻地去思考這個問題。
從總量經濟學角度說，“錢”首先是一種財富的象徵，這個毋庸置疑。每個家庭的月收入和年收入以及固定資產總額、現金存款等都成為衡量這個家庭是否富裕的重要指標。
從個體經濟學來看，“錢”是一種貨幣單位，我們日常所接觸的人民幣、美元以及歐元等都是一種貨幣符號，它在特定的環境和條件下被交換和流通。
從財務規劃方面看，“錢”是一種控制能力的體現。錢沒有常形，中國古代文化一直有“財富如水”的說法，因為財富本身就像水一樣，它是恆久流動的，永遠從一個渠道進，從另一個渠道出。能將這樣無形的抽象的靈活多變的事物掌握在手中，自然需要非凡的控制力道。如果伸手試圖抓住流動的水，留在掌心的只會是水的痕跡。水是抓不住的，只能引導和積蓄。錢也是同樣的道理。
在我從事個人財務規劃工作多年、大量地接觸社會各個階層的人士的經歷中，發現很多在大學時代的同班同學若干年後財富的狀態卻相距甚遠，說明智商並不是影響一個人財富狀態的關鍵。在同樣的市場經濟環境和機遇中，有的人善於發現機會創造財富，有的人卻對眼前的財富機會熟視無睹。這說明機遇或者運氣也不是影響一個人財富狀態的關鍵。那么是什麼決定了一個人的財富多寡呢？人的習慣由行動產生，行動由觀念決定。所以對金錢的觀念和認知決定了一個人的財富多寡。就像你今天決定打開這本書學習理財，一定是你有比別人更迫切的理財願望而採取的現實行動。
沒有正確的財富觀念很難真正持久地擁有財富。所以，請耐心讀完本章。
第一節 牛市飛揚財富如水
《老子•第九章》中說：“持而盈之，不如其已。揣而銳之，不可常保。金玉滿堂，莫之能守。富貴而驕，自譴其咎。功成身退，天之道哉。”
就我看來，財富具有像水一樣的靈性和特徵。由於財富是恆久流動的，我們希望保有財富就需要建一座蓄水池。在蓄水池的一邊有一個進水管，在另一邊有一個出水管。拿到工資的時候，錢就流進；馬上花掉了，錢就流出。怎樣讓池子裡的水變多呢？很簡單，滿足以下幾個條件：
進水多（一定要大於出水，才能保留在蓄水池中）；
出水少；
蓄水池要足夠大；
蓄水池要足夠堅固，不能滲水漏水。
如何才能修建一個堅固的大蓄水池呢？我們要先了解水的特性：
勢能。水在地勢低洼的地方，就容易匯聚，而在地勢高的地方，則容易流走。個人財富也是一樣，個人聚集財富的能力是同他在商業環境中的地位（不是職位，而是在整個社會商業鏈中的地位）息息相關的。如果能常常表明對別人是有價值的，錢自然也就會匯聚到你這裡。
規模效應。一片湖泊肯定比一個小水坑匯聚水的能力強，因為湖泊面積大，範圍廣，能接納四面八方的水流。這也是越有錢的越有錢，越沒錢的越沒錢的道理。在中國的傳統觀念里，省吃儉用是最基礎和主要的理財方式，但是省吃儉用只能保有財富，卻賺不了大錢。著看世界頂級富豪的傳記，他們自信自己有錢，錢就真的追著他們跑。錢是一個小精靈，會追著有錢人跑，也就是說錢會被錢吸引。比如，一家餐館裝修得很漂亮、很大氣，自然進去吃飯的有錢人就多，消費水平自然就高。再比如說職位，某人過往的薪水高，他被獵頭介紹到更高的職位上去，一定會更容易；如果一個人過往的收入很低，那么他被獵頭介紹去更高職位的機會就比較少。
源。一個湖泊，如果有很多條河流匯聚其中，它的規模就會越來越大，而如果水源斷了，它慢慢就乾涸了。錢是一個在不同時間以不同形式存在的價值。人的價值就是錢的源泉。有價值的人，水源就不會幹涸；沒有價值的人，即使再追逐金錢，也會一無所獲。錢是能力的表現，有能力就有錢，在一個相對公平的社會，一個人的能力能充分體現出來，就會有錢。什麼是能力？能力就是能做別人不能做的事。能做別人不能做、不敢做，或不會做、不願做的事情越多，說明競爭力越強，賺錢的能力就越強。所以，要賺更多的錢，就必須提升個人的能力。
蓄。自然界中的一場暴雨，可能使湖泊的水位上漲很多。一次偶然的機遇可能會使個人財富暴漲。而本身沒有蓄洪的能力，就如同暴雨後的湖泊，湖水傾瀉引發垮堤，摧毀家園。如同不顧風險，貿然投資，肯定賺不了大錢，為什麼？股市也好，房產也好，都有一個投資周期，如果投資不遵循投資周期規律，則會使資產充滿風險。保不住所有，就不能富有。很多人在暴富後並沒有再表現出駕馭財富的能力，忘乎所以，結果可想而知。
流水不腐。個人和財富的關係，就好比一棵樹與水的關係。水量充沛，樹長得鬱鬱蔥蔥，生機盎然。但如果讓一棵樹整天泡在水裡，那只會將根泡爛。已經獲得財富的人，如何保住現在的財富並獲得更多的財富呢？必須要具有正確的財富心態，否則任何一個動盪都會成為財務健康、財務安全的兇手。所以對個人而言，應該清楚每個人對財富的需求是有限的，在獲得財富後，最好的辦法是在自己這棵樹周圍遍植林地。良好的生態環境，既能增強自己的活力，又能增強自己的抵禦力。
所以有人說過：“財富如水——如果是一杯水，你可以喝下去；如果是一桶水，你可以擱在家裡；但如果是一個池塘或一條河流，就要學會與人分享。”
第二節 一切來源於財富性格
一、你能為錢負起責任嗎
財富觀念指導行動形成習慣，就產生了財富性格。有的人想賺錢又害怕賺錢，把好多的錢放到家裡不敢去投資；有的人賺到錢就隨意揮霍，很快又變得一無所有……這些行為都是由人的財富性格決定的，也就是人與金錢的關係決定的。
對於個體而言，往往是很難察覺自己的性格的。在《理財DIY》的課程中我通過一個遊戲來做測試，遊戲的名稱就叫做“為錢負起責任”。假設你和一群陌生人隨意站在一個屋子裡，一起來做這個遊戲。（如果你希望獲得真實的測試結果，請務必讓自己仿佛身臨其境般想像一下，你會怎么做。並在填寫答案之後再參考其他人的行動）
請在問題後面的橫線中填人你的答案：
如果要求你在陌生人中自由行動，這時候你會怎么做？
看看別人會怎么做：
1.走到人群中以便與更多人交流
2.在原地儘可能不動，因為不知道會發生什麼，還是待在原地更為安全
3.找個角落，儘可能離大部分人遠一些，看看他們到底要做什麼
你被要求拿出至少10元、最多100元鈔票參與測試。這時候你會怎么做？
試看
看看別人會怎么做：
1.從錢夾里拿出10元——因為不知道要做什麼，還是少拿一點試
2.從錢夾里拿出20元——可以試一試吧
3.從錢夾里拿出50元——拿出太少的錢沒有面子
4.從錢夾里拿出100元——要玩就玩把大的
5.向周圍的人借點錢玩——他們會借給我嗎
你被告知拿出的錢愈多，學習收穫愈大。這時候你會怎么做？
看看別人會怎么做：
1.本來拿出一張小鈔票，既然如此換成100元
2.還是小鈔票吧，比較安全
你被要求在2分鐘之內把手上的錢向別人傳出去。這時候你會怎么做？
看看別人會怎么做：
1.迅速把錢傳出去
2.別人來跟自己換，不好意思不傳
3.找比自己鈔票面值大的人換
4.到人群密集的地方去，這對多次交換比較方便
5.到沒人注意的地方，因為對陌生人不了解，還是不傳得好
一直有個聲音在要求你把手上接到的錢再傳出去，直至叫停為止。這時候你會怎么做？
看看別人會怎么做：
1.繼續迅速地傳，只要有人在前面
2.找鈔票面值大的傳，碰到拿著鈔票面值小的人躲過去不傳
3.現在手上的錢，比自己原來的少，還是不要傳了，甚至連現在的都會損失吧
4.已經換到比自己拿出的鈔票更多的錢了，停止傳
5.趁亂從別人手裡把錢搶過來，自己手上的錢不傳
6.和別人形成聯盟，讓其他人相信我們的實力，再用小面值鈔票換他們的大面值鈔票。
最後你認為你手上的錢，是比原來的多，還是比原來的少，還是不多不少？
每次與學員一起玩這個遊戲，都讓我感慨人生財富性格的百態。有的人躲在人群外旁觀，有的人滿場飛，積極交換。我記得有一對企業家夫婦，雙雙拿出100元參加遊戲，太太的錢被別人用10元鈔票換走，就不好意思再去換別人的大鈔。而先生則被人“求”走了鈔票，兩手空空。在現實中，他們也是常常礙於面子損失金錢。太太告訴我，在沒有參加這個遊戲之前，他們並沒有意識到自己是這樣對待金錢的。還有一次給我留下了深刻的印象：學員中的5個人在幾分鐘之內迅速形成財富聯盟，結果他們用最少的錢換回了幾乎所有人的錢。在陌生人面前，所有人的財富性格會顯現無疑。
你真的對錢負起責任了嗎？讓我們一起來分析一下你和金錢的關
系。
你對錢是否負責
當你被要求將手裡的錢傳出去的時候，你是不是很坦然地就傳出去了？如果不願意，你會不會拒絕？既然你說了對錢負責任，不管在任何情況下，你是不是真的保住你的錢了？這是你面對社會的時候不同的狀態。
你被要求拿出至少10元、最多100元鈔票出來參與測試
顯現了你在社會生活中，是否常在不知後果的情況下，就提前投入，你會選擇謹慎拿出10元參與還是礙於情面希望在他人眼中出手闊綽。此項測試你是否真的對你的錢很負責任。
你被告知拿出的錢愈多，學習收穫愈大
這是測試別人的言行對你的影響力，就如同每天都要面對的各種廣告誘惑。在這樣的影響下，你是否在不知道後果的情況下，願意承擔更大的風險；同時當你知道拿出的錢越多，學習的收穫越大，是否在不知道後果的情況下，投入更多為獲得更大的回報。通過這些測試，能看出你的投資偏好是穩健型的還是激進型的。別小看這個測試，從中能看出平日裡你對於錢的態度。
你被要求在2分鐘之內把手上的錢向別人傳出去
在經濟社會，錢充當一種流通工具，即通過流通過程來滿足社會上不同的需要。你對你的錢是否負責，對別人叫你花錢是否抗拒，還是很樂意地把錢傳出去？收到的錢又被傳出去，就像在現實生活中，賺到的錢很容易地又花出去了。你是第一次更容易把錢給出去呢，還是當你接到別人的錢以後更容易地給出去？我相信一般的人是第二次更容易給出去，因為第一次是自己的錢有點擔心，而再接到錢可能就無所謂了，因為你知道只要這個測試不停，你就有機會把自己的錢再拿回來，所以你就更容易地傳出去了。
通過這個測試，你就能體會在日常生活中自己是如何面對自己的錢財的。在每一階段中都會伴隨一次心理決策過程，你在整個測試中所展現的心理過程就是你在現實生活中面對金錢的觀念，同時正是這個觀念，決定了你的財富多寡！
通過這個小測試，我們發現：獲得財富的道理是那么的簡單——你的心胸有多大，能力有多大，賺錢有多快，財富就有多豐厚。
二、如何具有成功的財富性格
我們通過一個小遊戲，讓你認識到了自己對金錢的態度，也就是你的財富觀。現在我們繼續解釋財富觀是如何形成的，以及如何改變你固有的財富觀。
1.對錢的恐懼影響自己的財富狀態
在學習真正進入財務自主狀態之前，先來考慮一件事情——你對金錢的觀念。你是不是已經意識到，自己頭腦當中有一個固有的對金錢的觀念？相信完成測試後，你會驚詫地發現原來自己是這樣去看待金錢的！雖然在測試之前每個人都承諾了“我要對我的錢負起責任”，不過在測試的過程中還是會受到各種各樣心態的影響。當你面對一些關於金錢的問題的時候，你的金錢觀會自然地控制你的選擇。閉目想一想，你對錢是：懼怕它，欣賞它，熱愛它，還是憎恨它呢？你真的認為：
我這一生會成為非常有錢的百萬富翁、億萬富翁
感覺我會非常有錢，有充足的錢，不會對錢產生恐懼，有花不完的錢的感覺
感覺我這一生可能會面對財務困境
經驗顯示，真正能夠勾選第一第二項的人並不多，說明大部分人對錢的信心不足。“關於金錢，你最擔心的是什麼？”這確實是一個有分量的問題。幾乎沒有人會在公眾的場合或者與朋友和家人談論對金錢的擔心，因為這會讓人非常尷尬。在眾多尋求家庭財務幫助的客戶身上，我一次又一次地看到內心對錢的擔憂如何戲劇性地影響人們的財富狀況。
可能在你的周圍有這樣的朋友：
從2005年底開始的中國股市新一輪牛市中，有朋友在上證綜指2000點的時候出於恐懼會下跌，不敢投資入市；到了3000點的時候又後悔沒買，又恐怕漲得太高了，還是不敢人市。看到周圍的人掙了大錢，左思右想一直到2007年5月29日終於忍耐不住了，匆匆買了股票。入市第二天就碰到股市大跌，損失慘重，又匆匆減倉。這一出一進損失不少。在這樣的朋友身上就反映出了他對金錢的恐懼心理——想掙錢又怕輸錢。對金錢的恐懼與擁有多少錢無關，所以學習理財的第一件事情就是先要解決對錢的態度。
2.消除對金錢的恐懼
對於金錢的問題，你有過什麼樣的恐懼？有人擔心自己會成為一個無家可歸的人；有的人會擔心自己沒有能力養活全家。“如果工作出了差錯，被老闆炒了魷魚，我還能找到其他的工作嗎”，“我怕自己堅持不下去”，“我擔心，如果朋友知道我掙這么少的錢會不喜歡我”，“我擔心配偶比我掙更多的錢，我會失去家庭的控制權”，“如果我的丈夫離開我怎么辦”，“如果父母不得不送養老院我該怎么辦”，“我怎么支付孩子的教育費用呢”，“如果我老了誰來照顧我呢”，“我擔心我將會失去自己的一切”。
這些對金錢的恐懼，有可能一直在影響著你。在你進行投資決策的時候會有一個不知不覺的聲音在影響你。那個聲音會告訴你今天要去做這個決策，或者你不能去做，你應該買這隻基金或者買這隻股票或者賣這個不能賣那個。這些潛在的聲音出自何處呢？它來自你的成長經歷中的各種事件，一點一點地累積下來形成經驗，重複的經驗慢慢地形成了你的潛意識。這個潛意識會一直影響你所有的行為。所以，要想成為一個優秀的投資人，對自己的潛意識要進行一個系統標準的訓練，使得決策建立在一個安全的系統流程平台上，而不是隨性而為。投資與投機不同，它是一個長期的決策過程，所以一個有經驗的投資者一定是一個心智成熟健康、訓練有素、對金錢有著充分了解的人士。
