平台簡介
網貸平台起初於近幾年，電子商務發展在現在已經是一個規模化的網路。很多投資人與理財人，為了前期的資金投入，通過銀行等機構進行借貸。有很多弊端，比如申請時間長資金或許小等原因。網貸平台的起步，已經幫助了很多小企業走向活躍，幫助一些小公司看到未來。
行業透析
網貸平台模式的雛形，是英國人理察·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造的。2005年3月，他們創辦的全球第一家P2P網貸平台Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至義大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
Zopa是“可達成協定的空間（ZoneofPossibleAgreement）”的縮寫。在Zopa網站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間，而借款者則根據用途、金額搜尋適合的貸款產品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續費，而非賺取利息。
在我國，最早的P2P網貸平台成立於2007年。在其後的幾年間，國內的網貸平台還是鳳毛麟角，鮮有創業人士涉足其中。直到2010年，網貸平台才被許多創業人士看中，開始陸續出現了一些試水者。
2011年，網貸平台進入快速發展期，一批網貸平台踴躍上線。
2012年我國網貸平台進入了爆發期，網貸平台如雨後春筍成立，已達到2000餘家，比較活躍的有幾百家。據不完全統計，僅2012年，國內含線下放貸的網貸平台全年交易額已超百億。
進入2013年，網貸平台更是蓬勃發展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平台數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。
運營策略
p2p網貸平台主要運營模式主要有四類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。
二、“P2P平台下的債權契約轉讓模式”。
可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
三、大型金融集團推出的網際網路服務平台。
有大集團背景的平台，且是由傳統金融行業向網際網路布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更“科班”。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。
四、以交易參數為基點，結合 O2O（OnlinetoOffline，將線下商務的機會與網際網路結合）的綜合交易模式。
小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑藉其客戶資源、電商交易數據及產品結構占得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與網際網路結合在了一起，讓網際網路成為線下交易的前台。
發展趨勢
如今的小企業主又可以選擇其他何種投資方式呢？
毋庸置疑的是，保本是這類人群首要考量的，在保本基礎上，再結合流動性、收益性才能找到合適的投資途徑。而這些條件，在一些具有保本能力的P2P平台有望實現。
我們知道，P2P平台是個人對個人借貸的銜接渠道，在這裡，有資金需求的企業主會發布借款申請，而有閒置資金的個人投資者可在衡量對方企業經營水平、償貸能力等後提供借款。
人們在接觸P2P平台時，往往首先會被其較高的收益率所吸引，的確，某些融資項目可以帶給投資者超過10%的收益率，相比一般銀行理財產品要高出不少。不過，我們認為企業主投資最應該關注的是資金的安全性。
要保證在P2P平台上操作的資金安全性，應考慮資金的流轉是否直接，即P2P平台本身是否能接觸到資金，若可以，就有可能發生資金被中途攔截、轉移的風險。此外，從安全形度出發，借款人本身是否有 抵押物、是否獲得了第三方融資性擔保公司的擔保、平台本身是否提供連帶責任擔保等都該納入考量範圍，若全部具備，則說明投資的風險性較低。
伴隨P2P網貸平台規模不斷壯大的背後是網貸行業同質化現象的越發嚴重，在規模擴大和業務趨同的雙重作用下，P2P網貸行業利率已經開始下滑。業內專家提出，行業精細化、專業化將是P2P網貸平台發展的必由之路和生存之道。
賬戶監督
P2P平台出現跑路和詐欺事件的主要原因是：中間資金賬戶缺乏監管，P2P平台擁有中間賬戶資金的調配權。
中間資金賬戶的開設是為了交易核實與過賬，其設立是P2P平台的必要組成部分。但是目前國區域網路貸平台中間資金賬戶普遍處於監管真空狀態，資金的調配權仍然在平台手裡。若是對時間差和條款沒有嚴格控制，“捲款跑路，挪作他用”等中間賬戶資金沉澱引起的道德風險極大。
因此，中間資金賬戶通過監管資金流的來源、託管、結算、歸屬，詳細分析信貸活動實際參與各方的作用，以及對中間資金賬戶進行“專戶專款專用”監控，可以避免P2P網貸平台介入非法集資或者商業詐欺的可能性，也利於相關部門進行社會融資統計和監測分析。
第三方支付平台開設中間資金賬戶，實現中間的轉賬結算。而資金託管方的普遍態度是允許開戶，但不承諾監管。監管部門或許可以考慮指定託管機構對中間資金賬戶進行專營專管，使平台本身只能查看賬戶明細，而不能隨意調用資金。此外，成立專業的認證機構對獨立於P2P平台的資金安全進行認證也可以嘗試。
監管政策
由於P2P網貸在我國尚屬新興產業，因此國家尚沒有對其有針對性進行監管。毋庸置疑的是，P2P網貸業務對解決中小微企業的資金問題是有幫助的，作為民間借貸的一種，儘管貸款成本較高，但資金到賬時間快、貸款門檻相對銀行更低都是企業選擇的原因，特別對解決短期臨時性資金周轉有很大意義。 因此，國家相關部門必然會在不久的將來對其進行監管。在P2P平台性質的判定和監管確定上的諸多討論和掙扎，也是未來網際網路金融監管的焦點。
比如，比如“信貸影子銀行”的形式，如何進行流量監測和監管？
核心的原則是既要保持民間金融在陽光化下的活力，又要有充分的監測手段和監管能力。對P2P信貸行業的性質判定和監管是一個技術化工作的開始，也是適應未來網際網路金融監管的積極嘗試。
相關法律
關於借款協定的規定 《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十條：一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關係，應認定為無效。 《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十一條：出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不予保護。 關於對借款提供擔保的規定 《契約法》第一百九十八條訂立借款契約，貸款人可以要求借款人提供擔保。擔保依照《中華人民共和國擔保法》的規定。 《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》第十三條：在借貸關係中，僅起聯繫、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。
如何選擇
一看網站
看運營P2P網貸平台的公司是否具備技術開發和金融背景。
二看資金如何進出
目前，P2P網貸平台由於沒有貸款牌照，還屬於民間借貸，借貸資金的進出往往要通過網站創始人的個人賬戶或公司賬戶進行，一般較大的P2P平台每天的資金沉澱多達三五百萬元，這就為平台私自挪用用戶資金乃至攜款潛逃埋下了隱患 。
