郵儲手機銀行網頁版

背景介紹
1.1國內外移動銀行現狀
1.1.1國外移動銀行發展現狀
移動銀行（MobileBankingService）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網路及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務。在手機銀行剛剛推出的2004、2005年，主要功能還集中在銀行業務上，界面也不如現在的美觀，但隨著近年來智慧型手機普及和網路升級，越來越多的人使用手機上網，手機網民已經超過電腦網民。在近期中國網際網路信息中心(CNNIC)發布的《中國網際網路發展狀況統計報告》中指出，截至2013年6月底，我國手機網民規模達4.64億，較2012年底增加約4379萬人，網民中使用手機上網人群占比由74.5%提升至78.5%，較2012年下半年增速有所提升。因而，國內各大銀行業都紛紛在移動銀行的領域中開拓市場，強占競爭力。說到移動銀行，通常人們都理解為手機銀行就是手機app，是安卓和ios上的軟體。實際上，移動銀行主要包括以下兩種方式，其一是用戶通過下載客戶端，利用銀行app進行操作。另一方面則是的登入銀行wap進行對網點查詢、業務辦理等等進行操作。從技術角度來說C/S與B/S只是在客戶終端設備上的不同，Clien是app，需要伺服器支持，Browser同樣也需要。
手機銀行主要採用的實現方式有STK、SMS、BREW、WAP等。其中，STK(SimToolKit）方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業務程式的STK卡，缺點是通用性差、換卡成本高；SMS（ShortMessageService）方式即利用手機短訊息辦理銀行業務，客戶容易接入，缺點是複雜業務輸入不便、互動性差；BREW（BinaryRuntimeEnvironmentforWireless）方式基於CDMA網路，並需要安裝客戶端軟體；WAP（WirelessapplicationProtoco1）方式即通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。即利用手機上網處理銀行業務的線上服務，客戶端無需安裝軟體，只需手機開通WAP服務。
WAP方式的手機銀行較為方便、實用，成為該領域國際發展趨勢。俄羅斯Guta、斯洛維尼亞SKB、義大利Toscana、德國Deutsche等國際著名銀行已競相開通了WAP手機銀行業務：
俄羅斯Guta銀行：俄羅斯最大的銀行之一。已於2000年實現了通過手機或計算機遠程操作現有的銀行業務，具體功能包括：外匯買賣、當前賬戶查詢、轉賬（轉到ⅥSA卡/歐羅卡/Master卡），發票和公共事業費用支付、通過移動商貿系統購買商品等。Guta運用多級認證系統確保手機交易安全。WAP技術使得手機銀行更方便，無需去銀行網點，只需用登入Guta銀行的網站即可。
義大利Toscana銀行：推出的BT手機銀行是一項WAP業務，適用於GSM手機用戶，服務功能包括：當前賬戶查詢及交易、行動電話充值、轉賬、股票交易、外匯買賣等。Toscana銀行和客戶之間採用了安全數據加密，並運用兩級密碼即登入密碼和交易密碼來確保交易安全。
德國Deutsche銀行：Deutsche和諾基亞公司合作開發了WAP手機銀行，諾基亞為此提供WAP伺服器、7110多媒體手機，而Deutsche則屬德國第一家提供WAP手機銀行業務的銀行。
國內也有多家銀行開通了手機銀行業務。其中，工商銀行和招商銀行的手機銀行是採用STK方式或SMS方式實現的；建設銀行的手機銀行基於BREW方式實現，服務於CDMA手機。僅有交通銀行和北京市商業銀行開通了WAP方式的手機銀行，相比之下，北京市商業銀行的手機銀行業務暫時僅支持移動全球通客戶，且功能較少；交通銀行的手機銀行支持移動、聯通的手機客戶，實現功能較為完善。
但就目前的情況來看，隨著手機的普及、3G，4G網路的快速發展，移動網頁銀行在公眾的認知度逐漸提高，對於市場的發展度也在逐漸提升。在這個新興技術的發展的時代，用戶對行動網路基本操作已經能夠掌握，從它作為新生事物逐漸走進人們的日常生活中，但公眾樂於接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例不能與手機用戶數量匹配。但銀行網頁作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、網際網路、POS之後銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。中國移動銀行業務在經過先期預熱後，逐漸進入了成長期，目前，如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點。
1.1.2國內移動網頁銀行現狀對比分析
(1)工商銀行：是文字排版，整體版面整潔簡單，，較為傳統，亮點不多，注重客戶端的推廣，將客戶更多地推向客戶端，在本質上抑制了自己移動網頁銀行發展，訊息推送與客戶功能少，導航作用不明顯，在服務功能區能解決常見問題，與客戶的互動能力差，註冊及其他功能實現複雜。
圖1.1工商銀行分析
(2)建設銀行：建設銀行移動網頁銀行的發展現狀較為良好。有手機wap版綁定手機免帳號輸入，識別手機號碼登錄夢網wap版的功能，內分3G版和普通版本。普通版本較為簡潔，文字較少，適合大量普通手機用戶，尤其合適網速慢、不需要視覺和操作體驗、只需要簡單功能操作的用戶。另外有3G版本，界面良好，用圓形圖示、九宮格布局來使得頁面感受形如手機客戶端，但是界面設計略感粗糙。它的宣傳方面也做的不錯，在其官方網站上有明顯推薦入口，能在電腦端感受和運行移動網頁銀行。其中導航的功能大部分不完善，只是起花瓶的作用。
圖1.2建設銀行分析
(3)農業銀行：將簡潔版、觸屏版、電腦版以不同的網址作為不同版本的入口。簡潔版是傳統的手機文字網頁，界面中規中矩，觸屏版則是大方的圖示網頁，電腦版本與其他門戶類似，不做贅述。優點在於這樣劃分能夠使得不同的用戶選擇合適自己的頁面來做相應的操作，符合當下大部分網站的做法。觸屏版本與建行類似，都是以圖示替代文字的做法，做一個類似手機app的界面。
圖1.3農業銀行分析
（4）郵儲銀行：傳統的小螢幕型純文字頁面，能讓客戶在短時間瀏覽完頁面內容，作為特色的郵樂網並沒有凸現出來，與註冊登錄混淆在了一起。銀行信息推送少，使需要金融信息的客戶第一時間很難找到，功能區沒有明確劃分，有完整的金融工具，應當與金融板塊聯繫在一起，不然客戶重新跳轉頁面會比較繁瑣。服務功能不完善，線上線下沒有結合起來。
圖1.4郵儲銀行分析
（5）中國銀行：網站明確的劃分為手機版和電腦版，但手機版的做工雖比傳統的純文字大方些，但篇幅過長，一般手機需要4個螢幕才能完整瀏覽完，更像精簡版的電腦網頁，線下的線上功能易於客戶理解和操作。大篇幅使功能完善，但有些功能大部分是不需要的，設定成導航可以省去更多空間。快捷功能圖示的設定使客戶更快的找到連結。
圖1.5中國銀行分析
（6）招商銀行：招商銀行的網上銀行頗為有趣，有企業版、個人版、安卓版、iPhone版、電腦版，將這幾種視為不同的平台、不同的app。與客戶之間的互動是做的比較好的，信息的利用率也很高。顏色搭配和板塊排版上都很符合客戶的習慣。但後面的推送訊息偏多，壓榨了後面的訊息資源。而與http://www.cmbchina.com/相比，後者做的更為專注，頁面整潔華麗，用戶體驗舒適大方。
圖1.6招商銀行分析
從目前國內各銀行開展的手機銀行服務上可以看出，國內手機銀行的發展還處於起步階段，存在巨大市場需求且能為銀行帶來收益的交易類服務（移動購物、移動支付等）方興未艾。目前，郵儲銀行手機銀行為客戶提供了多種開通方式，客戶可以通過個人網銀、手機網站（wap.psbc.com）以及營業網點開通。郵儲銀行還根據客戶使用習慣，通過與手機通信錄互聯方式將充值手機號導入手機充值功能中，在信號不足或上網體驗不暢時，通過傳送簡訊至95580的方式掌握賬戶信息。同時，為保證客戶安全，郵儲銀行從簽約機制、綁定機制到功能開/關閉以及交易限額等方面全面進行控制，並將網路與通信運營商連線，實時獲取真實手機號碼，進一步提升服務安全性。
但由圖片可以看出，相比於建設銀行、興業銀行、中國銀行、招商銀行等幾家銀行的手機網頁版，郵儲銀行的手機網頁版界面略顯單調，建行、興業等銀行的界面，已經有了靈活多變，富有自身企業特色的界面風格，在文字中嵌入圖片，為客戶帶來了較好的視覺體驗，而郵儲目前實現的僅是純文字的界面。界面是銀行展現自身企業形象的視窗，單調的界面對於郵儲的企業形象塑造，也是不利的。
1.1.3現存問題
雖然手機銀行具有無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
1、公眾認知度低。擁有手機的人數和接受手機銀行服務的人數不相匹配。現在手機的普及率是73.6%，但是使用手機銀行業務服務的人數絕大多數使用的是客戶端，而使用移動網頁銀行的用戶遠遠低於客戶端的人數。有些銀行開通了手機銀行微博，微信，但是宣傳力度不足，使新型宣傳手段沒有發揮它的優勢。使用手機銀行的客戶集中在城區，以20歲至40歲人群為主，農村比城市認知度更低。
2、手機安全問題。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題，信息傳輸的安全問題、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶，由於現實生活中所出現的手機簡訊欺詐現象和風險的存在使得一部分消費者並不信任手機銀行。此外，無線網路本身也有一定的問題，比如頻寬較窄、連線不夠穩定、缺乏標準協定、數據傳輸容易受到監聽等。
3、使用不夠便捷。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對複雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網路操作不熟練的客戶感到困難，雖然顧客可以使用移動設備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低解析度的顯示螢幕以及功能有限的鍵盤使得開發友好的用戶界面和圖形套用具有挑戰性，這給消費者進行移動商務活動增加了難度。
4、頁面過於單調，枯燥。目前的大多數非電腦版手機銀行很大一部分採用的是文字排版，雖然簡易，但是容易讓人分不清重點，且文字點擊出錯率遠高於圖片點擊出錯率。單純的文字排版也減少了與客戶的互動，微博，微信的交流無法展開。
5、板塊劃分不明顯，混亂。手機銀行的板塊很多，金融，行業，招商有些內容重複，使客戶有時候重複讀到信息，有時候找不到他們需要的信息，板塊劃分過多也使頁面拉長，使一部分客戶因為時間流失。
6、功能不足和功能過多。不同的銀行有不同的缺點，有些銀行的功能過多，使用戶一下子找不到他們所需要的功能，而有些銀行開發的功能過少，不能滿足用戶的需求。手機銀行業務由於受技術、流程、合作夥伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。手機銀行與網上銀行相似度很高，沒有靈活地結合手機的特徵來制定和推出相關業務，導致頁面累贅。例如，相關的人們需要的賬單理財功能，目前仍然尚未開發。
第二章項目背景分析
2.1用戶需求市場調查
在調查過程中，我們共收回211份有效答卷，其中男性受訪者占56.4%，女性受訪者占43.6%，其中通過數據分析，得出以下結論:
（1）手機銀行覆蓋率較低
如圖2.1所示，在收回的211份有效答卷中，安裝手機銀行客戶端的人數僅占調查總人數的29.86%，而受訪人群中，有98.6%的人群是35歲以下的青年人群，
圖2.1手機銀行客戶端安裝情況
在智慧型手機已高度普及的潮流下，對於接受新事物較快的青年人群，手機銀行客戶端的覆蓋率並沒有達到一個較高的普及度，對於其原因，如圖2.2所示，近44%的人群表示更習慣用電腦登入網上銀行，27%的人群表示還不了解手機銀行，可見，儘管目前各大銀行都已進軍移動銀行領域並已採取了一定的舉措，但目前還沒有從根本上改變用戶的傳統觀念，同時，在目前的形勢下，尚未有銀行實現在移動領域的壟斷，所以對於郵儲來說，在移動領域，仍然有較大的發展空間。
圖2.2沒有下載安裝手機銀行客戶端最主要的原因
（2）手機銀行登入頻率較低
如圖2.3所示，36.51%的受訪人表示，登入手機銀行的頻率為幾天一次，33%的受訪者表示，登入頻率僅為幾周一次，另有19%的人群表示幾乎不登入，
圖2.3手機銀行的登錄頻率
由此可見，即使對於已下載了手機銀行客戶端的人群來說，大部分人對於手機銀行也並未形成一種依賴感，雖然一些手機銀行已實現了較為成熟的功能，基本能線上完成理財產品、貴金屬、基金等產品的購買與贖回，部分銀行還能為客戶提供行情資訊、月度最佳表現等參考資訊，以幫助客戶及時、準確地作出投資判斷。甚至一些手機銀行提供了線上商城，例如郵儲中的wap版提供了郵樂網的連結，但並沒有突顯出這些特色功能，並沒有讓客戶對這些功能產生較大的依賴感，目前，更多的手機銀行客戶只傾向於用手機銀行進行賬戶查詢，轉賬等基礎業務，手機銀行仍定位於“低頻次高需求”的套用場景。手機銀行低頻次高需求的現狀，也成為手機銀行客戶端使用率低的原因。在這種“低頻次高需求”的現狀下，網頁版手機銀行的優勢得到突顯。
（3）客戶對網頁版手機銀行的態度分析
由圖2.4所示，有16.59%的受訪者表示對網頁版手機銀行已經比較了解，另有超過一半的受訪者表示，對手機銀行網頁版雖然不太了解，但樂於嘗試。
圖2.4對網頁版手機銀行的了解狀況
由此可見，大部分用戶對網頁版手機銀行事實上抱有一個較為積極的態度，但網頁版手機銀行的普及率還是較低，各大手機銀行的普及率並沒有與用戶的期待形成正比，可見網頁手機銀行的推廣手段還有待於提高與完善，所以對於郵儲網頁版手機銀行的最佳化項目，還是具有較大的市場前景。
由圖2.5可知，相比於手機銀行客戶端，網頁版手機銀行的以下優勢中最可以吸引到用戶的，超過60%的受訪者表示是“使用次數不多，網頁版更方便”，由此可見，網頁版手機銀行的這一特性更與手機銀行“低頻次高需求”的現狀相契合，也是網頁版手機銀行能得到用戶認可的一大重要原因。
圖2.5網頁版手機銀行吸引用戶的優勢
所以，對於建行等積極開拓移動銀行的企業來說，將客戶端與網頁版手機銀行同時進行最佳化，齊頭並進，開拓移動銀行的多條主線，以實現不同人群對於移動銀行的不同需求，拓展客戶群，拓展移動銀行市場。由調查可知，建行的積極舉措也為他們帶來了積極的成效，如圖2.6所示，
圖2.6各手機銀行在受訪人群中所占比例
在本次調查所有使用手機銀行的用戶中，有63%的受訪者表示使用的為建設銀行的手機銀行，而郵儲銀行的手機銀行的比例僅占6.35%，可見，對於郵儲銀行來說，採取積極措施開拓移動網頁銀行，移動網頁銀行的開拓重點不僅僅集中於手機客戶端，將移動網頁銀行與客戶端的特點相互彌補，儘可能大的滿足用戶的多方面需求，為用戶提供更多更優的選擇，只有這樣，才能儘可能大的開拓更為廣泛的客戶群。
（4）對網頁版手機銀行的最佳化點分析
由調查可知，對於影響網頁版手機銀行使用的因素中，速度成為了最受到客戶關注的因素，其次是操作體驗和對流量的消耗情況（如圖2.7），
圖2.7用戶對速度與操作體驗的需求狀況
而速度與操作體驗，在一定程度上是魚與熊掌不可兼得，對於這兩點，有超過66%的受訪者表示打開一個網頁的時候更注重的是速度，對於這部分用戶來說，速度代表的是一個較為實用的價值，同時也有34%的用戶表示很看重操作體驗，面對市場上的不同人群的需求，本項目在最佳化網頁版手機銀行時會分成觸屏版與完整版兩個版本，在速度與操作體驗上各有自己的特色，以更好的滿足不同人群的上網需求。
除此之外，對於網頁版手機銀行的建議看法，更多的受訪者提到了安全這一點，完善系統安全設計、創新多種安全措施、遵循嚴格安全機制，保障電子銀行使用的安全性，也是在設計中需要考慮的。
2.2客戶與銀行分析
2.2.1客戶分析
1.與傳統的業務辦理方式櫃檯辦理相比，網頁版手機銀行可免去櫃檯排號等待的時間，只需登錄手機網站，即可完成業務的辦理與交易，更加方便快捷。並且必須要去網點進行的交易，則設定了網點查詢，網路取號排隊的功能，極大的給不同需求的客戶提供了便利。
2.對於一些並不經常使用郵儲手機客戶端的客戶，安裝手機客戶端讓客戶感覺過於占用手機記憶體，但是，有時因為一些原因，仍然偶爾會用到郵儲的移動業務，臨時下載安裝客戶端又過於消耗流量，浪費時間。此時，網頁版的郵儲手機銀行便是這類客戶的最佳選擇，打開瀏覽器，在搜尋欄中鍵入郵儲銀行，即可搜尋到網頁版，輕鬆實現與客戶端同樣的功能。與手機客戶端相比，客戶無需進行客戶端的下載，節省了手機記憶體，節省了下載手機客戶端的時間與流量，為一些並不經常需要登錄手機客戶端的客戶帶來了便利。
2.2.2銀行分析
1.郵儲現有的的手機網頁版界面過於單調，功能過於單一，沒有為客戶提供一個較好的用戶體驗。
2.與其他銀行較為完善的手機銀行網頁版頁面相比，郵儲銀行對網頁版頁面的設計沒有展現出自身的企業形象，不利於企業形象的塑造。
3.3G與4G網路的發展，為網頁版手機銀行的普及提供了可能，也為銀行進行業務普及提供了新的方式。
4.網頁版手機銀行延長了銀行的服務時間，擴大了銀行的服務範圍，也無形中增大了銀行的服務網點。
5.網頁版手機銀行與有形銀行網點相比，具有投入成本與經營管理成本低、營業效率高、鋪建銷售網路快的絕對優勢，成為國內銀行近年的重點。
2.3市場發展前景分析
2.3.1移動網頁銀行的發展
移動網頁銀行就是通過手機網頁版方式訪問網上銀行，更方便用戶管理銀行的各種業務。國內手機銀行業務發展可劃分為三個階段：2000年-2004年是國內手機銀行發展的萌芽階段，出現了簡訊、STK技術為主的手機銀行；05-08年是國內手機銀行的探索階段，出現了JAVA、網頁版技術為主的多樣化的手機銀行，甚至出現了基於藍莓技術的手機銀行；09年起，手機銀行進入了加速發展階段，網頁版技術為主的手機銀行功能日趨完善，日益成為業務發展的主流，客戶數量爆炸式增長。
圖2.82012年中國用戶使用電子銀行服務情況
2.3.2網頁版手機銀行在現階段的優勢
採用網頁版方式對用戶終端沒有特殊要求，只要安裝網頁版瀏覽器的手機終端都可以使用手機銀行，系統升級對用戶透明，降低了用戶的使用門檻。另外，網頁版頁面對手機記憶體的占用不大，對手機的配置要求不高。由於網頁版頁面的開發方式與Web頁面幾乎完全一樣，所以程式開發工作量不大。
雖然近年，隨著手機智慧型化的發展，適用於各種手機平台的銀行客戶端得到了較大的發展，各大銀行都推出了自己的客戶端，客戶端模式基於C／S(客戶端／HE務器)結構，可充分利用手機終端的處理器計算能力和存儲空間，將更多的數據處理工作放在手機上完成，從而實現一些優勢，如豐富的圖形界面，提升了客戶的操作體驗，所以郵儲銀行也積極的開發出了針對智慧型手機的銀行客戶端，但是，不得不思考的是，銀行作為企業，就必然會在環境中面對競爭的壓力，擴大市場規模，擴大客戶群，是郵儲，也是每一家銀行的目標。對於銀行來說，擴大客戶群，就要增加讓客戶接觸到銀行的渠道，多方式，多渠道的接觸到銀行。客戶端是手機銀行的一種形式，它的出現已經起到了拓寬客戶群的目的，那么，對於其他的可以拓寬客戶群的方式和途徑，也要做好最佳化與完善工作，以全方位、無縫隙的拉動客戶群的增長，同時展現郵儲的企業形象。基於此，郵儲網頁版手機銀行的最佳化，對於郵儲銀行今後的發展，也會起到較大的的促進作用。
2.3.3各家手機銀行競爭策略分析
圖2.9六大銀行手機銀行業務情況
市場競爭策略分析：
在手機銀行領域，以工行、建行、交行為代表的銀行紛紛將手機銀行的發展提高到戰略發展的高度，並從各方面加大了對手機銀行的投入。工行、交行、建行、浦發、招行、光大等行對手機銀行宣傳的投入幾乎占據了其全年電子銀行業務廣告總投入的三分之一，其中交行在電視、網路、手機、樓宇、報刊等媒體投放了大量的廣告開展“e動交行”手機銀行品牌的宣傳。工行、建行等行還制定了專門的內部激勵措施，鼓勵分支機構大力發展手機銀行業務。
工行採取的是“水泥加滑鼠、跑馬圈地、產品創新為核心”的競爭策略，即藉助其網點優勢，通過網點、手機雙渠道，加強產品功能的開發，以功能的豐富作為吸引客戶的核心，不斷的擴大市場規模。
建行採取的是“擴大優勢、拉大差距，量質並舉促發展”的競爭策略，即不斷的擴大市場規模，拉大與競爭對手的差距，以其迅速擴大的客戶優勢不斷鞏固其領先優勢。同時，大力挖潛活躍優質客戶、提高客戶質量，鞏固現有客戶基礎。該策略兼備進攻性與防守性，具有很強的競爭性。
交行手機銀行異軍突起，以其強勢品牌宣傳成為市場中的挑戰者。交行採取的是“品牌帶動業務發展的策略”，即大力加強手機銀行品牌宣傳，以密集廣告、立體宣傳為攻勢，全面推廣“e動交行”手機銀行品牌，向客戶傳達“手機銀行等同交行”的理念，以品牌帶動手機銀行業務的發展。
招商、興業、浦發等銀行不斷跟進領先者，成為市場中的跟隨者。他們多數採用了“細分市場策略”，即選擇其網點集中地區，集中優勢資源，將客戶群體進行細分，主攻一線城市，搶占地方優質客戶，促進其手機銀行業務的發展。
價格策略分析
建行為了擴大整體市場規模，保護其市場占有率，採用了全面低價格策略，跨行、異地匯款手續費定為0.15%，處於中等偏下水平。
工行為了加快市場拓展，也採取了靈活的價格策略，從近年9月到年底提供匯款手續費率相對於櫃面5折的優惠。交行為了爭取更大市場份額、奪取優質客戶市場，採用了有區別的低價格策略，其同城跨行0.15%、異地跨行0.3%，高端“沃德”達標客戶，免去所有轉賬匯款手續費。
浦發、招行等行為了保持相對優勢，跟隨市場領先者的步伐，紛紛降低了價格，並採取了“最低價”價格策略，如浦發手機銀行同城跨行匯款收0.1%、異地跨行匯款收0.4%；招行手機銀行同城跨行轉賬2元/筆，異地同行收0.2%，異地跨行收1%，其同城跨行費用相對其他銀行普遍偏低。
農行則甚至免去了所有轉賬匯款手續費。各家銀行具體價格優惠見下表：
表2-1各家銀行具體價格優惠
各家銀行 同城跨行轉賬匯款結算手續費 異地跨行轉賬匯款結算手續費 年服務費
建行 0.15% 0.15% 6元/月（根據通信運營商不同有所不同）
工行 0.5% 0.5% 免費
交行 0.15% 0.3% 免費
“沃德”達標客戶免費
招行 2元/筆 0.2% 免費
浦發 0.1% 0.4% 免費
農行 免費 免費 免費
行銷活動分析
各家銀行在爭奪手機銀行市場上紛紛有所動作，湧現出一些有特色的行銷活動和方法。如工行持續開展高額獎品促銷活動，以“高額大獎”、“筆記本、三星手機等你拿”等高額獎品為標題，吸引了大量客戶的眼球，客戶積極參與其中。同時工行還不斷變化宣傳主題，以平均每月兩到三次的頻率，更換行銷主題，提高了客戶的關注度；交行“以品牌帶動業務，密集式立體宣傳”的行銷方式效果也十分顯著，通過電視、平面、戶外、樓宇、網路、手機等媒體進行立體式宣傳，開展地毯式的廣告攻勢，不斷向客戶灌輸“手機銀行等同交行”的概念，成功的塑造了交行手機銀行的形象，吸引了大量的客戶使用。又如“手機轉發好友，快速傳播行銷”也成為近年來效果比較突出、具有手機特色的創新性宣傳方法，客戶通過轉發活動訊息獲得獎品，激發了客戶主動轉發行銷信息的興趣，交行等行採取此種方式在活動期間迅速擴散行銷活動信息，收到意想不到的效果。另外，浦發、興業等銀行利用自身優勢，側重區域發展，競爭優質客戶的做法也很值得借鑑。
而由此所帶來的效果也是非常明顯的，在由新浪發起的“手機銀行使用狀況”的網路調查中，
圖2.10手機銀行使用狀況
建行所占比例高達40.1%，招商銀行緊隨其後，工商銀行緊隨其後。
2.4項目未來優勢及前景展望
本項目主要做的是郵儲手機銀行網頁版的最佳化，藉助於html5技術，在郵儲wap版銀行原有的基礎上，進行界面的美化，使得郵儲銀行能夠在網頁上實現手機客戶端的功能效果，突顯郵儲的企業特色。
現階段，郵儲已經具有了手機wap版面，雖然界面簡陋，但已實現了一定的基礎功能，在此基礎上，郵儲網頁版手機銀行首先要做的便是要根據自己的企業特點，進行頁面的最佳化，比如郵儲以綠色為主的企業界面形象，為客戶提供一個全新的視覺體驗，同時，打造兩個不同的版本界面，一個版本界面為默認進入的界面，提供一個官方的體驗感覺，另一個版本界面相對來說較為靈活，在操作時無頁面的跳轉，體驗效果更佳。用戶在進入網頁版手機銀行時，可根據自己的需要，設定版面。
在進行頁面最佳化的同時，嵌入相關的針對手機銀行的活動板面，可以與客戶端的活動同步進行，因為對於郵儲來說，網頁版手機銀行並不是與客戶端相對立的，網頁版手機銀行與客戶端手機銀行是並列前行，相互補充的，使郵儲的手機銀行形式更加多元化，從而起到拓寬郵儲市場面與客戶面的作用。
過去幾年，手機銀行的重心是在聚集客戶和流量上，但未來，銀行要解決的是如何將龐大的“流量”轉化為銀行的收入點。而目前來看，手機銀行在降低交易成本和增加中間業務收入方面的效果已經顯現。以招行為例，通過手機銀行完成一筆交易的成本約為櫃檯交易成本的十五分之一。以招行2012年手機銀行資金變動類交易筆數測算，僅這項業務去年全年就為招行節省了超過1億元。
據調查，2012年有7家大型商業銀行電子銀行替代率超過70%，其中招商銀行與民生銀行電子銀行交易替代率更是超過90%。在未來十年內，科技素養較高的青年主體和中高端企業客戶將成為推動電子銀行與傳統業務的主流。
另外，目前手機銀行一個很大的吸引力是手機銀行轉賬匯款手續費優惠。據尚普諮詢發布的《2013-2017年中國手機銀行市場分析及投資價值研究報告》顯示，網上銀行出現讓銀行客戶們離開了網點排隊的低效與煩惱，手機銀行帶來的便利體驗，顛覆性地改變了人們的生活方式。可以斷言，客戶端化的手機銀行，未來的市場前景不可低估。
2.5swot戰略分析
2.5.1優勢（Strengths）：
（1）網點遍布城鄉
郵政儲蓄銀行自1986年恢復開辦以來，現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網路：郵政在全國擁有儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，國際匯款營業網點２萬個，其中分布在農村地區的占到三分之二以上，全國郵政儲蓄存款的三分之一來自農村。郵政儲蓄依託郵政，營業網點數量明顯多於其他銀行機構，網點優勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區居民提供基本金融服務創造了良好的條件。在不斷發展變化的金融市場上，郵政部門在農村地區提供金融服務業務的市場份額在不斷提高，在有些地區甚至成為了惟一的渠道。因此從渠道分布來看，在四大國有商業銀行在縣城以下區域大規模撤併網點後，加上農村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務手段比較落後，使得郵政儲蓄銀行在農村市場具有相對優勢。
（2）資產規模較大
截至2010年底，全國郵政儲蓄存款餘額達到3萬億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.5億戶，每年通過郵政儲匯辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過2.8億戶，新開辦的公司存款超過700億元，小額信貸放貸300多億元，銀團貸款放款2900多億元。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬億元。較大的資產規模，是郵政儲蓄銀行開展業務的堅實基礎，也是郵儲一直以來的優勢。
（3）品牌優勢
郵政行業有著數以十萬計的投遞員，由於他們特殊的一對一的投遞服務方式，使郵政儲蓄在農村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認知度和忠誠度在某些地區非常高。這極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產品推廣能力。如今已使得廣大公眾中樹立了社會知名、百姓信賴的業務品牌，所提供的基礎金融服務已經深入人心，成為重要的零售金融機構。
（4）較為低廉的經營成本。
郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低，基本上不需要特意為開辦儲蓄業務而另找營業場地，節省了大量的基礎設施建設費用，各項營業、管理成本費用較其他金融機構更為低廉。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。
2.5.2劣勢（Weakness）：
（1）資產流動性管理經驗不足，資產負債結構單一。
郵政儲蓄資金的運用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇到商業銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠遠不能滿足商業銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄資金流動性管理水平偏低嚴重阻礙著郵政儲蓄銀行的快速發展。同時郵政儲蓄資金運用主要集中於債市場投資、協定存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。這些原因和障礙嚴重影響了郵政儲蓄銀行的快速發展，成為郵政儲蓄銀行的一大劣勢。
（2）網點建設滯後
在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。郵政儲蓄銀行雖然有著全國城鄉網點覆蓋率最廣的優勢，但是目前，郵政儲蓄銀行的網點硬體設施，並不如其他商業銀行，其他銀行的各種設備設施，體現了舒適，方便，快捷，即使，櫃檯辦理業務時間較長，客戶也能心情舒暢。對於郵政儲蓄銀行大都有以前郵政的場地改造而成，因此郵儲銀行的硬體設施，顯然不能做到其他商業銀行的設施設備的優質，只有一小部分的網點，才能在硬體設施上跟上其它銀行，大部分網點，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真正成為城市金融行業中有一定競爭實力的零售銀行、社區銀行還存在較大差距。
（3）專業人才匱乏
在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。郵政儲蓄銀行的從業人員絕大部分是從郵政部門劃轉過來的，其機構設定上採取的是“就地取材”的方法。儘管近幾年各級郵政儲蓄機構招聘了部分金融專業人員，其內部人員知識結構也進行了較大的調整，但郵政儲蓄銀行設立之際，在其現有從業人員中，大專以下學歷的員工比例仍然高達70％。人員素質仍參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化水平和業務水平存在較大差距。人才是企業的第一資源，尤其是對銀行業來說，同質性特徵決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭，這一方面，郵政儲蓄明顯處於劣勢。
2.5.3機遇（Opportunity）
（1）開拓龐大的農村金融市場
有龐大的九億農民，然而，我國的農村金融市場卻相當不發達。大多數的商業銀行的業務發展也都偏安城市，而這，也凸顯我國城鄉收入和發展的不協調。2010全年城鎮居民人均可支配收入19109元，農村居民人均純收入則僅為5919元。依託網路優勢，布局農村金融市場。設立農村金融服務部門，積極完善網路服務功能，面向“三農”開展業務。郵政儲蓄銀行三分之二的網點分布在縣及縣以下農村地區，特別是一些偏遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可以獲得的金融服務。因此，從滿足廣大農村民眾日益增長的基礎金融需求，發揮郵政儲蓄在農村的網點優勢出發，應不斷完善農村網點功能，增加業務產品，進一步加大郵儲資金支農力度，逐步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面，尤其是要有針對性地逐步開辦農戶小額信貸、鄉鎮小企業貸款等業務，全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。開拓龐大的農村金融市場是郵政儲蓄銀行發展的歷史機遇。
（2）是實施錯位競爭，服務中小客戶，做強城市市場。
目前，城鄉一體化進程還處於起步階段。城市業務在金融市場仍將長期處於絕對優勢，更是各家金融機構的必爭之地。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，最佳化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。發揮比較優勢，實施錯位競爭。服務中小客戶，要繼續整合代理保險、代理基金、理財類業務，進一步開發適合高端客戶的金融產品，努力探索私人銀行發展模式，逐步進軍城市高端客戶市場。郵儲銀行可以憑藉自身的優勢結合時代發展的需要，更進一步的增強郵儲銀行的競爭力，無疑是郵儲銀行的大好機遇！
（3）開展各項中間業務
為了實現更大的利潤，郵政儲蓄銀行還可利用網路優勢，大力拓展匯兌業務和代收費等中間業務。我國商業銀行開展中間業務尚處於起步階段，尤其是農村中間業務市場有待開發，郵政儲蓄銀行可以充分發揮自己的網路優勢，大力挺進中間業務市場。可以考慮開展代理保險、代發養老金、代發工資、代理發行和兌付憑證式國債、代收學費、全國異地通存通取等業務，較好地滿足的金融服務需求。
2.5.4威脅（Threat）
(1)同行業激烈競爭
郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。在現有經濟情況下，對於很多商業銀行如：建行、招行、工行、華夏銀行都在緊跟市場發展步伐，積極開展金融業務創新，積極嘗試新科技手段可能帶來的金融革命，而郵儲銀行在這些方面戰略布局並不是很明顯。面對同行業激烈的競爭，必然對郵儲產生一定的威脅。
(2)網際網路金融衝擊
郵儲如今除了存在同行的威脅之外，對於在如今網際網路理財也和傳統銀行展開著激烈的市場競爭。截止今年，公募證券投資基金銷售渠道已經擴充到銀行、證券公司、基金公司官網直銷、第三方銷售機構、支付寶、淘寶網電商平台和保險機構，呈現多元化態勢，其中網際網路的平台對傳統銀行的影響尤為明顯。數據顯示，居民儲蓄存款向網際網路理財產品流動的速度加快。據媒體報導，今年1月份前20天，工農中建四大行存款流失7000億。央行發布《2013年金融統計數據報告》顯示，2013年，我國住戶存款增加5.49萬億元，較2012年少增2200億元。2013年10月住戶存款流失嚴重，減少8967億元，為2013年存款流失最嚴重月份。由此可見，在如今的網際網路時代，網際網路理財的威脅不可小覷。
(3)行政干預問題
各級政府對商業銀行的行政干預仍然難以根除。對於地方政府來說，提高當地的經濟水平，從銀行取得發展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設已經無法更改，這是政府干預銀行的內在動力。
(4)人才風險
從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防範。
通過以上分析可知，中國郵政儲蓄銀行應該採取so策略。首先開展農村金融業務。針對國家建設新農村的機遇，以及當前黨中央國務院著力解決“三農”問題的條件下，郵儲應該從滿足廣大農村民眾日益增長的基礎金融需求。同時開展中間業務充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網路和投資隊伍，形成在中間業務領域的核心競爭力。實施網際網路金融創新，加快國有商業銀行改革、防範化解金融風險的有效措施。用先進的管理思想和管理方法，對銀行業務進行全程式、標準化管理，使銀行管理實現由事後反映向事前控制轉變，並完善內部管理，實行全面成本管理，增強決策的科學性。
同時郵儲如果能拓展公司戰略，避開現各商業銀行競爭激烈的紅海。抓住移動網際網路、大數據時代帶來的機遇，緊隨4G網路時代，完善銀行網頁，對其進行設計出更良好的視覺效果、用戶體驗、豐富功能，同時抓住如今020的趨勢對郵儲銀行webapp進行農村推廣，若實現三者同時的突破，必將引進客群面廣而大客戶量。
中國郵政儲蓄銀行將繼續依託郵政網路優勢，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬行銷渠道，不斷完善服務功能，為廣大民眾提供更全面、更便捷的基礎金融服務，打造成為一家資本充足、內控嚴密、營運安全、功能齊全、競爭力強的現代銀行。
第三章項目規劃
3.1項目概述
通過初步調查可知，在安裝手機銀行客戶端的人群中，有不少用戶是幾天甚至幾周使用一次客戶端的，在這種情況下，在手機中安裝銀行客戶端就顯得過於浪費手機記憶體，而且需要不定期更新各種數據，為用戶的流量帶來了較大的消耗，但實際上，對很多人來說，登入移動網頁銀行雖然低頻次，但又是一種高需求的操作，一些業務的辦理，通過手機銀行更加便利，所以對於一些中低頻次的用戶，此時如果有一種客戶端的替代品，即既可以像客戶端那樣便利的辦理銀行業務，又可以不需要占用手機記憶體，不需要下載數據更新包即可以自動完成更新，網頁版手機銀行即可以實現以上要求，通過一些媒體調查顯示，客戶更傾向於wap頁面支付，如圖6:
圖3.1手機銀行用戶使用手機支付願意採用的形式
所以目前，各大銀行都有自己的手機銀行網頁版，與客戶端同時進行銀行的部分業務，郵儲銀行也有著自己的wap版手機銀行。但是，在通過調查對比後，可以發現郵儲銀行的wap頁面過於簡單，沒有突顯郵儲銀行的企業形象，同時也影響了客戶的體驗感受。項目藉助於html5，讓網頁版客戶端與手機等平台的app具有幾乎相同的操作體驗。新網頁藉助搜尋引擎、微銀行、客戶端等平台實現推廣，推過一系列的網頁活動，激活老客戶，帶動新用戶。
3.2項目目的
3.2.1銀行角度
1.利用當前日益普及的3G、4G網路及目前的html5的支持，最佳化郵儲現有的wap版銀行，使網頁界面更加豐富，操作體驗更加完善，幫助郵儲塑造在移動網頁銀行的新形象。
2.移動網頁銀行，兼容型強，私人定製功能，一次開發，後期維護，不受手機平台限制，減少了程式開發量，對於銀行來說，節省研發費用。
3.完善郵儲已有的移動網頁銀行的功能，衍生出更多的子業務，推動業務的發展，開拓客戶渠道，通過搭建農-農交易，農-城交易平台，穩定與激活原有的農村客戶，吸引更多的城市客戶加入郵儲，穩定客戶群。
3.2.2客戶角度
1.提升用戶體驗，使操作更具人性化與智慧型化。通過識別螢幕尺寸大小判斷顯示方便於用戶的模式，使得用戶能夠在手機、pad等跨平台終端都擁有舒適的視覺體驗，滿足各種不同需求的顧客。
2.擺脫客戶端占用記憶體，減少下載與更新所耗費的時間與大量流量的弊端，為不需要頻繁使用銀行業務的客戶提供一個更適合自己的渠道。
3.搭建農-城交易的平台，拓展農產品的對外銷售渠道，同時為客戶提供一個農村產品購物的便利平台。
3.3項目內容
3.3.1郵儲銀行網頁版創新與最佳化
隨著網際網路時代的席捲而來，在移動平台進行業務辦理和信息查詢，已經勢不可擋的成為了有形網點的巨大分流。基於智慧型手機3G與4G網路的快速發展，使用網頁版銀行進行業務辦理等提供了新的方式，這將使銀行具有更加優質全面的服務、發掘更多的潛在用戶、提高用戶粘性提供相對優勢，成為國內銀行近年的重點。
通過市場分析可知，郵儲銀行網頁版處劣勢並且結合用戶的需求，項目對郵儲網頁版銀行進行了如下的最佳化：
觸屏版
最佳化後的第一張界面如圖所示，在手機瀏覽器中打開網頁版郵儲銀行後，即可看到此界面。
圖3.2觸屏版主界面
主界面以綠色基調為主，與郵儲基調相協調，同時與郵儲服務三農的主題相吻合。主界面有傳統版、觸屏版、電腦版、客戶端四種版面選擇，其中，默認自動進入的版面是觸屏版，觸屏版更具個性化，以圖示代替文字，界面更生動形象，進入主界面後，左上方“歡迎您，小郵”，自左至右逐一跳動閃現，體現了觸屏版輕鬆活潑的風格，以書架為主體背景，分為快訊、集市、業務、理財等四部分內容，將標題以銘牌的形式展現，點擊它可以把這一行展開，將其他暫時未展示出來的全部列舉出來。
（1）快訊：頂部是動態展示欄目，顯示一些活動。在欄目下將會有不同的公告、優惠快訊等論題更換。讓消費者一目了然的獲取到銀行想要推廣的最新信息。
（2）業務：郵儲銀行的業務辦理，將有借記卡、信用卡、我要貸款、和網點信息的子欄目。在各個子欄目中，將包含屬於子欄目的實際業務辦理和操作入口，例如：網點信息子欄目中，設有營業網點查詢、線上排隊預約、自助客服和ATM查詢等。這一模組主要是能夠對銀行的一些轉賬、查詢等簡單業務操作，給低頻使用客戶端和不方便利用電腦登入官網的用戶群提供了極大的便利，他們可以通過各種移動設備手機、Pad直接通過瀏覽器進入銀行網頁版進行相關的操作。同時用戶們可以直接通過網點信息欄目就能夠查詢到目前的網點營業情況，甚至直接進行線上排隊預約，充分的利用先進的科學技術，為客戶提供周到的服務，不斷的完善每一個細節迎頭追趕甚至目前具有優勢的競爭對手。
（3）集市：2014年3月，BAT三方在生活服務類活動中激烈的大戰引起了多方持續的關注。從銀行的視角來看，在同業競爭日趨激烈、第三方企業不斷侵蝕傳統銀行業務領地的情況下，O2O的確是銀行已經在嘗試、並且還有很大深耕空間的領域。
目前，手機銀行的服務更趨同質化。目前各家商業銀行的發展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但是要達到一定程度後各銀行的手機銀行功能基本雷同，產品同質化現實非常嚴重。要突破手機銀行功能趨同的困境最重要的是堅持技術創刊新，走差異化發展道路。所以，結合郵儲的特點，有針對性的推出針對特定人群的特殊化業務，手機銀行與電子商務聯動等，對於郵儲來說，確有必要。在此欄目中，我們將根據swot分析中的結論，將在設定農村郵集市以及城市郵樂場兩大模組。具體操作及版面介紹如下：
點擊銘牌進入集市的詳細模組（如圖3），下方跳轉選單分為首頁、郵集、郵樂、業務四個版面，點擊首頁可返回至圖1，點擊郵樂選單，跳轉至圖2，進入城市郵樂場界面。
(A)城市郵樂場模組
圖3.3郵樂網
郵樂板塊以郵儲現有的郵樂網為基礎，力爭打造一個農-城交易平台，目前，國內缺乏專業的進行農-城交易的平台，更多網站集中於同城交易。對於郵儲來說，如果能夠利用自己的優勢，搭建起一個專業的農—城交易平台，將非常具有郵儲的企業特色。據統計，2013年，中國郵政已擁有4.6萬個郵政營業網點、3.6萬個銀行網點以及15萬名配送人員，物流網路覆蓋全國，在三、四線城市擁有廣大的用戶，由此可見，在現有基礎上，中國郵政具有自己的物流優勢。
其次，儘管中國郵政擁有遍布全國的近5萬個營業網點，但由於郵政信函業務大量萎縮，報刊、速遞業務從視窗辦理轉向上門服務，全球範圍內的郵政企業都面臨著業務量下滑、門市資源閒置的挑戰。將其中一部分網點資源服務於電子商務業務，將使其產生更大的價值。
目前，TOM網與郵儲的合作網站郵樂網已經上線是一個結合高端線上網購和線下零售於一體的獨特創新購物服務平台。“郵樂網”主要銷售品牌服飾、箱包鞋帽、個人護理、居家生活、食品保健、母嬰用品、數碼家電等。，“郵樂網”能給中國較為偏遠用戶提供眾多品牌產品。中國郵政歷史悠久，線下網路覆蓋全國，並且擁有完善的物流系統及代收貨款一體化平台；TOM集團在電子商務領域具備豐富的經驗、先進的科技及套用。雙方互為裨益，郵樂將為買家和賣家提供一個不一樣的安全、可靠、虛實合一的網購體驗。“郵樂網”線上線下生成的交易，將主要由中國郵政提供倉儲和物流配送服務。
郵樂場力爭以郵樂網為基礎，打造出郵儲的線上商城，以雲計算技術為基礎，進行信息的推廣及推送，使信息對客戶更具實用性。城市郵樂場的特色在於利用郵儲較為廣泛的農村客戶，搭建起了一個城—農線上交易平台，同時利用郵儲網點分布廣泛的優勢，將各地的農村特產，通過此平台銷往全國城市或農村，或農村新鮮蔬菜水果，可進行線上預定，就近服務城市，更好的帶動城市用戶加入郵儲交易，激活郵儲客戶的積極性。
在設計上，郵樂場界面仍以圖示為主，可自定義添加項目圖示到自己的“郵儲書架”，頁面更富個性化（如圖2）。同時對於郵樂場的內容，可以開展積分活動，提高用戶對郵儲銀行使用的粘性。
(B)農村郵集市模組
圖3.4郵集市
郵集模組（如圖3），即農村郵集市模組，其模組特色便是利用郵儲較廣的三農資源，搭建農-農交易平台，主要進行農藥、化肥、種子、飼料及農用工具的線上銷售，考慮到農村市場對於網路接受度還不是很高的現實情況下，在此類項目推廣時可開展走進農村活動，走進農戶，或在農村郵儲網點進行現場訂購演示，以優惠與積分吸引更多農戶加入郵儲。
目前，比較常見的農產品交易平台有心欣價格網和三農網，心欣價格網免費提供給農戶、商家一些關於農產品交易價格變動趨勢，供求，運輸於一體的服務性公益性網站。而三農網則是秉著“為種植戶養殖戶找市場、幫農資企業找種植戶養殖戶、幫農資經銷商找生產商、幫農資生產商選經銷商”的原則，為三農行業人士提供最專業的種植、養殖致富信息；為種植戶、養殖戶、三農相關企業提供專業的合作平台。
農村郵集市模組融合價格諮詢與農戶交易與交流，建立智力情報支持的信息發布平台，開發功能型網站集群，逐步完善農產品標準資料庫。通過線上線下監控、用戶行為分析等基礎性研究工作，提供全國各地的農產品信息，打通產業鏈上下游環節，為家禽、家畜、養豬、海水養殖、淡水養殖、糧食、瓜菜、園林花草、樹木種植、果樹種植等行業提供資訊、商機、人才等全方位的服務，致力解決三農問題。
(C)郵業務模組
此模組以生活服務類項目為主，涵蓋農村與城市用戶的繳費、手機充值、彩票購買、商務旅遊訂票業務，同時對於在郵樂場和郵集市的積分，也可在郵業務模組進行兌換。因為提供了客戶資源和用戶訪問量，商業銀行除了可以收取
一部分支付手續費外，還可以從商戶那裡獲得一部分客戶渠道拓展費用。
（4）理財：金融理財項目。在金融理財項目中，將設有金融信息新聞、理財產品、金融投資、以及金融計算器四個子項目。在金融信息新聞中將有郵儲銀行最新金融信息新聞進行推送；在理財產品和金融投資中將放有郵儲的各種理財產品和金融投資產品的進入口；在金融計算器中，將放有存款信息、基金收益、國債收益等計算器的便民操作功能。
（5）推廣連結：郵儲銀行官方網站、郵儲銀行客戶端下載、以及關注郵儲微信、微博的連結口。官方網站、客戶端和移動網頁銀行三者相互連結推廣，郵儲在網際網路時代上多元化多方位的對用戶提供優質服務，同時加入微信、微博等微銀行的功能推廣。這一系列的設計，不僅能維護好已有的用戶，而且力爭吸引更多的新用戶。
簡潔版
圖3.5.簡潔版
通過市場分析可知，郵儲銀行網頁版處劣勢並且結合用戶的需求，我對郵儲網頁版銀行進行了如下的最佳化：
（1）標頭設計：我們網頁版的標頭將使用郵政儲蓄銀行的標識，在字幕的右邊將慢慢浮現出“進步，與您同步”的標語，使得在網頁的開頭處就給人一種清新、大方、美觀的印象。
(2)網頁欄目一：最新公告快訊欄目，在欄目下將會有不同的公告、優惠快訊等活動更換。讓消費者很快速的獲取到銀行想要推廣的最新信息。
(3)網頁欄目二：郵儲銀行的業務辦理，將有借記卡、信用卡、貸款、和網點信息的子欄目。在各個子欄目中，將包含屬於子欄目的實際業務辦理和操作入口，例如：網點信息子欄目中，設有營業網點查詢、線上排隊預約、自助客服和ATM查詢等。這一模組主要是能夠對銀行的一些轉賬、查詢等簡單業務操作，給低頻使用客戶端和不方便利用電腦登入官網的用戶群提供了極大的便利，他們可以通過各種移動設備手機、Pad直接通過瀏覽器進入銀行網頁版進行相關的操作。同時用戶們可以直接通過借記卡，信用卡欄目就能夠查詢到目前的卡中的信息情況，甚至直接進行線上操作，充分的利用先進的科學技術，為客戶提供周到的服務，不斷的完善每一個細節迎頭追趕甚至目前具有優勢的競爭對手。
(4)網頁欄目三：生活服務類欄目。2014年3月，BAT三方在生活服務類活動中激烈的大戰引起了多方持續的關注。從銀行的視角來看，在同業競爭日趨激烈、第三方企業不斷侵蝕傳統銀行業務領地的情況下，O2O的確是銀行已經在嘗試、並且還有很大深耕空間的領域。在此欄目中，我們將根據swot分析中的結論，將在設定農村郵集市以及城市郵樂場兩大模組。在農村游集市的模組中將通過郵儲目前農村生活服務類的項目以及我們專門郵儲進行設計的兩個商業策劃方案。在城市郵遊樂場的模組中將放入目前的手機充值、彩票購買、商旅服務、以及生活繳費等項目。同時對於生活服務類的欄目中，可以開展積分活動，提高用戶對郵儲銀行使用的粘性。
(5)網頁欄目四：金融理財項目。在金融理財項目中，將設有郵儲新聞、理財訊息、金融投資、以及新品推推薦四個子項目。在郵儲新聞中將有郵儲銀行最新金融信息新聞進行推送；在理財訊息和金融投資中將放有郵儲的各種理財產品和金融投資產品的進入口，另外配設金融計算器配合用戶的運算；在新品推薦中，將放有最新理財產品、貴金屬產品的信息。
(7)底部設計：網頁最底部將設定網頁簡潔版和觸屏版面的兩個選擇按鈕，可以隨時根據用戶自身的體驗需求選擇想要的界面。並且在此旁邊設定幫助中心的服務功能，為用戶仍有的疑問給予尋求的入口。同時按照正式網站所需要的格式書寫郵儲全國熱線號碼，郵儲銀行著作權所有等等
目前郵儲銀行wap版面界面過於簡陋、功能過於簡單，並且在這個即將進入web2.0的時代wap網頁正面臨淘汰的窘境。現行郵儲移動網頁銀行大方美觀的外觀設計使得用戶從感官上能夠更加舒心愉悅，並且系統對欄目分類使得用戶在更短的時間內能夠查找到信息，必然潛移默化的增加了對郵儲銀行的使用。然而不僅僅局限於對外觀的最佳化，網頁版中豐富多樣的功能設計，更是最佳化和創新的核心。郵儲銀行中的銀行基礎業務辦理，銀行生活服務的新創意以及金融理財產品介紹等等適應時代發展新興功能的增添以及方便用戶的設計理念，線上上完成基本線下的活動，使用戶能夠足不出戶，簡潔快速的完成他所要完成的，將使得郵儲在網際網路時代中面對各家銀行激烈競爭中，具有更強的競爭力。
3.4方案創新點及優勢
3.4.1創新和特色點分析
目前銀行在面對網際網路移動平台的衝擊下，不少銀行仍然停留在為移動客戶端的最佳化，從而增加用戶粘性。然而傳統手機客戶端需要下載安裝過程麻煩臃腫，且占用手機記憶體，功能多而雜，銀行大多時候只能通過一些活動來使用戶勉強的安裝手機客戶端。隨著智慧型手機普及和3G、4G網路升級，已有部分銀行看到了銀行網頁的使用將會成為傳統有形網點和手機客戶端的巨大分流的趨勢，已有想從這方面入手搶占市場的想法。行動網路速度大大提高，未來的商務、日常購物等成為網頁化已經是一個趨勢甚至是必然。而銀行網頁的最佳化創新已逐漸成為各大銀行進一步開展工作的重點。
然而目前郵儲銀行wap版面界面過於簡陋、功能過於簡單，並且在這個即將進入web2.0的時代wap網頁正面臨淘汰的窘境。為了使得郵儲在網際網路時代中面對各家銀行激烈競爭中，具有更強的競爭力。本項目緊跟時代的潮流，對郵儲銀行網頁版進行創新和最佳化。
圖3.6原郵儲wap銀行
圖3.7最佳化後之觸屏版圖3.8最佳化後之簡潔版
（1）界面視覺、用戶觸感的最佳化創新
原郵儲：其wap界面是傳統的小螢幕型純文字頁面，面對現網路時代的發展，在智慧型機上面顯示看上去十分的簡陋、粗略，過於單調，枯燥。單純的文字排版，視覺效果差，對重點沒有區分度，並且文字點擊出錯率遠高於圖片點擊出錯率。在如今智慧型機普及的範圍內，郵儲當前的網頁從視覺的角度就已經不能滿足廣大客戶需求。
改進後：郵儲網頁無論是“觸屏版”界面還是“簡潔版”界面都具有良好的視覺效果體驗。針對用戶體驗觸感要求高的用戶可以選擇“觸屏版”進行操作，使得用戶能夠在網頁界面上就感受到客戶端觸感的體驗。針對需求功能強的用戶則可以選擇“簡潔版”進行操作，在簡潔版面上進行所需功能的查詢，通過良好的分類，使得用戶的夠很短的時間內搜尋到功能，為用戶提供了便利，增強了用戶潛在的粘性。
同時，改進後的版面利用html5中的具有的移動優先、自動變化螢幕尺寸的技術。能夠使得用戶無論是手機還是平板等不同移動平台上，根據識別用戶使用的平台自動的變化螢幕的尺寸，充分的為用戶提供良好的視覺效果和用戶體驗。
（2）郵儲wap銀行功能創新與最佳化
原郵儲：其wap銀行開發的功能過少，不能滿足用戶的需求。目前郵儲銀行信息推送少，使需要金融信息的客戶第一時間很難找到，缺少了與客戶的互動，服務功能不完善，線上線下沒有結合起來。對於一些基本便利用戶的功能沒有開設，也沒有靈活地結合自身的特徵來制定和推出相關業務。郵儲銀行網頁對功能的設計並不是那么的全面，且在用戶操作體驗的方面都存在很大的提升和創新改進空間。
最佳化後：的郵儲網頁將有設有：最新公告快訊欄目讓消費者很快速的獲取到銀行想要推廣的最新信息。郵儲銀行的業務辦理，其中包括借記卡、信用卡、貸款、和網點信息等子欄目，用戶可以在網點信息子欄目中，具有營業網點查詢、線上排隊預約、自助客服和ATM查詢等。網頁簡潔版和觸屏版面的兩個選擇按鈕，可以隨時根據用戶自身的體驗需求切換界面。
項目最具特色的是結合當前郵樂場的優勢，以及020的線上線下服務的潮流，最佳化創新農村游集市和城市郵樂場的兩個功能欄目。並且在這兩個功能中使用以雲計算技術為基礎，進行信息的推廣及推送，使信息對客戶更具實用性。
（a）城市郵樂場，目前TOM網與郵儲的合作網站郵樂網已經上線是一個結合高端線上網購和線下零售於一體的獨特創新購物服務平台。城市郵樂場力爭以郵樂網為基礎，打造出郵儲的線上商城，城市郵樂場的特色在於利用郵儲較為廣泛的農村客戶，搭建起了一個城—農線上交易平台，同時利用郵儲網點分布廣泛的優勢，更好的帶動城市用戶加入郵儲交易，激活郵儲客戶的積極性。
(b)農村郵集市，融合價格諮詢與農戶交易與交流，建立智力情報支持的信息發布平台，開發功能型網站集群，逐步完善農產品標準資料庫。根據郵儲在農村的優勢，通過發展游集市的功能，致力解決三農問題。
在兩種功能中都設有郵業務，郵業務是生活服務類項目為主，涵蓋農村與城市用戶的繳費、手機充值、彩票購買、商務旅遊訂票業務，充分的在郵儲現有的線上線下服務基礎上進行創新最佳化。
（3）郵儲wap銀行技術創新最佳化
原郵儲：其傳統的手機網頁在動態互動上通常是經過頁面跳轉，不能實時互動，每個數據的更改都需要頁面的刷新。動畫視覺方面則是通過flash或是gif圖片動畫，整個網頁死板或單一。在安全性方面，傳統手機網頁的加密技術還停留在多年前。
最佳化後：採用HTML5的技術，為web開發者提供了客觀的網頁安全加密技術，而這一技術可以為用戶和開發者提供強大的安全保障。同時能夠實現在一個頁面下進行跳轉，不僅僅能夠免去時時刷新的麻煩，更可以節約用戶的時間和流量，極大的增強用戶的粘性。
同時郵儲銀行網頁具有自動添加的功能，可以實現私人定製功能。並且可以通過一次開發，後期維護，就能夠滿足不同用戶的不同需求。避免了客戶端給用戶帶來的時常需要更新的苦惱。
3.4.2產品設計
1.在版面方面，手機網頁版面將設觸屏版與完整版，以滿足不同人群在不同網路環境下對操作體驗的需求。
2.在觸屏版中無頁面的跳轉，在網頁中實現客戶端的操作體驗。
3.網頁設計層次分明，增設網頁生活類服務，排隊預約服務、網點查詢服務。通過郵儲較大的農村客戶，搭建農-城交易平台。
3.4.3行銷推廣
（1）針對郵儲銀行廣大的農村個人與企業客戶，在手機網頁客戶端上設定“農村郵集市”專區，為郵儲廣大農村客戶提供一個農村產品網路銷售或者是農家樂推廣的平台。眾所周知，目前，隨著網際網路技術的普及，網上銷售已不僅僅是城市的專利，在各類網購網站上，都可以搜尋到很多來自於農村市場的農產品銷售信息，其購買方不僅僅來自於農村市場，包括城市，也對此類產品有著很高的需求。如果郵儲能夠利用自己現有的客戶優勢，在郵儲官網搭建起這樣一個農產品的交易平台，實現農-農交易，農-城交易，不僅能夠活躍原有客戶，而且還會帶動起來自於城市市場的客戶的增長。
（2）微博與微信的興起，可利用微博銀行、微信銀行等微銀行平台對產品進行推廣宣傳，將手機銀行網頁版作為連結接入到微銀行，藉助於微博微信龐大的用戶群，實現產品的推廣。
（3）手機客戶端中可接入移動網頁銀行的連結，如建行手機客戶端中的首頁部分，加入了建行手機網模組，打開後即連線到建行手機網版面，實現客戶端與手機網的連線，利用客戶端平台達到推廣效果，實現由不知到知，由知到了解的過程。
3.5功能實現技術分析：
3.5.1技術功能實現概述
移動網頁銀行客戶端，相比傳統的純文字網頁版，我們更注重的是客戶端這個詞，利用的是HTML5技術，手機客戶端網頁化，即webapp，這是以3G為過渡，4G為未來主流的這個行動網路時代一個必然的趨勢。我們要做的是將傳統的手機網頁從界面到技術，從操作到安全，全面改良。傳統的手機網頁在動態互動上通常是經過頁面跳轉，不能實時互動，每個數據的更改都需要頁面的刷新；動畫視覺方面則是通過flash或是gif圖片動畫，整個網頁死板或單一，或不能在多平台上正常顯示。安全性方面，傳統手機網頁的加密技術還停留在多年前，HTML5的到來，為web開發者提供了客觀的網頁安全加密技術，而這一技術可以為用戶和開發者提供強大的安全保障。
3.5.2技術
（1）兼容性
優勢隨著高速手機上網時代的到來，以及大螢幕、多平台、多樣化設備的發展，手機app的開發顯得版本多樣和累贅，目前主流平台就有android、ios、Windowsphone這三大手機平台，加上微軟現今發展的Windows8系列平板、手機、電腦，還有一些或不知名、不常用的設備，如symbian，java，同樣具有相類似的觸控系統，相類似的操作，卻需要開發多平台，加上更新和維護，這樣看來，開發一個app並不是一件簡單的事情，對於一個企業來說，有兩種選擇：1、一次開發，不更新，不維護；2、一次開發，長期維護，捨棄非主流的設備的用戶；3、一次開發，長期維護，兼顧各種設備及平台。由此可見，三種各有優劣，各有致命傷，或有損功能，或有損人力，或犧牲用戶數量。對於郵儲而言，三者都是無法忍受的損失。而以HTML5為平台的手webapp，其卓越的技術特性，決定了webapp一誕生便注定了是完美跨越了以上三個障礙的解決之道。只需要一個周期的開發，就可以在各平台上兼容運行，只要有瀏覽器，就可以使用，不需要下載安裝，網頁自適配設備。輕套用的特性，是依託於百度瀏覽器之上，安裝百度瀏覽器的用戶均可無障礙享受到輕套用的輕、快、便利。
（2）用戶體驗
在傳統的網頁上，用戶每次點開一個網頁，都需要經過頁面的跳轉，甚至有些已經打開過的網頁，再次訪問時都需要重新載入，整個操作耗時耗流量，且功能單一，視覺效果很差。HTML5的雙工通信（websocket）新特性可以為之提供更強大的支持。簡單的說，就是頁面無須刷新，沒有地址的跳轉，僅有關鍵數據的後台傳送。這一點就如在手機安裝的軟體一樣。既然和手機安裝的軟體一樣，那么用戶完全可以使用手機的軟體啊。但是手機軟體也有很大的缺陷，其一，軟體需要下載和安裝，對於臨時使用的用戶來說極為不便利，其二，用戶客戶端總是在更新和維護中的，小細節的維護可以通過推送更新包，在用戶沒有察覺的情況下完成更新，但是這種更新所能夠做的事是極為有限的。通常都需要用戶去重新下載安裝一個較大的更新包甚至是完全卸載重裝新版。這對於用戶來說無疑是很糟糕的事情。HTML5雖然頁面龐大，打開費時間，但是對於3G手機甚至4G而言，這完全不成問題。而且HTML5具有本地存儲新特性，相較傳統HTML4的cookies只能存儲4k快取的蹩腳，HTML5能夠快取最大5M的空間，足夠存放網頁的大部分數據。換言之，用HTML5做的郵儲客戶端能夠實現第一次打開速度一般，第二次打開能夠急速打開的效果，幾乎等同於傳統的純
3.4.2Webapp與HTML5技術開發
HTML5能讓網頁版客戶端與手機等平台的app具有幾乎相同的操作體驗。什麼是HTML5？HTML5是一種新定義的網頁標準，引入了大量新標籤，通過這些標籤，用戶將可以動態的生成各種圖形圖像，圖表以及動畫。不僅如此，HTML5也賦予圖片圖形更多的互動可能，HTML5的新標籤還能夠配合javascript來利用輸入設備控制圖形圖像，這無疑為現有的網頁遊戲、套用提供了新的選擇和更好的維護性和通用性，脫離了flash外掛程式的網頁客戶端必然能夠獲得更大的訪問量，更多的用戶。現在，web套用的火爆已經是不折不扣的現實，並且相對傳統的套用,web套用不需要安裝，所占空間小的特性使其具備傳統軟體套用所不具備的優勢。當然，引入了大量標籤也會使得網頁所需要的傳輸代價會更大，即打開速度會有所下降。為了解決這個問題，HTML5引入了離線存儲的概念，讓訪問過的網頁能夠存儲主要的不涉及安全問題的內容，這樣第二次打開網頁就不需要載入重複的內容，換言之，第二次打開的速度會異常快，幾乎等同於啟動一個app客戶端。而又免於客戶端的臃腫。HTML5還有不少優勢：1、網路標準：HTML5本身是由W3C推薦出來的，它的開發是通過谷歌、蘋果，諾基亞、中國移動等幾百家公司一起醞釀的技術，這個技術最大的好處在於它是一個公開的技術。換句話說，每一個公開的標準都可以根據W3C的資料庫找尋根源。另一方面，W3C通過的HTML5標準也就意味著每一個瀏覽器或每一個平台都會去實現。2、多設備跨平台：用HTML5的優點主要在於，這個技術可以進行跨平台的使用。比如你開發了一款HTML5的遊戲，你可以很輕易地移植到UC的開放平台、Opera的遊戲中心、Facebook套用平台，甚至可以通過封裝的技術發放到AppStore或GooglePlay上，所以它的跨平台非常強大，也是大多數人對HTML5有興趣的主要原因。3、自適應網頁設計：很早就有人構想，能不能”一次設計，普遍適用”，讓同一張網頁自動適應不同大小的螢幕，根據螢幕寬度，自動調整布局（layout）？
2010年，EthanMarcotte提出了”自適應網頁設計“這個名詞，指可以自動識別螢幕寬度、並做出相應調整的網頁設計。這就解決了傳統的一種局面——網站為不同的設備提供不同的網頁，比如專門提供一個mobile版本，或者iPhone/iPad版本。這樣做固然保證了效果，但是比較麻煩，同時要維護好幾個版本，而且如果一個網站有多個portal（入口），會大大增加架構設計的複雜度。
3.4.33G/4G網路與3G手機
寬頻上網是3G、4G手機的一項很重要的功能，屆時我們能在手機上收發語音郵件、寫部落格、聊天、搜尋、下載圖鈴等……不少人以為這些在手機上的功能套用要等到3G時代，但其實的無線網際網路門戶也已經可以提供。儘管的GPRS網路速度還不能讓人非常滿意，但3G現在已經基本普及，4G時代也問世，手機變成小電腦就再也不是夢想了。3G、4G為webapp的存在提供了強大的網路傳輸技術支撐，使之成為可能。3G、4G手機是基於移動網際網路技術的終端設備，3G手機完全是通信業和計算機工業相融合的產物，和此前的手機相比差別實在是太大了，因此越來越多的人開始稱呼這類新的移動通信產品為“個人通信終端”。即使是對通信業最外行的人也可從外形上輕易地判斷出一台手機是否是“第三代”：第三代手機都有一個超大的彩色顯示屏，往往還是觸摸式的。3G手機除了能完成高質量的日常通信外，還能進行多媒體通信。用戶可以在3G手機的觸摸顯示屏上直接寫字、繪圖，並將其傳送給另一台手機，而所需時間可能不到一秒。當然，也可以將這些信息傳送給一台電腦，或從電腦中下載某些信息；用戶可以用3G手機直接上網，查看電子郵件或瀏覽網頁。隨著頻寬的增加，手機辦公越來越受到青睞。手機辦公使得辦公人員可以隨時隨地與單位的信息系統保持聯繫，完成辦公功能。這包括移動辦公、移動商務等等。極大地提高了辦事效率。最明顯的例子就是現在的手機網購，成為了一個生活中不可或缺的功能。說到購物、辦公這兩個關鍵字，郵儲的支付在其中自然是一個重大的角色，移動網頁銀行若能在其中趕上潮流，必能攫取大量的利潤。
第四章行銷策略
在具備了以上優勢和可行性的條件下，郵儲銀行網頁套用還需要有合理、有階段、有計畫的行銷策略作保障。隨著市場的競爭日趨激烈，媒介傳播速度越來越廣，郵儲銀行網頁套用將採用4C策略來進行市場行銷，4C行銷理論即4Cs行銷理論，4Cs分別指代Customer(顧客)、Cost(成本)、Convenience(便利)和Communication(溝通)。郵儲銀行以用戶需要為出發點，根據經驗獲得用戶需求點以及商業界的期望值，有計畫地組織各項經營活動，通過相互協調一致的方式策略上為用戶提供滿意的服務，從而實現郵儲銀行在網際網路金融時代的目標的過程。
4.1Customer(顧客)
Customer(顧客)主要指顧客的需求。企業必須首先了解和研究顧客，根據顧客的需求來提供產品。在4C行銷中，企業實現大規模定製行銷有四種不同的模式，即：協同定製、調整定製、裝飾定製和預測定製。郵儲銀行網頁則採用預測定製的模式進行行銷。預測制定是根據預測為不同客戶分別提供各自所需的個性化產品，而客戶並不需要參與產品的定製過程。預測定製需要企業有足夠的時間來研究客戶的需求，採取積極措施來滿足客戶的個性化需求。
兩種版面設計
郵儲銀行網頁通過設有兩個不同的版面，分別為網頁觸屏版以及網頁完整版。根據調查問卷顯示，一部分用戶對銀行網頁版的操作體驗有很強的需求，郵儲銀行網頁觸屏版實現用戶對操作體驗的滿足。郵儲銀行網頁完整版則具有網頁載入速度的優點，能夠滿足對網頁速度要求較高的用戶。
自動添加功能
在郵儲銀行網頁的每個欄目模組中，具有自動添加的功能，針對不同用戶自身需求選擇添加，這樣不僅僅能夠提高頁面載入速度，也能夠滿足不同用戶各種的需求。真正的做到為從顧客角度出發，做到對郵儲銀行網頁進行行銷推廣。
（3）私人定製推送
郵儲銀行網頁在生活服務類的模組中，利用雲計算和大數據的分析和集合的技術，進行具有私人定製的項目功能。根據每個用戶近期的通過網路搜尋的情況以及以往的功能使用頻率的情況，在網頁的旁邊將對最符合用戶或用戶最可能要使用的功能進行提示。
郵儲銀行網頁通過以上的方式,從用戶需求角度進行設計和完善，提高品牌知名度、美譽度和特色度，將郵儲銀行網頁推廣出去為潛在、已有用戶去不斷的使用。這樣使得提供的不僅僅是產品和服務，更重要的是由此產生的客戶價值。
4.2Cost(成本)
Cost(成本)不單是企業的生產成本，或者說4Ps中的Price(價格),它還包括顧客的購買成本，同時也意味著產品定價的理想情況，應該是既低於顧客的心理價格，亦能夠讓企業有所盈利。此外，這中間的顧客購買成本不僅包括其貨幣支出，還包括其為此耗費的時間，體力和精力消耗，以及購買風險。
搜尋行銷最佳化
基於關鍵字的搜尋最佳化，保證用戶搜尋產品相關詞時，能夠搜尋到易清互動信息。主要是對郵儲銀行網頁網站的標題，關鍵字，描述進行最佳化。通過進行關鍵字分析，設定好要推廣的關鍵字，進而設定標題、描述，實現低成本的內部和外部最佳化。
部落格、軟文推廣
郵儲銀行網頁利用部落格推廣，讓博主通過發表各種形式的博文（可以是純文字、視頻、語音或是這三種相結合）與瀏覽者溝通，瀏覽者也可以跟貼發表自己的意見，不同的部落格針對不同的目標群體，針對性強，便於實現精準行銷。將有關郵儲銀行網頁的軟文發到大型網站進行市場宣傳，並且在文內可以加外鏈，作為SEO方面一個不錯的外鏈來源，同時，質量高的軟文可以輔助事件行銷和病毒行銷，起到追蹤和加深事件傳播效果的作用，起到較好的行銷效果。
友情連結
郵儲也可以通過採取友情連結的方式進行推廣，尋找友情連結的方法有很多種，可以直接找到相關網站直接留言、或者發E-mail申請連結，成本較低，連結質量都比較高。
論壇推廣
選擇符合郵儲銀行網頁的主題論壇進行宣傳，進行一些付費的論壇活動、置頂帖，成功地傳達自己想要傳達的信息，讓更多的人能看到這些信息。郵儲銀行網頁利用論壇推廣的方式，是進行低成本套用推廣的一個非常好的途徑。
(5)社交媒體平台推廣
社交媒體平台推廣主要是微博，微信，微博行銷的本質是溝通互動。郵儲銀行是當前國內微博銀行、微信銀行首個推出者。郵儲應該繼續利用和保持這種創新性，將郵儲銀行網頁在郵儲的微銀行中進行連線推廣。通過郵儲的微博進行挖掘客戶和追蹤服務，同時通過微信的服務更好積累潛在客戶源。另外無論是微博、微信還是Twitter、Facebook，這類Social網路都有著超強的傳播效率，可以說是推廣的利器，成本上也基本為零，如此高效的推廣方法值得嘗試。在社交媒體上的推廣，需要抓住針對用戶群的關注度，推廣方案的創意性往往能帶來出乎意料的結果。
4.3Convenience(便利)
Convenience(便利)，即所謂為顧客提供最大的購物和使用便利。4Cs行銷理論強調企業在制訂分銷策略時，要更多的考慮顧客的方便，而不是企業自己方便。要通過好的售前、售中和售後服務來讓顧客在購物的同時，也享受到了便利。便利是客戶價值不可或缺的一部分。
（1）網頁自身優勢
銀行在面對網際網路移動平台的衝擊下，目前大多數銀行仍然停留在為客戶端的最佳化，從而增加用戶粘性。然而傳統手機客戶端需要下載安裝過程麻煩臃腫，且占用手機記憶體，功能多而雜，銀行大多時候只能通過一些活動來使用戶勉強的安裝手機客戶端。在4G網路時代，網頁版自身就是為當前諸多希望進行銀行業務操作，但又不願意下載客戶端的用戶提供極大便利。
（2）內部連結
在郵儲官網、郵儲手機銀行客戶端和銀行網頁版體驗設定專門的簡潔、溫馨、大方的圖文宣傳和相互的連結。三者相互的推廣，齊頭並進的實現郵儲在網際網路時代上多元化多方位的對用戶提供優質服務，能夠為用戶提供極大的便利，從而維護好已有的用戶，吸引更多的新用戶。
（3）動態使用展示
將郵儲銀行銀行網頁版面的觸屏版以及完整版的使用方式用流程圖的形式做成宣傳單，放在郵儲宣傳的小冊子中。並且使用視頻或FLASH的形式在郵儲銀行大廳的數位電視、官網上播放，用戶直接通過演示就能夠快速的學會操作流程，節約了用戶大量的時間和精力，並且還能夠起到宣傳和推廣的作用。
4.4Communication(溝通)
Communication(溝通)則被用以取代4Ps中對應的Promotion(促銷)。4Cs行銷理論認為，企業應通過同顧客進行積極有效的雙向溝通，建立基於共同利益的新型企業/顧客關係。這不再是企業單向的促銷和勸導顧客，而是在雙方的溝通中找到能同時實現各自目標的通途。
設定體驗專區。
在郵儲銀行設定手機銀行客戶端體驗以及wap版的客戶體驗專區，在專區提供良好的環境，讓用戶有VIP的體驗。如擺放芬芳的鮮花，舒適的沙發周圍有可供瀏覽的雜誌，桌上新鮮水果供客戶品嘗。讓客戶有賓至如歸的感覺，使得更多的客戶願意體驗這些新業務，同時線下門市工作人員引導用戶體驗，通過耐心的解答、貼心的服務使客戶能夠更好的多方位、多空間的通過網路方式進行銀行業務辦理,從而對郵儲銀行網頁起到行銷推廣的作用。
採取用戶會員制度。
針對使用網頁版以及使用郵儲客戶端的用戶，採取共同的會員制度。其中包括會員升級制度，即使用郵儲移動支付次數越多、流通的金額數目做憑據，通過升級能夠使用戶在生活服務功能內進行享有不同程度的優惠。再加上會員制度的共同，也促使了用戶下載客戶端的衝動。不僅僅提高了用戶的粘性，提高品牌，也對客戶服務進行了全面的考慮，提高了在網路時代的服務質量。
開展網站技術創新比賽
通過體驗式行銷中的思考性行銷的方式對人們進行推廣，郵儲銀行開展相關銀行網頁設計最佳化創新的比賽或者開展對網站進行宣傳的視頻比賽，通過這個比賽中集思廣益，並從比賽方案中挑出可行的做一些嘗試。用戶自己主動產生內容，是一款產品進步的源泉。使用比賽的方式對用戶進行溝通，能夠讓更多的人去思考、了解郵儲和郵儲銀行網頁，不但獲得珍貴的用戶體驗還能一定程度上增加用戶量。
郵儲銀行網頁行銷選擇4C的方式進行行銷，不僅僅具有瞄準消費者需求，消費者所願意支付的成本，消費者的便利性以及與消費者溝通的優勢。同時還能夠避免4C行銷約束，因為郵儲銀行網頁本身就能夠給消費者欲望和需求表達提供良好的渠道，能夠避免典型的交易關係，並且長久的和客戶保持聯繫，作為郵儲最寶貴的資源。郵儲銀行將4Cs理論中所強調的客戶的期望和需求、客戶期望費用、購買的便利性、與客戶溝通有重點的套用到預定定製行銷中，以此為根據確定行銷組和策略來保證郵儲在激烈的競爭市場中取勝。