定義
（圖）貸款信用保險
是保險人對銀行或其他金融機構與企業之間的借貸契約進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。在貸款信用保險中，貸款方（即債權人）是投保人。當保單簽發後，貸款方即成為被保險人。當企業無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那裡獲得補償。貸款人在獲得保險人的補償後，必須將債權轉讓給保險人，由保險人履行代位追償權。貸款信用保險的承保金額是銀行貸出的全部款項。保險人在厘定保險費率時考慮：企業的資信情況；企業的經營管理水平與市場競爭力；貸款項目的期限和用途；不同的經濟地區等。
民營企業貸款擔保新途徑
民營經濟目前在我國已經得到迅猛發展，並在我國經濟生活中的地位日益重要，但民營企業發展的外部環境卻並不寬鬆。我國的民營企業多數是在自我積累的基礎上發展起來的，從銀行取得貸款的只是極少數。特別是一些民營科技企業的短期貸款與科技項目、新產品的開發不相匹配。據調查上海市民營企業中曾獲得基本建設資金貸款的只占這些企業總數的2．8％，獲得流動資金短期貸款的只占9．5％。資金短缺已成為制約民營企業上規模、上層次的重要因素之一。
導致私營企業受到“金融歧視”的原因是多方面的。一是國有銀行尚未實現真正的商業化運營，政策性貸款的比重仍然較大，加之由於私營經濟長期處於“補充”地位，受所有制歧視。另一方面就是多數私營企業規模較小，內部管理混亂，資信能力較差，市場競爭激烈，淘汰率高，貸款風險大。在銀行實行商業化改革之後，風險約束加強，國家明令禁止政府機構為企業融資提供擔保，缺乏信用擔保可以說是銀行不願給民營企業貸款的又一重要原因。
從目前建立的許多擔保機構及其運行情況來看，除少數幾家運營狀況良好外，多數都存在問題。1、多數擔保基金規模較小，擔保能力有限。2、許多擔保機構的保值增殖能力較差，難以保證它的可持續性。3、對被擔保財產的規定使許多民營企業還是難以獲得貸款。《指導意見》和各地的擔保機構都規定貸款企業必須向擔保機構提供同等數額的抵押品，但由於最需要擔保的往往是原始資本積累沒有完成、剛剛起步的企業，可用於抵押的財產不多甚至根本沒有，這樣就把一些有著較好前景的企業拒之門外，不能夠真正起到幫助民營企業發展的作用。一些封閉的貸款擔保機構要求交納會費和一定的擔保基金，有些初創企業本身就資金嚴重缺乏，很難交納擔保金。因此，要從多方面、多渠道解決民營企業貸款擔保問題。
用保險來規避貸款風險目前在金融領域廣泛運用，國際上一些已開發國家和地區的商業銀行貸款，大多是通過不同形式取得保險。例如美國有90％以上的商業銀行參加信用保險。所謂貸款信用保險，實際上是一種擔保，指銀行作為權利人要求保險人為被保證人提供信用保險。
日本的信用保證協會和信用保險公庫構成了嚴密的兩級信用保證體系。信用保證協會的基金由政府投入、金融機構捐助、公共資金導入（即向國家和地方行政機關借入資金）等形成。信用保險公庫由政府全額出資，資本金4916億日元，而且逐年增加。1958年，日本修改《小企業信用保險法》，組建信用保險公庫，將信用擔保體系與信用保險體系合併為一，目的是避免對中小企業金融服務的重複。對擔保申請的評估、處理和批准由各地的信用保證協會主要負責，信用保險公庫則負責對信用保證協會承擔的保證債務給予保險和貸款，實際上是擔保再保險。信用擔保協會與信用保險公庫會簽訂一攬子保險契約，並按一定比例向保險公庫支付保險費。當發生代償時，便可得到保險公庫代償額的70－80％的補償，從而大大降低擔保風險。為把貸款風險降到最低，日本旭日銀行和東京火災海上保險公司共同合作，用信用保險方法來規避無法收回貸款的風險。旭日銀行對銷售額在10億元以下的中小企業貸款最高限額為3000萬日元，銀行必須對中小企業進行評估量化，並決定是否貸款以及貸款利息是多少，在兩天之內實行貸款。今後，旭日銀行與東京火災海上保險公司就15萬家中小企業的不履行債務比例來規定保險費用，預計實際保費將為貸款平均收入的2％左右。銀行貸款利潤在3％左右，即使銀行向保險公司支付2％的保費，還可以確保1％的利潤。
印度尼西亞政府在1971年建立了ASKPINDO，它是一個政府擁有的有限責任保險公司。它不處理和批准中小企業的申請和壞帳的恢復，這些工作由其他金融機構實施，它的宗旨是給為中小企業提供金融支持的金融機構提供保險。ASKPINDO成立以來，成為印尼政府推動地區性中小企業發展金融計畫的組成部分。
我國針對民營企業開展貸款信用保險，首先是拓寬了為民營企業擔保的渠道，在一定程度上緩解了民營企業貸款擔保難的問題。民營企業能及時得到貸款，對發展民營經濟有利。其次緩解了銀行制度約束和增加投入的矛盾。銀行作為經營信貸資金的所有者，面臨不能按期收回貸款風險，往往要求貸款企業提供抵押品或擔保。貸款信用保險作為一種擔保，可使銀行信貸資金安全得到保障，解除了銀行的後顧之憂。對國內正待發展的保險業來說，既提供了開展新險種的有效途徑，又不需要增加額外的成本。目前，銀保合作正日漸深入，貸款信用保險不妨一試，應該說這是個不錯的切入點。
